论文部分内容阅读
摘要：08年的金融危机对世界金融界及其他各界的影响不容小觑，尤其是各大银行的破产及巨大的损失，更是给我们敲响了警钟。提高自己的风险意识迫在眉睫，对此，本文在前人研究的基础上，先对金融界尤其是银行业存在的风险进行了分析，进而概括提出了相应的解决措施。
关键词：金融银行业风险对策
商业银行其主要的资金来源是负债，如此，其必存在着风险。而风险是无处不在的，我们所应作的是如何驾驭并管理金融风险。如何在承担风险带来收益的同时，使利润最大化，是管理风险的核心。风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、其他风险（流动性风险、国家和转移风险、法律风险和声誉风险等），各种风险相互交错，相互连锁。因错投海外次级债券，美国次级贷款危机使不少商业银行蒙受了巨大的损失，但要想打开海外金融市场的起了，这无疑起到了很好的警示作用。要想打开局面，并在激烈的竞争中，占有有利地位，增强风险防范意识，加强风险管理，培养专业的风险管理人员，迫在眉睫[1,4,6]。
一、商业银行风险管理存在的问题
1、信用风险缺乏有效控制
信用风险无动态评级，缺乏有效的资金监控机制，未建立度相应的度量模型。
2、市场风险缺乏有戏控制
对其缺乏足够的重视，金融衍生品的不断增加及其复杂化，在计量方法、工具、系统方面缺乏对此风险的有效控制。
3、操作风险缺乏有效控制
在其管理理念、管理体系、管理手段上，都存在着很大缺陷。
4、按揭贷款因其低风险，已成为了各方大力发展的主业务。但其中的问题也多多。其一，处于起步阶段的个人信用记录和个人信用评价体系不够完整及完善。其二，房地产价格飞速上涨，难以排除泡沫存在的可能，部分地区出现供不应求的场面。其三，假按揭的存在于你其根本无抵押的房产，其可能的损失率难以估量
5、呆坏账等不良贷款额和不良贷款比率水平居高难下
尽管我国金融机构不良贷款额在不断下降，但不良贷款比率仍大大高于10国际警戒线，此外，扭曲的融资结构，是长期存在于金融体系内的风险向银行集中，同时，破产法的完善，也将使国有企业负债的很大一部分成为不良贷款。不可否认的是，其仍隐藏着风险，容易陷入流动性不足的困境。信贷投放的行业较集中，房地产业、制造业、通讯业及基础设施投资近年来发展的如火如荼，贷款资金也随产业而集中到这些行业。但由于其为新兴产业，弊端较多，银行业已进入房贷风险初步显现的时期[2]。
6、信贷投放过快极易触发金融风险
贷款总额的迅速增加，贷款的结构的改变，中长期贷款比重增加，缺乏长期债券市场，潜在的风险自然加在了银行系统中。通过发放大量新贷款来稀释不良贷款率的盲目扩张行为也隐含着巨大的危机。
7、信用体制不健全，金融体系透明度不高
由于信息的难获得、搜寻成本过高、信用制度不健全，交易双方信息不对称（尤其是涉及公司内部经营、个人收入状况等方面的信息），容易造成错误的局面。如个人信贷保障系统的不健全，缺乏提交的还款能力和信用情况信息，坏账风险加大。这种状况容易导致逆向选择行为的发生。频频发生的住房信贷和汽车信贷的违约现象也使其风险增大[5]。
8、特殊国情背景下的金融风险仍将长期存在
资金流动性不足,自我调节能力较差，地下金融活动规模增大，有一定的金融冲击，而且这种风险又向银行集中的趋势，大大加大了银行风险，不得不加以防范。
二、我国商业银行风险管理的对策
1、树立风险防范与控制观念，增强风险管理意识
强化风险意识，健全管理制度，规范经营管理，其经营必须以规范审慎为原则。尝试着开拓海外市场。面对充满机遇和挑战的国际金融市场，我国商业银行在投资过程中要不断提高应对风险的意识。
2、全面贯彻《巴塞尔新资本协议》
注重信用风险管理的同时，重视市场风险和操作风险[1]。
3、严把信贷闸门，加强信贷管理
加强自身流动性风险管理，客户现金流的管理，关注客户第一、第二还款来源，进行有效的调查和审查[5]。
4、了解并熟悉危机前后经济金融运行的现实情况
经济持续多年高增长、外部资金大量流入、国内信贷快速增长、普遍的过度投资、股票、房地产等资产价格快速上涨、贸易持续逆差并不断恶化、货币普遍被高估，以便借鉴、参考。
5、信贷资产证券化是重要途径
“短存长贷”问题的解决，有赖于贷款证券化的实施，如此，加快资金的回流，转为现金。
