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【摘要】我国农村金融机构基本形成了以正规金融机构为基础，民间信用融资与正规金融机构并存，共同协调农村资金流动。而银监会“调整放宽农村地区银行业金融机构准入”的新政，降低准入门槛，预期不久的将来，村镇银行必会蓬勃发展。文章深入分析了其对中国农村经济的建设与发展的作用与影响。
【关键词】农村金融 镇银行 规金融机构 间信用融资
2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行的开业引起了全国各界人士的广泛关注，被业内人士称为农村金融“鲶鱼”的村镇银行的诞生对未来农村经济发展的影响究竟如何，笔者将立足于现实，对我国农村的金融状况进行一番剖析，据此提出一些看法和建议。
一、中国农村金融现状
经过50多年的发展，中国的银行体系形成了金字塔结构：四大国有商业银行占据塔尖，12家全国性股份制商业银行居中，另有100多家的城市商业银行，数百家城市信用社以及数万家农村信用社构成基座。目前，我国农村地区金融机构覆盖率达到90%，农户信贷账户接近32%，中国的农村金融总量和覆盖面在世界范围内均处于领先地位。
从表1来看，目前我国农村正规金融机构与民间金融组织并存，并且从农户借贷资金的来源看，私人借款所占的比重远远超过银行、信用社等正规金融机构的贷款，但是近年来，银行、信用社贷款的比例有所上升，而私人借款的比例有所下降。
在我国农村的金融体系中,正规的金融机构包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中，除了中国农业银行外，其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少；农业发展银行是一家政策性银行，是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。中国农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量；农村商业银行属于股份制银行，目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家。
非正规金融组织或活动包括所有处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款行为。非正规金融体系主要由亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、经济服务部、金融服务部、高利贷、各种合会、私人钱庄等组成。由于信息不对称涉及贷款的申请、获得和使用的整个过程，正规金融机构存在较大的风险，从而造成其在农村不愿贷款，即“惜贷”现象的存在，这为农村非正规金融机构良好发展提供了条件，非正规金融组织的贷款是建立在彼此之间的信任或血缘等传统的关系之上的，由于彼此的熟悉，减少了贷款的不确定性，以及在一定程度上化解风险，再者，对文化水平相对较低的农户来说，借款手续方便、条件灵活，也是民间借贷的一个优点。
村镇银行进驻广大农村会给原来的农村经济和农民生活带来一定的影响，农民贷款不再是只有“华山一条路”，贷款难问题也会有所缓和。预计在最近几年内，村镇银行将如雨后春笋般地发展起来，在农村金融体系中占有一席之地，甚至是“三分天下有其一”。
村镇银行建立之后，农信社面临的挑战首当其冲，因为专业银行基本上在农村撤走了自己的网点，邮政储蓄虽然来势凶猛，但贷款业务才刚刚起步，所以未来的业务竞争，将在农信社和村镇银行之间激烈地展开。村镇银行虽然规模很小，但其所经营的业务范围广泛包括：吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内结算和票据承兑与贴现；从事同业拆借、银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。目前首家村镇银行即惠民银行的贷款业务主要分为专业农户贷款和微小企业贷款两种，贷款对象分别为银行业务覆盖范围内的种、养殖业者和个体工商户、乡镇企业及手工业者等。贷款金额上限为10万元，贷款期限分半年期、一年期和三年期。虽然其贷款方式需信用和担保，但手续很简单。贷款人向客户经理提出贷款申请，通过客户经理的调查和银行审批后，就可发放贷款。其经营模式是“现代商业银行＋合作金融”，即利用金融资本引导、集合广大的农村社会资金。如果有可能，还将引入政策性资金一起支持农村金融，与农村的经济合作组织联合合作，引导农村有能力、有愿望致富的人，按照银行的模式管理运行经营。
二、农村金融体系存在的问题
