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［摘 要］作为传统老工业重镇和农业发展落后的衡阳,低碳经济和城乡一体化发展的金融支持不足,农村金融空洞的凸显所致资金供给缺乏,因此,有必要针对金融组织体系存在的缺陷,提出深化农村信用社改革,完善农业发展银行职能,引导农业银行开展农村金融服务,创新邮政储蓄资金回流机制和规范民间金融组织发展的金融体系创新,同时政府要加强引导：尽快采取对金融支持农村经济发展的鼓励政策,成立涉农贷款担保基金,开展农业保险业务。
［关键词］低碳经济;城乡一体化;金融体系
［中图分类号］F830 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）13-0071-03
低碳经济,是指在可持续发展理念指导下,通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段,尽可能地减少煤炭、石油等高碳能源消耗,减少温室气体排放,达到经济社会发展与生态环境保护双赢的一种经济发展形态。城乡一体化是指我国的城市和乡村在经济发展过程中,从各自的优势出发,谋划城乡协调发展、共同繁荣和富裕的方略,最终实现城乡融合。城乡一体化主要表现为城市郊区农村的工业化、城市化和现代化。然而,作为湘中传统工业重镇,传统的高污染、高能耗的工农业发展模式与低污染、高效益的低碳经济发展模式目标不一致,这就需要制度、技术、人才等一系列的扶持。而众所周知,金融是现代经济的核心,是一国经济发展的命脉和血液,国民经济各产业的发展都离不开金融的支持。同样,衡阳低碳经济和城乡一体化发展也需金融扶持。2010年中央1号文件《中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度,进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》提出,确保3年内消除基础金融服务空白乡镇。衡阳现有农村金融服务水平难以发挥作为农村经济核心的作用,迫切需要进一步提高以满足日益增长的农村金融需求。本文分析金融支农不足的总的概况,农村金融空洞的凸显所致的资金供给不足的深层原因,以及提出如何创新农村金融体系,推进低碳经济和城乡一体化发展的措施。
1 衡阳低碳经济和城乡一体化发展创新金融体系的必要性
衡阳是农业大市,目前尚处于工业化中期,倡导低碳经济生产方式,形成有利于生态保护和资源节约的发展模式,需要对传统产业进行规模性调整和升级,并大力发展节能环保型产业——“两型产业”,这种发展模式是资本和技术高度密集的结合,而目前的金融扶持明显不足,这就需要降低分散风险的金融创新。
1.1 促进衡阳低碳经济和城乡一体化发展的资金不足
考察历年来金融业在工业、商业、农业、建筑业四个行业的信贷支出规律可得出金融业信贷支农明显不足。改革开放以来,随着农业投资主体多元化格局的逐渐形成,政府不再是唯一的投资主体,它在农业投资领域的地位也因此逐渐弱化,金融机构对农业投资的地位明显增加,从2000年的4792.4亿元到2007年的15428亿元，[注：资料来源：http://www.stats.gov.cn/]但从下图的趋势线可看出,虽农业贷款曲线一直是往上延伸的,农业支出占金融业信贷的比重、农业投资占整个基本建设投资的比重,都出现大幅度下降。在中央出台一系列支农惠农政策之后,金融业对农業的贷款从2003年开始逐步增加,但增加的幅度和比例远不及金融业对工业的贷款。
2000—2007年金融业在工业、商业、农业、建筑业的信贷支出图
