论文部分内容阅读
摘要:河北省银行业存贷比问题可从4个方面进行纵横分析:从纵向看,2008年以前其存贷比逐年降低,2009年开始强劲回升;从横向看,其存贷比长期低于全国平均水平,2008年以前差距还在拉大;从结构看,地方银行和股份制银行存贷比高于大型银行;从可比性看,有关存贷比的4项不可比因素(剥离不良贷款、统借统还贷款、异地贷款、银行承兑汇票)确实存在,但不影响河北存贷比的纵横比较。河北银行业存贷比不高有5个主要原因:发展水平较低,信用环境不优,银行机构较少,激励约束不够,存款分流不多;提高河北存贷比有7项对策建议:用发展引贷款,靠机构增贷款,以存款换贷款,出政策奖贷款,助清收扩贷款,造舆论促贷款,促创业分存款。
关键词:河北省银行业;存贷比
中图分类号:F830文献标识码:A 文章编号:1003-3890(2010)07-0055-06
贷款余额占存款余额的比重是银行业金融机构经营管理的重要核心指标,是区域经济社会发展水平的综合反映,也是影响区域经济社会发展的重要因素。长期以来,河北省银行业金融机构存贷比大大低于全国平均水平且呈逐年降低的趋势。很低的存贷比意味着资金的大量外流,意味着驻冀银行业机构成了河北省的“抽血机”,提高河北省银行业机构的存贷比刻不容缓。可喜的是,经过全省上下的不懈努力,2009年以来河北省银行业存贷比呈现了快速回升的态势。如何抓住机遇,乘势而上,进一步提高河北省银行业的存贷比,促进河北省经济社会又好又快发展,是摆在我们面前的重大而紧迫的课题。
一、河北省银行业存贷比的纵横比较分析
(一)从纵向看,2008年以前河北银行业存贷比逐年降低,2009年开始强劲回升
2000年末河北省银行业金融机构各项存款余额5 543.5亿元,贷款余额4 133.6亿元,存贷差1 409.9亿元,存贷比74.6%。2008年末存款余额17 709.0亿元,增长2.2倍;贷款余额9 453.3亿元,仅增长1.3倍;相应地,存贷差8 255.7亿元,扩大了5倍;存贷比仅53.4%,降低了21.2个百分点。即使考虑到2004-2005年河北省银行业金融机构第二次剥离不良贷款551亿元、2008年农行剥离502亿元的因素,2008年末河北省银行业实际存贷比也仅59.3%。
近年来,河北省高度重视金融工作,改善金融环境,引进金融机构,抓住适度宽松货币政策的机遇,强力推进“三年大变样”和重点项目建设,促进了经济社会又好又快发展,2009年金融工作出现了重要拐点:一是贷款余额突破了万亿元大关,年末达到13 123.8亿元,比年初增加了3 669.2亿元,增长38.8%。二是存贷比实现了10年来的首次回升,达到58.7%,比年初提高了5.3个百分点;加上剥离因素后实际存贷比为63.4%,提高4.1个百分点。2009年河北省增量存贷比高达78.9%(见表1)。
(二)从横向看,河北省银行业存贷比长期低于全国平均水平,今年以前差距还在拉大
2000年末全国银行业存贷比为80.3%,高于河北省银行业5.7个百分点;2008年末全国存贷比为66.9%,高于河北省银行业13.5个百分点,河北省银行业存贷比排全国倒数第5位。河北省银行业存贷比与全国平均水平相比,2000-2008年平均每年降低1个百分点。即使考虑到剥离不良贷款的因素,2008年末河北省银行业存贷比也低于全国10个百分点。由于存贷比不高,河北省银行业在全国的贷款份额明显偏低:2008年河北省GDP为16 189亿元,占全国的5.4%;年末贷款余额9 453亿元,仅占全国的2.95%。
2009年以来,河北省银行业贷款增加较多,2009年末河北省实际存贷比与全国的差距相比年初降低了2.2个百分点(见表2)。
(三)从结构看,占河北省银行业存款份额2/3的大型银行存贷比低于50%,地方银行和股份制银行存贷比较高
河北省商业银行可分为大型银行、地方银行、股份制银行3大类。2008年末,河北工、农、中、建、交、邮六大商业银行存款余额占全省的66.4%,贷款余额仅占52.2%,存贷比仅42.0%(加上当年农行剥离因素后仅46.2%),大大低于全省平均水平;包括城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行在内的地方银行,“存款取之于地方,贷款用之于地方”,信贷资金几乎全部投放在省内,存贷比高达60.5%;新近在河北省设立的股份制银行分行,由于其导入期经营策略多为“贷款突破、先贷后存”,开业初期贷款往往大于存款,2008年末存贷比达75.7%(见表3)。
(四)从可比性看,有关存贷比的几项不可比因素确实存在,但不影响上述基本结论的成立
理论界和银行业有一种观点,认为区域存贷比有很多不可比因素,分析、比较的结论不可信、不科学。笔者认为,影响区域存贷比可比性的因素主要有下列4项,但上述存贷比分析的结论是成立的。
1. 剥离不良贷款。1999年中国成立了4家专门经营商业银行不良贷款的资产管理公司,2000年剥离了四大国有商业银行1.4万亿元不良贷款,2004-2005年进行了第二次大规模剥离(从《统计公报》推算全国为10 139亿元,河北省为551亿元),2008年农行又剥离了6 289亿元(其中河北省502亿元),总额逾3万亿元。这种“剥离”必然会降低存贷比。据测算,第二次剥离使全国银行业存贷比降低6个百分点、河北省降低9.7个百分点,表明河北省银行业剥离前的不良贷款率偏高,河北省第二次剥离后的存贷比比全国低估了3.7个百分点。剥离因素对存贷比的纵向比较影响较多,对横向比较影响较小。但即使考虑到这一因素,本文前述结论也是成立的。随着贷款总规模的逐步扩大,剥离额度所占比重也在逐渐降低,这一因素将日益淡化。