6、全面清理损失。对各种可能受到的影响做出整体预测，对住房按揭贷款的风险也要有足够的重视。
7、建立一整套完善的风险机制
包括对风险的评估、预警、监测、转移、防范、补偿和转嫁，建立完善的信用评价机制，对风险的各项指标争取做到量化管理，将风险指标作为制定经营策略时重要的参数，以避免责任的推脱、做到精细化管理。
8、积极推动金融创新，培植新的利润增长点，以形成稳定的收入来源。
强化市场观念，以市场为导向，更好的适应市场经济；立足本职工作，以工作为落脚点，大胆开拓；现行法律有些规定相对宽松，改变后的法律环境风险点也相应的变化，面向现实，大胆创新，因时而变，以此为契机，对法律风险加以有效地规避；通过科技论坛、成果展示、创新标兵园区等各式各样的活动，广开言路，开展技术创新，科技攻关，充分调动工作人员的积极性、创造性，让每个人真正的参与其中，为企业管理水平的提高、经济效益的提高乐于献计献策，充分发挥每个人的主观能动性。
9、运用科技进行经营
充分应用先进的信息及网络科学技术，对信息进行迅速高效地收集并及时的分析、处理，为决策和管理政策提供坚实的物质基础，为其优化提供重要的依据。积极引用并培训员工对这方面技术的及时掌握，将此作为目标和主要的进攻方向。
10、明确界定职责，将工作具体到人，并加强对工作人员技能和企业文化的培训等相应的对工作人员的管理
若职员操作权划定不明，势必会引发操作风险，使银行工作人员的职责与权利无法充分匹配。从而使其在一定的利益的驱动下，出现对工作的消极对待的情况，即引发不使用或少使用操作权，或 “反生产性”使用操作权，极力推卸责任。也可避免对权利的滥用。对于因为专业化程度欠缺的情况，通过定期培训，合理的考核，并建立相应的透明的有效的奖惩手段和完善的信息披露体制让员工牢固树立风险防范意识，加以避免。
11、完善各項制度
建立真正的现代企业制度，通过股东大会及内部监督系统强化对决策层和高级管理层的有效制约；完善的人事管理制度，对工作人员进行全面的考察，避免因人误用、失察所导致的不必要的风险；建立合理的考核体系，其指标要从实际出发，以长远经营目标为先导，既要强调经营业绩及其规模，同时又不可以其作为唯一目标，引起急功近利，破坏良好的内控环境；形成完善的奖惩体系并执此必严，以此形成责任追究机制，使各个工作人员提高责任心，不敢也不愿加以触犯；进一步加强稽核的独立性及其覆盖面，改善无效及剔除错误部分，联通稽核部门及管理部门，是信息充分流通，以其为核心，是各项有效并重要的措施得以彻底全面的贯彻；建立完善的预警机制：对汇率变动引起的外币资产风险的管理，对相关国家货币政策变化对海外投资构成的影响的关注对抵押信用债券市场的发展的密切关注，做好相应的减值准备，择机出售相关抵押支持债券及资产支持债券；建立集中控制、独立评审的贷款发放制度。
12、进军国外市场时，注意利率、汇率变化，慎重选择合作伙伴
外币债券投资损失和潜在风险是我们身处国际金融这一风云变幻的大背景下，需特别加以注意的。固定收益类产品对利率变动的敏感性较高，一旦出现危机，必然会引起利率和汇率的较大变化，市值变化会比较剧烈。同时低利率，会加大对银行外币债券投资市场风险控制的压力；08年的金融危机给了我们很好的启示，花旗银行、美国银行、苏格兰皇家银行等国际银行业巨头，但若外资战略投资不善，损失将难以计数[3]。
“塞翁失马焉知非福”，金融危机带来巨大灾难的同时，也让我们有了反省的动力。风险不可避免，如何有效的预防并加以控制，是我们可以做到的。有了相应的解决策略，而真正落实到每个细节也是至关重要的，如此才可不再重蹈覆辙，避免灾难再一次的出现。
参考文献：
[1]探析我国商业银行金融风险现状及其对策.http://lunwenwang.com/ Freepaper/Economicalpaper/financialpaper/201008/Freepaper_88553.html/2010-8-20
[2] 陈小敏王晓秋彭海燕著:《美国银行法》.法律出版社.
[3] 岳彩申著:《跨国银行法律制度研究》.北京大学出版社.
[4]浅论金融危机背景下的商业银行信贷风险管理.http://lunwenwang.com/Freepaper/Economicalpaper/financialpaper/200911/Freepaper_43816.html/2009-11-21.
