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摘要：中小企业是我国经济主体，在安置就业、技术创新以及适应经济转型和引领社会投融资方面都发挥着积极地作用。然而融资难问题依然是金融经济领域需要面对的课题。除中小企业自身因素外，间接融资体系服务定位缺陷、信用评级低与担保不足等方面对中小企业的顺畅融资都有阻碍，所以，创新中小企业金融服务体系改革迫在眉睫，同时，结合政府政策性融资组成全方位覆盖中小微企业融资的服务体系十分重要。
关键词：中小企业；融资问题；金融体制；创新《中国中小微企业健康发展报告（2012）》指出：到2011年底，全国工商登记实有企业1253.1万户，个体工商户3756.5万户，其中中小微企业占全国企业总数的99.7%，我国中小企业的确面临比以往更多的困难，尤其是中小型微型企业生产经营困难，主要表现之一就是融资难没有得到明显缓解。危机后经济转型的新阶段，经济增长的引擎是内需市场以及城市化构建，中小企业将成为推动经济发展的重要力量，也是安置就业的主渠道、城乡居民收入的主要来源。然而就是这样一个在本市国民经济中发挥重要作用的主体，融资难依然是伴随中小企业成长的问题。这也说明金融服务体系存有缺陷。
一、目前中小企业融资中的主要制约因素
1.间接融资体系服务定位缺陷
我国目前经济中金融服务中承担主导作用的依然是国有商业银行、股份制商业银行以及地方银行。这些机构在设立当初，法律上并未指定任何一家是为中小企业服务的专门金融机构，所以，在中小企业融资发生困难需要上，没有哪一家能全心全意的为中小企业资金短缺负责。作为地方银行虽然也针对中小企业提供融资服务，但是，实施跨区域经营战略后，削弱了对当地中小企业的服务力度。近两年小额贷款公司、村镇银行的新设等对于解决中小企业金融服务也只是杯水车薪。
2.信用评级低与担保不足
当前我国各类银行也设有中小企业融资部门，但国内的银行比较适合大型制造企业融资，因为银行要求抵押、担保和稳定的回报等条件，而现实中，很多中小企业往往是服务业，这些企业往往没有抵押品，也没有厂房和机械设备，更多的只是人力资本。各类银行对中小企业融资均设置了较高的准入门槛，也正因信用级别低，使银行融资管理成本相对较高。从而影响了银行的收入。
3.中小企业自身不足
中小企业是产业结构中融资能力差的弱群体，这主要一方面源于主要为创业阶段，需要外部加以扶持，才能做大做强，另一方面因自身业务特点，资本金较少抗危机影响等外部风险不足则需要政府予以融资等多方面扶持。特别是小微企业在融资服务的需求上具有“期限短、数量小、要求急”的特点，大银行从成本收益的角度并不愿意实施贷款。所以现实中，微型小企业贷款更是难上加难。对于银行放贷而言，应该针对不同层次进行差别化融资服务，而长时间以来，小微企业金融服务机构严格来说还是空白。
二、几点建议：
1.建立专门的中小企业金融服务机构
当务之急应该狠抓对中小企业金融服务存在空白方面的問题，即尽快设立国家性质的专对中小企业金融服务银行。随着我国金融体制改革的进一步深化，我国金融在机构设置、公司治理、运行机制等方面发生了一系列深刻的变化，但在融资服务上也产生的一些影响中小企业发展的问题，具体讲，金融体系存在“偏大放小”的问题；另一方面，专门的为中小企业服务的政府金融机构、或国有小金融机构欠缺。应建立专门的政府中小企业银行，这类银行建立后，应该针对不同层次进行差别化服务，对于中型企业来说是帮助其怎样做强做大的问题，但对于微小企业而言主要是支持其生存、壮大和发展。
2.注重法律确立融资机构功能的功能与定位