2. 统借统还贷款。全国性大型企业集团(如铁路、石化、电力、通信)一般实行高度集中的财务管理体制,贷款由企业总部向商业银行总行统借统还、分配给驻在各省(市、区)的所属企业使用,造成各省(市、区)部分企业贷款未纳入统计。2009年6月末商业银行总行直贷余额为17 765亿元,占全部贷款余额的4.5%。同时,各总行尚有直存总额20 221亿元,总行直存直贷比87.8%[1]。此类贷款总规模较小,省际分布差距不大,对区域存贷比的纵、横比较影响不大,对河北省银行业实际存贷比也不会构成明显影响。
3. 异地贷款。区域内商业银行发放区域外贷款,统计上表现为该区域虚增贷款余额而企业并未使用到信贷资金;区域内企业接受区域外商业银行贷款,则表现为企业使用了信贷资金而统计上不反映贷款余额——这两种异地贷款的情况都会造成区域实际存贷比的不真实。由于信贷政策、经营成本和管理半径的制约,跨区域尤其是跨省域贷款总量较小。实际工作中,一般跨市县贷款多,跨省域贷款少;银行业机构少的区域接受区域外贷款多,银行业机构多的区域接受的则少。由于河北省银行业机构少,接受的省外银行贷款应该大于省内银行外放的贷款,如邯郸市的一些企业接受了来自广发银行安阳支行的贷款,而邯郸市各银行并未向河南省安阳市放贷。河北省银行业实际使用的贷款应该多于目前的统计数额,对河北省银行业存贷比的横向比较会有较小影响,但对纵向比较影响不大。
4. 银行承兑汇票。这是由银行承诺最终无条件付款的票据,承兑敞口(=银行承兑汇票票面金额-保证金)具有对企业贷款的性质,但不计入贷款余额,是对企业的表外授信。如果企业将银行承兑汇票贴现,由于贴现额计入贷款余额,则又转化成了贷款。可见,银行承兑汇票业务从3个方面影响着存贷比:保证金增加了存款余额,贴现增加了贷款余额,未贴现部分增加了企业授信却未增加贷款余额(贷款替代)。在全国范围内,银行承兑汇票业务的办理标准、保证金比例、贴现比重、贴现率水平等大体相同,虽然对全国存贷比有一定影响,但不影响河北省银行业存贷比的纵向、横向对比。
二、河北省银行业存贷比不高的主要原因分析
为什么河北省银行业存贷比长期走低?有一种观点认为,这是因为全国性银行信贷权限上收,银行信贷责任终身追究,企业融资渠道多元化,出口顺差造成央行被动购汇、投放流动性,等等。但笔者认为,这些都是共性的原因,可以解释全国银行业存贷比的逐年下降却不能解释河北省银行业的特殊情况。河北省银行业存贷比不高另有成因。
(一)发展水平较低
生产决定分配,经济决定金融,区域信贷规模、结构和速度主要受区域经济发展水平决定。河北省经济发展长期滞后于东部沿海省市,对信贷资金的吸纳和承接能力不足;而金融对经济有巨大的反作用,缺乏信贷资金的支持又进一步制约了河北省的经济发展,形成恶性循环。没有梧桐树,凤凰何所依?2000-2008年,河北省GDP仅增长了140%,是东部沿海8个省市中发展最慢的;相应地,河北省银行业存贷比又是最低的。统计数据表明,区域存贷比水平与经济增长速度高度正相关(见表4、图1)。
(二)信用环境不优
虽经多次剥离,2008年末河北省主要商业银行(包括大型银行和股份制银行)不良贷款率仍达3.42%,高于全国2.43%的水平,表明河北省的企业活力、盈利水平和诚信记录在全国居后进位置,企业难以得到银行更多的信贷支持,因为商业银行对不良贷款率高的地区往往采取区域限批、抬高门槛等信贷限制措施。区域存贷比与不良贷款率高度负相关(见表5),这是市场机制配置信贷资源的必然结果。[1]另一方面,河北省银行业大案频发,被列为高风险区。1993年农行衡水分行被骗开100亿美元备用信用证案、2007年农行邯郸分行金库5 100万元现金被盗案这几个惊天大案都发生在河北,2008年银监部门将河北省定性为“银行业大案频发高发区”,全国性银行都把河北省列为高风险区,限制信贷投放,存贷比必然走低。
(三)银行机构较少
目前,河北省银行业机构少,金融竞争不充分。一是银行业机构总量偏少。2008年末,河北省万人拥有银行网点1.4个,万人拥有银行业法人机构0.03个[2],排队现象便是银行业机构少的突出反映。二是原有银行业机构被撤销。省内工、建、中行共撤销了56个县支行,有的县仅剩下1家商业银行机构;农信社撤销了全部农村代办站。三是股份制银行较少。进入新世纪,河北曾创造过连续7年没有省外法人银行新设分支机构的记录。2008年末全国12家股份制银行只有5家在省内开业有分支机构,营业网点仅48个[2],且大部分设在石家庄市区。而2007年末河南省即有8家股份制银行设有173个网点、山东省有11家设有272个网点、浙江省有全部12家设有534个网点[3]。四是外资银行为空白。2008年末中国共有外资银行业机构311个[1],河北省没有1家。五是地方银行发展滞后。地方银行主要包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行。2008年末全国平均每家城商行资产总额304亿元,河北省仅127亿元;全国共有农商行22家、农合行163家、村镇银行91家[1],河北省仅有农商行1家、农合行2家、村镇银行1家。
(四)激励约束不够
2007年河北省政府出台了《关于对金融机构实行奖励和风险补偿及鼓励企业上市的暂行办法》,对银行的贷款增幅、新增贷款额、新增存贷比3项指标进行考核奖励,实施两年来效果较好。但笔者认为,河北对银行贷款和存贷比的考核激励总体上措施较少,力度不够,尚未形成系统的激励约束机制。一是只有激励没有约束。河北省对银行业机构的年终考核只奖不罚;二是只有单项没有联动,河北省对2008年银行业机构的激励措施是授予金融贡献奖、颁发奖金,没有从财政性存款、风险补偿、社会舆论等方面给予综合激励;三是省市重视县级忽视,省和大部分设区市建立了针对银行业机构贷款投放的考核机制,而县一级大多尚未引起重视。
(五)存款分流不多
