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许多年来，北京的老老少少对于抗洪救灾的印象仅仅停留在1998年的南方洪水。2012年的7月21日，天公变脸，暴雨倾盆。那一夜，首都的流光溢彩在雾气蒙蒙的暴雨中黯然失色。洪水，怎么就到了家门口？
暴雨刚过，台风又起。“韦森特”、“苏拉”、“达维”、“海葵”和“启德”相继在沿海登陆，狂风欲撕裂战栗颤抖的城市，暴雨欲湮灭不堪一击的家园。自然面前，人们如此深刻地感受到生命的渺小。
大水过处，满目疮痍
7·21的雨夜，北京城彻底“沦陷”。城区至少63处路段严重积水，交通大面积瘫痪，人员伤亡惨重。京港澳高速公路严重拥堵，上百辆车被堵停在900余米长的低洼处。暴雨汇集成的洪水迅速淹没车辆，170余人顿时陷入性命之危。受灾最严重的房山区，局部降雨量接近500年一遇。房山地界内，河流洪水暴涨，山洪、泥石流洗劫多处村落。
8月19日，第13号台风“启德”疯狂登陆，已造成广东、广西、海南3省区2人死亡，2人失踪，53万人紧急转移。其中，广东省34.2万人紧急转移，近2000间房屋倒塌，5300余间不同程度受损；广西壮族自治区2人死亡，2人失踪，10.6万人紧急转移，2200余间房屋倒塌，1.2万间不同程度受损；海南省8.2万人紧急转移。具体损失正在进一步核查统计中。
风险不仅仅取决于概率
巨灾过后我们该怎么办？本刊编委、中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，普通人应该思考今后该如何分散风险。以车辆涉水险和发动机特别损失险为例，北京的车主投保这个险种的非常少。按照人保财险北京分公司理赔事业部总经理卢燕的说法，在2011年之前，人保的客户中，投保发动机特别损失险的客户所占比例不到10%，但2011年4～6月北京市连降4场大雨之后，投保这个险种的客户比例就上升到了10%，如今这个比例则达到了18.4%，越来越多的车主开始为预防这个风险下单。
这是一个让人为难的选择。涉水险和发动机特别损失险覆盖的范围一样，只是不同保险公司说法不同。但这两个险种都存在一个选择的悖论：在北方城市，机动车涉水的概率太低，投保这两个险种是一种浪费。
大地保险总公司非车险部副总经理顾正礼指出，“这就是为什么车损险不覆盖涉水损失的原因，不同的地方，机动车遇到涉水问题的概率相差很大，家庭财产也是一样。南方的居民相对于北方居民在暴雨等方面有更高的意识，购买涉水险和发动机特别损失险的比例会比较大，针对暴雨侵袭的家财险销量也较高。在北京，绝大多数车主认为没有必要投保涉水险和家财险。但是当暴雨袭来，这些险种就会影响理赔。”
从费率上来看，涉水险的费率为车损险的5%，一般情况下百元左右。但如果遇到涉水问题，影响的可能就是上万元的维修费用。郝演苏说：“保险公司通过这样的险种能赚到的钱很少，甚至不赚钱，但对于车主来说，就有可能增加高额的维修费用。投保还是不投保，就看车主如何评估自己的风险。” 如果平时行驶的区域地势较高，那就不用投保涉水险，但在北京，有几个地方几乎是逢雨必淹，如果经常经过这些地方，可能还是需要通过这个险种来分散风险。不仅仅是涉水险，农田保险、种植业保险、财产保险等，都存在这样的选择难题。概率很低，可一旦发生，就会带来高额损失。“从国际惯例来看，自然灾害通过保险公司能够转移6～8成的损失。如果没有保险，这些损失就只能由个人独自承担。”郝演苏说。
估损尚不构成保险公司压力
北京保监局披露，截至7月30日24时，在京险企共接到因暴雨造成损失的各类报案共4.7万件，估损金额约10亿元。其中机动车辆保险接报案4.2万件，估损金额约3.9亿元；企业、家庭、工程等财产保险接报案2331件，估损金额约5.1亿元；投保种植业保险农户受灾面积约28.3万亩，养殖业损失约24.3万头（只），种养两业估损金额约9142.6万元，已向农户预先赔付保险金2000余万元；人身保险预计赔付保险金额457.6万元，已赔付220.3万元，涉及53人。南方台风带来的估损尚在进一步统计中。
