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摘 要：互联网金融顾名思义是互联网时代的衍生品，它将传统的金融交易与金融服务变得高效快捷，改变着人们的生活的同时，也在改变着金融业的发展轨迹。本文对互联网金融和传统商业银行盈利的辩证关系进行研究，揭示出互联网金融发展的内涵和优势，也为传统商业银行如何应对挑战，保证盈利进行一些简单的分析。
关键词：互联网金融；商业银行；盈利影响
一、什么是互联网金融
互联网金融是一个具有明显时代特征的词汇。从字面意思理解就是互联网时代的金融业。具体来说，互联网金融是互联网企业和传统金融借助高速发展的互联网技术，将互联网和金融两个行业中的优势结合衍生出的新兴的经济业态。互联网金融将使资金的支付、融投、投资、中介等各种服务变得快捷高效。
二、互联网金融对商业银行盈利的影響
（一）对传统商业银行资产业务的影响
商业银行最重要的资产项目是贷款。进入互联网金融时代后，客户可以根据自己的实际需要，借助互联网这个媒介，获得自身需要的贷款量。这种介质的变化使得传统的银行业不再是人们获取资金的唯一渠道，商业银行的资金无法全部发放出去，现有的资金不能创造出利润，这种冲击是猛烈而不可逆的。
我们最常见的互联网贷款项目是个人网贷平台。虽然从长远来看，传统银行的贷款业务比网贷平台的安全系数要高，但因为这个平台的利率和传统银行相比非常高，大致在三至四倍，且审批成本较低，不会像传统银行一样需要层层严格审批，资金贷出的成功率较高，所以，资金实力较弱的客户会选择这一平台。最终形成的局面是银行只留下了少量的优质客户，但是更多资质普通的客户则流向了网贷平台。
（二）对传统商业银行负债业务的影响
客户存款，是传统银行的第二大业务。人们把钱送到商业银行存储，这属于银行的负债业务。而商业银行也正是利用这些存款获得了充足的资金，从而向外实现放贷，然后利用存贷款利差获得利润。那么，从本质上说，客户的存款量越大，银行创造利润的能力也就越高。在我国的《银行法》中有明确的规定，商业银行的贷款不能超过存款的75%。随着互联网金融的蓬勃发展，P2P、余额宝等金融服务项目以更低的成本和更高的利润“掠夺”了商业银行很大一部分客户，这就造成银行不能通过客户的存款获得充足的资金，也就不能及时的进行放贷，银行的直接创收能力遭到重创。为了保护商业银行，中国人民银行在2014年12月27日宣布余额宝同样需要交纳存款准备金，传统银行也在进一步完善自己的存款保险制度，为了在互联网时代站稳脚跟。
（三）对传统商业银行中间业务的影响
商业银行的中间业务主要指支付结算、代理、承销、咨询业务。互联网金融时代下，第三方支付平台如雨后春笋般出现，它们和传统商业银行在转账业务相比，优势非常明显。这些第三方支付平台不需要支付转账手续费，到账时间也非常快，更受客户喜爱，这就使得商业银行在中间业务中收取的手续费这部分利润也被严重的侵吞。
三、互联网金融时代下商业银行的应对措施
（一）贷款业务层面
我国商业银行最重视的是业务的发展。因为业务代表着利润，但是在金融领域竞争日益激烈的社会大环境下，商业银行必须拓展自己获取利润的途径，不能再把眼光只锁定在存贷业务上，而是真正去推动业务结构的优化升级。具体来说，商业银行除了给消费者提供房贷和车贷，还应该开拓出更多和消费者自身利益相关的产品。其次，商业银行应该认识到当下国家的经济发展方向，自觉的放低门槛，把中小企业广泛的吸纳进来，不要将这些宝贵的资源流失除去，加大业务的范围，努力推出更多创新型金融产品。再有，在立足于防范风险可控的前提条件之下，银行必须简化客户的业务办理流程，合并从申请到放贷的一系列繁琐的手续，去掉一些作用不突出的环节，为客户提供优质高效的服务，只有这样，银行才能紧跟时代的发展步伐。
（二）存款业务层面
虽然互联网金融对商业银行造成了一定的打击，但是其悠久的发展历史还是具备显而易见的优势。其中最为明显的就是它能在最短的时间内筹措到最大范围内的资金。在互联网金融技术高速发展的背景下，传统商业银行必须主动借助网络技术，开发出自己的产品，与客户持续增长的需求相吻合，与互联网金融一争高下。当下，具有信息技术专业知识的人才在金融行业必不可少，银行广纳人才，使这些人才物尽其用，踏实的创造出银行盈利金融理财产品是根本也是必需。
（三）支付结算层面
支付宝之所以能够在很短的时间内得到大众的青睐，是因为它有一整套完整的产业链。从淘宝的消费到支付宝的支付，再到余额宝的创收，真正实现了一站式服务。这对商业银行是一个积极的启示，银行若要具备坚固的地位，必须走进客户的日常生活。所以，银行也要尽快创设自己的电商平台，借助于包罗万象的大数据，在最短的时间内获得客户最为相近的信息，为其提供精准服务，提高市场占有率的同时，也防范新一轮金融风险的发生。
四、结束语
互联网金融以互联网技术为依托，它具备了传统金融业没有的时间优势和成本优势，一经发展，迅速改变了人们的经济生活，也引起了资本市场的高度关注。但是，任何新生事物的出现都有其辩证意义。传统商业银行应该在科学理性的前提下，深入了解互联网金融的本质，从存款、贷款、结算三方做好应对，使各项金融形态能够在新的历史环境下完善规范地发展。
参考文献：
[1]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014，（05）.
