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摘 要：中国改革开放30多年来，民间借贷为民间企业的成长及中国经济的高速增长发挥了功不可没的作用。该文以农村地区的民间借贷活动对农村经济和小微型企业的发展的影响为出发点，分析了民间借贷活动在活跃农村经济和推进小微型企业的发展方面发挥的积极作用，同时就农村地区的民间借贷活动存在的弊端，从规范民间借贷的角度提出了一些相應的解决措施。
关键词：民间借贷 农村经济 小微型企业融资
一、农村地区小微型企业民间借贷的现状
（一）农村地区的民间借贷
民间借贷在我国历史上由来已久，无论在哪个时期对经济发展都有着不可忽视的作用。目前，在我国法律体系当中，没有民间借贷这个概念，它是相对于正规金融体系而言，泛指在依法设立的金融体系之外的自然人、法人和其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。
（二）小微型企业发展的资金困境
自2005年以来，国家不断出台相关政策，鼓励农村地区招商引资或自主创业，以此来拉动农村地区经济的发展。特别是融资方面的问题。这些小微型企业之所以需要大量的融资，主要有以下几个原因：
第一，小微型企业由于规模相对较小，难于形成规模效益，往往投资收益率很低，因此需要大量资金进行技术的研发创新、引进更为先进的技术设备及逐步扩大规模，从而使企业能更好更快的发展以提高经济效益；
第二，农村地区的小微型企业往往是以轻工业为主，尤其是食品行业和服装行业，主要的销售地在商场和超市，因而这些产品往往在前期需要对商场超市进行大量的资金投入，为了进一步扩宽市场渠道以保证销售的畅通和商业信誉的建立，但这笔资金对于起步之初的企业来说很难从正常的生产线上的流动资金中抽出；
二、小微型企业发展与民间借贷的关系分析
（一）小微型企业从银行取得贷款难
商业银行等金融机构往往愿意给那些资金实力强、规模大、有政府背景的大企业贷款，而将小企业拒之门外。从银企博弈分析，小微型企业资信程度较大企业差，按银行要求提供贷款抵押的质押资产有限，同时缺乏有足够资信等级的第三方提供担保，而抵押和担保是银行贷款时要求企业必须承诺的。
（二）民间借贷对小微型企业经营的促进作用
企业难以从银行获得资金，又迫于生产经营的需要，不得不将资金来源转向民间借贷。由于民间借贷往往是亲戚朋友、邻里关系之间、村组关系之间，有的甚至就是企业与员工之间，借贷主体之间相互都有一定的了解，对公司的状况更为熟知，借贷行为都是建立在一定的考察的基础上，这样便减少了由于信息不对称造成的风险加大的缺陷，具有得天独厚的优势，另外，这种借贷风险的保障机制也依靠亲缘和熟人关系来维护，更有着道德的约束保障，而这种约束保障往往比法律制裁更有效，并且即使发生违约，可以协商，也可以通过法律诉讼的途径解决。[1]作为小微型企业，通过民间借贷的方式筹集到发展急需的资金，把握住企业发展的最佳时机，从而逐步扩大了企业的规模，增加了企业的收益。从放贷人角度，也增加了其投资的渠道，尤其是农户而言，更是增加了收入。通过对A公司的调研，下面以某市A公司为例，说明民间借贷为企业发展带来的益处。
A公司成立于2009年，从事食品加工行业，该企业年末的总资产为1200万，资产负债率为32.57%，因民间借贷的融资金额为0，当年其总资产报酬率为31%，总资产周转率为1.07次，而由于该企业扩大规模的需要，在向银行贷款无门的情况下，转向民间借贷，借贷的总金额为300万，其中有80万投入用于扩宽销售渠道，100万用于购置新的先进设备及研究开发新的产品，剩余的120万主要用于原材料等存货的资金保障，现在，该企业的资产负债率为35.58%，民间借贷占总负债率的40%，当年该企业的总资产报酬率为35%，总资产周转率为1.31次，销售增长率为10%，企业除了偿还利息而外，同期利润增加了68%。通过以上数据的对比，民间借贷的资金的加入使企业的资金周转率提高了，销售量也明显提升，收益也有很明显的增加，也正是企业将这笔资金投入扩大规模的固定资产的建设，引进先进的新设备，其企业把握住了最好的发展时机，使这笔资金产生的利润率远高于其贷款利率，发挥了更大的效用。
三、小微型企业在民间借贷中存在的问题分析
