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【摘要】随着我国保险业快速的发展，针对我国保险产品营销模式的研究和探索层出不穷。保险产品集中交易模式在实践中不少保险公司、保险中介机构和国外金融机构都进行了尝试。本文将从理论上针对保险产品集中交易模式的定义和职能进行分析，有助于对我国保险产品集中交易的模式以及建设保险产品集中交易平台的各种问题进一步的研究和探索。
【关键词】保险产品 保险产品交易市场 集中交易模式 集中交易平台
一、引言
近年来，国内保险公司为适应市场竞争的需要，不断进行营销模式的创新，目前国际上比较常用的保险产品交易一级市场基本上都在国内出现过，并且开展一些诸如利用集团综合经营优势开展的交叉销售、电话销售和网络营销等形式。国内财产保险业务已经出现了类似超市的车险超市，保险超市营销方式也已经开始在国内初步出现。保险公司在各种产品销售方式所作的探索表明，为适应市场竞争需要，各家公司将会积极地寻求新型的保险营销模式，努力在市场竞争保持住市场优势，保险产品集中交易模式也逐渐引起理论界研究和保险公司的探索。
二、保险产品集中交易模式的定义与职能
（一）保险产品集中交易模式的定义
保险产品集中交易模式就是以公开、集中的方式进行保险产品交易和转让的交易模式。根据保险产品交易的对象、保险产品种类和保险产品交易市场一级市场和二级市场功能的划分，建立不同类别、不同层次，夸区域的保险产品集中交易和转让平台，为保险交易各个参与方提供交易场所和服务，优化配置保险资源、满足消费者多元化保险需求和资金融通与投资功能。成为各类保险产品的交易中心、保单信息中心和价格形成中心。
保险产品集中交易模式区别于非集中交易模式，不同的保险产品在各自的保险集中交易平台上以公开、集中、竞价的方式进行买卖交易，这样的集中交易模式不仅可以为一级市场提供广阔的交易平台，而且还能够开创并促进保险交易二级市场的发展，这种集中交易模式在未来可能成为是保险产品流通的主要途径和保险交易的核心。
（二）集中交易模式的职能
保险产品集中交易模式的核心就是构建不同的保险产品集中交易平台，实现国民的保险需求，将大量的潜在保险需求变为现实的保险需求，提升保险在人们生产、生活中的保障作用；降低保险产品交易中的各种噪声影响，提供公平、公正和公开的市场交易环境；加强保险市场与资本市场的融合，吸纳大量的社会资本进入保险产品交易环节，增强保险行业的资本实力，为保险业的可持续发展提供资金保障；同时促进保险业对资本市场的推动作用，通过保险产品交易市场的模式创新提升国内资本市场的产品创新和交易规模，促进整个金融行业的快速发展。
1.提供场所、设施以及相关服务职能。保险产品集中交易模式以构建不同保险产品集中交易平台的方式给保险产品交易市场的每一个参与方：保险供给方、保险需求方和保险中介方提供交易场所，这样有利于节约各方交易的成本，而作为第三方集中交易平台，同时也为市场的参与者提供各种公开的有用信息，可以最大限度的维护各交易方的合法利益，组织、监督保险产品交易，从而保障保险市场健康有序快速的发展。优化保险资源配置，满足消费者多元化需求。
2.进一步实现保险的经济补偿、资金融通和社会管理职能。建立保险产品集中交易平台，特别是发展一级市场的集中交易模式，有助于发挥保险的经济补偿、资金融通和社会管理职能。对于保险产品交易一级市场，需要进一步优化现有交易模式，结合探索各类新型的保险产品交易渠道，构建各种方式的保险产品集中交易平台。例如，物理概念上的保险超市，虚拟网络中的保险综合销售网站等。利用保险产品交易一级市场集中交易模式消除现有交易模式中存在的各种问题和不足，降低保险产品的交易时间成本和交易成本，发掘潜在保险资源，创造信息公开，价格公平，交易公正的交易环境，提高保险市场的整体发展水平，一方面直接扩大了金融市场的规模，同时也直接为中国经济的发展提供保驾护航作用，更有利于发挥保险的经济补偿、资金融通和社会管理的职能。