《全国和河北省2008年国民经济和社会发展统计公报》显示:河北省2008年末人均储蓄存款余额16 432元,相当于全国人均16 679元的99%。之所以形成“收入少—存款多”的“河北模式”,还是由于我们的老问题——全民创业不够,市场主体不多,民间融资不活,居民投资渠道狭窄,人们不多的收入也只能在银行存起来。
三、提高河北省银行业存贷比的对策建议
目前,河北省银行业存贷比每提高1个百分点,即可增加贷款220亿元。若达到全国平均存贷比水平,则可增加贷款2200亿元,按目前贷款对GDP1∶1的贡献率(河北省2008年贷款余额与GDP之比为1∶1.7)推算,可增加河北省GDP2 200亿元,相当于2008年全省GDP的14%。提高存贷比的关键是增加贷款投放,建议河北省从以下7个方面增加贷款,提高存贷比。
(一)用发展引贷款
河北省应抓住有利时机,集中力量谋划建设一批战略性大项目,如曹妃甸大港工程等重点项目建设,形成吸引银行贷款的载体和平台。一是要扎实推进国企改革。河北省国有经济比重较高,国企改革的问题解决不好,银行对企业的支持就会受限。河北省应通过国企改革,使企业成为银行放心支持的经济实体和市场主体。对不宜改制的国企,政府则应积极担当起最终出资人和债务人的职责。二是要支持民营经济规范发展,增加贷款投放的渠道。三是要积极扩大对外开放。应以开放引项目、以项目引资金、以资金引银行,加大河北省经济和金融的开放力度。
(二)靠机构增贷款
银行作为谋取利润的企业,有天然的放贷冲动。没有大量的银行业机构,增加贷款便只能是一句空话。要积极培育、引进、壮大、激活河北省银行业市场主体,加快形成银行业多元化竞争格局。一是鼓励各银行增设分支机构。积极支持大型银行增设网点尤其是县域支行,引导股份制银行在省内各市设立二级分行,督促各城商行在县域设立支行,充分发挥现有银行的应有作用。二是积极吸引中外资银行在河北省设立分行。如设立分行可以动用财政性资金为其提供初始存款,在办公场所、证照办理、税费收取、子女就学、家属就业等方面提供全方位便利和优惠,努力争取未设分行的各股份制银行近几年内均在河北省设立分行,并尽快实现河北省外资银行零的突破。三是积极支持地方银行做多做强做大。应从进一步优化地方金融环境、提升区域形象的战略高度认识地方银行的重要性,将地方银行作为经济发展的战略重点和支柱产业,率先把自己的银行做强做大、做多做优,使地方银行成为新的经济增长点和可持续发展的动力源。建议尽快组建省级地方银行,在基本具备条件的市、县积极筹建城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行。
(三)以存款换贷款
一家银行可以“惜贷”,但不可能拒绝存款。河北省各级政府及部门掌握着大量的财政性存款资源,如预算内资金、非税收入、住房公积金、住房维修基金、社保基金、医保基金等,2008年末河北省银行业机构对公存款(不含企业存款)2 224亿元,占全部存款的12.5%,其中相当部分是财政性存款。政府是银行无可争议的“第一存款大户”,可惜这一资源和地位未能得到明确认识和充分利用。这部分资金额度较大,涉及单位较少,便于集中管理,潜力很大。为此,一要将财政性存款作为换取银行贷款的“稀缺资源”;二要将财政性存款统一调度,协调联动;三是将财政性存款与银行的存贷比和贷款增量挂钩,对存贷比高、贷款增量多的银行给予财政性存款激励,反之则减少其财政性存款,对低于全省及其全系统存贷比平均水平的银行,要限期达到平均存贷比水平。
(四)出政策奖贷款
各级政府应进一步完善对银行业机构的考核办法,出台信贷激励约束政策,加大奖惩力度。一是综合激励。除财政性存款外,还可按银行新增贷款额给予一定比例的风险补偿,对银行在评定“五一奖状”、文明单位等方面给予优先照顾,对银行领导班子给予政治荣誉等。二是适度约束。对银行业机构的年终考核在重奖的基础上,对存贷比和贷款增速居末位的进行黄牌警告、通报批评,对地方银行还可进一步问责。三是上下联动。参照省政府的考核奖惩政策,市、县两级也要建立健全对银行业机构贷款投放的考核机制,摒弃地方政府对银行“不能管”、“不敢管”、“不会管”的思想障碍,充分发挥各级政府对银行信贷工作的引导作用。
(五)助清收扩贷款
驻冀各级各类银行都是河北省GDP的创造者和纳税人,因此,各级政府要把解决银行不良贷款当作我们的重大责任,像抓税收一样抓清收,帮助银行化解不良贷款,使其扩大投放。一是要积极创建“金融生态省”。进一步落实河北省《关于加强金融生态环境建设的指导意见》,细化考评指标并纳入政绩考核体系,每年对各市、县进行信用评级,支持银行将信贷投放与各市、县金融生态挂钩,打造诚信河北。二是要下大力把河北省银行业的不良贷款率降至全国平均水平以下。要采取行政、法律、经济等综合措施,以实际行动取信于总行,求得更多的信贷支持。三是要严打逃债。建议借鉴国际经验,以身份证管理为核心,对恶意逃废债的企业主和责任人实行联合制裁,如限制其买房买车、大额取现、办理信用卡等,在一切须出示身份证的地方给予消费限制。四是要创新机制。邯郸市商业银行在实践中探索了“财政还债—银行放贷—企业增盈—财政增收”的不良贷款清收模式,值得推广。该行2006年前在广平县共有52万元不良贷款,影响向该县发放新的贷款。经协商,县财政向商行“购买”了52万元不良贷款,商行向该县其他优质企业发放了4 000万元新增贷款,使企业增加利润3 000多万元,增加缴税1 000多万元,实现了政、银、企多赢。建议各级财政部门认真算账,着眼于长远和大局,主动与有关银行对接。
(六)造舆论促贷款
驻冀银行员工包括高管绝大部分是河北居民,对河北省的发展责无旁贷;全省人民对银行促进发展寄予厚望,热切期盼。银行业机构作为企业,也非常看重自己的企业形象、社会责任和公共关系。建议由省、市金融办主持,将河北省和各市各银行业机构的新增贷款、存贷比情况逐月在新闻媒体上公布,进行比比看、大排队,以促进银行在力所能及的条件下加大信贷投放。同时全省人民也会将自己的存款存放在支持河北省发展贡献最大的银行,对银行信贷形成强大的鼓励和鞭策作用。