尽管连番的自然灾害给各家保险公司带来了不小的理赔额，但在业内人士看来，这超过9亿元的估损额对保险公司来说并不算什么。从数据上看，目前全国灾害损失的平均值还没有达到上年的水平。“上年全国有5000亿～6000亿元的财产保险，北京的损失放到全国范围内就没有多少了，对保险公司来说并不足以构成压力。”郝演苏说。
迅速理赔暖人心
承担突发事件的社会救助责任是保险公司应尽的义务。尽管以往在车险、家财险理赔中，投保人和保险公司的矛盾一再曝光，本刊7月刊专题也做过相关报道，但 7月连续的自然灾害中保险公司的理赔尚令人满意，树立了良好的公众形象。
监管先行
8月3日，北京保监局下发《关于做好“7·21”特大自然灾害保险理赔纠纷处理工作的紧急通知》，之后，北京保险行业协会协调在京各财产保险公司，就受灾车辆保险理赔事宜作出6项承诺。第一，各保险公司按照“重合同、守信用”的原则，执行适度宽松的理赔政策，在保险合同范围内“应赔尽赔、足额赔付”。第二，各保险公司处置因暴雨受损车辆时，积极协调汽车修理企业先行采取车辆排放水、晾晒、内部电路封堵保护等必要处理措施，再开展车辆查勘定损等后续工作，以避免车辆损失进一步扩大，维护车主利益。第三，保险公司在机动车辆损失保险保障范围内，承担因暴雨责任导致的车身、车内饰、车上电子元器件等各方面损失，以及发动机进水后对发动机的拆装、清洗、换油等费用；在附加险“涉水损失险”（或类似附加险条款）保障范围内，保险公司承担因水淹、涉水行驶、在水中启动导致发动机损坏的相应损失。第四，对于没顶或车内水淹至仪表台之上的车辆，保险公司与被保险人协商一致后，可做推定全损处理，依据机动车辆损失保险条款给予赔偿。第五，各保险公司建立快速理赔绿色通道。对于责任明确、损失确定的案件，可实行现场定损、现场赔付。第六，保险公司承担投保车辆因暴雨受损后自行施救产生的合理费用。各公司纷纷采取应对措施，提供及时有效的理赔服务，树立了保险人的责任形象。
阳光产险：“闪赔”服务更阳光
阳光产险北京分公司共接到车险报案858笔，是平时报案量的1.2倍，其中由此次暴雨事故导致的为463笔。截至目前，按照阳光产险“闪赔”服务标准已赔付17起案件。
根据气象部门的预报，为应对暴雨灾害，阳光产险北京分公司客服人员已于7月20日上午11点向承保客户发出暴雨预警通知。面对暴雨灾后的集中报案，阳光财产保险有限公司迅速启动了快速赔付预案，及时赶赴救灾现场，迅速处理理赔和善后工作。
7月21日当晚，阳光财险北京分公司收到房山化工厂的报案，第一时间成立了事故应急处理小组，迅速与该化工厂进行沟通联系。由于无法进入第一现场，理赔员首先通过电话了解现场和损失情况。7 月 22 日，分公司理赔人员赶赴现场查勘，对事故损失情况进行评估，与化工厂的工人们一起在雨中搬运物品以防止损失进一步扩大，为企业尽快恢复生产赢得了时间。
大地财险：全力做好灾后理赔工作
为妥善做好灾后理赔服务，大地财险各分公司纷纷启动大灾应急响应机制。7月以来，大地保险全系统因台风、暴雨等灾害遭受损失的理赔案件超过2700件，估损金额达7500多万元。目前查勘定损工作正在紧张展开中。
上海分公司机构一把手和客服部门负责人保持24小时电话畅通，各工作小组严格按照“主动、迅速、准确、合理”的原则，加快查勘定损速度，提高理赔效率，做好客户安抚与快速理赔服务；同时对受灾严重的企业和车辆受损的客户建立快速理赔通道。宁波分公司大灾理赔小组人员抽调精兵强将，加班加点，连续奋战，及时赶赴受灾企业帮助灾后施救，开展查勘定损工作，要求查勘工作争分夺秒，不使损失扩大化；不等不靠，不留死角，不遗留一家受灾企业。辽宁分公司各机构急派理赔人员第一时间赶赴受灾地区，开展查勘定损工作。为尽快恢复正常供水，保证城区居民日常生活需要，在被保险人提出预付申请的第2天，辽宁分公司即将5万元的预付赔款付至被保险人指定账户，帮助保户恢复生产。