3.实现保险的资金融通与投资功能。保险产品集中交易模式可以通过保险产品二级市场集中交易平台的构建，实现保险的资金融通与投资功能。借助资本市场的不断成熟和发展，逐步开展保单质押贷款、保单贴现转让、保单证券化等多种形式的保险产品二级集中交易平台。保险产品二级市场集中交易平台不仅将直接促进保险产品一级市场的发展，减少退保率，提高续保率，另一方面对于保单持有人通过保单质押贷款能够满足保单的流动性和变现要求，达到融通资金的目的；同时通过保单质押贷款、保单贴现转让和保单证券化等，将向我国资本市场提供了更多的投资产品和投资渠道，进一步推动我国资本市场的发展。尤其是保单证券化的发展在扩大资本市场规模的同时，能够调动全社会的闲置资金投入到保险产业中去，从而更好地发挥保险职能，为经济和社会的发展提供更多的服务和保障。
4.规范保险市场和保护消费者利益的功能。保险产品集中交易平台具有规范保险市场和保护消费者利益的功能。一方面，保险集中交易平台将以风险对冲机制为基础、以统一IT技术作为支撑的交易平台，并需要统一标准化的财务结算、保险理财和标准流程等支撑，服务于保险资产和保险资产衍生品交易。有序地引导市场价格，使得费率取得一定条件下的统一，在一定程度上起到规范财险市场秩序的作用。另一方面，保单二级市场交易依据诊断结果，尤其是个人余命的认定应该对医师的可靠性和执照进行检查。这样，通过对交易保单金额的限制，对从业者资格的规定，和医疗机构及医师携手以及应用数据库共同构筑抵御风险的防火墙，做到高效有序，最大限度的维护交易双方的利益。
5.信息传递和价格形成功能。保险产品集中交易平台实际上起到了一个传统保险产品交易中心、保单信息中心和价格形成中心的作用，便于各保险公司对要进行交易的保单持有人的资料进行共享。而且，通过先进保险交易模式的引入，比如引入劳合社先进的电子交易平台引入中国，使劳合社中国的再保险业务承保人与伦敦的承保人以电子化方式交换信息，为中国的保险经纪人和分出公司提供更加快速的服务。充分利用“伦敦市场的保险人市场资源”。这是一种电子文件存储系统，能够让赔款和保费的处理既快速、高效，又无需耗费纸张。 三、结论
总之，根据保险产品集中交易模式建立保险产品集中交易平台，规范原保险产品交易、积极发展保单质押贷款、保单贴现转让、保险资产衍生品交易，进一步发展再保险业务、建立保险产品集中交易平台对于我国保险市场功能的完善，推动保险市场、金融市场乃至全国宏观经济的发展，都是具有十分重要的意义。在未来随着我国保险业的发展，我国保险意识的提高，社会的进步，特别是现代科学技术的飞跃发展，保险产品集中交易必然会成为将来保险业营销和保险产品交易的主要模式。保险产品交易所、风险交易所、巨灾债券、巨灾期货、巨灾期货和互换，保险衍生产品必将在我国蓬勃发展。
参考文献
[1]《美国寿险销售渠道介绍及对我国保险业的启示》[0].《中国保险服务网》，2006-04-1http：//www.123bx.com/insurance/214/ baoxian42278_1.html.
[2]阿玛蒂亚·森.《以自由看待发展》[M].北京：中国人民大学出版社，2002.
[3]刘廷安，郎宽，范建华.《香港保险产品交易市场的创新与分析》[J].《保险研究》，2007年5月.
[4]崔帆.全流程电子保单洗牌保险产品交易市场 开辟营销渠道新模式[N].财经时报，2005年.
[5]秦利.《保险连锁店颠覆传统营销模式》[N].《证券时报》2007-12-25.
[6]郭少军.发挥集团优势，促进交叉销售业务发展[N].中国保险报，2009-7-24.
[7]赛迪顾问.国际网络保险产品交易市场现状及趋势分析[0].赛迪网，2002年03月04日.