衡阳农业结构调整、农业产业化经营、农业科技推广等开发性资金缺口巨大。据估计,衡阳新农村建设中农业基础设施建设资金急需10个亿,农业产业化建设资金需求31.5个亿。而近3年来,全市财政用于农业生产和农、林、水利、气象等部门的事业费每年分别只有1.89亿元、1.87亿元、2.58亿元,分别占财政总支出的6.54%、5.57%、6.69%。[注：资料来源：红网]这部分资金绝大多数是相关人员的工资和办公费用,真正用于农业基础设施的可以说是微乎其微,因而根本解决不了实际问题。2008年年末,衡阳市各项贷款余额276亿元,其中7县1区各项贷款余额132亿元,而农业贷款只有44亿元,不到全部贷款的16%,不到县区贷款的33%,且大部分集中在县城,造成农村经济发展资金需求矛盾更加突出。
1.2 促进衡阳低碳经济和城乡一体化发展的资金不足深层原因
近几年来,随着我国金融业的商业化进程不断加快,加之国家有利的宏观金融政策的缺乏,我国广大农村地区,金融空洞化现象凸显,从而造成低碳经济和城乡一体化发展的资金严重不足。
(1)农信社发展缓慢不能适应农村经济的发展。由于商业化改革,农村信用合作社的“城市化”特征非常明显,直接表现为农村信用合作社网点设置的城镇化、资金流向的城市化和从业人员的城镇居民化。农信社的贷款实际上只覆盖了20%左右的农户,大量资金没有用于农村,而是被抽调到城市用于城市建设、投资购买各类债券和向其他金融机构拆出资金等。
(2)农业发展银行的政策性功能缺位。中国农业发展银行当初是承担国家粮棉油储备、农副产品合同收购、农业开发等方面的政策性贷款业务的国家政策性专业银行。但是,农业发展银行资金来源成本较高,业务单一,服务农村经济的政策性功能缺陷明显,难以承担扶持农村经济发展和推进农村经济结构调整的重任。衡阳近4年农业政策性贷款累计下降约1.5亿元。
(3)国有商业银行撤离农村,服务网点减少。在“商业化”转化过程中,国有商业银行注重集约化经营,不少县域内的分支机构大量撤销,基本取消了县一级分支机构和放款权,截至2007年,共撤销了33000多个县级以下营业网点。同时,各国有商业银行在资源配置上,将内部的人才、资金、技术装备等不断向城市转移;管理机制上,经营重心城市化,核算单位上移,基层营业机构及县支行的贷款审批权限和财务权上收;业务对象上,将重点放在开发大城市、大企业、大项目上,很少考虑农村经济发展的金融需求。
(4)农村邮政储蓄成为资金漏斗。邮政储蓄利用中央银行的高存款转存利率的优惠政策和网点优势,存款近年来超常增长,截至2006年3月,全国邮政储蓄存款余额达到1.48万亿元,占同期城乡居民储蓄存款余额的9.7%,联网网点超过3.5万个。由于邮政储蓄奉行“只存不贷”的行业定位,邮政储蓄70%以上的存款来源于县及县以下地区,与之相对的是98.63%的资金用于同业存放和证券投资,几乎全部流出农村。
(5)非正规金融的体外运行化。由于农村正规金融制度安排不能有效地满足农户和企业融资的需要,使得民间金融活动在县、乡(镇)农村地区十分活跃。据中央财经大学李建军的调查显示,目前中国地下信贷的规模大概介于7405亿~8164亿元,地下融资规模占融资规模的比重为28.07%。但长期以来,由于民间金融一直被排斥在正规金融体制之外,没有合法地位,处于一种半公开或完全地下的状态,缺乏政策及法律的规范支持和监督,因此,目前存在的问题也较多,潜伏的风险也较大,处理不当的话,很容易造成社会的不安定。
2 促进衡阳低碳经济和城乡一体化发展的金融体系创新
2.1 构建多层次的农村金融体系
十一届全国人民代表大会第三次会议指出,2010年的金融创新由前几年的金融体制改革转为健全金融体系。衡阳要解决低碳经济和城乡一体化发展金融总量不足,还要面对农村金融资源外流这一现实,就应该对农村金融体系创新,并加强政府引导,创建一个多层次、广覆盖的农村金融服务体系,形成合作金融、政策金融、商业金融和民间金融合理分工、适当交叉的体系。
