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【摘要】利率市场化的改革给我国农村中小金融机构的发展既带来了机遇，也带来了挑战——带来现有经营模式挑战、带来客户市场重置、带来科技产品挑战、冲击盈利模式再造。因此，农村的中小金融机构积极采取有效的措施应对这一变化，笔者提倡农村中小金融机构应立足市场定位，加强内控制度建设，实行全面的风险管理，提高创新能力，发展互联网金融业务。
【关键词】市场利率化 农村中小金融机构 机遇 挑战
一、引言
2014年不仅是我国在深入贯彻落实党十八届三中全会额精神、全面深化一系列改革重要时刻，也是完成“十二五”规划最为关键的一年，2014年的农村中小金融机构将会面临更多发展机遇与复杂多变、残酷激烈的市场挑战并存的发展局面。利率的市场化改革对于农村中小金融机构的影响既有积极的影响，也有消极的阻碍作用。因此利率的市场化改革既是农村中小金融机构的发展机遇，也是其面临的市场考验。
二、市场利率化对于农村中小金融机构
（一）带来现有经营模式挑战
我们应该认识到，中央银行的此种做法，将会调整利率的浮动空间，也就是说——存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。有观点认为：“小银行是在利率红利和地方政府的‘双重保护’下发展起来的，这让小银行形成了一种依赖，利率市场化就好比突然投下的石头，小银行的抵御能力和承受能力将非常有限”。这从某种程度上反映出县级农村中小金融机构曲折的历史运行轨迹，同时，也对现有的经营模式提出挑战，如不及早作准备，将会在未来日益激烈的新型竞争中失去战略高地、市场份额甚至话语权。
（二）带来客户市场重置
利率市场化对于客户市场的重置影响最为深远。市场经济的竞争已经进入超竞争状态，大客户对于中小金融机构来说已经远远不能满足他们的需求。由于资本金和服务方式的局限，对于多年扶持成长的顾客来说，中小金融机构难以满足自身发展需要。而要想争取到具有竞争优势的黄金客户，那么就需要银行之间的联合，但是由于银行之间实力的悬殊以及银行的逐利性，导致了中小金融机构难以获得应有的话语权，进一步造成难以获取利润。
（三）带来科技产品挑战
利率市场化的实行需要金融科技的发展作为广阔的平台。但是科技产品的发展却面临着更多的挑战，如成本压力、高素质人才不足、技术平台狭窄、市场产品的匮乏、产品投入周期长、产品的回报率较低等问题。从中小金融的发展来看，无论是空间拓展还是时间的发展，这都是一项严峻的考验。
（四）冲击盈利模式再造
在存款利率市场化过程中，客户是最大的受益者，而银行却面临着多重压力。一是存款客户倒逼银行提高存款利率和提高服务质量，在竞争中，可能引发“存款大搬家”，银行将承受利差缩水和利率风险加大的压力。二是贷款的客户将会考虑到成本的问题，进而将会带来中小金融机构存款的变动，引发中小金融机构盈利的下降以及收益能力的下降。第三种情况则是中小金融机构的存贷款周期和规模呈现一种非均衡增长趋势，导致金融机构的闲置资金增多。四是贷款规模质和量的非均衡增长，加大了风险集中度的压力。
三、农村中小金融机构应对利率市场化的对策
（一）农村中小金融机构应立足市场定位
从政策角度出发，中小金融机构设立的初衷是为了“三农”服务。但是由于这些金融机构一致扎根在农村，导致了这些中小金融机构与其他城市地区的金融机构相比，无论是组织结构还是人员素质水平都较低，金融产品的品种较低，然而在实行利率市场化改革之后，尤其是针对于存款利率的调整，将会造成农村中小金融机构难以维持以往的较高的利率差收益，金融机构的利润收入也将会降低。这种现实的挫折将会从外部环境逼迫中小金融机构进行转型，改变以往的粗放型经营方式，发展集约化经营方式。存款利率市场化以后，银行存款的增加未必会带来利润，不良贷款的上升也无法再保持较高的覆盖率。这方面就要求农村中小金融机构能够认真核算债务成本，加强相关财务指标的计算与核对，进而进行利率的精细化改革。除此之外，中小金融机构还需要强化信贷管理，从而有效降低不良资产率，在这方面，可以将银行的闲置资金投入到回报率高或者边际资本收益较高的行业，从而进一步减少对于风险较大、收益不稳定的行业以及人群的贷款发放。将银行的目标从追求客户数量和贷款数额进一步转变为追求综合性的发展目标。