[8]林胜.保险产品交易市场细分与营销策略[0].舟山保险网，2007.03.16.
[9]刘廷安，郎宽，范建华.《香港保险产品交易市场的创新与分析》.《保险研究》[J]，2007年5月.
[10]田玲，左斐.《巨灾风险债券SPV相关问题探讨》[J].《商业时代》，2007年30期.
基金项目：此文系中国博士后科学基金面上资助项目（第49批）及博士后研究工作的阶段性成果。
作者简介：屈波（1969-），男，河南南阳人，中国社会科学院金融研究所博士后，郑州航空工业管理学院副教授，华中科技大学管理学博士，研究方向：资本市场与风险管理。
【关键词】保险产品 保险产品交易市场 集中交易模式 集中交易平台
一、引言
近年来，国内保险公司为适应市场竞争的需要，不断进行营销模式的创新，目前国际上比较常用的保险产品交易一级市场基本上都在国内出现过，并且开展一些诸如利用集团综合经营优势开展的交叉销售、电话销售和网络营销等形式。国内财产保险业务已经出现了类似超市的车险超市，保险超市营销方式也已经开始在国内初步出现。保险公司在各种产品销售方式所作的探索表明，为适应市场竞争需要，各家公司将会积极地寻求新型的保险营销模式，努力在市场竞争保持住市场优势，保险产品集中交易模式也逐渐引起理论界研究和保险公司的探索。
二、保险产品集中交易模式的定义与职能
（一）保险产品集中交易模式的定义
保险产品集中交易模式就是以公开、集中的方式进行保险产品交易和转让的交易模式。根据保险产品交易的对象、保险产品种类和保险产品交易市场一级市场和二级市场功能的划分，建立不同类别、不同层次，夸区域的保险产品集中交易和转让平台，为保险交易各个参与方提供交易场所和服务，优化配置保险资源、满足消费者多元化保险需求和资金融通与投资功能。成为各类保险产品的交易中心、保单信息中心和价格形成中心。
保险产品集中交易模式区别于非集中交易模式，不同的保险产品在各自的保险集中交易平台上以公开、集中、竞价的方式进行买卖交易，这样的集中交易模式不仅可以为一级市场提供广阔的交易平台，而且还能够开创并促进保险交易二级市场的发展，这种集中交易模式在未来可能成为是保险产品流通的主要途径和保险交易的核心。
（二）集中交易模式的职能
保险产品集中交易模式的核心就是构建不同的保险产品集中交易平台，实现国民的保险需求，将大量的潜在保险需求变为现实的保险需求，提升保险在人们生产、生活中的保障作用；降低保险产品交易中的各种噪声影响，提供公平、公正和公开的市场交易环境；加强保险市场与资本市场的融合，吸纳大量的社会资本进入保险产品交易环节，增强保险行业的资本实力，为保险业的可持续发展提供资金保障；同时促进保险业对资本市场的推动作用，通过保险产品交易市场的模式创新提升国内资本市场的产品创新和交易规模，促进整个金融行业的快速发展。
1.提供场所、设施以及相关服务职能。保险产品集中交易模式以构建不同保险产品集中交易平台的方式给保险产品交易市场的每一个参与方：保险供给方、保险需求方和保险中介方提供交易场所，这样有利于节约各方交易的成本，而作为第三方集中交易平台，同时也为市场的参与者提供各种公开的有用信息，可以最大限度的维护各交易方的合法利益，组织、监督保险产品交易，从而保障保险市场健康有序快速的发展。优化保险资源配置，满足消费者多元化需求。
2.进一步实现保险的经济补偿、资金融通和社会管理职能。建立保险产品集中交易平台，特别是发展一级市场的集中交易模式，有助于发挥保险的经济补偿、资金融通和社会管理职能。对于保险产品交易一级市场，需要进一步优化现有交易模式，结合探索各类新型的保险产品交易渠道，构建各种方式的保险产品集中交易平台。例如，物理概念上的保险超市，虚拟网络中的保险综合销售网站等。利用保险产品交易一级市场集中交易模式消除现有交易模式中存在的各种问题和不足，降低保险产品的交易时间成本和交易成本，发掘潜在保险资源，创造信息公开，价格公平，交易公正的交易环境，提高保险市场的整体发展水平，一方面直接扩大了金融市场的规模，同时也直接为中国经济的发展提供保驾护航作用，更有利于发挥保险的经济补偿、资金融通和社会管理的职能。
