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摘要：加快农村集体经济发展是实现共同富裕的基础，既有利于加快现代农业的发展，也能为新农村建设提供有力支撑。目前农村集体经济存在发展规模较小、产业结构单一、抵押物不足等问题，金融机构也未适时推出有针对性的金融产品，金融支持缺乏必要基础。为实现乡村振兴宏伟目标，金融机构必须结合农村集体产权改革要求，多策并举提供金融支持。文章简述农村集体经济发展以及金融支持现状，然后结合金融对农村集体经济支持的难点，着重探讨金融支持农村集体经济发展的具体路径。
关键词：乡村振兴战略;农村集体经济;金融信贷支持
十九大报告明确提出：“深化农村集体产权制度改革，保障农民财产权益，壮大集体经济。”农村集体经济的发展，有利于农民获得更高收入，是实现乡村振兴的有效手段。金融是经济的血脉，发展农村集体经济同样离不开金融的支持。金融机构要结合目前农村实际情况，创新金融产品和担保方式，简化办贷手续，保证信贷产品与金融服务符合农村要求，解决发展中遇到的各种问题，真正为农村集体经济组织打造有自身特色的优势项目。
一、农村集体经济的发展及金融支持现状
（一）农村集体经济的发展
近年来，国家持续推进农村集体产权制度改革，农村集体经济组织规模逐步扩大。2016年，中共中央、国务院《关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》明确提出对集体所有的各类资产进行全面清产核资，健全台账管理制度。2018年6月，农业农村部开展农村集体经济组织登记赋码，进一步将其市场化主体地位明确下来，有利于村集体的内生经济基础增强。农村承包地确权及流转、宅基地确权等改革的加速推进，村集体的外生财力增强。随着农村集体产权制度改革的不断深化，农村资产变资源、资金变股金、农民变股东（简称农村“三变”）的趋势更加明朗，将有力促进集体资产经济功能的发挥和集体经济组织的发展壮大。农村集体经济组织登记赋码和农村土地制度改革的不断推进，为农村集体经济组织的融资活动创造了条件。
（二）金融支持农村集体经济现状
服务实体经济是金融的天职，农村一直是被各金融机构争夺的蓝海市场。自农村集体经济组织登记赋码以来，各金融机构倾其财力人力，想法设法营销村集体经济开立基本户，深入推进与农村集体经济组织合作，利用现代科技手段和互联网媒介，共建农村集体资产管理平台，开展农村集体资产相关投融资服务。笔者所在单位率先开通三资管理平台，与当地政府合作推出乡村振兴贷产品，走在了各金融机构的前列。
乡村振兴要重视金融的作用，对农村集体经济的发展不言而喻，但目前金融机构对农村集体经济组织的信贷支持仍处在萌芽阶段，支持现状并不理想。
二、金融支持农村集体经济的难点
（一）金融支持缺乏法律依据
2018年，我国首次对农村集体经济组织登记赋码颁证，确认了其市场主体地位，民法准则和民法典赋予其特别法人的民事主体地位。农村集体经济组织这一市场主体在颁证前，长期与村委会共存，在产权改革过程中法律地位不明确、治理結构不健全、村委会和集体经济组织财务划分不清晰以及管理不规范，银行在为其提供信贷服务时，对其财务报表和注册资本等问题较为困惑，加之对农村集体经济组织的破产清算不明朗，金融机构产生了畏难情绪，这些问题的根源在于农村集体经济组织管理法的缺失，法律的缺失导致银行相关信贷产品不能在全国范围内实行，仅对部分农业发达省份适用。
（二）金融支持缺乏产业项目支撑