(1)深化农村信用社改革。首先,建立农信社的现代企业制度,完善其运行机制。建立健全不同产权模式和组织形式下的法人治理结构,明确划分各级联社、农村信用社社员代表大会、理事会、监事会以及理事长、主任、监事长的职责,完善议事制度和决策程序,形成权责统一、运转协调、有效制衡、行为规范的治理形式和组织制度。要把产权制度改革与完善法人治理有机结合起来,把完善内控制度和转换经营机制有机结合起來。其次,农信社必须加快现代化支付结算系统和电子化网络平台建设,使所有农信社都能接入人民银行的大额和小额支付系统和支票影像交换系统,尽快解决农村信用社资金汇划、汇兑困难问题。并开展代发工资、代收话费、代办保险等业务服务。最后,创新信贷产品,增强支农扶农功能。农信社要适当放宽小额贷款对象,拓展小额贷款用途。要将不同功能、不同性质的贷款产品捆绑在一起,支持农民专业化、企业产业化和农村城镇发展。
(2)完善农业发展银行的职能。借鉴国外经验,立足我国农业和农村经济发展的实际,统筹考虑,农业发展银行要从制度和业务发展两方面来创新。首先,资金筹措方面,农业发展银行资金来源的显著特征是成本费用低、量大集中、相对稳定和可用期长。所以它应逐步减少对中央银行的依赖,改变目前资金来源渠道过窄且不稳定的现状,逐步拓宽融资渠道。其次,治理结构方面,可以考虑成立由发改委、财政部、人民银行、农业部等部门负责人和若干独立董事组成的董事会。日常经营活动实行董事会下的行长负责制,成立监事会,履行监督职能。最后,要把业务向生产领域延伸,积极扶持具有较好收入现金流、能够还本付息的农业产业化领域,成长性强、带动面广、信用度高的农业产业化企业、技术和市场成熟、农业发展迫切需要的农科技项目以及为大中型龙头企业提供配套产品和服务的上下游农业小企业。
(3)引导农业银行开展农村金融服务。继续完善农业银行的股份制改革和经营业务分离,拥有城乡两个市场、实现城乡联动发展是农业银行的独特优势,农业银行要从可持续发展的战略高度,提高涉农资金供给和创新信贷投放机制,在做精、做大、做强城市业务的基础上,稳步做细、做广农村业务,实现城乡的联动,为农村提供多种形式的中介金融服务和金融产品。
(4)创新邮政储蓄资金回流机制。邮政金融的资金漏斗一直为人垢病,要积极开辟新的资金运用渠道,鼓励和支持邮储将一定比例的资金返回农村使用。邮政银行转存人民银行的资金可按一定比例留给当地人民银行调度使用,通过再贷款形式由农村信用社放贷给农业企业和农户或者允许邮政储蓄与农信社签订协议存款,将资金交由农村信用社投入农业和农村地区。也可通过购买投入农业农村的国债、政策性金融债券或其他农村金融债券,使资金回流农村。
(5)规范民间金融组织发展。农村金融需求主体是分散的、多元化的,因此要根据机构多样化的原则来创新,大力发展新型农村金融组织,着力改善和提高农村金融机构覆盖率。要本着“低门槛、严监管”的原则,通过吸引社会资本和外资,鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。允许国有资本、私有资本、外资和国际慈善组织共同参股,新设社区银行、只贷不存的贷款公司和小额信贷组织等多种农村金融机构。但在允许民间金融准入的同时,也必须设计好其市场退出机制。允许运转不灵、资不抵债的金融机构破产、倒闭,严格按市场机制办事,保证整个金融市场的稳定。还要给民间金融以应有的保护。政府要通过法律保证各项合同、协议的实施,对不履行合同的组织以严厉的处罚,使市场能够健康运行,确保民营金融的稳固基础。政府还要充分运用好现有监管网络和监管资源,密切跟踪其风险情况,督促其完善法人治理,健全内控制度,严格防范信用风险、操作风险和市场风险等各类风险。
2.2 加强政府引导
农业产业的天然弱质性导致了其比较收益低、回收周期长、自然及市场风险高等特性,对于以赢利为唯一目标的商业金融机构来说,自然更愿意将资金投入回报率更高、风险较低的工商行业。因此,在低碳经济和城乡一体化的社会发展背景下,唯有政府加强在农村金融市场的引导功能,才能确保足够的金融支持。此外,农村金融市场具有不完全竞争性,也需要政府介入以消除金融运作中的失灵现象。
(1)国家应尽快采取对金融支持农村经济发展的鼓励政策。例如,对金融机构支持农村经济发展的贷款给予税收优惠,免收营业税,减收所得税;允许农村金融机构提高贷款风险准备金的提取比率,使之与农村地区贷款的高风险相匹配;对存入农村信用社、农业银行的存款免征利息税,增加金融机构支农资金来源。