(七)促创业分存款
储蓄转化为投资,间接融资转化为直接融资,是市场经济发展的规律。这一转化即“存款替代”的规模反映着区域经济发展的水平。河北省要在鼓励银行发放贷款的同时,积极引导储蓄向投资的转化。一要鼓励全民创业。要在全省进一步培育尊商重商的社会氛围,减少行政审批、收费,降低市场准入门槛,支持下岗职工、复转军人、进城农民、大中专毕业生和机关富余人员创办民营企业,以尽快形成一批新的企业群体。二要允许民间借贷。中国乃至世界范围的民间借贷存在了数千年,目前在中国经济发达地区普遍存在,成为支撑经济发展的重要社会力量。河北省要认真研究新形势,努力在社会环境、政策法规、司法维权等方面给予支持。三是要发展“准银行”。“准银行”是指具有一定融资功能的机构,包括非银行金融机构和融资性非金融企业,前者主要包括信托投资公司、金融租赁公司等,后者主要包括典当行、小额贷款公司、担保公司、再担保公司、风险投资公司、创业投资公司、农村资金互助社、地下钱庄等。这些“准银行”既是银行贷款的重要补充,又是分流储蓄存款的重要途径。目前河北省只有1家信托投资公司(20世纪90年代有10家左右)、1家金融租赁公司,新的准银行机构起步晚、数量少,加剧了河北省存款多、贷款少的程度。我们要抓住难得机遇,在省、市、县三级增设一批准银行机构,引导民间借贷合法化、机构化,以更多地分流储蓄存款,促进全民创业。
参考文献:
[1]中国银监会.中国银监会2008年报[R].2009.
[2]中国人民银行石家庄中心支行.2008年河北省金融运行报告[R].2009.
[3]郑志瑛.河北省银行业小额贷款机制研究[J].河北金融,2008,(12):4.
(课题主持人:郑志瑛;课题组成员:郑乙歌,郑九歌)
责任编辑:焦世玲
责任校对:李金霞
Countermeasures of Enhancing the Saving and Loaning Ratio of Hebei Banking Industry
Topic Team
(Handan Business Bank, Handan 056000, China)
Abstract: There are 4 various aspects of saving and loaning ratio questions of banking industry in Hebei province, we can compared and analyzed vertically and horizontally. From longitudinal angle, before 2008, the saving and loaning ratio of Hebei province is reducing year by year, and starting to rise again strongly in 2009. From crosswise angle, the saving and loaning ratio of the Hebei province is lower than the national average level for a long time, before 2008, the disparity is also in enlarging. Looking from the structure, the saving and loaning ratioe of provincial bank and the joint stock system bank are higher than the large-scaled bank. Looking from the commeasurability, there exists truly 4 factors of saving and loaning ratio, which are the peeling non-performing loan, series taking and series repaying loan, different loans and bank acceptance, but does not affect the vertical and horizontal comparison of saving and loaning ratio in Hebei. There are 5 primary causes of the low saving and loaning ratio in Hebei, which include the low level of development, the bad credit environment, few bank organizations, the insufficient drive restraint, and little deposit divergence. The countermeasures proposed enhancing the saving and loaning ratio of Hebei are absorbing the loan with the development, increasing the loan depending on the organization, trading the loan by the deposit, making out the policy prizing the loan, creating the public opinion to expand the loan and pressing the undertaking to divide the loan.