（二）强化内控制度建设，风险管理有效化
农村合作金融机构应尽快建立起规范、科学且运转良好的内部控制，这不仅是利率市场化进程中的外在要求，同时也是实现可持续发展的内在需要。众所周知，一个没有免疫系统或免疫力偏低的生命体是不可能健康成长的，而内部控制就是企业“生命体”的免疫系统。因此，欲使农村合作金融机构这一特殊企业不断成长壮大，就必须在大力拓展各项业务的同时，更加有效地推进其自身免疫系统——内部控制建设，以保证农村合作金融机构的稳健发展。而商业银行的全面风险管理，要求农村中小金融机构对自身的资本管理、信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等统筹考虑。
（三）农村中小金融机构应提高创新能力，发展互联网金融业务
而基于农村中小金融机构布局广泛、深入乡村的特点，农村中小金融机构的金融产品应立足“三农”、立足小微企业、立足县域经济，丰富存款业务新产品，创新信贷产品。在传统的柜面业务服务和金融产品竞争上，农村中小金融机构改革较迟，发展较慢，与大中型商业银行相比较为落后。但是在互联网金融（包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式）刚开始发展的今天，农村中小金融机构在网络产品金融开发与创新上，与大中型商业银行的差距并不太大，与他们的竞争才刚刚开始。
参考文献
[1]李克川.杨艺.利率市场化对我国中小商业银行的机遇影响和挑战.[J]经济论坛.2013（1）.
[2]曹协和等.利率市场化改革下的贷款利率定价机制研究.[J]经济研究导刊.2013（3）.
[3]联合资信评估有限公司 金融机构部.论利率市场化进程中商业银行存款利率定价策略分析.[J]联合商业评论.2012（8）.
【关键词】市场利率化 农村中小金融机构 机遇 挑战
一、引言
2014年不仅是我国在深入贯彻落实党十八届三中全会额精神、全面深化一系列改革重要时刻，也是完成“十二五”规划最为关键的一年，2014年的农村中小金融机构将会面临更多发展机遇与复杂多变、残酷激烈的市场挑战并存的发展局面。利率的市场化改革对于农村中小金融机构的影响既有积极的影响，也有消极的阻碍作用。因此利率的市场化改革既是农村中小金融机构的发展机遇，也是其面临的市场考验。
二、市场利率化对于农村中小金融机构
（一）带来现有经营模式挑战
我们应该认识到，中央银行的此种做法，将会调整利率的浮动空间，也就是说——存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。有观点认为：“小银行是在利率红利和地方政府的‘双重保护’下发展起来的，这让小银行形成了一种依赖，利率市场化就好比突然投下的石头，小银行的抵御能力和承受能力将非常有限”。这从某种程度上反映出县级农村中小金融机构曲折的历史运行轨迹，同时，也对现有的经营模式提出挑战，如不及早作准备，将会在未来日益激烈的新型竞争中失去战略高地、市场份额甚至话语权。
（二）带来客户市场重置
利率市场化对于客户市场的重置影响最为深远。市场经济的竞争已经进入超竞争状态，大客户对于中小金融机构来说已经远远不能满足他们的需求。由于资本金和服务方式的局限，对于多年扶持成长的顾客来说，中小金融机构难以满足自身发展需要。而要想争取到具有竞争优势的黄金客户，那么就需要银行之间的联合，但是由于银行之间实力的悬殊以及银行的逐利性，导致了中小金融机构难以获得应有的话语权，进一步造成难以获取利润。
