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【摘 要】随着互联网金融的发展，传统金融业受到巨大的冲击。在二者相互影响相互融合的过程中，会形成一个新的金融体系。当前互联网金融在利率以及支付领域已有半壁江山，未来也会发展得越来越大越来越快。传统金融业受到了盈利模式和风险管理转变的挑战。
【关键词】互联网金融；金融体系；渗透；存款领域；支付领域
互联网金融现在主要涉足到了两个领域，一是存款领域，就是以余额宝为代表的集合资金投资货币基金；二是支付领域，就是以快捷支付为代表的新的更为便捷的支付方式。
我们先讲存款领域。由于银行的存贷利率差比较大，商业银行的利润就相当可观了。造成存贷利差大的原因有以下几点：首先是国内银行的垄断性比较高，金融业竞争不强效率不高，利率没有市场化；其次商业银行行政化太严重，商业银行依靠行政的力量会提高利润降低自身风险，行政保护性强，利润率高；再次就是国内经济发展迅速，货币供需不平衡，货币的需求量过大，而供给量相对比较少；还有就是社会财富的分配不均匀，少数人掌握大多的社会财富，造成资金的流动性不足，货币存量难以被盘活，发行在外的货币难以被有效利用，导致资金供求不平衡；最后就是民众力量薄弱，市场化和法律意识相对比较淡薄，没有形成有效的力量去与金融业大佬相抗衡。银行业依靠巨大的存贷利差去赚取巨额的利润，严重地造成了社会财富分配不公的现状，由于银行的边际成本比较低，所以协议存款自然也成为银行的揽储的一个巨大的池子，边际成本低，相应的就可以接受更高利率的协议存款，这非常明显的造成了价格歧视的现象，当然这是利率没有完全市场化带来的一个巨大的效应。
创新型的互联网金融存款，就是集合民众的小额资金，以更高的协议存款的利率去向银行要蛋糕，降低价格歧视的程度，相对维护了金融体系以及全社会的公平。根据我们前文的分析，银行的这个高利润率是不应该拿的，这个财富并不应该分给银行，而银行就这么拿了几十年。现在互联网金融的创新型存款，打破了原有的银行的垄断体系，极大的促进了利率市场化，对金融体系的结构性改革产生了巨大的直接的影响。互联网金融的新型存款在其它方面的影响也是相当大的：第一，银行的非合理的利润流向了民众，消费提高，对整个经济发展起到了促进的作用；第二，银行的利润减少，利润流向了贷款企业，资金成本降低，投资增加，物价降低，消费提高，整个经济发展也就更快；第三，资金成本降低，资金利用率高，货币被盘活，资金流动性提高，促进了经济的发展和金融体系的稳定，也给政府的统计、监管、对市场的行政调节起到了积极有效的作用。
创新型的互联网金融存款，对整个金融业以及经济发展、社会发展都起到了积极的作用，这样的互联网金融值得政府和社会去引导与鼓励。
随着互联网金融的兴起，传统的支付方式也受到了极大的冲击。以快捷支付为代表的新兴互联网支付系统，以更快速、更便捷的方式抢占到了市场的巨大份额。互联网金融支付方式突破了传统支付方式的的诸如过程繁琐、假币泛滥等不利特点，促进了金融体系向无纸化迈进。现如今名目众多的卡在不断发行的过程中已经让民众无法理清正常的投资、储蓄、消费的头绪，在金融体系的变革当中，民众的受益程度要越来越深，因此个人金融体系的单一化就显得尤为重要。互联网金融正是应用到了金融体系的这个进步方向，让支付方式突破纸币的限制，向着便捷快速的方式迈进。
互联网金融在支付领域的作用与影响不仅仅是提高了民众投资、储蓄和消费的便捷性，还在一些其它方面起到了积极的作用：首先互联网金融的监管更为便利，民众的信用记录、资产情况可以通过互联网得到充分的记录与量化，这不仅利于民众的资产核算，而且还使得个人资产的监管有了强大的技术支持与保障；其次互联网金融对于反假币反洗钱工作也是有非常大的贡献的；而且非常重要的是互联网金融的支付方式的变革对于货币的流动性也是有非常大的影响的，政府部门对货币存量的监控也会随之便捷，监管成本明显会降低。
总之，互联网金融在支付领域的巨大发展突破了原有支付体系，促进货币向无纸化进步，对于资金的流动与监管也有着巨大的作用与影响。
随着互联网金融的不断快速膨胀，传统的金融体系，尤其是银行业，受到了前所未有的挑战与冲击。最明显最直接的是传统银行业的存款被大批量的吸纳与转移，银行的存款成本加大，利润下降，过去的垄断暴利模式受到了极大的挑战。利率进一步市场化，传统的银行业必须寻找改革的新路子，形成新的盈利模式，进而形成新的金融体系。另外在支付转账领域，传统的银行业也受到了巨大的冲击。互联网金融的新的支付转账理念，使得银行无法再从交易与转账中拿到手续费，中间业务收入减少，利润进一步降低。全社会的资金成本却随着互联网金融的发展而逐步降低，也就是说，银行的利润分给了全社会，由于资金成本降低，外部性的减小，全社会的利润增加，经济发展加快。