Key words: Hebei banking industry; saving and loaning ratio
关键词:河北省银行业;存贷比
中图分类号:F830文献标识码:A 文章编号:1003-3890(2010)07-0055-06
贷款余额占存款余额的比重是银行业金融机构经营管理的重要核心指标,是区域经济社会发展水平的综合反映,也是影响区域经济社会发展的重要因素。长期以来,河北省银行业金融机构存贷比大大低于全国平均水平且呈逐年降低的趋势。很低的存贷比意味着资金的大量外流,意味着驻冀银行业机构成了河北省的“抽血机”,提高河北省银行业机构的存贷比刻不容缓。可喜的是,经过全省上下的不懈努力,2009年以来河北省银行业存贷比呈现了快速回升的态势。如何抓住机遇,乘势而上,进一步提高河北省银行业的存贷比,促进河北省经济社会又好又快发展,是摆在我们面前的重大而紧迫的课题。
一、河北省银行业存贷比的纵横比较分析
(一)从纵向看,2008年以前河北银行业存贷比逐年降低,2009年开始强劲回升
2000年末河北省银行业金融机构各项存款余额5 543.5亿元,贷款余额4 133.6亿元,存贷差1 409.9亿元,存贷比74.6%。2008年末存款余额17 709.0亿元,增长2.2倍;贷款余额9 453.3亿元,仅增长1.3倍;相应地,存贷差8 255.7亿元,扩大了5倍;存贷比仅53.4%,降低了21.2个百分点。即使考虑到2004-2005年河北省银行业金融机构第二次剥离不良贷款551亿元、2008年农行剥离502亿元的因素,2008年末河北省银行业实际存贷比也仅59.3%。
近年来,河北省高度重视金融工作,改善金融环境,引进金融机构,抓住适度宽松货币政策的机遇,强力推进“三年大变样”和重点项目建设,促进了经济社会又好又快发展,2009年金融工作出现了重要拐点:一是贷款余额突破了万亿元大关,年末达到13 123.8亿元,比年初增加了3 669.2亿元,增长38.8%。二是存贷比实现了10年来的首次回升,达到58.7%,比年初提高了5.3个百分点;加上剥离因素后实际存贷比为63.4%,提高4.1个百分点。2009年河北省增量存贷比高达78.9%(见表1)。
(二)从横向看,河北省银行业存贷比长期低于全国平均水平,今年以前差距还在拉大
2000年末全国银行业存贷比为80.3%,高于河北省银行业5.7个百分点;2008年末全国存贷比为66.9%,高于河北省银行业13.5个百分点,河北省银行业存贷比排全国倒数第5位。河北省银行业存贷比与全国平均水平相比,2000-2008年平均每年降低1个百分点。即使考虑到剥离不良贷款的因素,2008年末河北省银行业存贷比也低于全国10个百分点。由于存贷比不高,河北省银行业在全国的贷款份额明显偏低:2008年河北省GDP为16 189亿元,占全国的5.4%;年末贷款余额9 453亿元,仅占全国的2.95%。
2009年以来,河北省银行业贷款增加较多,2009年末河北省实际存贷比与全国的差距相比年初降低了2.2个百分点(见表2)。
(三)从结构看,占河北省银行业存款份额2/3的大型银行存贷比低于50%,地方银行和股份制银行存贷比较高
河北省商业银行可分为大型银行、地方银行、股份制银行3大类。2008年末,河北工、农、中、建、交、邮六大商业银行存款余额占全省的66.4%,贷款余额仅占52.2%,存贷比仅42.0%(加上当年农行剥离因素后仅46.2%),大大低于全省平均水平;包括城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行在内的地方银行,“存款取之于地方,贷款用之于地方”,信贷资金几乎全部投放在省内,存贷比高达60.5%;新近在河北省设立的股份制银行分行,由于其导入期经营策略多为“贷款突破、先贷后存”,开业初期贷款往往大于存款,2008年末存贷比达75.7%(见表3)。
(四)从可比性看,有关存贷比的几项不可比因素确实存在,但不影响上述基本结论的成立
理论界和银行业有一种观点,认为区域存贷比有很多不可比因素,分析、比较的结论不可信、不科学。笔者认为,影响区域存贷比可比性的因素主要有下列4项,但上述存贷比分析的结论是成立的。
1. 剥离不良贷款。1999年中国成立了4家专门经营商业银行不良贷款的资产管理公司,2000年剥离了四大国有商业银行1.4万亿元不良贷款,2004-2005年进行了第二次大规模剥离(从《统计公报》推算全国为10 139亿元,河北省为551亿元),2008年农行又剥离了6 289亿元(其中河北省502亿元),总额逾3万亿元。这种“剥离”必然会降低存贷比。据测算,第二次剥离使全国银行业存贷比降低6个百分点、河北省降低9.7个百分点,表明河北省银行业剥离前的不良贷款率偏高,河北省第二次剥离后的存贷比比全国低估了3.7个百分点。剥离因素对存贷比的纵向比较影响较多,对横向比较影响较小。但即使考虑到这一因素,本文前述结论也是成立的。随着贷款总规模的逐步扩大,剥离额度所占比重也在逐渐降低,这一因素将日益淡化。
2. 统借统还贷款。全国性大型企业集团(如铁路、石化、电力、通信)一般实行高度集中的财务管理体制,贷款由企业总部向商业银行总行统借统还、分配给驻在各省(市、区)的所属企业使用,造成各省(市、区)部分企业贷款未纳入统计。2009年6月末商业银行总行直贷余额为17 765亿元,占全部贷款余额的4.5%。同时,各总行尚有直存总额20 221亿元,总行直存直贷比87.8%[1]。此类贷款总规模较小,省际分布差距不大,对区域存贷比的纵、横比较影响不大,对河北省银行业实际存贷比也不会构成明显影响。