农村集体经济组织颁证前，过多行使村委会职责，受限于当地环境发展，农业产业单一，一无村办集体企业，二无集体掌控资源，三无集体财产，四无集体收入，形成事实上的“四无”空壳村，特别是缺乏带动型产业引领和骨干型企业支撑，集体经济收益渠道单一，实力薄弱，自主创收能力差，可持续性不强，后续发展乏力。部分村在项目选择上，路径不宽、同质化现象严重，项目起点低，产业无特色。以吕梁地区为例，全市13个县中省定以上贫困县占比高达69%，政府核定的5086个村集体经济组织中经营性收入超过30万元的村不足6%。部分村集体经济组织刚登记办证就向银行申请贷款，申请业务为新建项目，缺乏产业支撑基础。
（三）金融支持自身存在局限因素
现在很多金融机构未真正意识到支持农村集体经济发展的意义，过于关注商业化利润，现有金融产品与服务方式在支持农村集体经济时不仅收益不高，也承担着较大风险，导致很多金融机构在支持农村集体经济发展上信心不足。现阶段农村信贷主体大多为农户、个体工商户、农村小企业、合作社等，在开发金融产品时也首要考虑其需求，农村集体经济有一定特殊性，现有的金融产品难以适用。在农村金融大环境影响下，农村集体经济无法享受到完整的金融服务，金融机构也难以把握工作着力点，尤其是对土地资源、组织能力和运作模式等方面存在不清晰的现象。
三、金融支持农村集体经济发展路径
习近平总书记提出“经济兴，金融兴;金融活，经济活”的重要论述，农村集体经济的发展离不开政府和金融机构的大力支持。鉴于目前金融支持农村集体经济的如上问题，研讨金融支持农村集体经济发展的有效路径显得尤为重要，应从以下方面深入探究。
（一）加快推进农村集体经济组织立法
随着农村“三变”改革的不断深入，农村集体经济组织登记赋码工作接近尾声。当前村集体经济发展过程中存在缺乏领导力、资产权属边界不清晰等问题亟待解决，农村集体经济组织立法工作迫在眉睫。立法工作的完成将是金融支持农村集体经济发展的根本和保障。
（二）加快促进农村产业融合发展
推动农村各级产业的融合与发展，是乡村振兴面临的重要内容，也是农村集体经济发展的必要手段。一是新产业加快发展。近年来，适应农业多功能开发和城市居民消费升级和体验需要，科技、人文、旅游等因素日益与农业农村结合，产生了许多新的产业。二是农村产业加速融合。在新产业不断发展的同时，农业产业链不断延伸，农业与二三产业加速融合。三是产业发展园区化。为促进要素集聚、资源集约，提升农村产业发展质量，国家加大了对农业产业园、科技园、创业园等各类产业园区建设力度。产业融合发展为银行支持农村集体经济的发展提供了项目基础。 （三）提升农业农村信息化水平
随着乡村振兴战略的实施，农业农村信息基础设施建设不断完善，现代化手段逐步渗透到农民生产生活等多个方面。农民已经开始利用微信、支付宝等移动支付技术，进行网购、扫码缴费、转账、充值等，开始利用物联网、卫星遥感、互联网等现代科技手段，实现农资购买、田间管理、农机作业、农产品销售等自动化和网络化。随着信息技术在农业农村的快速渗透和普及，互联网、物联网、大数据技术与农业农村进一步融合，推动着农业生产模式的变革。笔者所在地区，区块链技术已开始运用于肉牛养殖上。信息化水平的提升将为银行支持农村集体经济的发展提供数据支持和技术保障。
（四）金融机构要强化金融服务
一是提供差异化金融服务。考虑到农村集体组织的特殊性，首先银行要对评级分类授信方式进行优化，确保评级授信能够满足农村集体经济发展的要求，其次引导农村集体经济组织设立全资子公司申请贷款，以适应现阶段农村集体经济组织立法缺失现状。二是提供综合性金融服务。对发展势头好的村，金融机构要有专门的村与个人信用档案，让农村集体组织与村民享受到的综合性金融服务。金融机构要通过农村集体组织获取村内信息，减少信息获取方面的投入，同时采取股权约束的方式，提高村民信贷合约的违约成本，在综合性服务中才能获得更大的边际收益。三是单列信贷投放计划，打造精品工程，金融机构需要结合战略协议中的内容，将农村集体经济专项贷款计划、资金和时间节点优先安排等工作做到位，村集体企业、项目在获得授信后，能够第一时间获得所需的贷款。此外，要对贷款程序进行简化，加大授权授信管理力度，采取限时办结的方式，保证审批更具效率。