[5] 王征宇等编著:《美国的个人征信局及其服务》.中国方正出版社.
[6] 葛奇：次贷危机的成因，影响及对金融监管的启示[J].国际金融研究，2008（11）.
关键词：金融银行业风险对策
商业银行其主要的资金来源是负债，如此，其必存在着风险。而风险是无处不在的，我们所应作的是如何驾驭并管理金融风险。如何在承担风险带来收益的同时，使利润最大化，是管理风险的核心。风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、其他风险（流动性风险、国家和转移风险、法律风险和声誉风险等），各种风险相互交错，相互连锁。因错投海外次级债券，美国次级贷款危机使不少商业银行蒙受了巨大的损失，但要想打开海外金融市场的起了，这无疑起到了很好的警示作用。要想打开局面，并在激烈的竞争中，占有有利地位，增强风险防范意识，加强风险管理，培养专业的风险管理人员，迫在眉睫[1,4,6]。
一、商业银行风险管理存在的问题
1、信用风险缺乏有效控制
信用风险无动态评级，缺乏有效的资金监控机制，未建立度相应的度量模型。
2、市场风险缺乏有戏控制
对其缺乏足够的重视，金融衍生品的不断增加及其复杂化，在计量方法、工具、系统方面缺乏对此风险的有效控制。
3、操作风险缺乏有效控制
在其管理理念、管理体系、管理手段上，都存在着很大缺陷。
4、按揭贷款因其低风险，已成为了各方大力发展的主业务。但其中的问题也多多。其一，处于起步阶段的个人信用记录和个人信用评价体系不够完整及完善。其二，房地产价格飞速上涨，难以排除泡沫存在的可能，部分地区出现供不应求的场面。其三，假按揭的存在于你其根本无抵押的房产，其可能的损失率难以估量
5、呆坏账等不良贷款额和不良贷款比率水平居高难下
尽管我国金融机构不良贷款额在不断下降，但不良贷款比率仍大大高于10国际警戒线，此外，扭曲的融资结构，是长期存在于金融体系内的风险向银行集中，同时，破产法的完善，也将使国有企业负债的很大一部分成为不良贷款。不可否认的是，其仍隐藏着风险，容易陷入流动性不足的困境。信贷投放的行业较集中，房地产业、制造业、通讯业及基础设施投资近年来发展的如火如荼，贷款资金也随产业而集中到这些行业。但由于其为新兴产业，弊端较多，银行业已进入房贷风险初步显现的时期[2]。
6、信贷投放过快极易触发金融风险
贷款总额的迅速增加，贷款的结构的改变，中长期贷款比重增加，缺乏长期债券市场，潜在的风险自然加在了银行系统中。通过发放大量新贷款来稀释不良贷款率的盲目扩张行为也隐含着巨大的危机。
7、信用体制不健全，金融体系透明度不高
由于信息的难获得、搜寻成本过高、信用制度不健全，交易双方信息不对称（尤其是涉及公司内部经营、个人收入状况等方面的信息），容易造成错误的局面。如个人信贷保障系统的不健全，缺乏提交的还款能力和信用情况信息，坏账风险加大。这种状况容易导致逆向选择行为的发生。频频发生的住房信贷和汽车信贷的违约现象也使其风险增大[5]。
8、特殊国情背景下的金融风险仍将长期存在
资金流动性不足,自我调节能力较差，地下金融活动规模增大，有一定的金融冲击，而且这种风险又向银行集中的趋势，大大加大了银行风险，不得不加以防范。
二、我国商业银行风险管理的对策
1、树立风险防范与控制观念，增强风险管理意识
强化风险意识，健全管理制度，规范经营管理，其经营必须以规范审慎为原则。尝试着开拓海外市场。面对充满机遇和挑战的国际金融市场，我国商业银行在投资过程中要不断提高应对风险的意识。
2、全面贯彻《巴塞尔新资本协议》
注重信用风险管理的同时，重视市场风险和操作风险[1]。
3、严把信贷闸门，加强信贷管理
加强自身流动性风险管理，客户现金流的管理，关注客户第一、第二还款来源，进行有效的调查和审查[5]。
4、了解并熟悉危机前后经济金融运行的现实情况
经济持续多年高增长、外部资金大量流入、国内信贷快速增长、普遍的过度投资、股票、房地产等资产价格快速上涨、贸易持续逆差并不断恶化、货币普遍被高估，以便借鉴、参考。
5、信贷资产证券化是重要途径
“短存长贷”问题的解决，有赖于贷款证券化的实施，如此，加快资金的回流，转为现金。
6、全面清理损失。对各种可能受到的影响做出整体预测，对住房按揭贷款的风险也要有足够的重视。
7、建立一整套完善的风险机制