(2)成立涉农贷款担保基金。农业以及一些涉农中小企业由于缺乏贷款抵押担保,在银行申请贷款时必然受到歧视。因此,各级政府(特别是中央政府和省市政府)应当逐步从财政收入中拿出一定比例的资金成立涉农贷款担保基金。其担保对象主要包括难以通过正规渠道在商业金融机构获取贷款的农户、农业公司、农产品加工企业等。
(3)开展农业保险业务。农业保险的直接目的是,在农业遭受各种灾害后依靠农民自己在丰年的保险积累,提供适当的补助,以利于农民顺利渡过难关。通过农业保险和再保险,不仅可以稳定农民收入、降低发展农业产业化项目的龙头企业的经营风险,而且还能相应降低向这些企业提供贷款支持的金融机构的金融风险。今后政府和保险公司应根据农民增强抗御农业风险能力的客观需求,完善农业保险制度,扩大农业险种,有效分散和降低农业风险,发挥保险的经济补偿功能。通过加强政府引导,构建政策性农业保险和商业性农业保险相结合的机制,对参加保险的农户给予一定的保费补贴,同时给农业保险公司一定的政策优惠,提高农业保险公司的经营积极性。通过政策引导和财政补贴等方式,促进农村保险业特别是农业保险的发展,推动农村保险代理、“保险+信贷”等新型金融业务的开展,实现农村信贷服务与保险服务的有机结合和互动发展。
参考文献:
［1］周凌云.衡阳特色农业的发展研究［J］.湖南农业大学,2005(11).
［2］张孝鹏.衡阳农业产业化发展现状［J］.衡阳通讯,2009(1).
［3］陈龙.关于农业产业化的金融支持问题研究［D］.重庆：西南师范大学,2003(5).
［4］刘菊芹.基于城乡经济一体化的农村信用、信托体系重建［J］.特区经济,2006(6).
［5］张素华.浅谈完善我国农村金融体系的基本构想［J］.中国商界,2009(8).
［6］苏玉环.完善我国农村金融体系的基本构想［J］.山东省农业管理干部学院学报,2009(4).
［基金项目］本文为衡阳市社会科学基金项目(2010D054),2010年度湖南省高等学校科学研究项目(10A016)。
［作者简介］阳玉香(1979—),女,汉族,湖南衡阳人,硕士,衡阳师范学院经济与法律系讲师,研究方向：金融理论。
［关键词］低碳经济;城乡一体化;金融体系
［中图分类号］F830 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）13-0071-03
低碳经济,是指在可持续发展理念指导下,通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段,尽可能地减少煤炭、石油等高碳能源消耗,减少温室气体排放,达到经济社会发展与生态环境保护双赢的一种经济发展形态。城乡一体化是指我国的城市和乡村在经济发展过程中,从各自的优势出发,谋划城乡协调发展、共同繁荣和富裕的方略,最终实现城乡融合。城乡一体化主要表现为城市郊区农村的工业化、城市化和现代化。然而,作为湘中传统工业重镇,传统的高污染、高能耗的工农业发展模式与低污染、高效益的低碳经济发展模式目标不一致,这就需要制度、技术、人才等一系列的扶持。而众所周知,金融是现代经济的核心,是一国经济发展的命脉和血液,国民经济各产业的发展都离不开金融的支持。同样,衡阳低碳经济和城乡一体化发展也需金融扶持。2010年中央1号文件《中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度,进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》提出,确保3年内消除基础金融服务空白乡镇。衡阳现有农村金融服务水平难以发挥作为农村经济核心的作用,迫切需要进一步提高以满足日益增长的农村金融需求。本文分析金融支农不足的总的概况,农村金融空洞的凸显所致的资金供给不足的深层原因,以及提出如何创新农村金融体系,推进低碳经济和城乡一体化发展的措施。