（五）金融机构要创新金融产品
一是金融机构要推出适合农村特点的贷款业务，保证抵押物范围得以拓宽。同时金融机构还要开展集体建设用地开发项目收益权质押、农产品非标准仓单质押等贷款业务，进行应收账款、仓单、股权、知识产权、动物活体等质押贷款试点。二是金融机构要利用产业融合政策以及大数据技术对担保方式进行创新。结合乡村各经营主体的实际情况，实行“龙头企业+村集体”、“合作社+村集体”、“农业园区+村集体”、“批发市场+村集体”等链式融资模式，探索“信贷+保险”、“行业协会+中小企业”等担保贷款方式，支持设立村级信用担保资金，让农村集体组织与农户增信，信贷风险得到控制。三是金融机构要利用各种增信手段，利用政府风险补偿基金和政策性担保基金等，保证增信渠道的多元化。笔者所在单位，采用政府风险补偿基金与当地政府合作开发乡村振兴贷产品扶持农村集体经济组织。
（六）财政政策与金融支持相结合
现在政府部门为农村集体经济发展设立了专门的扶持资金，借助支持农村集体经济发展实施的贷款贴息、以奖代补、风險担保等方式，对金融风险进行补偿与缓释。金融机构可根据三资监管平台数据，采取有效方法，将支农惠农资金作为投向农村集体经济项目信贷的配套资金，解决资金短缺的问题。对财政大力支持的农村项目，为满足其资金需求，金融机构要优先提供金融支持，并优先进行调查、贷款和结算。金融机构应该积极与政府职能部门进行对接，做好沟通与联系工作，实行完善的风险补偿机制与激励补偿机制，达到风险共担的目的，让政策法规的作用得到体现，增加金融支持的力度，逐步推动农村集体经济的发展与壮大。
四、金融对乡村振兴农村经济发展的重大意义
近年来，中央站在发展乡村的角度，对农村集体经济发展实施了多项扶持政策，既提供了财政投入，也注重对市场发展环境的完善，有利于城市与乡村走均衡发展道路，带动更多人增收致富，提升乡村治理水平，完善各项公共服务设施。在农村集体经济发展中金融支持是关键一环，尤其是很多经济基础薄弱、资金需求量较大的农村集体经济组织更需要金融机构提供信贷，解决融资难的问题。在金融支持农村集体经济发展中有利于金融机构巩固发展基础，实现自身发展能力的提升，这对乡村与金融机构来说都是双赢的举措。因此金融机构要以乡村振兴为出发点，发挥金融支农主力军作用，创新金融服务方式和金融产品，让农村集体经济组织享有优质的金融服务。
五、结语
总之，在乡村振兴战略背景下，农村集体经济面临着良好前景与机遇，需要金融给予更多支持，带动农村各项产业发展，提高农民收入，促进乡村经济繁荣。近年来我国出台并实施了很多政策法规，农村集体经济发展形式日益丰富，但是从整体上来看，我国农村集体经济发展水平不高，发展不平衡，且收入也不高。在乡村振兴战略中，要结合农业供给侧改革，在金融方面加大支持力度，这要求金融机构在金融产品与服务中更有针对性，满足广大农民群众的信贷需求，推动农村集体经济稳定发展，为产业振兴奠定良好基础。
参考文献：
[1]王军.农村集体经济发展现状及壮大建议[J].乡村科技，2020（18）：56.
[2]郑晓敬.试论我国农村经济发展中的金融支持[J].时代金融，2020（12）：16-18.
[3]王曙光，郭凯，兰永海.农村集体经济发展及其金融支持模式研究[J].湘潭大学学报（哲学社会科学版），2018，42（01）：74-78.
[4]安红玲.乡村振兴战略下农村集体经济的发展路径[J].中国集体经济，2020（25）：3-4.
