一份人身保单，代表了一种家庭责任。可你是否想过，身后遗留的保险金却可能引发家庭成员间的利益之争?专家提醒广大投保者，购买含有身故责任保障的险种，最好能清晰指定受益人，并注意在家庭结构变化后对受益权做出及时变更。
　　不久前，42岁的艾先生在一场车祸中不幸意外身故，家人在办理后事时发现艾先生身前曾投保20万元的人寿保险，但保单上受益人一栏却写着艾先生前妻刘女士的名字。艾先生膝下无儿女。
　　艾先生的第二任妻子黄女士认为，刘女士早已和艾先生离婚，已没有法律意义上的继承关系，自己才是丈夫保险金的合法继承人。而刘女士认为，自己是保险合同上唯一的指定受益人，依法应由其受领保险金。保险公司给出的答复认为，这20万元的保险理赔金应该给予前妻刘女士，原因是离婚后，艾先生并未更改保单受益人，刘女士的受益权并不因婚姻关系的解除而消失。
　　专家表示，由于受益人不明确而引发的理赔纠纷时有发生，有的往往因此拖延一两年都难以结案。这就提醒广大投保者要重视对“受益人”一栏的填写。
　　
　　受益人变化要及时变更
　　
　　人们在购买寿险和意外险这两类包含“身故保障责任”的产品时，往往很容易忽视“受益人”这一项。事实上，受益人是人身保险合同中事关保险金归属的一项，是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。当被保险人死亡时，由受益人向保险公司提出索赔，保险公司确认后直接把保险金给付给受益人。保险公司专家提醒，投保时填写受益人时，一般可以指定被保险人的丈夫、妻子、子女、父母或兄弟姐妹，或与投保人、被保险人有保险利益的第三人。
　　但保险公司人士提醒，人寿保险指定受益人并非“一锤子买卖”，由于生活的变故，当初投保时，指定的受益人可能因离异、死亡等而变化，因此，只要是在保险事故发生前，被保险人可以按自己的意愿随时用书面形式通知保险公司更改受益人。如不及时更改，万一被保险人身故，保险金的给付可能与投保人的初衷相违。但需要提醒的是，如果被保险人和投保人不是同一人，且投保人提出要更改受益人的，必须经过被保险人的同意，以防止道德风险。
　　
　　多个受益人可按比例划分
　　
　　胡女士婚后给自己投保了一份保额为20万元的人寿保险和30万元的意外险。面对自己深爱的丈夫和未成年的女儿，还有年近70岁生活在农村的父母，胡女士不知该填谁为受益人。
　　对此，保险专家建议，受益人可以是一人，也可是多人，多人中受益顺序可以是并列的，也可以是有优先顺序的，受益份额可以是等份的，也可以是不等份的。如胡女士可以指定丈夫是第一受益人，受益份额为30％；女儿为第二受益人，受益份额为30％；父母是第三受益人，分别受益20％，共40％。也就是说，万一将来胡女士意外身故，在保险理赔金的划分上，丈夫15万元，女儿15万元，父母共20万元。保险专家提醒，将来胡女士的父母百年之后，胡女士还可以通过保险公司更改受益人。
　　
　　未指定受益人将按遗产分割
　　
　　当然，许多投保人在购买保单时，常常选择不指定受益人。对此类未指定保险受益人的，身故后的保险金将作为被保险人遗产进行分割，按《继承法》的继承顺序来做分割。但继承人必须证明身份，并要办理公证。这样，不仅在理赔上耗时耗力，还可能引起家庭成员争夺保险金而伤了感情。
　　因此，专家建议市民在投保寿险、意外险时，千万别贪图省事而留下遗患。保险代理人在销售保单时，也有义务提醒投保人认真考虑受益人的问题。