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【摘要】在日新月异的金融市场环境下，商业银行竞争异常激烈。三峡农商银行作为一家中小型商业银行，要在竞争中生存发展，其战略的选择与实施都有着重要的研究价值。本文三峡农商银行内外部环境进行分析，明确企业的发展战略，并提出实施多元化服务、加大科技创新力度、优化人力资源配置、强化风险管控来保障战略的措施。
【关键词】三峡农商银行；发展战略；研究
一、引言
在利率市场化、民营资本进驻农村金融等挑战的今天，银行业竞争日趋激烈，三峡农商银行作为宜昌市唯一一家地方法人银行，发挥地方农村金融机构灵活、务实的特点，不断深化产权改革，转换经营机制，加强内部管理，支持地方经济发展。但其在同行业竞争中仍处于弱势。因此，研究三峡农商银行发展战略，不仅能为其发展提供科学可行的指引，也有利于增强其发展的科学性和稳定性。
二、内外部环境分析
1.优势。
一是客户基础牢固，现有的核心客户是宜昌城郊和农村的居民、农民及中小企业，到2015年末，有效客户数达到67万户。
二是网点渠道广泛，截止2016年6月，共建成42个网点、7家金融便利店、上千个助农取款点，遍布宜昌市中心主城区和各乡镇。
三是电子银行业务发展良好，通过各类营销活动促进电子银行业务快速发展，刺激客户消费热情，打响三峡农商银行品牌。
四是社区银行建设完备，增设手机充电设施、急救医疗箱等便民设施，设立电子银行体验区、儿童游乐区、员工风采展示区、照片墙、书吧等，提高客户体验感。
2.劣势。
一是行政化干预严重，三峡农商银行隶属于湖北省农村信用合作联社，没有独立的人事权、财务权，所用的核心业务系统由湖北农信社统一开发。
二是存贷规模较小， 2015年末存款余额138.76亿元，在宜昌市内存款市场份额为7.98%；贷款余额80.86亿元，在宜昌市内贷款市场份额为5.53%。
三是信贷资产质量偏低， 2015年期末三峡农商银行不良贷款率1.46%。同期，其他商业银行不良贷款率为：中信银行1.30%、中国银行1.25%、招商银行1.25%，浙商银行0.88%、恒丰银行0.94%、平安银行1.02%。
3.机遇。
宜昌被纳入国家自贸试验区，重点发展文化旅游、航运物流、装备制造、高新技术等产业，从而为三峡农商银行发展带来了绝佳的发展机遇。同时宜昌消费需求旺盛， 2015年宜昌居民人均可支配收入20465元，比上年增长9.5%。城镇居民人均消费性支出16959元，增长9.3%；城镇居民家庭恩格尔系数为29.9%。
4..威胁。
金融行业竞争激烈，传统银行业务盈利能力下降， 互联网金融冲击加剧，新型金融业态兴起。资本、债券市场、影子银行等使得商业银行客户和资产负债全面分流，第三方支付平台抢占商业银行的支付业务市场份额，业务拓展空间受到挤压。
三、发展战略选择
1.提升竞争力战略。
一是管理运营水平，完善公司治理，改进灵活机制，建立一支高效、团结的管理团队，通过管理升级来更好地服务基层网点。
二是提升营销竞争力，使人人会营销，人人爱营销，向金融行业内的保险业学习经验。内化服务竞争力，在金融产品同质化严重的今天。
三是加强服务，一个微笑、服务有“三声”、“一次性告知”原则、“首问负责制”原则，给客户营造温馨亲切的业务办理环境。
2.增强科技力量战略。
加强科技含量高的客户服务渠道建设，使客户能利用网银、手机银行、电话银行、自助柜员机和其他高科技服务渠道。将高新技术融入到金融产品的设计中，使三峡农商银行提供的金融产品能突出高科技特征。