在传统银行业逐步受到互联网金融的挑战与冲击的过程中，最明显的是银行利润的减少，传统的银行粗放发展模式被打破，银行放弃传统的存贷暴利模式就更加迫切，银行需要寻求新的盈利模式，这不仅有利于银行业的更好发展，同时也对新的规范金融体系的建立有巨大的推动作用。
【关键词】互联网金融；金融体系；渗透；存款领域；支付领域
互联网金融现在主要涉足到了两个领域，一是存款领域，就是以余额宝为代表的集合资金投资货币基金；二是支付领域，就是以快捷支付为代表的新的更为便捷的支付方式。
我们先讲存款领域。由于银行的存贷利率差比较大，商业银行的利润就相当可观了。造成存贷利差大的原因有以下几点：首先是国内银行的垄断性比较高，金融业竞争不强效率不高，利率没有市场化；其次商业银行行政化太严重，商业银行依靠行政的力量会提高利润降低自身风险，行政保护性强，利润率高；再次就是国内经济发展迅速，货币供需不平衡，货币的需求量过大，而供给量相对比较少；还有就是社会财富的分配不均匀，少数人掌握大多的社会财富，造成资金的流动性不足，货币存量难以被盘活，发行在外的货币难以被有效利用，导致资金供求不平衡；最后就是民众力量薄弱，市场化和法律意识相对比较淡薄，没有形成有效的力量去与金融业大佬相抗衡。银行业依靠巨大的存贷利差去赚取巨额的利润，严重地造成了社会财富分配不公的现状，由于银行的边际成本比较低，所以协议存款自然也成为银行的揽储的一个巨大的池子，边际成本低，相应的就可以接受更高利率的协议存款，这非常明显的造成了价格歧视的现象，当然这是利率没有完全市场化带来的一个巨大的效应。
创新型的互联网金融存款，就是集合民众的小额资金，以更高的协议存款的利率去向银行要蛋糕，降低价格歧视的程度，相对维护了金融体系以及全社会的公平。根据我们前文的分析，银行的这个高利润率是不应该拿的，这个财富并不应该分给银行，而银行就这么拿了几十年。现在互联网金融的创新型存款，打破了原有的银行的垄断体系，极大的促进了利率市场化，对金融体系的结构性改革产生了巨大的直接的影响。互联网金融的新型存款在其它方面的影响也是相当大的：第一，银行的非合理的利润流向了民众，消费提高，对整个经济发展起到了促进的作用；第二，银行的利润减少，利润流向了贷款企业，资金成本降低，投资增加，物价降低，消费提高，整个经济发展也就更快；第三，资金成本降低，资金利用率高，货币被盘活，资金流动性提高，促进了经济的发展和金融体系的稳定，也给政府的统计、监管、对市场的行政调节起到了积极有效的作用。
创新型的互联网金融存款，对整个金融业以及经济发展、社会发展都起到了积极的作用，这样的互联网金融值得政府和社会去引导与鼓励。
随着互联网金融的兴起，传统的支付方式也受到了极大的冲击。以快捷支付为代表的新兴互联网支付系统，以更快速、更便捷的方式抢占到了市场的巨大份额。互联网金融支付方式突破了传统支付方式的的诸如过程繁琐、假币泛滥等不利特点，促进了金融体系向无纸化迈进。现如今名目众多的卡在不断发行的过程中已经让民众无法理清正常的投资、储蓄、消费的头绪，在金融体系的变革当中，民众的受益程度要越来越深，因此个人金融体系的单一化就显得尤为重要。互联网金融正是应用到了金融体系的这个进步方向，让支付方式突破纸币的限制，向着便捷快速的方式迈进。
互联网金融在支付领域的作用与影响不仅仅是提高了民众投资、储蓄和消费的便捷性，还在一些其它方面起到了积极的作用：首先互联网金融的监管更为便利，民众的信用记录、资产情况可以通过互联网得到充分的记录与量化，这不仅利于民众的资产核算，而且还使得个人资产的监管有了强大的技术支持与保障；其次互联网金融对于反假币反洗钱工作也是有非常大的贡献的；而且非常重要的是互联网金融的支付方式的变革对于货币的流动性也是有非常大的影响的，政府部门对货币存量的监控也会随之便捷，监管成本明显会降低。
总之，互联网金融在支付领域的巨大发展突破了原有支付体系，促进货币向无纸化进步，对于资金的流动与监管也有着巨大的作用与影响。
随着互联网金融的不断快速膨胀，传统的金融体系，尤其是银行业，受到了前所未有的挑战与冲击。最明显最直接的是传统银行业的存款被大批量的吸纳与转移，银行的存款成本加大，利润下降，过去的垄断暴利模式受到了极大的挑战。利率进一步市场化，传统的银行业必须寻找改革的新路子，形成新的盈利模式，进而形成新的金融体系。另外在支付转账领域，传统的银行业也受到了巨大的冲击。互联网金融的新的支付转账理念，使得银行无法再从交易与转账中拿到手续费，中间业务收入减少，利润进一步降低。全社会的资金成本却随着互联网金融的发展而逐步降低，也就是说，银行的利润分给了全社会，由于资金成本降低，外部性的减小，全社会的利润增加，经济发展加快。
在传统银行业逐步受到互联网金融的挑战与冲击的过程中，最明显的是银行利润的减少，传统的银行粗放发展模式被打破，银行放弃传统的存贷暴利模式就更加迫切，银行需要寻求新的盈利模式，这不仅有利于银行业的更好发展，同时也对新的规范金融体系的建立有巨大的推动作用。