暴雨刚过，台风又起。“韦森特”、“苏拉”、“达维”、“海葵”和“启德”相继在沿海登陆，狂风欲撕裂战栗颤抖的城市，暴雨欲湮灭不堪一击的家园。自然面前，人们如此深刻地感受到生命的渺小。
大水过处，满目疮痍
7·21的雨夜，北京城彻底“沦陷”。城区至少63处路段严重积水，交通大面积瘫痪，人员伤亡惨重。京港澳高速公路严重拥堵，上百辆车被堵停在900余米长的低洼处。暴雨汇集成的洪水迅速淹没车辆，170余人顿时陷入性命之危。受灾最严重的房山区，局部降雨量接近500年一遇。房山地界内，河流洪水暴涨，山洪、泥石流洗劫多处村落。
8月19日，第13号台风“启德”疯狂登陆，已造成广东、广西、海南3省区2人死亡，2人失踪，53万人紧急转移。其中，广东省34.2万人紧急转移，近2000间房屋倒塌，5300余间不同程度受损；广西壮族自治区2人死亡，2人失踪，10.6万人紧急转移，2200余间房屋倒塌，1.2万间不同程度受损；海南省8.2万人紧急转移。具体损失正在进一步核查统计中。
风险不仅仅取决于概率
巨灾过后我们该怎么办？本刊编委、中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，普通人应该思考今后该如何分散风险。以车辆涉水险和发动机特别损失险为例，北京的车主投保这个险种的非常少。按照人保财险北京分公司理赔事业部总经理卢燕的说法，在2011年之前，人保的客户中，投保发动机特别损失险的客户所占比例不到10%，但2011年4～6月北京市连降4场大雨之后，投保这个险种的客户比例就上升到了10%，如今这个比例则达到了18.4%，越来越多的车主开始为预防这个风险下单。
这是一个让人为难的选择。涉水险和发动机特别损失险覆盖的范围一样，只是不同保险公司说法不同。但这两个险种都存在一个选择的悖论：在北方城市，机动车涉水的概率太低，投保这两个险种是一种浪费。
大地保险总公司非车险部副总经理顾正礼指出，“这就是为什么车损险不覆盖涉水损失的原因，不同的地方，机动车遇到涉水问题的概率相差很大，家庭财产也是一样。南方的居民相对于北方居民在暴雨等方面有更高的意识，购买涉水险和发动机特别损失险的比例会比较大，针对暴雨侵袭的家财险销量也较高。在北京，绝大多数车主认为没有必要投保涉水险和家财险。但是当暴雨袭来，这些险种就会影响理赔。”
从费率上来看，涉水险的费率为车损险的5%，一般情况下百元左右。但如果遇到涉水问题，影响的可能就是上万元的维修费用。郝演苏说：“保险公司通过这样的险种能赚到的钱很少，甚至不赚钱，但对于车主来说，就有可能增加高额的维修费用。投保还是不投保，就看车主如何评估自己的风险。” 如果平时行驶的区域地势较高，那就不用投保涉水险，但在北京，有几个地方几乎是逢雨必淹，如果经常经过这些地方，可能还是需要通过这个险种来分散风险。不仅仅是涉水险，农田保险、种植业保险、财产保险等，都存在这样的选择难题。概率很低，可一旦发生，就会带来高额损失。“从国际惯例来看，自然灾害通过保险公司能够转移6～8成的损失。如果没有保险，这些损失就只能由个人独自承担。”郝演苏说。
估损尚不构成保险公司压力
北京保监局披露，截至7月30日24时，在京险企共接到因暴雨造成损失的各类报案共4.7万件，估损金额约10亿元。其中机动车辆保险接报案4.2万件，估损金额约3.9亿元；企业、家庭、工程等财产保险接报案2331件，估损金额约5.1亿元；投保种植业保险农户受灾面积约28.3万亩，养殖业损失约24.3万头（只），种养两业估损金额约9142.6万元，已向农户预先赔付保险金2000余万元；人身保险预计赔付保险金额457.6万元，已赔付220.3万元，涉及53人。南方台风带来的估损尚在进一步统计中。
