论文部分内容阅读
【摘 要】 如今，伴随着科技的不断进步以及大数据时代的到来，互联网的发展可谓是一片繁荣，此时联网金融应运而生了。处于金融业中流砥柱地位的商业银行，其受到的影响当然也是首当其冲的。第三方支付作为互联网金融的一大产物，其规模在近几年不断扩张，涵盖服务范围愈加广泛，以支付宝、财付通作为代表的第三方支付平台更是为大家所广为认可并使用。随着第三方支付的快速发展，其对商业银行的影响不容忽视，而各商业银行业也纷纷加大与第三方支付的合作，明确利益竞争关系，取长补短，积极进行着改变。第三方支付的不断发展壮大以及商业银行对其的重视，说明了其对商业银行经营活动产生着很大的影响。本文从第三方支付平台入手，基于第三方支付平台的中立性、兼容性、便捷性等方面，探讨其对商业银行的影响并提出对策。
一、第三方支付平台特点
一是中立性。第三方支付作为中立的一方，能够在消费者和电商之间充当信用担保，它是联系商业银行、消费者、商家三者的中间人，为三者的资金往来提供支付中介服务，进而减少在线支付交易中的不诚信现象。
二是兼容性。第三方支付平台可支持国内各大银行的借记卡和信用卡，大大丰富了网上交易的支付手段，使消费者和商家在线上交易时资金流转更方便快捷。
三是便捷性。法人和个人客户通过商业银行在进行跨行转账或汇款时会产生额外的交易成本和时间成本，第三方支付平台有效地避免了此类情況，即消费者确认收货后，货款即会从第三方支付平台转至商户，减少了额外的交易成本，也使交易活动变得更加安全、快捷。
二、第三方支付对商业银行的业务的机制促进作用
（一）第三方支付影响商业银行业务的作用机制
第三方支付对商业银行存贷款和信贷业务等传统业务的影响，在现有商业银行系统中，负债业务是其他所有业务开展的基础，而存款业务又在负债业务中占有绝大部分的比重。第三方支付平台中存放着大量的沉淀资金，虽然这部分资金也存放于银行账户，但这也无法避免商业银行存款因为漏出。第三方支付平台依托其掌握的相关行业交易模式和资金记录，通过大数据技术筛选优质的小型商户，设计出低成本、审批简便、低门槛的融资产品，解决小微企业融资难的问题。
对商业银行中间业务的影响。第三方支付平台除了充当信用中介外，其业务范围还扩大到支付结算、代收代付、基金保险代销等范畴，与中间业务范畴有所重叠，因此对商业银行中间业务的削减作用巨大。对商业银行客户资源的影响。第三方支付机构历经数十年的发展，积累了海量的客户信息，通过对不同年龄层、不同职业以及不同行业用户的交易偏好和消费习惯，精准抓取客户喜好，明确客户需求，提高客户粘性，例如财付通可通过同为腾讯公司旗下的QQ软件获取信息，支付宝可依托淘宝网等电商平台获得用户信息。这些细致人性化的服务，极大便利了用户的日常生活，手机移动支付、扫码支付、快捷支付等创新支付方式逐渐改变了消费者刷卡、付现的消费习惯，吸引了大批年轻客户，而隨着年龄的增长，年轻客户会随着年龄的增长，自然成长为未来拥有社会财富的中坚力量，到彼时商业银行的客户群将逐渐流失。
对商业银行客户信息安全保障的挑战。第三方支付平台依靠互联网为载体，客户注册的支付账户上储存了他们在各大商业银行开立的账户信息，如果安全保障系统不够健全，很容易使得客户信息暴露在互联网环境下，若被黑客恶意盗用，会直接威胁到持卡人资金安全、信息安全甚至人身威胁。
（二）第三方支付对商业银行业务创新的促进作用
1.移动支付提供广泛的发展空间。
第三方支付便利、安全快捷的特点，受到了广大消费者的竞相使用，无论是线上消费还是线下付款，均可使消费者在尽可能短的时间内完成支付行为。
2.促进互联网金融服务的创新发展