[5]王炜.乡村振兴战略背景下农村集体经济发展路径[J].乡村科技，2020（21）：63-65.
[6]李孟.乡村振兴战略背景下农村经济发展路径[J].中国市场，2020（16）：40-41.
（作者单位：中国农业银行股份有限公司吕梁分行）
关键词：乡村振兴战略;农村集体经济;金融信贷支持
十九大报告明确提出：“深化农村集体产权制度改革，保障农民财产权益，壮大集体经济。”农村集体经济的发展，有利于农民获得更高收入，是实现乡村振兴的有效手段。金融是经济的血脉，发展农村集体经济同样离不开金融的支持。金融机构要结合目前农村实际情况，创新金融产品和担保方式，简化办贷手续，保证信贷产品与金融服务符合农村要求，解决发展中遇到的各种问题，真正为农村集体经济组织打造有自身特色的优势项目。
一、农村集体经济的发展及金融支持现状
（一）农村集体经济的发展
近年来，国家持续推进农村集体产权制度改革，农村集体经济组织规模逐步扩大。2016年，中共中央、国务院《关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》明确提出对集体所有的各类资产进行全面清产核资，健全台账管理制度。2018年6月，农业农村部开展农村集体经济组织登记赋码，进一步将其市场化主体地位明确下来，有利于村集体的内生经济基础增强。农村承包地确权及流转、宅基地确权等改革的加速推进，村集体的外生财力增强。随着农村集体产权制度改革的不断深化，农村资产变资源、资金变股金、农民变股东（简称农村“三变”）的趋势更加明朗，将有力促进集体资产经济功能的发挥和集体经济组织的发展壮大。农村集体经济组织登记赋码和农村土地制度改革的不断推进，为农村集体经济组织的融资活动创造了条件。
（二）金融支持农村集体经济现状
服务实体经济是金融的天职，农村一直是被各金融机构争夺的蓝海市场。自农村集体经济组织登记赋码以来，各金融机构倾其财力人力，想法设法营销村集体经济开立基本户，深入推进与农村集体经济组织合作，利用现代科技手段和互联网媒介，共建农村集体资产管理平台，开展农村集体资产相关投融资服务。笔者所在单位率先开通三资管理平台，与当地政府合作推出乡村振兴贷产品，走在了各金融机构的前列。
乡村振兴要重视金融的作用，对农村集体经济的发展不言而喻，但目前金融机构对农村集体经济组织的信贷支持仍处在萌芽阶段，支持现状并不理想。
二、金融支持农村集体经济的难点
（一）金融支持缺乏法律依据
2018年，我国首次对农村集体经济组织登记赋码颁证，确认了其市场主体地位，民法准则和民法典赋予其特别法人的民事主体地位。农村集体经济组织这一市场主体在颁证前，长期与村委会共存，在产权改革过程中法律地位不明确、治理結构不健全、村委会和集体经济组织财务划分不清晰以及管理不规范，银行在为其提供信贷服务时，对其财务报表和注册资本等问题较为困惑，加之对农村集体经济组织的破产清算不明朗，金融机构产生了畏难情绪，这些问题的根源在于农村集体经济组织管理法的缺失，法律的缺失导致银行相关信贷产品不能在全国范围内实行，仅对部分农业发达省份适用。
（二）金融支持缺乏产业项目支撑
农村集体经济组织颁证前，过多行使村委会职责，受限于当地环境发展，农业产业单一，一无村办集体企业，二无集体掌控资源，三无集体财产，四无集体收入，形成事实上的“四无”空壳村，特别是缺乏带动型产业引领和骨干型企业支撑，集体经济收益渠道单一，实力薄弱，自主创收能力差，可持续性不强，后续发展乏力。部分村在项目选择上，路径不宽、同质化现象严重，项目起点低，产业无特色。以吕梁地区为例，全市13个县中省定以上贫困县占比高达69%，政府核定的5086个村集体经济组织中经营性收入超过30万元的村不足6%。部分村集体经济组织刚登记办证就向银行申请贷款，申请业务为新建项目，缺乏产业支撑基础。