（三）带来科技产品挑战
利率市场化的实行需要金融科技的发展作为广阔的平台。但是科技产品的发展却面临着更多的挑战，如成本压力、高素质人才不足、技术平台狭窄、市场产品的匮乏、产品投入周期长、产品的回报率较低等问题。从中小金融的发展来看，无论是空间拓展还是时间的发展，这都是一项严峻的考验。
（四）冲击盈利模式再造
在存款利率市场化过程中，客户是最大的受益者，而银行却面临着多重压力。一是存款客户倒逼银行提高存款利率和提高服务质量，在竞争中，可能引发“存款大搬家”，银行将承受利差缩水和利率风险加大的压力。二是贷款的客户将会考虑到成本的问题，进而将会带来中小金融机构存款的变动，引发中小金融机构盈利的下降以及收益能力的下降。第三种情况则是中小金融机构的存贷款周期和规模呈现一种非均衡增长趋势，导致金融机构的闲置资金增多。四是贷款规模质和量的非均衡增长，加大了风险集中度的压力。
三、农村中小金融机构应对利率市场化的对策
（一）农村中小金融机构应立足市场定位
从政策角度出发，中小金融机构设立的初衷是为了“三农”服务。但是由于这些金融机构一致扎根在农村，导致了这些中小金融机构与其他城市地区的金融机构相比，无论是组织结构还是人员素质水平都较低，金融产品的品种较低，然而在实行利率市场化改革之后，尤其是针对于存款利率的调整，将会造成农村中小金融机构难以维持以往的较高的利率差收益，金融机构的利润收入也将会降低。这种现实的挫折将会从外部环境逼迫中小金融机构进行转型，改变以往的粗放型经营方式，发展集约化经营方式。存款利率市场化以后，银行存款的增加未必会带来利润，不良贷款的上升也无法再保持较高的覆盖率。这方面就要求农村中小金融机构能够认真核算债务成本，加强相关财务指标的计算与核对，进而进行利率的精细化改革。除此之外，中小金融机构还需要强化信贷管理，从而有效降低不良资产率，在这方面，可以将银行的闲置资金投入到回报率高或者边际资本收益较高的行业，从而进一步减少对于风险较大、收益不稳定的行业以及人群的贷款发放。将银行的目标从追求客户数量和贷款数额进一步转变为追求综合性的发展目标。
（二）强化内控制度建设，风险管理有效化
农村合作金融机构应尽快建立起规范、科学且运转良好的内部控制，这不仅是利率市场化进程中的外在要求，同时也是实现可持续发展的内在需要。众所周知，一个没有免疫系统或免疫力偏低的生命体是不可能健康成长的，而内部控制就是企业“生命体”的免疫系统。因此，欲使农村合作金融机构这一特殊企业不断成长壮大，就必须在大力拓展各项业务的同时，更加有效地推进其自身免疫系统——内部控制建设，以保证农村合作金融机构的稳健发展。而商业银行的全面风险管理，要求农村中小金融机构对自身的资本管理、信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等统筹考虑。
（三）农村中小金融机构应提高创新能力，发展互联网金融业务
而基于农村中小金融机构布局广泛、深入乡村的特点，农村中小金融机构的金融产品应立足“三农”、立足小微企业、立足县域经济，丰富存款业务新产品，创新信贷产品。在传统的柜面业务服务和金融产品竞争上，农村中小金融机构改革较迟，发展较慢，与大中型商业银行相比较为落后。但是在互联网金融（包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式）刚开始发展的今天，农村中小金融机构在网络产品金融开发与创新上，与大中型商业银行的差距并不太大，与他们的竞争才刚刚开始。
参考文献
[1]李克川.杨艺.利率市场化对我国中小商业银行的机遇影响和挑战.[J]经济论坛.2013（1）.
[2]曹协和等.利率市场化改革下的贷款利率定价机制研究.[J]经济研究导刊.2013（3）.
[3]联合资信评估有限公司 金融机构部.论利率市场化进程中商业银行存款利率定价策略分析.[J]联合商业评论.2012（8）.