3. 异地贷款。区域内商业银行发放区域外贷款,统计上表现为该区域虚增贷款余额而企业并未使用到信贷资金;区域内企业接受区域外商业银行贷款,则表现为企业使用了信贷资金而统计上不反映贷款余额——这两种异地贷款的情况都会造成区域实际存贷比的不真实。由于信贷政策、经营成本和管理半径的制约,跨区域尤其是跨省域贷款总量较小。实际工作中,一般跨市县贷款多,跨省域贷款少;银行业机构少的区域接受区域外贷款多,银行业机构多的区域接受的则少。由于河北省银行业机构少,接受的省外银行贷款应该大于省内银行外放的贷款,如邯郸市的一些企业接受了来自广发银行安阳支行的贷款,而邯郸市各银行并未向河南省安阳市放贷。河北省银行业实际使用的贷款应该多于目前的统计数额,对河北省银行业存贷比的横向比较会有较小影响,但对纵向比较影响不大。
4. 银行承兑汇票。这是由银行承诺最终无条件付款的票据,承兑敞口(=银行承兑汇票票面金额-保证金)具有对企业贷款的性质,但不计入贷款余额,是对企业的表外授信。如果企业将银行承兑汇票贴现,由于贴现额计入贷款余额,则又转化成了贷款。可见,银行承兑汇票业务从3个方面影响着存贷比:保证金增加了存款余额,贴现增加了贷款余额,未贴现部分增加了企业授信却未增加贷款余额(贷款替代)。在全国范围内,银行承兑汇票业务的办理标准、保证金比例、贴现比重、贴现率水平等大体相同,虽然对全国存贷比有一定影响,但不影响河北省银行业存贷比的纵向、横向对比。
二、河北省银行业存贷比不高的主要原因分析
为什么河北省银行业存贷比长期走低?有一种观点认为,这是因为全国性银行信贷权限上收,银行信贷责任终身追究,企业融资渠道多元化,出口顺差造成央行被动购汇、投放流动性,等等。但笔者认为,这些都是共性的原因,可以解释全国银行业存贷比的逐年下降却不能解释河北省银行业的特殊情况。河北省银行业存贷比不高另有成因。
(一)发展水平较低
生产决定分配,经济决定金融,区域信贷规模、结构和速度主要受区域经济发展水平决定。河北省经济发展长期滞后于东部沿海省市,对信贷资金的吸纳和承接能力不足;而金融对经济有巨大的反作用,缺乏信贷资金的支持又进一步制约了河北省的经济发展,形成恶性循环。没有梧桐树,凤凰何所依?2000-2008年,河北省GDP仅增长了140%,是东部沿海8个省市中发展最慢的;相应地,河北省银行业存贷比又是最低的。统计数据表明,区域存贷比水平与经济增长速度高度正相关(见表4、图1)。
(二)信用环境不优
虽经多次剥离,2008年末河北省主要商业银行(包括大型银行和股份制银行)不良贷款率仍达3.42%,高于全国2.43%的水平,表明河北省的企业活力、盈利水平和诚信记录在全国居后进位置,企业难以得到银行更多的信贷支持,因为商业银行对不良贷款率高的地区往往采取区域限批、抬高门槛等信贷限制措施。区域存贷比与不良贷款率高度负相关(见表5),这是市场机制配置信贷资源的必然结果。[1]另一方面,河北省银行业大案频发,被列为高风险区。1993年农行衡水分行被骗开100亿美元备用信用证案、2007年农行邯郸分行金库5 100万元现金被盗案这几个惊天大案都发生在河北,2008年银监部门将河北省定性为“银行业大案频发高发区”,全国性银行都把河北省列为高风险区,限制信贷投放,存贷比必然走低。
(三)银行机构较少
目前,河北省银行业机构少,金融竞争不充分。一是银行业机构总量偏少。2008年末,河北省万人拥有银行网点1.4个,万人拥有银行业法人机构0.03个[2],排队现象便是银行业机构少的突出反映。二是原有银行业机构被撤销。省内工、建、中行共撤销了56个县支行,有的县仅剩下1家商业银行机构;农信社撤销了全部农村代办站。三是股份制银行较少。进入新世纪,河北曾创造过连续7年没有省外法人银行新设分支机构的记录。2008年末全国12家股份制银行只有5家在省内开业有分支机构,营业网点仅48个[2],且大部分设在石家庄市区。而2007年末河南省即有8家股份制银行设有173个网点、山东省有11家设有272个网点、浙江省有全部12家设有534个网点[3]。四是外资银行为空白。2008年末中国共有外资银行业机构311个[1],河北省没有1家。五是地方银行发展滞后。地方银行主要包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行。2008年末全国平均每家城商行资产总额304亿元,河北省仅127亿元;全国共有农商行22家、农合行163家、村镇银行91家[1],河北省仅有农商行1家、农合行2家、村镇银行1家。
(四)激励约束不够
2007年河北省政府出台了《关于对金融机构实行奖励和风险补偿及鼓励企业上市的暂行办法》,对银行的贷款增幅、新增贷款额、新增存贷比3项指标进行考核奖励,实施两年来效果较好。但笔者认为,河北对银行贷款和存贷比的考核激励总体上措施较少,力度不够,尚未形成系统的激励约束机制。一是只有激励没有约束。河北省对银行业机构的年终考核只奖不罚;二是只有单项没有联动,河北省对2008年银行业机构的激励措施是授予金融贡献奖、颁发奖金,没有从财政性存款、风险补偿、社会舆论等方面给予综合激励;三是省市重视县级忽视,省和大部分设区市建立了针对银行业机构贷款投放的考核机制,而县一级大多尚未引起重视。
(五)存款分流不多
《全国和河北省2008年国民经济和社会发展统计公报》显示:河北省2008年末人均储蓄存款余额16 432元,相当于全国人均16 679元的99%。之所以形成“收入少—存款多”的“河北模式”,还是由于我们的老问题——全民创业不够,市场主体不多,民间融资不活,居民投资渠道狭窄,人们不多的收入也只能在银行存起来。
三、提高河北省银行业存贷比的对策建议