尽管民间借贷对企业发展和农户投资来说有诸多好处，但也由于一直未被规范而存在诸多问题，下面从以下三个角度分析其存在的问题：
（一）从放贷人的角度
农村地区借款给小微型企业的放贷人一般都是农户，往往缺乏很好的理财能力和风险意识，具有一定的盲目性，企业一旦违约或是破产对于这些农户而言，损失惨重，而且可能会给家庭带来一定的经济负担当然也就可能进一步引起民事纠纷，对农村地区的安定和发展造成不良影响。
（二）从小微型企业的角度
民间借贷往往是带有高额利率的，虽然解决了企业资金短缺的问题，但是高额利息会在无形中给企业带来一定的压力和负担，如果企业这笔资金的运用方式不当，或者市场环境发生突变，导致预期的利润率低于了民间借贷的利率，企业无疑会出现更为严重的资金问题，如果从生产线上抽出资金来还贷的话，极可能会使正常的生产受到阻滞，但又如果通过借入新的借款来偿还旧的借款，也会使企业陷入一种恶性循环的还贷之中。[3]
四、规范农村地区小微型企业的民间借贷行为策略
（一）建立和完善相关法律
制定的相应的法律法规，给民间借贷一个合法的地位，明确民间借贷的主体的权利和义务，规范民间借贷的形式和借贷的程序，在法律体系的合理引导和保障下，使民间借贷逐步阳光化、规范化。
（二）建立相应的中介机构
根据合法的程序成立专门的民间借贷的中介机构，可借鉴今年温州在金融综合改革中设立的民间借贷服务中心的经验，在相关的中介机构中配套提供法律咨询和风险评估等服务。并通过民间中介机构的设立，以发展多层次的信贷市场，使其弥补农村信用社往往因为资金不足难以满足小微型企业资金借贷的缺陷，也为农村地区闲散的资金找到了出口，满足社会多元化的需求。
五、结论
农村地区小微型企业的融资困境很大程度上源于小微型企业的资信度不够、担保体系缺位，企业从银行取得贷款的可能性非常小。而民间借贷以亲缘、地缘关系的天然优势，减少了借贷双方的信息不对称，并且这种道德的约束保障往往比目前的法律保障更有效。虽然民间借贷解决了小微型企业融资难的问题，促进了农村经济的发展，但同时会使企业面临更大的压力和放贷人承受很大的风险，也不利于政府监管。因此，应尽快建立和完善相关的法律，设立一定的针对小微型企业借贷的中介机构，使民间借贷逐步走向规范化、阳光化。
参考文献：
[1]方舟，民间借贷的利与弊 [J]，企业家天地
[2]王书贞，基于“银企博弈”视角的中小企业融资分析[J]，南京大学学报
[3]曾悦；周超，简析民间信贷如何影响我国金融业的发展[J]，金融天地
关键词：民间借贷 农村经济 小微型企业融资
一、农村地区小微型企业民间借贷的现状
（一）农村地区的民间借贷
民间借贷在我国历史上由来已久，无论在哪个时期对经济发展都有着不可忽视的作用。目前，在我国法律体系当中，没有民间借贷这个概念，它是相对于正规金融体系而言，泛指在依法设立的金融体系之外的自然人、法人和其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。
（二）小微型企业发展的资金困境
自2005年以来，国家不断出台相关政策，鼓励农村地区招商引资或自主创业，以此来拉动农村地区经济的发展。特别是融资方面的问题。这些小微型企业之所以需要大量的融资，主要有以下几个原因：
第一，小微型企业由于规模相对较小，难于形成规模效益，往往投资收益率很低，因此需要大量资金进行技术的研发创新、引进更为先进的技术设备及逐步扩大规模，从而使企业能更好更快的发展以提高经济效益；
第二，农村地区的小微型企业往往是以轻工业为主，尤其是食品行业和服装行业，主要的销售地在商场和超市，因而这些产品往往在前期需要对商场超市进行大量的资金投入，为了进一步扩宽市场渠道以保证销售的畅通和商业信誉的建立，但这笔资金对于起步之初的企业来说很难从正常的生产线上的流动资金中抽出；
二、小微型企业发展与民间借贷的关系分析
（一）小微型企业从银行取得贷款难
商业银行等金融机构往往愿意给那些资金实力强、规模大、有政府背景的大企业贷款，而将小企业拒之门外。从银企博弈分析，小微型企业资信程度较大企业差，按银行要求提供贷款抵押的质押资产有限，同时缺乏有足够资信等级的第三方提供担保，而抵押和担保是银行贷款时要求企业必须承诺的。
（二）民间借贷对小微型企业经营的促进作用