（三）金融支持自身存在局限因素
现在很多金融机构未真正意识到支持农村集体经济发展的意义，过于关注商业化利润，现有金融产品与服务方式在支持农村集体经济时不仅收益不高，也承担着较大风险，导致很多金融机构在支持农村集体经济发展上信心不足。现阶段农村信贷主体大多为农户、个体工商户、农村小企业、合作社等，在开发金融产品时也首要考虑其需求，农村集体经济有一定特殊性，现有的金融产品难以适用。在农村金融大环境影响下，农村集体经济无法享受到完整的金融服务，金融机构也难以把握工作着力点，尤其是对土地资源、组织能力和运作模式等方面存在不清晰的现象。
三、金融支持农村集体经济发展路径
习近平总书记提出“经济兴，金融兴;金融活，经济活”的重要论述，农村集体经济的发展离不开政府和金融机构的大力支持。鉴于目前金融支持农村集体经济的如上问题，研讨金融支持农村集体经济发展的有效路径显得尤为重要，应从以下方面深入探究。
（一）加快推进农村集体经济组织立法
随着农村“三变”改革的不断深入，农村集体经济组织登记赋码工作接近尾声。当前村集体经济发展过程中存在缺乏领导力、资产权属边界不清晰等问题亟待解决，农村集体经济组织立法工作迫在眉睫。立法工作的完成将是金融支持农村集体经济发展的根本和保障。
（二）加快促进农村产业融合发展
推动农村各级产业的融合与发展，是乡村振兴面临的重要内容，也是农村集体经济发展的必要手段。一是新产业加快发展。近年来，适应农业多功能开发和城市居民消费升级和体验需要，科技、人文、旅游等因素日益与农业农村结合，产生了许多新的产业。二是农村产业加速融合。在新产业不断发展的同时，农业产业链不断延伸，农业与二三产业加速融合。三是产业发展园区化。为促进要素集聚、资源集约，提升农村产业发展质量，国家加大了对农业产业园、科技园、创业园等各类产业园区建设力度。产业融合发展为银行支持农村集体经济的发展提供了项目基础。 （三）提升农业农村信息化水平
随着乡村振兴战略的实施，农业农村信息基础设施建设不断完善，现代化手段逐步渗透到农民生产生活等多个方面。农民已经开始利用微信、支付宝等移动支付技术，进行网购、扫码缴费、转账、充值等，开始利用物联网、卫星遥感、互联网等现代科技手段，实现农资购买、田间管理、农机作业、农产品销售等自动化和网络化。随着信息技术在农业农村的快速渗透和普及，互联网、物联网、大数据技术与农业农村进一步融合，推动着农业生产模式的变革。笔者所在地区，区块链技术已开始运用于肉牛养殖上。信息化水平的提升将为银行支持农村集体经济的发展提供数据支持和技术保障。
（四）金融机构要强化金融服务
一是提供差异化金融服务。考虑到农村集体组织的特殊性，首先银行要对评级分类授信方式进行优化，确保评级授信能够满足农村集体经济发展的要求，其次引导农村集体经济组织设立全资子公司申请贷款，以适应现阶段农村集体经济组织立法缺失现状。二是提供综合性金融服务。对发展势头好的村，金融机构要有专门的村与个人信用档案，让农村集体组织与村民享受到的综合性金融服务。金融机构要通过农村集体组织获取村内信息，减少信息获取方面的投入，同时采取股权约束的方式，提高村民信贷合约的违约成本，在综合性服务中才能获得更大的边际收益。三是单列信贷投放计划，打造精品工程，金融机构需要结合战略协议中的内容，将农村集体经济专项贷款计划、资金和时间节点优先安排等工作做到位，村集体企业、项目在获得授信后，能够第一时间获得所需的贷款。此外，要对贷款程序进行简化，加大授权授信管理力度，采取限时办结的方式，保证审批更具效率。
（五）金融机构要创新金融产品