目前,河北省银行业存贷比每提高1个百分点,即可增加贷款220亿元。若达到全国平均存贷比水平,则可增加贷款2200亿元,按目前贷款对GDP1∶1的贡献率(河北省2008年贷款余额与GDP之比为1∶1.7)推算,可增加河北省GDP2 200亿元,相当于2008年全省GDP的14%。提高存贷比的关键是增加贷款投放,建议河北省从以下7个方面增加贷款,提高存贷比。
(一)用发展引贷款
河北省应抓住有利时机,集中力量谋划建设一批战略性大项目,如曹妃甸大港工程等重点项目建设,形成吸引银行贷款的载体和平台。一是要扎实推进国企改革。河北省国有经济比重较高,国企改革的问题解决不好,银行对企业的支持就会受限。河北省应通过国企改革,使企业成为银行放心支持的经济实体和市场主体。对不宜改制的国企,政府则应积极担当起最终出资人和债务人的职责。二是要支持民营经济规范发展,增加贷款投放的渠道。三是要积极扩大对外开放。应以开放引项目、以项目引资金、以资金引银行,加大河北省经济和金融的开放力度。
(二)靠机构增贷款
银行作为谋取利润的企业,有天然的放贷冲动。没有大量的银行业机构,增加贷款便只能是一句空话。要积极培育、引进、壮大、激活河北省银行业市场主体,加快形成银行业多元化竞争格局。一是鼓励各银行增设分支机构。积极支持大型银行增设网点尤其是县域支行,引导股份制银行在省内各市设立二级分行,督促各城商行在县域设立支行,充分发挥现有银行的应有作用。二是积极吸引中外资银行在河北省设立分行。如设立分行可以动用财政性资金为其提供初始存款,在办公场所、证照办理、税费收取、子女就学、家属就业等方面提供全方位便利和优惠,努力争取未设分行的各股份制银行近几年内均在河北省设立分行,并尽快实现河北省外资银行零的突破。三是积极支持地方银行做多做强做大。应从进一步优化地方金融环境、提升区域形象的战略高度认识地方银行的重要性,将地方银行作为经济发展的战略重点和支柱产业,率先把自己的银行做强做大、做多做优,使地方银行成为新的经济增长点和可持续发展的动力源。建议尽快组建省级地方银行,在基本具备条件的市、县积极筹建城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行。
(三)以存款换贷款
一家银行可以“惜贷”,但不可能拒绝存款。河北省各级政府及部门掌握着大量的财政性存款资源,如预算内资金、非税收入、住房公积金、住房维修基金、社保基金、医保基金等,2008年末河北省银行业机构对公存款(不含企业存款)2 224亿元,占全部存款的12.5%,其中相当部分是财政性存款。政府是银行无可争议的“第一存款大户”,可惜这一资源和地位未能得到明确认识和充分利用。这部分资金额度较大,涉及单位较少,便于集中管理,潜力很大。为此,一要将财政性存款作为换取银行贷款的“稀缺资源”;二要将财政性存款统一调度,协调联动;三是将财政性存款与银行的存贷比和贷款增量挂钩,对存贷比高、贷款增量多的银行给予财政性存款激励,反之则减少其财政性存款,对低于全省及其全系统存贷比平均水平的银行,要限期达到平均存贷比水平。
(四)出政策奖贷款
各级政府应进一步完善对银行业机构的考核办法,出台信贷激励约束政策,加大奖惩力度。一是综合激励。除财政性存款外,还可按银行新增贷款额给予一定比例的风险补偿,对银行在评定“五一奖状”、文明单位等方面给予优先照顾,对银行领导班子给予政治荣誉等。二是适度约束。对银行业机构的年终考核在重奖的基础上,对存贷比和贷款增速居末位的进行黄牌警告、通报批评,对地方银行还可进一步问责。三是上下联动。参照省政府的考核奖惩政策,市、县两级也要建立健全对银行业机构贷款投放的考核机制,摒弃地方政府对银行“不能管”、“不敢管”、“不会管”的思想障碍,充分发挥各级政府对银行信贷工作的引导作用。
(五)助清收扩贷款
驻冀各级各类银行都是河北省GDP的创造者和纳税人,因此,各级政府要把解决银行不良贷款当作我们的重大责任,像抓税收一样抓清收,帮助银行化解不良贷款,使其扩大投放。一是要积极创建“金融生态省”。进一步落实河北省《关于加强金融生态环境建设的指导意见》,细化考评指标并纳入政绩考核体系,每年对各市、县进行信用评级,支持银行将信贷投放与各市、县金融生态挂钩,打造诚信河北。二是要下大力把河北省银行业的不良贷款率降至全国平均水平以下。要采取行政、法律、经济等综合措施,以实际行动取信于总行,求得更多的信贷支持。三是要严打逃债。建议借鉴国际经验,以身份证管理为核心,对恶意逃废债的企业主和责任人实行联合制裁,如限制其买房买车、大额取现、办理信用卡等,在一切须出示身份证的地方给予消费限制。四是要创新机制。邯郸市商业银行在实践中探索了“财政还债—银行放贷—企业增盈—财政增收”的不良贷款清收模式,值得推广。该行2006年前在广平县共有52万元不良贷款,影响向该县发放新的贷款。经协商,县财政向商行“购买”了52万元不良贷款,商行向该县其他优质企业发放了4 000万元新增贷款,使企业增加利润3 000多万元,增加缴税1 000多万元,实现了政、银、企多赢。建议各级财政部门认真算账,着眼于长远和大局,主动与有关银行对接。
(六)造舆论促贷款
驻冀银行员工包括高管绝大部分是河北居民,对河北省的发展责无旁贷;全省人民对银行促进发展寄予厚望,热切期盼。银行业机构作为企业,也非常看重自己的企业形象、社会责任和公共关系。建议由省、市金融办主持,将河北省和各市各银行业机构的新增贷款、存贷比情况逐月在新闻媒体上公布,进行比比看、大排队,以促进银行在力所能及的条件下加大信贷投放。同时全省人民也会将自己的存款存放在支持河北省发展贡献最大的银行,对银行信贷形成强大的鼓励和鞭策作用。
(七)促创业分存款