正规金融机构的市场缺位，农村金融服务功能退化。从1999年开始，全国上千家农村基金会全部关闭；四大国有银行大规模撤并31000多家地县以下基层机构；农村的邮政储蓄只存不贷。因此现在只有农村信用合作社。但是，由于政府干预、管制限制以及历史包袱等各方面的原因，整个信用社为“三农”提供的金融服务能力非常有限。再加上繁琐的借贷手续，复杂的“联保贷款”，即农户在向银行借款时，相互之间提供担保的一种借款方式，使农户对正规金融机构存在尽量避免的心理。
不仅农村正规金融机构无法向农村经济提供足够的金融服务，而且事实上成为农村资金外流的渠道。例如，近年来全国邮政储蓄机构吸收的存款全部存在中央银行，中央银行又贷款给农业发展银行，农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购，这两块资金几乎相抵。到2002年11月底，全国农村信用社吸收各项存款19469亿元，各项贷款14117亿元，两者差5352亿元，其中有价证券及投资1812亿元，净存放中央银行684亿元，拆借给其他金融机构1152亿元，加上其他一些因素计算，估计从农村流出资金约3000亿元。
由于对非正规金融的严厉管制，致使民间金融仍然处于初级发育阶段，无法进一步扩展规模和经营网络。1997年亚洲金融危机后，在维持金融秩序、打击非法融资活动的口号下，一度在农村民间融资中极度活跃的农村合作基金会被管理当局勒令撤消和关闭，从而结束了中国民间金融的有组织状态。政府对非正规金融的态度使民间金融要么消亡，要么转入地下金融状态。虽然非正规金融组织远较正规金融灵活，但由于无法组织化和正规化，非正规金融在满足农村融资需求方面所起的作用终究有限。从而只能为农村经济和农民提供简单的金融服务，无法充分满足农村经济和农民的融资需求，从而无法发挥民间融资对我国农村缓解贫困，促进农村经济结构的合理优化等方面的作用。民间融资借款手续方便，条件灵活；信息费用和监督费用较低；民间还款约束性强。这些由于正规金融机构的特点更是打开了其在农村的金融市场，使其在农村金融体系中与正规金融机构“两国分王”，甚至有赶超正规金融机构的趋势。而政府当局的过于强制的打压，不仅没有很好的促进正规金融机构的发展，反之，使民间的恶性高利贷和非法融资交易更加猖狂。
三、解决问题的建议
加快农村金融改革，总的来说就是要构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系。2007年政府工作报告中指出：应充分发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农村信用社改革，增强中国邮政储蓄银行为“三农”服务的功能。适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本进入农村金融机构。探索发展适合农村特点的新型金融组织，加大农村金融产品和服务创新力度，积极解决农村贷款难问题。
村镇银行的成立，正是对我国农村金融体系的改革起到了“一石激起千层浪”的作用，活跃了曾似一池死水的农村金融市场，为培育充分竞争的金融市场创造了条件。积极健康地发展村镇银行，对于中国农村金融体系的改革意义重大。它的开始，也意味着中国农村金融体系的改革进入一个新的时代。而农村、农民贷款难的问题也将得到进一步的解决。
在规范正规的金融机构的同时，也要积极引导和完善民间融资市场，民间信用在发挥对中国农村缓解贫困作用，促进农村经济结构的合理优化等方面石可以有所作为的。引导规范非正规金融机构的发展，首要条件：合法化的制度平台。据统计，目前在中国针对农村的小额贷款组织约有100多个，它们还没有合法的身份和地位。要培育一个完全竞争的金融市场，政府可以通过制定相关的政策，采取相应的激励措施，积极的把所有的金融机构都吸引到农村市场上来。关键环节：构建非正规金融制度。对于民间信用融资，国家并没有正式的制度加以规范，它完全依靠道德规范中的诚信的制约，使得民间资产大量流失，民间信用在很大程度上受到质疑，这也是直接导致民间融资长期发展缓慢的一个重要因素。另一方面，缺乏规范的制度，使恶性高利贷等非法组织屡禁不止，并日渐恶化。因此构建非正规金融制度刻不容缓。配套设施：改善外部制度环境。一方面要全面考虑正规金融机构与非正规金融机构的关系，重构其竞争体系，引导二者的良性竞争，和谐发展，从而促进我国农村金融市场的进一步发展与完善；另一方面，完善法制，建立征信制度。在我国目前信用缺失的情况下，征信制度的建立，不仅使金融机构有一定的贷款保障，减少其贷款的风险，而且可以增强广泛的诚信意识，构建整个社会的和谐。
【参考文献】
[1]池小萍.农村金融与农村经济的互动式发展[J].中国流通经济,2006(6).
[2]李建.农村金融体制改革:如何“摸着石头过河”[J].农村、农业、农民(A版),2005(1).
[3]肖东平.新农村金融:美国的经验及中国的路径选择[J].科学与管理,2006(3).
[4]杨丽萍.论中国农村金融贫困[J].江汉论坛,2004(1).
[5]张合金.社会主义新农村建设与农村金融体系的构建[J].金融与经济,2006(8).