尽管连番的自然灾害给各家保险公司带来了不小的理赔额，但在业内人士看来，这超过9亿元的估损额对保险公司来说并不算什么。从数据上看，目前全国灾害损失的平均值还没有达到上年的水平。“上年全国有5000亿～6000亿元的财产保险，北京的损失放到全国范围内就没有多少了，对保险公司来说并不足以构成压力。”郝演苏说。
迅速理赔暖人心
承担突发事件的社会救助责任是保险公司应尽的义务。尽管以往在车险、家财险理赔中，投保人和保险公司的矛盾一再曝光，本刊7月刊专题也做过相关报道，但 7月连续的自然灾害中保险公司的理赔尚令人满意，树立了良好的公众形象。
监管先行
8月3日，北京保监局下发《关于做好“7·21”特大自然灾害保险理赔纠纷处理工作的紧急通知》，之后，北京保险行业协会协调在京各财产保险公司，就受灾车辆保险理赔事宜作出6项承诺。第一，各保险公司按照“重合同、守信用”的原则，执行适度宽松的理赔政策，在保险合同范围内“应赔尽赔、足额赔付”。第二，各保险公司处置因暴雨受损车辆时，积极协调汽车修理企业先行采取车辆排放水、晾晒、内部电路封堵保护等必要处理措施，再开展车辆查勘定损等后续工作，以避免车辆损失进一步扩大，维护车主利益。第三，保险公司在机动车辆损失保险保障范围内，承担因暴雨责任导致的车身、车内饰、车上电子元器件等各方面损失，以及发动机进水后对发动机的拆装、清洗、换油等费用；在附加险“涉水损失险”（或类似附加险条款）保障范围内，保险公司承担因水淹、涉水行驶、在水中启动导致发动机损坏的相应损失。第四，对于没顶或车内水淹至仪表台之上的车辆，保险公司与被保险人协商一致后，可做推定全损处理，依据机动车辆损失保险条款给予赔偿。第五，各保险公司建立快速理赔绿色通道。对于责任明确、损失确定的案件，可实行现场定损、现场赔付。第六，保险公司承担投保车辆因暴雨受损后自行施救产生的合理费用。各公司纷纷采取应对措施，提供及时有效的理赔服务，树立了保险人的责任形象。
阳光产险：“闪赔”服务更阳光
阳光产险北京分公司共接到车险报案858笔，是平时报案量的1.2倍，其中由此次暴雨事故导致的为463笔。截至目前，按照阳光产险“闪赔”服务标准已赔付17起案件。
根据气象部门的预报，为应对暴雨灾害，阳光产险北京分公司客服人员已于7月20日上午11点向承保客户发出暴雨预警通知。面对暴雨灾后的集中报案，阳光财产保险有限公司迅速启动了快速赔付预案，及时赶赴救灾现场，迅速处理理赔和善后工作。
7月21日当晚，阳光财险北京分公司收到房山化工厂的报案，第一时间成立了事故应急处理小组，迅速与该化工厂进行沟通联系。由于无法进入第一现场，理赔员首先通过电话了解现场和损失情况。7 月 22 日，分公司理赔人员赶赴现场查勘，对事故损失情况进行评估，与化工厂的工人们一起在雨中搬运物品以防止损失进一步扩大，为企业尽快恢复生产赢得了时间。
大地财险：全力做好灾后理赔工作
为妥善做好灾后理赔服务，大地财险各分公司纷纷启动大灾应急响应机制。7月以来，大地保险全系统因台风、暴雨等灾害遭受损失的理赔案件超过2700件，估损金额达7500多万元。目前查勘定损工作正在紧张展开中。
上海分公司机构一把手和客服部门负责人保持24小时电话畅通，各工作小组严格按照“主动、迅速、准确、合理”的原则，加快查勘定损速度，提高理赔效率，做好客户安抚与快速理赔服务；同时对受灾严重的企业和车辆受损的客户建立快速理赔通道。宁波分公司大灾理赔小组人员抽调精兵强将，加班加点，连续奋战，及时赶赴受灾企业帮助灾后施救，开展查勘定损工作，要求查勘工作争分夺秒，不使损失扩大化；不等不靠，不留死角，不遗留一家受灾企业。辽宁分公司各机构急派理赔人员第一时间赶赴受灾地区，开展查勘定损工作。为尽快恢复正常供水，保证城区居民日常生活需要，在被保险人提出预付申请的第2天，辽宁分公司即将5万元的预付赔款付至被保险人指定账户，帮助保户恢复生产。