1 衡阳低碳经济和城乡一体化发展创新金融体系的必要性
衡阳是农业大市,目前尚处于工业化中期,倡导低碳经济生产方式,形成有利于生态保护和资源节约的发展模式,需要对传统产业进行规模性调整和升级,并大力发展节能环保型产业——“两型产业”,这种发展模式是资本和技术高度密集的结合,而目前的金融扶持明显不足,这就需要降低分散风险的金融创新。
1.1 促进衡阳低碳经济和城乡一体化发展的资金不足
考察历年来金融业在工业、商业、农业、建筑业四个行业的信贷支出规律可得出金融业信贷支农明显不足。改革开放以来,随着农业投资主体多元化格局的逐渐形成,政府不再是唯一的投资主体,它在农业投资领域的地位也因此逐渐弱化,金融机构对农业投资的地位明显增加,从2000年的4792.4亿元到2007年的15428亿元，[注：资料来源：http://www.stats.gov.cn/]但从下图的趋势线可看出,虽农业贷款曲线一直是往上延伸的,农业支出占金融业信贷的比重、农业投资占整个基本建设投资的比重,都出现大幅度下降。在中央出台一系列支农惠农政策之后,金融业对农業的贷款从2003年开始逐步增加,但增加的幅度和比例远不及金融业对工业的贷款。
2000—2007年金融业在工业、商业、农业、建筑业的信贷支出图
衡阳农业结构调整、农业产业化经营、农业科技推广等开发性资金缺口巨大。据估计,衡阳新农村建设中农业基础设施建设资金急需10个亿,农业产业化建设资金需求31.5个亿。而近3年来,全市财政用于农业生产和农、林、水利、气象等部门的事业费每年分别只有1.89亿元、1.87亿元、2.58亿元,分别占财政总支出的6.54%、5.57%、6.69%。[注：资料来源：红网]这部分资金绝大多数是相关人员的工资和办公费用,真正用于农业基础设施的可以说是微乎其微,因而根本解决不了实际问题。2008年年末,衡阳市各项贷款余额276亿元,其中7县1区各项贷款余额132亿元,而农业贷款只有44亿元,不到全部贷款的16%,不到县区贷款的33%,且大部分集中在县城,造成农村经济发展资金需求矛盾更加突出。
1.2 促进衡阳低碳经济和城乡一体化发展的资金不足深层原因
近几年来,随着我国金融业的商业化进程不断加快,加之国家有利的宏观金融政策的缺乏,我国广大农村地区,金融空洞化现象凸显,从而造成低碳经济和城乡一体化发展的资金严重不足。
(1)农信社发展缓慢不能适应农村经济的发展。由于商业化改革,农村信用合作社的“城市化”特征非常明显,直接表现为农村信用合作社网点设置的城镇化、资金流向的城市化和从业人员的城镇居民化。农信社的贷款实际上只覆盖了20%左右的农户,大量资金没有用于农村,而是被抽调到城市用于城市建设、投资购买各类债券和向其他金融机构拆出资金等。
(2)农业发展银行的政策性功能缺位。中国农业发展银行当初是承担国家粮棉油储备、农副产品合同收购、农业开发等方面的政策性贷款业务的国家政策性专业银行。但是,农业发展银行资金来源成本较高,业务单一,服务农村经济的政策性功能缺陷明显,难以承担扶持农村经济发展和推进农村经济结构调整的重任。衡阳近4年农业政策性贷款累计下降约1.5亿元。
(3)国有商业银行撤离农村,服务网点减少。在“商业化”转化过程中,国有商业银行注重集约化经营,不少县域内的分支机构大量撤销,基本取消了县一级分支机构和放款权,截至2007年,共撤销了33000多个县级以下营业网点。同时,各国有商业银行在资源配置上,将内部的人才、资金、技术装备等不断向城市转移;管理机制上,经营重心城市化,核算单位上移,基层营业机构及县支行的贷款审批权限和财务权上收;业务对象上,将重点放在开发大城市、大企业、大项目上,很少考虑农村经济发展的金融需求。