推动中小企业金融服务机构的法律建设，可从长远战略的角度促进地方中小微型企业发展。对于中小企业融资机构的确立，必须从法律建设做起，法律规定金融机构各有专司，这是能为中小企业金融服务的最基本的国家长效措施。只有这样才能保证为中小企业金融服务的金融机构稳健发展，真正成为中小金融服务的长期化，法律化。例如，在为中小企业筹建政府性金融机构同时，应建立《中小企业服务银行法》、《微型企业服务银行法》等方面的法律法规。有利于中、小、微型企业做大做强。使得中小企业真正上升到国民经济重要地位，使他们生存和发展的道路上更加公平、合理第参与竞争和取得快速发展，也有利于和谐中国的建设与发展。
3.注重完善信用制度与其他融资渠道的结合
中小企业融资难点在于有效资产抵押不足或无资产抵押，加强担保体系建设因而成为大连的相关工作重点。应该建立“信用保证”+“信用保险”的信用补充制度，由民间金融机构、政府及其政府金融机构、社会组织参与的三位一体的信用体系，以长期较好地支持中小企业的成长和发展。危机后，中小企业在金融紧缩的情况下，通过正常的信用担保取得融资较难，担保机构趁机提高担保费用、金融机构“因惜贷”而不愿参与授信。中小企业却不得不求助于高利贷。对此，一方面应完善信用担保体系，除了要依靠中央政府的政策投入以外，还要发挥地方政府、行业协会组织和社会资本的作用，以符合中小企业地域性和行业性发展的特点。
三、结语
解决中小企业融资难不是以上任何单方的努力就可以解决的，需要多方组织共同努力和通力协作。源头是需要政府牵头从长远战略的角度来解决中小企业融资服务问题，即立法定位中小微企业金融服务机构，这可规避融资政策带有短期性弊端，并可有效防止政府融资政策中会易发生的道德风险。通过加强中小企业金融体制创新，让金融机构适应中小企业规模结构和所有制形式发展需要，这将有利于解决中小企业发展中的融资问题。（作者单位：大连大学经济管理学院）
参考文献
[1]前程，中小企业融资体系构建的路径选择与有效性分析，企业经济，2012.2
[2]许伟、朱未萍，中小企业融资与海外交易市场建设，财会月刊，2012.1
[3]夏斌、旺兴隆，中小企业金融服务专营机构的综合化经营，中国金融，2011.18
关键词：中小企业；融资问题；金融体制；创新《中国中小微企业健康发展报告（2012）》指出：到2011年底，全国工商登记实有企业1253.1万户，个体工商户3756.5万户，其中中小微企业占全国企业总数的99.7%，我国中小企业的确面临比以往更多的困难，尤其是中小型微型企业生产经营困难，主要表现之一就是融资难没有得到明显缓解。危机后经济转型的新阶段，经济增长的引擎是内需市场以及城市化构建，中小企业将成为推动经济发展的重要力量，也是安置就业的主渠道、城乡居民收入的主要来源。然而就是这样一个在本市国民经济中发挥重要作用的主体，融资难依然是伴随中小企业成长的问题。这也说明金融服务体系存有缺陷。
一、目前中小企业融资中的主要制约因素
1.间接融资体系服务定位缺陷
我国目前经济中金融服务中承担主导作用的依然是国有商业银行、股份制商业银行以及地方银行。这些机构在设立当初，法律上并未指定任何一家是为中小企业服务的专门金融机构，所以，在中小企业融资发生困难需要上，没有哪一家能全心全意的为中小企业资金短缺负责。作为地方银行虽然也针对中小企业提供融资服务，但是，实施跨区域经营战略后，削弱了对当地中小企业的服务力度。近两年小额贷款公司、村镇银行的新设等对于解决中小企业金融服务也只是杯水车薪。
2.信用评级低与担保不足
当前我国各类银行也设有中小企业融资部门，但国内的银行比较适合大型制造企业融资，因为银行要求抵押、担保和稳定的回报等条件，而现实中，很多中小企业往往是服务业，这些企业往往没有抵押品，也没有厂房和机械设备，更多的只是人力资本。各类银行对中小企业融资均设置了较高的准入门槛，也正因信用级别低，使银行融资管理成本相对较高。从而影响了银行的收入。