商业银行与第三方支付平台通过良性合作，扬长避短，共同开发线上金融服务，填补传统金融服务的空白，不仅能够为社会公众提供便利，更重要的是为实体经济的发展增添了新的动力。
三、第三方支付平台影响下商业银行应对策略选择
1.转变经营理念，重新理解市场定位
2.转变传统业务，适应市场需求
（1）推动小微企业、个人消费贷款业务发展
（2）提供个性化金融产品服务，挖掘市场潜伏臀求
3拓展业务渠道，探索合作共赢新途径
（1）积极占领移动市场，提升移动金麻产品竞争力
（2）重视大数据，改造和整合信息系统
（3）与第三方支甘平台共同谋求合作共赢
4.重视客户体验，提商客户忠诚度
5.立足团队转型，加大复合型人才队伍培养
四、结论与展望
随着互联网金融的迅猛发展，促进了我国的经济增长。第三方支付平台的后来居上已成事实，同时也在潜移默化的影响着商业银行的业务结构和盈利模式。本文在对商业银行与第三方支付平台的相关研究上，从第三方支付机构的特点入手，研究第三方支付机构对商业银行所起到的不同方面的影响，并将相关研究结论总结如下：
首先，分析我国第三方支付平台的概念及特点。现阶段，我国第三方支付机构存在独立型和宿主型两种运营模式，在不断的发展进步过程中，第三方支付市场交易规模迅速增加，市场格局较稳定，并且逐渐从单一的支付服务发展为多元化的金融服务。但是，第三方支付平台在发展过程中仍然存在着一定短板，仍需在后续的过程中不断更正。
其次，分析第三方支付平台对我国商业银行相关业务产品的影响。本文从资产负债业务角度、中间业务角度、客户资源角度、信息安全角度四个方面为研究对象，分析了由此带来的冲击和挑战。同时，在移动支付和互联网金融服务方面给商业银行发展带来了机遇。
最后，根据前文的研究及分析，提出商业银行应对第三方支付平台激烈竞争应采取的应对措施，主要从改革传统业务、创新开发新型业务、提高客户满意度以及专业人才队伍建设等方面，讨论商业银行应如何在与第三方支付平台共存的前提下寻求合作关系，互相扬长避短，实现合作共赢。
【参考文献】
[1] 李博、董亮，2013：互联网金融的模式和发展，《中国金融》第 10 期
[2] 锡士，2013：余额宝加速“互联网金融”，《上海金融》第 10 期
一、第三方支付平台特点
一是中立性。第三方支付作为中立的一方，能够在消费者和电商之间充当信用担保，它是联系商业银行、消费者、商家三者的中间人，为三者的资金往来提供支付中介服务，进而减少在线支付交易中的不诚信现象。
二是兼容性。第三方支付平台可支持国内各大银行的借记卡和信用卡，大大丰富了网上交易的支付手段，使消费者和商家在线上交易时资金流转更方便快捷。
三是便捷性。法人和个人客户通过商业银行在进行跨行转账或汇款时会产生额外的交易成本和时间成本，第三方支付平台有效地避免了此类情況，即消费者确认收货后，货款即会从第三方支付平台转至商户，减少了额外的交易成本，也使交易活动变得更加安全、快捷。
二、第三方支付对商业银行的业务的机制促进作用
（一）第三方支付影响商业银行业务的作用机制
第三方支付对商业银行存贷款和信贷业务等传统业务的影响，在现有商业银行系统中，负债业务是其他所有业务开展的基础，而存款业务又在负债业务中占有绝大部分的比重。第三方支付平台中存放着大量的沉淀资金，虽然这部分资金也存放于银行账户，但这也无法避免商业银行存款因为漏出。第三方支付平台依托其掌握的相关行业交易模式和资金记录，通过大数据技术筛选优质的小型商户，设计出低成本、审批简便、低门槛的融资产品，解决小微企业融资难的问题。