企业难以从银行获得资金，又迫于生产经营的需要，不得不将资金来源转向民间借贷。由于民间借贷往往是亲戚朋友、邻里关系之间、村组关系之间，有的甚至就是企业与员工之间，借贷主体之间相互都有一定的了解，对公司的状况更为熟知，借贷行为都是建立在一定的考察的基础上，这样便减少了由于信息不对称造成的风险加大的缺陷，具有得天独厚的优势，另外，这种借贷风险的保障机制也依靠亲缘和熟人关系来维护，更有着道德的约束保障，而这种约束保障往往比法律制裁更有效，并且即使发生违约，可以协商，也可以通过法律诉讼的途径解决。[1]作为小微型企业，通过民间借贷的方式筹集到发展急需的资金，把握住企业发展的最佳时机，从而逐步扩大了企业的规模，增加了企业的收益。从放贷人角度，也增加了其投资的渠道，尤其是农户而言，更是增加了收入。通过对A公司的调研，下面以某市A公司为例，说明民间借贷为企业发展带来的益处。
A公司成立于2009年，从事食品加工行业，该企业年末的总资产为1200万，资产负债率为32.57%，因民间借贷的融资金额为0，当年其总资产报酬率为31%，总资产周转率为1.07次，而由于该企业扩大规模的需要，在向银行贷款无门的情况下，转向民间借贷，借贷的总金额为300万，其中有80万投入用于扩宽销售渠道，100万用于购置新的先进设备及研究开发新的产品，剩余的120万主要用于原材料等存货的资金保障，现在，该企业的资产负债率为35.58%，民间借贷占总负债率的40%，当年该企业的总资产报酬率为35%，总资产周转率为1.31次，销售增长率为10%，企业除了偿还利息而外，同期利润增加了68%。通过以上数据的对比，民间借贷的资金的加入使企业的资金周转率提高了，销售量也明显提升，收益也有很明显的增加，也正是企业将这笔资金投入扩大规模的固定资产的建设，引进先进的新设备，其企业把握住了最好的发展时机，使这笔资金产生的利润率远高于其贷款利率，发挥了更大的效用。
三、小微型企业在民间借贷中存在的问题分析
尽管民间借贷对企业发展和农户投资来说有诸多好处，但也由于一直未被规范而存在诸多问题，下面从以下三个角度分析其存在的问题：
（一）从放贷人的角度
农村地区借款给小微型企业的放贷人一般都是农户，往往缺乏很好的理财能力和风险意识，具有一定的盲目性，企业一旦违约或是破产对于这些农户而言，损失惨重，而且可能会给家庭带来一定的经济负担当然也就可能进一步引起民事纠纷，对农村地区的安定和发展造成不良影响。
（二）从小微型企业的角度
民间借贷往往是带有高额利率的，虽然解决了企业资金短缺的问题，但是高额利息会在无形中给企业带来一定的压力和负担，如果企业这笔资金的运用方式不当，或者市场环境发生突变，导致预期的利润率低于了民间借贷的利率，企业无疑会出现更为严重的资金问题，如果从生产线上抽出资金来还贷的话，极可能会使正常的生产受到阻滞，但又如果通过借入新的借款来偿还旧的借款，也会使企业陷入一种恶性循环的还贷之中。[3]
四、规范农村地区小微型企业的民间借贷行为策略
（一）建立和完善相关法律
制定的相应的法律法规，给民间借贷一个合法的地位，明确民间借贷的主体的权利和义务，规范民间借贷的形式和借贷的程序，在法律体系的合理引导和保障下，使民间借贷逐步阳光化、规范化。
（二）建立相应的中介机构
根据合法的程序成立专门的民间借贷的中介机构，可借鉴今年温州在金融综合改革中设立的民间借贷服务中心的经验，在相关的中介机构中配套提供法律咨询和风险评估等服务。并通过民间中介机构的设立，以发展多层次的信贷市场，使其弥补农村信用社往往因为资金不足难以满足小微型企业资金借贷的缺陷，也为农村地区闲散的资金找到了出口，满足社会多元化的需求。
五、结论
农村地区小微型企业的融资困境很大程度上源于小微型企业的资信度不够、担保体系缺位，企业从银行取得贷款的可能性非常小。而民间借贷以亲缘、地缘关系的天然优势，减少了借贷双方的信息不对称，并且这种道德的约束保障往往比目前的法律保障更有效。虽然民间借贷解决了小微型企业融资难的问题，促进了农村经济的发展，但同时会使企业面临更大的压力和放贷人承受很大的风险，也不利于政府监管。因此，应尽快建立和完善相关的法律，设立一定的针对小微型企业借贷的中介机构，使民间借贷逐步走向规范化、阳光化。
参考文献：
[1]方舟，民间借贷的利与弊 [J]，企业家天地
[2]王书贞，基于“银企博弈”视角的中小企业融资分析[J]，南京大学学报
[3]曾悦；周超，简析民间信贷如何影响我国金融业的发展[J]，金融天地