包括对风险的评估、预警、监测、转移、防范、补偿和转嫁，建立完善的信用评价机制，对风险的各项指标争取做到量化管理，将风险指标作为制定经营策略时重要的参数，以避免责任的推脱、做到精细化管理。
8、积极推动金融创新，培植新的利润增长点，以形成稳定的收入来源。
强化市场观念，以市场为导向，更好的适应市场经济；立足本职工作，以工作为落脚点，大胆开拓；现行法律有些规定相对宽松，改变后的法律环境风险点也相应的变化，面向现实，大胆创新，因时而变，以此为契机，对法律风险加以有效地规避；通过科技论坛、成果展示、创新标兵园区等各式各样的活动，广开言路，开展技术创新，科技攻关，充分调动工作人员的积极性、创造性，让每个人真正的参与其中，为企业管理水平的提高、经济效益的提高乐于献计献策，充分发挥每个人的主观能动性。
9、运用科技进行经营
充分应用先进的信息及网络科学技术，对信息进行迅速高效地收集并及时的分析、处理，为决策和管理政策提供坚实的物质基础，为其优化提供重要的依据。积极引用并培训员工对这方面技术的及时掌握，将此作为目标和主要的进攻方向。
10、明确界定职责，将工作具体到人，并加强对工作人员技能和企业文化的培训等相应的对工作人员的管理
若职员操作权划定不明，势必会引发操作风险，使银行工作人员的职责与权利无法充分匹配。从而使其在一定的利益的驱动下，出现对工作的消极对待的情况，即引发不使用或少使用操作权，或 “反生产性”使用操作权，极力推卸责任。也可避免对权利的滥用。对于因为专业化程度欠缺的情况，通过定期培训，合理的考核，并建立相应的透明的有效的奖惩手段和完善的信息披露体制让员工牢固树立风险防范意识，加以避免。
11、完善各項制度
建立真正的现代企业制度，通过股东大会及内部监督系统强化对决策层和高级管理层的有效制约；完善的人事管理制度，对工作人员进行全面的考察，避免因人误用、失察所导致的不必要的风险；建立合理的考核体系，其指标要从实际出发，以长远经营目标为先导，既要强调经营业绩及其规模，同时又不可以其作为唯一目标，引起急功近利，破坏良好的内控环境；形成完善的奖惩体系并执此必严，以此形成责任追究机制，使各个工作人员提高责任心，不敢也不愿加以触犯；进一步加强稽核的独立性及其覆盖面，改善无效及剔除错误部分，联通稽核部门及管理部门，是信息充分流通，以其为核心，是各项有效并重要的措施得以彻底全面的贯彻；建立完善的预警机制：对汇率变动引起的外币资产风险的管理，对相关国家货币政策变化对海外投资构成的影响的关注对抵押信用债券市场的发展的密切关注，做好相应的减值准备，择机出售相关抵押支持债券及资产支持债券；建立集中控制、独立评审的贷款发放制度。
12、进军国外市场时，注意利率、汇率变化，慎重选择合作伙伴
外币债券投资损失和潜在风险是我们身处国际金融这一风云变幻的大背景下，需特别加以注意的。固定收益类产品对利率变动的敏感性较高，一旦出现危机，必然会引起利率和汇率的较大变化，市值变化会比较剧烈。同时低利率，会加大对银行外币债券投资市场风险控制的压力；08年的金融危机给了我们很好的启示，花旗银行、美国银行、苏格兰皇家银行等国际银行业巨头，但若外资战略投资不善，损失将难以计数[3]。
“塞翁失马焉知非福”，金融危机带来巨大灾难的同时，也让我们有了反省的动力。风险不可避免，如何有效的预防并加以控制，是我们可以做到的。有了相应的解决策略，而真正落实到每个细节也是至关重要的，如此才可不再重蹈覆辙，避免灾难再一次的出现。
参考文献：
[1]探析我国商业银行金融风险现状及其对策.http://lunwenwang.com/ Freepaper/Economicalpaper/financialpaper/201008/Freepaper_88553.html/2010-8-20
[2] 陈小敏王晓秋彭海燕著:《美国银行法》.法律出版社.
[3] 岳彩申著:《跨国银行法律制度研究》.北京大学出版社.
[4]浅论金融危机背景下的商业银行信贷风险管理.http://lunwenwang.com/Freepaper/Economicalpaper/financialpaper/200911/Freepaper_43816.html/2009-11-21.
[5] 王征宇等编著:《美国的个人征信局及其服务》.中国方正出版社.
[6] 葛奇：次贷危机的成因，影响及对金融监管的启示[J].国际金融研究，2008（11）.