[6]祝晓平.论商业性农村金融机构的适度规模[J].金融研究,2004(9).
[7]夏斌.近期金融热点问题和银监会成立的利与弊[N].中国经济时报2003,(1).
【关键词】农村金融 镇银行 规金融机构 间信用融资
2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行的开业引起了全国各界人士的广泛关注，被业内人士称为农村金融“鲶鱼”的村镇银行的诞生对未来农村经济发展的影响究竟如何，笔者将立足于现实，对我国农村的金融状况进行一番剖析，据此提出一些看法和建议。
一、中国农村金融现状
经过50多年的发展，中国的银行体系形成了金字塔结构：四大国有商业银行占据塔尖，12家全国性股份制商业银行居中，另有100多家的城市商业银行，数百家城市信用社以及数万家农村信用社构成基座。目前，我国农村地区金融机构覆盖率达到90%，农户信贷账户接近32%，中国的农村金融总量和覆盖面在世界范围内均处于领先地位。
从表1来看，目前我国农村正规金融机构与民间金融组织并存，并且从农户借贷资金的来源看，私人借款所占的比重远远超过银行、信用社等正规金融机构的贷款，但是近年来，银行、信用社贷款的比例有所上升，而私人借款的比例有所下降。
在我国农村的金融体系中,正规的金融机构包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中，除了中国农业银行外，其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少；农业发展银行是一家政策性银行，是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。中国农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量；农村商业银行属于股份制银行，目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家。
非正规金融组织或活动包括所有处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款行为。非正规金融体系主要由亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、经济服务部、金融服务部、高利贷、各种合会、私人钱庄等组成。由于信息不对称涉及贷款的申请、获得和使用的整个过程，正规金融机构存在较大的风险，从而造成其在农村不愿贷款，即“惜贷”现象的存在，这为农村非正规金融机构良好发展提供了条件，非正规金融组织的贷款是建立在彼此之间的信任或血缘等传统的关系之上的，由于彼此的熟悉，减少了贷款的不确定性，以及在一定程度上化解风险，再者，对文化水平相对较低的农户来说，借款手续方便、条件灵活，也是民间借贷的一个优点。
村镇银行进驻广大农村会给原来的农村经济和农民生活带来一定的影响，农民贷款不再是只有“华山一条路”，贷款难问题也会有所缓和。预计在最近几年内，村镇银行将如雨后春笋般地发展起来，在农村金融体系中占有一席之地，甚至是“三分天下有其一”。
村镇银行建立之后，农信社面临的挑战首当其冲，因为专业银行基本上在农村撤走了自己的网点，邮政储蓄虽然来势凶猛，但贷款业务才刚刚起步，所以未来的业务竞争，将在农信社和村镇银行之间激烈地展开。村镇银行虽然规模很小，但其所经营的业务范围广泛包括：吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内结算和票据承兑与贴现；从事同业拆借、银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。目前首家村镇银行即惠民银行的贷款业务主要分为专业农户贷款和微小企业贷款两种，贷款对象分别为银行业务覆盖范围内的种、养殖业者和个体工商户、乡镇企业及手工业者等。贷款金额上限为10万元，贷款期限分半年期、一年期和三年期。虽然其贷款方式需信用和担保，但手续很简单。贷款人向客户经理提出贷款申请，通过客户经理的调查和银行审批后，就可发放贷款。其经营模式是“现代商业银行＋合作金融”，即利用金融资本引导、集合广大的农村社会资金。如果有可能，还将引入政策性资金一起支持农村金融，与农村的经济合作组织联合合作，引导农村有能力、有愿望致富的人，按照银行的模式管理运行经营。
二、农村金融体系存在的问题
正规金融机构的市场缺位，农村金融服务功能退化。从1999年开始，全国上千家农村基金会全部关闭；四大国有银行大规模撤并31000多家地县以下基层机构；农村的邮政储蓄只存不贷。因此现在只有农村信用合作社。但是，由于政府干预、管制限制以及历史包袱等各方面的原因，整个信用社为“三农”提供的金融服务能力非常有限。再加上繁琐的借贷手续，复杂的“联保贷款”，即农户在向银行借款时，相互之间提供担保的一种借款方式，使农户对正规金融机构存在尽量避免的心理。