储蓄转化为投资,间接融资转化为直接融资,是市场经济发展的规律。这一转化即“存款替代”的规模反映着区域经济发展的水平。河北省要在鼓励银行发放贷款的同时,积极引导储蓄向投资的转化。一要鼓励全民创业。要在全省进一步培育尊商重商的社会氛围,减少行政审批、收费,降低市场准入门槛,支持下岗职工、复转军人、进城农民、大中专毕业生和机关富余人员创办民营企业,以尽快形成一批新的企业群体。二要允许民间借贷。中国乃至世界范围的民间借贷存在了数千年,目前在中国经济发达地区普遍存在,成为支撑经济发展的重要社会力量。河北省要认真研究新形势,努力在社会环境、政策法规、司法维权等方面给予支持。三是要发展“准银行”。“准银行”是指具有一定融资功能的机构,包括非银行金融机构和融资性非金融企业,前者主要包括信托投资公司、金融租赁公司等,后者主要包括典当行、小额贷款公司、担保公司、再担保公司、风险投资公司、创业投资公司、农村资金互助社、地下钱庄等。这些“准银行”既是银行贷款的重要补充,又是分流储蓄存款的重要途径。目前河北省只有1家信托投资公司(20世纪90年代有10家左右)、1家金融租赁公司,新的准银行机构起步晚、数量少,加剧了河北省存款多、贷款少的程度。我们要抓住难得机遇,在省、市、县三级增设一批准银行机构,引导民间借贷合法化、机构化,以更多地分流储蓄存款,促进全民创业。
参考文献:
[1]中国银监会.中国银监会2008年报[R].2009.
[2]中国人民银行石家庄中心支行.2008年河北省金融运行报告[R].2009.
[3]郑志瑛.河北省银行业小额贷款机制研究[J].河北金融,2008,(12):4.
(课题主持人:郑志瑛;课题组成员:郑乙歌,郑九歌)
责任编辑:焦世玲
责任校对:李金霞
Countermeasures of Enhancing the Saving and Loaning Ratio of Hebei Banking Industry
Topic Team
(Handan Business Bank, Handan 056000, China)
Abstract: There are 4 various aspects of saving and loaning ratio questions of banking industry in Hebei province, we can compared and analyzed vertically and horizontally. From longitudinal angle, before 2008, the saving and loaning ratio of Hebei province is reducing year by year, and starting to rise again strongly in 2009. From crosswise angle, the saving and loaning ratio of the Hebei province is lower than the national average level for a long time, before 2008, the disparity is also in enlarging. Looking from the structure, the saving and loaning ratioe of provincial bank and the joint stock system bank are higher than the large-scaled bank. Looking from the commeasurability, there exists truly 4 factors of saving and loaning ratio, which are the peeling non-performing loan, series taking and series repaying loan, different loans and bank acceptance, but does not affect the vertical and horizontal comparison of saving and loaning ratio in Hebei. There are 5 primary causes of the low saving and loaning ratio in Hebei, which include the low level of development, the bad credit environment, few bank organizations, the insufficient drive restraint, and little deposit divergence. The countermeasures proposed enhancing the saving and loaning ratio of Hebei are absorbing the loan with the development, increasing the loan depending on the organization, trading the loan by the deposit, making out the policy prizing the loan, creating the public opinion to expand the loan and pressing the undertaking to divide the loan.
Key words: Hebei banking industry; saving and loaning ratio