3.和谐企业文化战略。
加强文化建设，提振发展内生动力。促进员工之间相互了解，增强归属感和幸福感，进一步激发广大员工干事创业的动力。按照“有为有位，能上能下”的原则，做到“三个坚持”：选人用人上坚持公平公正公开，坚持机关“不养闲人”，坚持庸者下、平者让、能者上
4.风险管理战略。
加强全面风险管理，以防控信用风险为重点，同时强化操作风险、流动性风险、市场风险、声誉风险的监测和管理。并通过强化内部审计监督，突出违规问题惩治，在全行营造良好合规文化。
四、保障措施
1.实施多元化服务。
推进深耕“四区”，围绕农区、社区、商区和园区，开展以进村入户、进区入户、进街入巷、进园入企为内容的深耕四区活动。开展五大合作，发展银政、银企、银银、银医、银校合作，进一步拓展营销市场。利用武昌支行平台，加大对电力、烟草、电信、供销社、财政等系统大户的攻关力度。发挥村镇银行异地业务拓展优势，大力营销存贷款。发展资金业务，加大资金业务拓展力度和产品创新力度，提高收益率水平和收入比重，做大金融市场业务。
2.加大科技创新力度。
试水互联网金融，以金融服务网格化信息系统为支撑，完善网上申贷平台，增加贷款到期短信推送提醒功能。加快智慧银行体验店建设。推进直销银行建设，实现转账汇款、投资理财、网上申贷、特惠商户等一站式便捷金融服务。
创新金融产品，围绕小微企业和农业新型经营主体开发二手房按揭、快e贷、纳税信用贷、国内信用证等实用性金融产品。围绕精准扶贫，开发以扶贫风险补偿基金为担保的小额扶贫贷款，开展农村产权、经营权抵押贷款试点。围绕小微企业和消费信贷市场，加大信贷产品创新。研发农门跃、龙保贷、薪资贷、厂商银等信贷产品，围绕优质客户家庭理财需求，大力研发理财产品。开发移动办公APP，实现客户经理随时随地在线调查建档、受理、审贷和放贷，开发微信在线申贷平台，实现线上实時申贷。
3.优化人力资源。
提高人才配备能力，引进优秀人才，加强支行领导团队的建设，加强内部人才库建设，加大对管理人才和专业人才的储备并按照需要进行调整，促进人才在内部的合理配置。建立和完善内外结合的常态化培训机制，提高委派会计、客户经理、大堂经理、理财师等员工的基本业务素质和工作技能。
强化员工激励约束机制，建立健全以业绩为导向的薪酬分配机制，细化管理服务、会计操作岗位绩效考核标准，强化对管理服务类岗位工作质量和效率的考核。实施长效激励机制，针对不同类别的不同需求的人才实施薪酬和福利组合管理，并对薪酬实施动态调整。
4.强化风险管控。
强化风险管理意识，开展案件防控知识考试和竞赛，以考促学，以赛促学。加强风控能力建设，实行业务运营前、后台分离，建立柜面操作风险防控长效机制。加快不良贷款清收盘活，创新不良资产处置方式，探索不良资产证券化和不良资产收益权转让。完善资本补充机制，建立以资本预算为核心的资本管理体系，强化资本对业务发展的约束和引导功能。加强审计监督问责，充分发挥审计职能作用，促进业务合规经营。做实安全保卫工作，定期开展安全保卫风险排查和“防火、防抢、防盗、防诈骗”等应急预案演练，提高应急处置能力。
五、结论
随着农村经济的快速发展，新农村建设、城镇化的不断推进，市场对农村金融提出了更高要求。恰逢利率市场化实施、新兴农村金融机构崛起、互联网金融的竞争，本文从理论与实际相结合的角度出发，研究了三峡农商银行的发展战略，并提出了相应的保障措施。相信三峡农商银行在未来能不断地发展壮大。
参考文献
[1]赵崇生.基于金融效率理论的中国农村金融改革研究，2008
[2]刘颀桓.重庆农村商业银行战略研究，时代金融，2011.27