对商业银行中间业务的影响。第三方支付平台除了充当信用中介外，其业务范围还扩大到支付结算、代收代付、基金保险代销等范畴，与中间业务范畴有所重叠，因此对商业银行中间业务的削减作用巨大。对商业银行客户资源的影响。第三方支付机构历经数十年的发展，积累了海量的客户信息，通过对不同年龄层、不同职业以及不同行业用户的交易偏好和消费习惯，精准抓取客户喜好，明确客户需求，提高客户粘性，例如财付通可通过同为腾讯公司旗下的QQ软件获取信息，支付宝可依托淘宝网等电商平台获得用户信息。这些细致人性化的服务，极大便利了用户的日常生活，手机移动支付、扫码支付、快捷支付等创新支付方式逐渐改变了消费者刷卡、付现的消费习惯，吸引了大批年轻客户，而隨着年龄的增长，年轻客户会随着年龄的增长，自然成长为未来拥有社会财富的中坚力量，到彼时商业银行的客户群将逐渐流失。
对商业银行客户信息安全保障的挑战。第三方支付平台依靠互联网为载体，客户注册的支付账户上储存了他们在各大商业银行开立的账户信息，如果安全保障系统不够健全，很容易使得客户信息暴露在互联网环境下，若被黑客恶意盗用，会直接威胁到持卡人资金安全、信息安全甚至人身威胁。
（二）第三方支付对商业银行业务创新的促进作用
1.移动支付提供广泛的发展空间。
第三方支付便利、安全快捷的特点，受到了广大消费者的竞相使用，无论是线上消费还是线下付款，均可使消费者在尽可能短的时间内完成支付行为。
2.促进互联网金融服务的创新发展
商业银行与第三方支付平台通过良性合作，扬长避短，共同开发线上金融服务，填补传统金融服务的空白，不仅能够为社会公众提供便利，更重要的是为实体经济的发展增添了新的动力。
三、第三方支付平台影响下商业银行应对策略选择
1.转变经营理念，重新理解市场定位
2.转变传统业务，适应市场需求
（1）推动小微企业、个人消费贷款业务发展
（2）提供个性化金融产品服务，挖掘市场潜伏臀求
3拓展业务渠道，探索合作共赢新途径
（1）积极占领移动市场，提升移动金麻产品竞争力
（2）重视大数据，改造和整合信息系统
（3）与第三方支甘平台共同谋求合作共赢
4.重视客户体验，提商客户忠诚度
5.立足团队转型，加大复合型人才队伍培养
四、结论与展望
随着互联网金融的迅猛发展，促进了我国的经济增长。第三方支付平台的后来居上已成事实，同时也在潜移默化的影响着商业银行的业务结构和盈利模式。本文在对商业银行与第三方支付平台的相关研究上，从第三方支付机构的特点入手，研究第三方支付机构对商业银行所起到的不同方面的影响，并将相关研究结论总结如下：
首先，分析我国第三方支付平台的概念及特点。现阶段，我国第三方支付机构存在独立型和宿主型两种运营模式，在不断的发展进步过程中，第三方支付市场交易规模迅速增加，市场格局较稳定，并且逐渐从单一的支付服务发展为多元化的金融服务。但是，第三方支付平台在发展过程中仍然存在着一定短板，仍需在后续的过程中不断更正。
其次，分析第三方支付平台对我国商业银行相关业务产品的影响。本文从资产负债业务角度、中间业务角度、客户资源角度、信息安全角度四个方面为研究对象，分析了由此带来的冲击和挑战。同时，在移动支付和互联网金融服务方面给商业银行发展带来了机遇。
最后，根据前文的研究及分析，提出商业银行应对第三方支付平台激烈竞争应采取的应对措施，主要从改革传统业务、创新开发新型业务、提高客户满意度以及专业人才队伍建设等方面，讨论商业银行应如何在与第三方支付平台共存的前提下寻求合作关系，互相扬长避短，实现合作共赢。
【参考文献】
[1] 李博、董亮，2013：互联网金融的模式和发展，《中国金融》第 10 期
[2] 锡士，2013：余额宝加速“互联网金融”，《上海金融》第 10 期