不仅农村正规金融机构无法向农村经济提供足够的金融服务，而且事实上成为农村资金外流的渠道。例如，近年来全国邮政储蓄机构吸收的存款全部存在中央银行，中央银行又贷款给农业发展银行，农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购，这两块资金几乎相抵。到2002年11月底，全国农村信用社吸收各项存款19469亿元，各项贷款14117亿元，两者差5352亿元，其中有价证券及投资1812亿元，净存放中央银行684亿元，拆借给其他金融机构1152亿元，加上其他一些因素计算，估计从农村流出资金约3000亿元。
由于对非正规金融的严厉管制，致使民间金融仍然处于初级发育阶段，无法进一步扩展规模和经营网络。1997年亚洲金融危机后，在维持金融秩序、打击非法融资活动的口号下，一度在农村民间融资中极度活跃的农村合作基金会被管理当局勒令撤消和关闭，从而结束了中国民间金融的有组织状态。政府对非正规金融的态度使民间金融要么消亡，要么转入地下金融状态。虽然非正规金融组织远较正规金融灵活，但由于无法组织化和正规化，非正规金融在满足农村融资需求方面所起的作用终究有限。从而只能为农村经济和农民提供简单的金融服务，无法充分满足农村经济和农民的融资需求，从而无法发挥民间融资对我国农村缓解贫困，促进农村经济结构的合理优化等方面的作用。民间融资借款手续方便，条件灵活；信息费用和监督费用较低；民间还款约束性强。这些由于正规金融机构的特点更是打开了其在农村的金融市场，使其在农村金融体系中与正规金融机构“两国分王”，甚至有赶超正规金融机构的趋势。而政府当局的过于强制的打压，不仅没有很好的促进正规金融机构的发展，反之，使民间的恶性高利贷和非法融资交易更加猖狂。
三、解决问题的建议
加快农村金融改革，总的来说就是要构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系。2007年政府工作报告中指出：应充分发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农村信用社改革，增强中国邮政储蓄银行为“三农”服务的功能。适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本进入农村金融机构。探索发展适合农村特点的新型金融组织，加大农村金融产品和服务创新力度，积极解决农村贷款难问题。
村镇银行的成立，正是对我国农村金融体系的改革起到了“一石激起千层浪”的作用，活跃了曾似一池死水的农村金融市场，为培育充分竞争的金融市场创造了条件。积极健康地发展村镇银行，对于中国农村金融体系的改革意义重大。它的开始，也意味着中国农村金融体系的改革进入一个新的时代。而农村、农民贷款难的问题也将得到进一步的解决。
在规范正规的金融机构的同时，也要积极引导和完善民间融资市场，民间信用在发挥对中国农村缓解贫困作用，促进农村经济结构的合理优化等方面石可以有所作为的。引导规范非正规金融机构的发展，首要条件：合法化的制度平台。据统计，目前在中国针对农村的小额贷款组织约有100多个，它们还没有合法的身份和地位。要培育一个完全竞争的金融市场，政府可以通过制定相关的政策，采取相应的激励措施，积极的把所有的金融机构都吸引到农村市场上来。关键环节：构建非正规金融制度。对于民间信用融资，国家并没有正式的制度加以规范，它完全依靠道德规范中的诚信的制约，使得民间资产大量流失，民间信用在很大程度上受到质疑，这也是直接导致民间融资长期发展缓慢的一个重要因素。另一方面，缺乏规范的制度，使恶性高利贷等非法组织屡禁不止，并日渐恶化。因此构建非正规金融制度刻不容缓。配套设施：改善外部制度环境。一方面要全面考虑正规金融机构与非正规金融机构的关系，重构其竞争体系，引导二者的良性竞争，和谐发展，从而促进我国农村金融市场的进一步发展与完善；另一方面，完善法制，建立征信制度。在我国目前信用缺失的情况下，征信制度的建立，不仅使金融机构有一定的贷款保障，减少其贷款的风险，而且可以增强广泛的诚信意识，构建整个社会的和谐。
【参考文献】
[1]池小萍.农村金融与农村经济的互动式发展[J].中国流通经济,2006(6).
[2]李建.农村金融体制改革:如何“摸着石头过河”[J].农村、农业、农民(A版),2005(1).
[3]肖东平.新农村金融:美国的经验及中国的路径选择[J].科学与管理,2006(3).
[4]杨丽萍.论中国农村金融贫困[J].江汉论坛,2004(1).
[5]张合金.社会主义新农村建设与农村金融体系的构建[J].金融与经济,2006(8).
[6]祝晓平.论商业性农村金融机构的适度规模[J].金融研究,2004(9).
[7]夏斌.近期金融热点问题和银监会成立的利与弊[N].中国经济时报2003,(1).