[3]张书杰.农村商业银行改革发展的若干思考，南方金融，2012.5
[4]魏 苗.利率市场化与中国银行业的战略转型，上海金融，2012.12
[5]张加冲.O2O社区银行，时代金融，2014.6
【关键词】三峡农商银行；发展战略；研究
一、引言
在利率市场化、民营资本进驻农村金融等挑战的今天，银行业竞争日趋激烈，三峡农商银行作为宜昌市唯一一家地方法人银行，发挥地方农村金融机构灵活、务实的特点，不断深化产权改革，转换经营机制，加强内部管理，支持地方经济发展。但其在同行业竞争中仍处于弱势。因此，研究三峡农商银行发展战略，不仅能为其发展提供科学可行的指引，也有利于增强其发展的科学性和稳定性。
二、内外部环境分析
1.优势。
一是客户基础牢固，现有的核心客户是宜昌城郊和农村的居民、农民及中小企业，到2015年末，有效客户数达到67万户。
二是网点渠道广泛，截止2016年6月，共建成42个网点、7家金融便利店、上千个助农取款点，遍布宜昌市中心主城区和各乡镇。
三是电子银行业务发展良好，通过各类营销活动促进电子银行业务快速发展，刺激客户消费热情，打响三峡农商银行品牌。
四是社区银行建设完备，增设手机充电设施、急救医疗箱等便民设施，设立电子银行体验区、儿童游乐区、员工风采展示区、照片墙、书吧等，提高客户体验感。
2.劣势。
一是行政化干预严重，三峡农商银行隶属于湖北省农村信用合作联社，没有独立的人事权、财务权，所用的核心业务系统由湖北农信社统一开发。
二是存贷规模较小， 2015年末存款余额138.76亿元，在宜昌市内存款市场份额为7.98%；贷款余额80.86亿元，在宜昌市内贷款市场份额为5.53%。
三是信贷资产质量偏低， 2015年期末三峡农商银行不良贷款率1.46%。同期，其他商业银行不良贷款率为：中信银行1.30%、中国银行1.25%、招商银行1.25%，浙商银行0.88%、恒丰银行0.94%、平安银行1.02%。
3.机遇。
宜昌被纳入国家自贸试验区，重点发展文化旅游、航运物流、装备制造、高新技术等产业，从而为三峡农商银行发展带来了绝佳的发展机遇。同时宜昌消费需求旺盛， 2015年宜昌居民人均可支配收入20465元，比上年增长9.5%。城镇居民人均消费性支出16959元，增长9.3%；城镇居民家庭恩格尔系数为29.9%。
4..威胁。
金融行业竞争激烈，传统银行业务盈利能力下降， 互联网金融冲击加剧，新型金融业态兴起。资本、债券市场、影子银行等使得商业银行客户和资产负债全面分流，第三方支付平台抢占商业银行的支付业务市场份额，业务拓展空间受到挤压。
三、发展战略选择
1.提升竞争力战略。
一是管理运营水平，完善公司治理，改进灵活机制，建立一支高效、团结的管理团队，通过管理升级来更好地服务基层网点。
二是提升营销竞争力，使人人会营销，人人爱营销，向金融行业内的保险业学习经验。内化服务竞争力，在金融产品同质化严重的今天。
三是加强服务，一个微笑、服务有“三声”、“一次性告知”原则、“首问负责制”原则，给客户营造温馨亲切的业务办理环境。
2.增强科技力量战略。
加强科技含量高的客户服务渠道建设，使客户能利用网银、手机银行、电话银行、自助柜员机和其他高科技服务渠道。将高新技术融入到金融产品的设计中，使三峡农商银行提供的金融产品能突出高科技特征。
3.和谐企业文化战略。
加强文化建设，提振发展内生动力。促进员工之间相互了解，增强归属感和幸福感，进一步激发广大员工干事创业的动力。按照“有为有位，能上能下”的原则，做到“三个坚持”：选人用人上坚持公平公正公开，坚持机关“不养闲人”，坚持庸者下、平者让、能者上