(4)农村邮政储蓄成为资金漏斗。邮政储蓄利用中央银行的高存款转存利率的优惠政策和网点优势,存款近年来超常增长,截至2006年3月,全国邮政储蓄存款余额达到1.48万亿元,占同期城乡居民储蓄存款余额的9.7%,联网网点超过3.5万个。由于邮政储蓄奉行“只存不贷”的行业定位,邮政储蓄70%以上的存款来源于县及县以下地区,与之相对的是98.63%的资金用于同业存放和证券投资,几乎全部流出农村。
(5)非正规金融的体外运行化。由于农村正规金融制度安排不能有效地满足农户和企业融资的需要,使得民间金融活动在县、乡(镇)农村地区十分活跃。据中央财经大学李建军的调查显示,目前中国地下信贷的规模大概介于7405亿~8164亿元,地下融资规模占融资规模的比重为28.07%。但长期以来,由于民间金融一直被排斥在正规金融体制之外,没有合法地位,处于一种半公开或完全地下的状态,缺乏政策及法律的规范支持和监督,因此,目前存在的问题也较多,潜伏的风险也较大,处理不当的话,很容易造成社会的不安定。
2 促进衡阳低碳经济和城乡一体化发展的金融体系创新
2.1 构建多层次的农村金融体系
十一届全国人民代表大会第三次会议指出,2010年的金融创新由前几年的金融体制改革转为健全金融体系。衡阳要解决低碳经济和城乡一体化发展金融总量不足,还要面对农村金融资源外流这一现实,就应该对农村金融体系创新,并加强政府引导,创建一个多层次、广覆盖的农村金融服务体系,形成合作金融、政策金融、商业金融和民间金融合理分工、适当交叉的体系。
(1)深化农村信用社改革。首先,建立农信社的现代企业制度,完善其运行机制。建立健全不同产权模式和组织形式下的法人治理结构,明确划分各级联社、农村信用社社员代表大会、理事会、监事会以及理事长、主任、监事长的职责,完善议事制度和决策程序,形成权责统一、运转协调、有效制衡、行为规范的治理形式和组织制度。要把产权制度改革与完善法人治理有机结合起来,把完善内控制度和转换经营机制有机结合起來。其次,农信社必须加快现代化支付结算系统和电子化网络平台建设,使所有农信社都能接入人民银行的大额和小额支付系统和支票影像交换系统,尽快解决农村信用社资金汇划、汇兑困难问题。并开展代发工资、代收话费、代办保险等业务服务。最后,创新信贷产品,增强支农扶农功能。农信社要适当放宽小额贷款对象,拓展小额贷款用途。要将不同功能、不同性质的贷款产品捆绑在一起,支持农民专业化、企业产业化和农村城镇发展。
(2)完善农业发展银行的职能。借鉴国外经验,立足我国农业和农村经济发展的实际,统筹考虑,农业发展银行要从制度和业务发展两方面来创新。首先,资金筹措方面,农业发展银行资金来源的显著特征是成本费用低、量大集中、相对稳定和可用期长。所以它应逐步减少对中央银行的依赖,改变目前资金来源渠道过窄且不稳定的现状,逐步拓宽融资渠道。其次,治理结构方面,可以考虑成立由发改委、财政部、人民银行、农业部等部门负责人和若干独立董事组成的董事会。日常经营活动实行董事会下的行长负责制,成立监事会,履行监督职能。最后,要把业务向生产领域延伸,积极扶持具有较好收入现金流、能够还本付息的农业产业化领域,成长性强、带动面广、信用度高的农业产业化企业、技术和市场成熟、农业发展迫切需要的农科技项目以及为大中型龙头企业提供配套产品和服务的上下游农业小企业。
(3)引导农业银行开展农村金融服务。继续完善农业银行的股份制改革和经营业务分离,拥有城乡两个市场、实现城乡联动发展是农业银行的独特优势,农业银行要从可持续发展的战略高度,提高涉农资金供给和创新信贷投放机制,在做精、做大、做强城市业务的基础上,稳步做细、做广农村业务,实现城乡的联动,为农村提供多种形式的中介金融服务和金融产品。
(4)创新邮政储蓄资金回流机制。邮政金融的资金漏斗一直为人垢病,要积极开辟新的资金运用渠道,鼓励和支持邮储将一定比例的资金返回农村使用。邮政银行转存人民银行的资金可按一定比例留给当地人民银行调度使用,通过再贷款形式由农村信用社放贷给农业企业和农户或者允许邮政储蓄与农信社签订协议存款,将资金交由农村信用社投入农业和农村地区。也可通过购买投入农业农村的国债、政策性金融债券或其他农村金融债券,使资金回流农村。