3.中小企业自身不足
中小企业是产业结构中融资能力差的弱群体，这主要一方面源于主要为创业阶段，需要外部加以扶持，才能做大做强，另一方面因自身业务特点，资本金较少抗危机影响等外部风险不足则需要政府予以融资等多方面扶持。特别是小微企业在融资服务的需求上具有“期限短、数量小、要求急”的特点，大银行从成本收益的角度并不愿意实施贷款。所以现实中，微型小企业贷款更是难上加难。对于银行放贷而言，应该针对不同层次进行差别化融资服务，而长时间以来，小微企业金融服务机构严格来说还是空白。
二、几点建议：
1.建立专门的中小企业金融服务机构
当务之急应该狠抓对中小企业金融服务存在空白方面的問题，即尽快设立国家性质的专对中小企业金融服务银行。随着我国金融体制改革的进一步深化，我国金融在机构设置、公司治理、运行机制等方面发生了一系列深刻的变化，但在融资服务上也产生的一些影响中小企业发展的问题，具体讲，金融体系存在“偏大放小”的问题；另一方面，专门的为中小企业服务的政府金融机构、或国有小金融机构欠缺。应建立专门的政府中小企业银行，这类银行建立后，应该针对不同层次进行差别化服务，对于中型企业来说是帮助其怎样做强做大的问题，但对于微小企业而言主要是支持其生存、壮大和发展。
2.注重法律确立融资机构功能的功能与定位
推动中小企业金融服务机构的法律建设，可从长远战略的角度促进地方中小微型企业发展。对于中小企业融资机构的确立，必须从法律建设做起，法律规定金融机构各有专司，这是能为中小企业金融服务的最基本的国家长效措施。只有这样才能保证为中小企业金融服务的金融机构稳健发展，真正成为中小金融服务的长期化，法律化。例如，在为中小企业筹建政府性金融机构同时，应建立《中小企业服务银行法》、《微型企业服务银行法》等方面的法律法规。有利于中、小、微型企业做大做强。使得中小企业真正上升到国民经济重要地位，使他们生存和发展的道路上更加公平、合理第参与竞争和取得快速发展，也有利于和谐中国的建设与发展。
3.注重完善信用制度与其他融资渠道的结合
中小企业融资难点在于有效资产抵押不足或无资产抵押，加强担保体系建设因而成为大连的相关工作重点。应该建立“信用保证”+“信用保险”的信用补充制度，由民间金融机构、政府及其政府金融机构、社会组织参与的三位一体的信用体系，以长期较好地支持中小企业的成长和发展。危机后，中小企业在金融紧缩的情况下，通过正常的信用担保取得融资较难，担保机构趁机提高担保费用、金融机构“因惜贷”而不愿参与授信。中小企业却不得不求助于高利贷。对此，一方面应完善信用担保体系，除了要依靠中央政府的政策投入以外，还要发挥地方政府、行业协会组织和社会资本的作用，以符合中小企业地域性和行业性发展的特点。
三、结语
解决中小企业融资难不是以上任何单方的努力就可以解决的，需要多方组织共同努力和通力协作。源头是需要政府牵头从长远战略的角度来解决中小企业融资服务问题，即立法定位中小微企业金融服务机构，这可规避融资政策带有短期性弊端，并可有效防止政府融资政策中会易发生的道德风险。通过加强中小企业金融体制创新，让金融机构适应中小企业规模结构和所有制形式发展需要，这将有利于解决中小企业发展中的融资问题。（作者单位：大连大学经济管理学院）
参考文献
[1]前程，中小企业融资体系构建的路径选择与有效性分析，企业经济，2012.2
[2]许伟、朱未萍，中小企业融资与海外交易市场建设，财会月刊，2012.1
[3]夏斌、旺兴隆，中小企业金融服务专营机构的综合化经营，中国金融，2011.18