4.风险管理战略。
加强全面风险管理，以防控信用风险为重点，同时强化操作风险、流动性风险、市场风险、声誉风险的监测和管理。并通过强化内部审计监督，突出违规问题惩治，在全行营造良好合规文化。
四、保障措施
1.实施多元化服务。
推进深耕“四区”，围绕农区、社区、商区和园区，开展以进村入户、进区入户、进街入巷、进园入企为内容的深耕四区活动。开展五大合作，发展银政、银企、银银、银医、银校合作，进一步拓展营销市场。利用武昌支行平台，加大对电力、烟草、电信、供销社、财政等系统大户的攻关力度。发挥村镇银行异地业务拓展优势，大力营销存贷款。发展资金业务，加大资金业务拓展力度和产品创新力度，提高收益率水平和收入比重，做大金融市场业务。
2.加大科技创新力度。
试水互联网金融，以金融服务网格化信息系统为支撑，完善网上申贷平台，增加贷款到期短信推送提醒功能。加快智慧银行体验店建设。推进直销银行建设，实现转账汇款、投资理财、网上申贷、特惠商户等一站式便捷金融服务。
创新金融产品，围绕小微企业和农业新型经营主体开发二手房按揭、快e贷、纳税信用贷、国内信用证等实用性金融产品。围绕精准扶贫，开发以扶贫风险补偿基金为担保的小额扶贫贷款，开展农村产权、经营权抵押贷款试点。围绕小微企业和消费信贷市场，加大信贷产品创新。研发农门跃、龙保贷、薪资贷、厂商银等信贷产品，围绕优质客户家庭理财需求，大力研发理财产品。开发移动办公APP，实现客户经理随时随地在线调查建档、受理、审贷和放贷，开发微信在线申贷平台，实现线上实時申贷。
3.优化人力资源。
提高人才配备能力，引进优秀人才，加强支行领导团队的建设，加强内部人才库建设，加大对管理人才和专业人才的储备并按照需要进行调整，促进人才在内部的合理配置。建立和完善内外结合的常态化培训机制，提高委派会计、客户经理、大堂经理、理财师等员工的基本业务素质和工作技能。
强化员工激励约束机制，建立健全以业绩为导向的薪酬分配机制，细化管理服务、会计操作岗位绩效考核标准，强化对管理服务类岗位工作质量和效率的考核。实施长效激励机制，针对不同类别的不同需求的人才实施薪酬和福利组合管理，并对薪酬实施动态调整。
4.强化风险管控。
强化风险管理意识，开展案件防控知识考试和竞赛，以考促学，以赛促学。加强风控能力建设，实行业务运营前、后台分离，建立柜面操作风险防控长效机制。加快不良贷款清收盘活，创新不良资产处置方式，探索不良资产证券化和不良资产收益权转让。完善资本补充机制，建立以资本预算为核心的资本管理体系，强化资本对业务发展的约束和引导功能。加强审计监督问责，充分发挥审计职能作用，促进业务合规经营。做实安全保卫工作，定期开展安全保卫风险排查和“防火、防抢、防盗、防诈骗”等应急预案演练，提高应急处置能力。
五、结论
随着农村经济的快速发展，新农村建设、城镇化的不断推进，市场对农村金融提出了更高要求。恰逢利率市场化实施、新兴农村金融机构崛起、互联网金融的竞争，本文从理论与实际相结合的角度出发，研究了三峡农商银行的发展战略，并提出了相应的保障措施。相信三峡农商银行在未来能不断地发展壮大。
参考文献
[1]赵崇生.基于金融效率理论的中国农村金融改革研究，2008
[2]刘颀桓.重庆农村商业银行战略研究，时代金融，2011.27
[3]张书杰.农村商业银行改革发展的若干思考，南方金融，2012.5
[4]魏 苗.利率市场化与中国银行业的战略转型，上海金融，2012.12
[5]张加冲.O2O社区银行，时代金融，2014.6