一是金融机构要推出适合农村特点的贷款业务，保证抵押物范围得以拓宽。同时金融机构还要开展集体建设用地开发项目收益权质押、农产品非标准仓单质押等贷款业务，进行应收账款、仓单、股权、知识产权、动物活体等质押贷款试点。二是金融机构要利用产业融合政策以及大数据技术对担保方式进行创新。结合乡村各经营主体的实际情况，实行“龙头企业+村集体”、“合作社+村集体”、“农业园区+村集体”、“批发市场+村集体”等链式融资模式，探索“信贷+保险”、“行业协会+中小企业”等担保贷款方式，支持设立村级信用担保资金，让农村集体组织与农户增信，信贷风险得到控制。三是金融机构要利用各种增信手段，利用政府风险补偿基金和政策性担保基金等，保证增信渠道的多元化。笔者所在单位，采用政府风险补偿基金与当地政府合作开发乡村振兴贷产品扶持农村集体经济组织。
（六）财政政策与金融支持相结合
现在政府部门为农村集体经济发展设立了专门的扶持资金，借助支持农村集体经济发展实施的贷款贴息、以奖代补、风險担保等方式，对金融风险进行补偿与缓释。金融机构可根据三资监管平台数据，采取有效方法，将支农惠农资金作为投向农村集体经济项目信贷的配套资金，解决资金短缺的问题。对财政大力支持的农村项目，为满足其资金需求，金融机构要优先提供金融支持，并优先进行调查、贷款和结算。金融机构应该积极与政府职能部门进行对接，做好沟通与联系工作，实行完善的风险补偿机制与激励补偿机制，达到风险共担的目的，让政策法规的作用得到体现，增加金融支持的力度，逐步推动农村集体经济的发展与壮大。
四、金融对乡村振兴农村经济发展的重大意义
近年来，中央站在发展乡村的角度，对农村集体经济发展实施了多项扶持政策，既提供了财政投入，也注重对市场发展环境的完善，有利于城市与乡村走均衡发展道路，带动更多人增收致富，提升乡村治理水平，完善各项公共服务设施。在农村集体经济发展中金融支持是关键一环，尤其是很多经济基础薄弱、资金需求量较大的农村集体经济组织更需要金融机构提供信贷，解决融资难的问题。在金融支持农村集体经济发展中有利于金融机构巩固发展基础，实现自身发展能力的提升，这对乡村与金融机构来说都是双赢的举措。因此金融机构要以乡村振兴为出发点，发挥金融支农主力军作用，创新金融服务方式和金融产品，让农村集体经济组织享有优质的金融服务。
五、结语
总之，在乡村振兴战略背景下，农村集体经济面临着良好前景与机遇，需要金融给予更多支持，带动农村各项产业发展，提高农民收入，促进乡村经济繁荣。近年来我国出台并实施了很多政策法规，农村集体经济发展形式日益丰富，但是从整体上来看，我国农村集体经济发展水平不高，发展不平衡，且收入也不高。在乡村振兴战略中，要结合农业供给侧改革，在金融方面加大支持力度，这要求金融机构在金融产品与服务中更有针对性，满足广大农民群众的信贷需求，推动农村集体经济稳定发展，为产业振兴奠定良好基础。
参考文献：
[1]王军.农村集体经济发展现状及壮大建议[J].乡村科技，2020（18）：56.
[2]郑晓敬.试论我国农村经济发展中的金融支持[J].时代金融，2020（12）：16-18.
[3]王曙光，郭凯，兰永海.农村集体经济发展及其金融支持模式研究[J].湘潭大学学报（哲学社会科学版），2018，42（01）：74-78.
[4]安红玲.乡村振兴战略下农村集体经济的发展路径[J].中国集体经济，2020（25）：3-4.
[5]王炜.乡村振兴战略背景下农村集体经济发展路径[J].乡村科技，2020（21）：63-65.
[6]李孟.乡村振兴战略背景下农村经济发展路径[J].中国市场，2020（16）：40-41.
（作者单位：中国农业银行股份有限公司吕梁分行）