[2]牛禄青.重塑边界：互联网金融2.0[J].新经济导刊，2015，（08）.
作者简介：
庄紫嫣，外交学院。
关键词：互联网金融；商业银行；盈利影响
一、什么是互联网金融
互联网金融是一个具有明显时代特征的词汇。从字面意思理解就是互联网时代的金融业。具体来说，互联网金融是互联网企业和传统金融借助高速发展的互联网技术，将互联网和金融两个行业中的优势结合衍生出的新兴的经济业态。互联网金融将使资金的支付、融投、投资、中介等各种服务变得快捷高效。
二、互联网金融对商业银行盈利的影響
（一）对传统商业银行资产业务的影响
商业银行最重要的资产项目是贷款。进入互联网金融时代后，客户可以根据自己的实际需要，借助互联网这个媒介，获得自身需要的贷款量。这种介质的变化使得传统的银行业不再是人们获取资金的唯一渠道，商业银行的资金无法全部发放出去，现有的资金不能创造出利润，这种冲击是猛烈而不可逆的。
我们最常见的互联网贷款项目是个人网贷平台。虽然从长远来看，传统银行的贷款业务比网贷平台的安全系数要高，但因为这个平台的利率和传统银行相比非常高，大致在三至四倍，且审批成本较低，不会像传统银行一样需要层层严格审批，资金贷出的成功率较高，所以，资金实力较弱的客户会选择这一平台。最终形成的局面是银行只留下了少量的优质客户，但是更多资质普通的客户则流向了网贷平台。
（二）对传统商业银行负债业务的影响
客户存款，是传统银行的第二大业务。人们把钱送到商业银行存储，这属于银行的负债业务。而商业银行也正是利用这些存款获得了充足的资金，从而向外实现放贷，然后利用存贷款利差获得利润。那么，从本质上说，客户的存款量越大，银行创造利润的能力也就越高。在我国的《银行法》中有明确的规定，商业银行的贷款不能超过存款的75%。随着互联网金融的蓬勃发展，P2P、余额宝等金融服务项目以更低的成本和更高的利润“掠夺”了商业银行很大一部分客户，这就造成银行不能通过客户的存款获得充足的资金，也就不能及时的进行放贷，银行的直接创收能力遭到重创。为了保护商业银行，中国人民银行在2014年12月27日宣布余额宝同样需要交纳存款准备金，传统银行也在进一步完善自己的存款保险制度，为了在互联网时代站稳脚跟。
（三）对传统商业银行中间业务的影响
商业银行的中间业务主要指支付结算、代理、承销、咨询业务。互联网金融时代下，第三方支付平台如雨后春笋般出现，它们和传统商业银行在转账业务相比，优势非常明显。这些第三方支付平台不需要支付转账手续费，到账时间也非常快，更受客户喜爱，这就使得商业银行在中间业务中收取的手续费这部分利润也被严重的侵吞。
三、互联网金融时代下商业银行的应对措施
（一）贷款业务层面
我国商业银行最重视的是业务的发展。因为业务代表着利润，但是在金融领域竞争日益激烈的社会大环境下，商业银行必须拓展自己获取利润的途径，不能再把眼光只锁定在存贷业务上，而是真正去推动业务结构的优化升级。具体来说，商业银行除了给消费者提供房贷和车贷，还应该开拓出更多和消费者自身利益相关的产品。其次，商业银行应该认识到当下国家的经济发展方向，自觉的放低门槛，把中小企业广泛的吸纳进来，不要将这些宝贵的资源流失除去，加大业务的范围，努力推出更多创新型金融产品。再有，在立足于防范风险可控的前提条件之下，银行必须简化客户的业务办理流程，合并从申请到放贷的一系列繁琐的手续，去掉一些作用不突出的环节，为客户提供优质高效的服务，只有这样，银行才能紧跟时代的发展步伐。
（二）存款业务层面
虽然互联网金融对商业银行造成了一定的打击，但是其悠久的发展历史还是具备显而易见的优势。其中最为明显的就是它能在最短的时间内筹措到最大范围内的资金。在互联网金融技术高速发展的背景下，传统商业银行必须主动借助网络技术，开发出自己的产品，与客户持续增长的需求相吻合，与互联网金融一争高下。当下，具有信息技术专业知识的人才在金融行业必不可少，银行广纳人才，使这些人才物尽其用，踏实的创造出银行盈利金融理财产品是根本也是必需。
（三）支付结算层面
支付宝之所以能够在很短的时间内得到大众的青睐，是因为它有一整套完整的产业链。从淘宝的消费到支付宝的支付，再到余额宝的创收，真正实现了一站式服务。这对商业银行是一个积极的启示，银行若要具备坚固的地位，必须走进客户的日常生活。所以，银行也要尽快创设自己的电商平台，借助于包罗万象的大数据，在最短的时间内获得客户最为相近的信息，为其提供精准服务，提高市场占有率的同时，也防范新一轮金融风险的发生。
四、结束语
互联网金融以互联网技术为依托，它具备了传统金融业没有的时间优势和成本优势，一经发展，迅速改变了人们的经济生活，也引起了资本市场的高度关注。但是，任何新生事物的出现都有其辩证意义。传统商业银行应该在科学理性的前提下，深入了解互联网金融的本质，从存款、贷款、结算三方做好应对，使各项金融形态能够在新的历史环境下完善规范地发展。
参考文献：
[1]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014，（05）.
[2]牛禄青.重塑边界：互联网金融2.0[J].新经济导刊，2015，（08）.
作者简介：
庄紫嫣，外交学院。