3.实现保险的资金融通与投资功能。保险产品集中交易模式可以通过保险产品二级市场集中交易平台的构建，实现保险的资金融通与投资功能。借助资本市场的不断成熟和发展，逐步开展保单质押贷款、保单贴现转让、保单证券化等多种形式的保险产品二级集中交易平台。保险产品二级市场集中交易平台不仅将直接促进保险产品一级市场的发展，减少退保率，提高续保率，另一方面对于保单持有人通过保单质押贷款能够满足保单的流动性和变现要求，达到融通资金的目的；同时通过保单质押贷款、保单贴现转让和保单证券化等，将向我国资本市场提供了更多的投资产品和投资渠道，进一步推动我国资本市场的发展。尤其是保单证券化的发展在扩大资本市场规模的同时，能够调动全社会的闲置资金投入到保险产业中去，从而更好地发挥保险职能，为经济和社会的发展提供更多的服务和保障。
4.规范保险市场和保护消费者利益的功能。保险产品集中交易平台具有规范保险市场和保护消费者利益的功能。一方面，保险集中交易平台将以风险对冲机制为基础、以统一IT技术作为支撑的交易平台，并需要统一标准化的财务结算、保险理财和标准流程等支撑，服务于保险资产和保险资产衍生品交易。有序地引导市场价格，使得费率取得一定条件下的统一，在一定程度上起到规范财险市场秩序的作用。另一方面，保单二级市场交易依据诊断结果，尤其是个人余命的认定应该对医师的可靠性和执照进行检查。这样，通过对交易保单金额的限制，对从业者资格的规定，和医疗机构及医师携手以及应用数据库共同构筑抵御风险的防火墙，做到高效有序，最大限度的维护交易双方的利益。
5.信息传递和价格形成功能。保险产品集中交易平台实际上起到了一个传统保险产品交易中心、保单信息中心和价格形成中心的作用，便于各保险公司对要进行交易的保单持有人的资料进行共享。而且，通过先进保险交易模式的引入，比如引入劳合社先进的电子交易平台引入中国，使劳合社中国的再保险业务承保人与伦敦的承保人以电子化方式交换信息，为中国的保险经纪人和分出公司提供更加快速的服务。充分利用“伦敦市场的保险人市场资源”。这是一种电子文件存储系统，能够让赔款和保费的处理既快速、高效，又无需耗费纸张。 三、结论
总之，根据保险产品集中交易模式建立保险产品集中交易平台，规范原保险产品交易、积极发展保单质押贷款、保单贴现转让、保险资产衍生品交易，进一步发展再保险业务、建立保险产品集中交易平台对于我国保险市场功能的完善，推动保险市场、金融市场乃至全国宏观经济的发展，都是具有十分重要的意义。在未来随着我国保险业的发展，我国保险意识的提高，社会的进步，特别是现代科学技术的飞跃发展，保险产品集中交易必然会成为将来保险业营销和保险产品交易的主要模式。保险产品交易所、风险交易所、巨灾债券、巨灾期货、巨灾期货和互换，保险衍生产品必将在我国蓬勃发展。
参考文献
[1]《美国寿险销售渠道介绍及对我国保险业的启示》[0].《中国保险服务网》，2006-04-1http：//www.123bx.com/insurance/214/ baoxian42278_1.html.
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[10]田玲，左斐.《巨灾风险债券SPV相关问题探讨》[J].《商业时代》，2007年30期.
基金项目：此文系中国博士后科学基金面上资助项目（第49批）及博士后研究工作的阶段性成果。
作者简介：屈波（1969-），男，河南南阳人，中国社会科学院金融研究所博士后，郑州航空工业管理学院副教授，华中科技大学管理学博士，研究方向：资本市场与风险管理。