(5)规范民间金融组织发展。农村金融需求主体是分散的、多元化的,因此要根据机构多样化的原则来创新,大力发展新型农村金融组织,着力改善和提高农村金融机构覆盖率。要本着“低门槛、严监管”的原则,通过吸引社会资本和外资,鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。允许国有资本、私有资本、外资和国际慈善组织共同参股,新设社区银行、只贷不存的贷款公司和小额信贷组织等多种农村金融机构。但在允许民间金融准入的同时,也必须设计好其市场退出机制。允许运转不灵、资不抵债的金融机构破产、倒闭,严格按市场机制办事,保证整个金融市场的稳定。还要给民间金融以应有的保护。政府要通过法律保证各项合同、协议的实施,对不履行合同的组织以严厉的处罚,使市场能够健康运行,确保民营金融的稳固基础。政府还要充分运用好现有监管网络和监管资源,密切跟踪其风险情况,督促其完善法人治理,健全内控制度,严格防范信用风险、操作风险和市场风险等各类风险。
2.2 加强政府引导
农业产业的天然弱质性导致了其比较收益低、回收周期长、自然及市场风险高等特性,对于以赢利为唯一目标的商业金融机构来说,自然更愿意将资金投入回报率更高、风险较低的工商行业。因此,在低碳经济和城乡一体化的社会发展背景下,唯有政府加强在农村金融市场的引导功能,才能确保足够的金融支持。此外,农村金融市场具有不完全竞争性,也需要政府介入以消除金融运作中的失灵现象。
(1)国家应尽快采取对金融支持农村经济发展的鼓励政策。例如,对金融机构支持农村经济发展的贷款给予税收优惠,免收营业税,减收所得税;允许农村金融机构提高贷款风险准备金的提取比率,使之与农村地区贷款的高风险相匹配;对存入农村信用社、农业银行的存款免征利息税,增加金融机构支农资金来源。
(2)成立涉农贷款担保基金。农业以及一些涉农中小企业由于缺乏贷款抵押担保,在银行申请贷款时必然受到歧视。因此,各级政府(特别是中央政府和省市政府)应当逐步从财政收入中拿出一定比例的资金成立涉农贷款担保基金。其担保对象主要包括难以通过正规渠道在商业金融机构获取贷款的农户、农业公司、农产品加工企业等。
(3)开展农业保险业务。农业保险的直接目的是,在农业遭受各种灾害后依靠农民自己在丰年的保险积累,提供适当的补助,以利于农民顺利渡过难关。通过农业保险和再保险,不仅可以稳定农民收入、降低发展农业产业化项目的龙头企业的经营风险,而且还能相应降低向这些企业提供贷款支持的金融机构的金融风险。今后政府和保险公司应根据农民增强抗御农业风险能力的客观需求,完善农业保险制度,扩大农业险种,有效分散和降低农业风险,发挥保险的经济补偿功能。通过加强政府引导,构建政策性农业保险和商业性农业保险相结合的机制,对参加保险的农户给予一定的保费补贴,同时给农业保险公司一定的政策优惠,提高农业保险公司的经营积极性。通过政策引导和财政补贴等方式,促进农村保险业特别是农业保险的发展,推动农村保险代理、“保险+信贷”等新型金融业务的开展,实现农村信贷服务与保险服务的有机结合和互动发展。
参考文献:
［1］周凌云.衡阳特色农业的发展研究［J］.湖南农业大学,2005(11).
［2］张孝鹏.衡阳农业产业化发展现状［J］.衡阳通讯,2009(1).
［3］陈龙.关于农业产业化的金融支持问题研究［D］.重庆：西南师范大学,2003(5).
［4］刘菊芹.基于城乡经济一体化的农村信用、信托体系重建［J］.特区经济,2006(6).
［5］张素华.浅谈完善我国农村金融体系的基本构想［J］.中国商界,2009(8).
［6］苏玉环.完善我国农村金融体系的基本构想［J］.山东省农业管理干部学院学报,2009(4).
［基金项目］本文为衡阳市社会科学基金项目(2010D054),2010年度湖南省高等学校科学研究项目(10A016)。
［作者简介］阳玉香(1979—),女,汉族,湖南衡阳人,硕士,衡阳师范学院经济与法律系讲师,研究方向：金融理论。