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摘 要：本文分析了农机风险特点与保险需求，根据政策依据、总体思路和险种布局，提出操作办法等研究。
关键词：农机；保险；模式研究
1 农机风险特点与保险需求分析
农机从生产、运输到使用、维修，形成独特的产业链和风险链。一旦事故发生，涉及农机、机手、机手家庭、第三方及其家庭和农业生产，产生多方面影响。一方面，复杂多样的农业生产作业环境、多种新机型与驾驶操作技能参差不齐的农民机手结合，事故率相对较高；另一方面，高度分散的农机户属于社会低收入阶层、弱势群体。这种风险高而收人低的组合搭配，为商业保险公司直接经营农机保险增加了极大的难度。
1.1农机风险分析 主要表现在三个层面：一是自然灾害风险——即生产作业期间可能遭受的暴雨、洪水、雷电、冰雪、山体滑坡、泥石流、塌陷、火灾等；二是作业事故风险——即生产作业期间的机械故障、操作不当引发的意外事故；三是行驶转移过程中的事故风险——被承运或行驶转运期间路途中与自身或与对方、第三方发生的事故引发的自身损失和第三方责任等。
1.2风险事故对象 主要涉及两类农机和驾驶操作人员、家庭和第三方。广义上，农机涉及生产、销售、运输和使用、维修；狭义上，使用中的农机包括两类：一类是多用型的农业机械，包括运输型拖拉机、农用三轮车、挖掘机、推土机等等；一类是纯农田作业机械，包括拖拉机、收割机、耕整机、插秧机、打捆机、修剪机等功能性农机具，两类风险不同。
1.3保险需求 对农机和驾驶操作人员来说，最需要投保的，一是农机手和辅助操作人员在作业期间因遭受自然灾害、意外事故而导致的伤残、死亡方面的保险，包括人身险、雇主责任险；二是机车、机具遭受自然灾害、意外事故损毁造成的财产损失，即机损险；三是生产作业和行驶转移过程中事故导致第三者人身伤亡和财产损失，即第三者责任险。
2 政策依据
中央1号文件“鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险”和国务院（2006） 23号文件“探索相互制、合作制等多种形式农业保险组织”的有关规定。
3 总体思路
把互助保险与商业保险相结合，把安全管理、事故救援、损失补偿、配件维修、纠纷调解、特困救济打造成一条龙服务，建立互助保险、商业保险和再保险三层链接的农机保险体系。
4 险种布局
根据农机风险及其管理的要求和需求，开展如下工作：一是做好拖拉机“交强险”的疏通投保工作。由省农机安全监理总站与保监局沟通，联合下发做好拖拉机交强险的文件，协会组织会员向选定的保险公司集体投保拖拉机“交强险”，解决农民投保难和保险公司成本高、风险高、理赔难的问题。二是对保险公司无产品、无服务的机手人身险、机损险、三者险，进行农机互助险研发，从农民的负担能力和保险要求出发，量身定做了农机驾驶操作人员险、机损险和三者险等保险产品和服务。
5 操作办法
总体转变发展方式，把保险从农机系统之外移植到农机系统之内，与农机事业发展和安全管理形成相伴、相随、相容、相互作用的协同机制，既提供转移风险的途径，又解决控制道德风险的难题。
5.1利用农机安全监理站每年为拖拉机、收割机办牌办证、年审年检、跨区作业发牌、发反光条、发通訊器材、发优惠加油卡的工作机会，宣传办理保险，最大限度地方便群众、捆绑服务、降低成本、提高效率。
5.2利用协会组织、会员共济、利益相同、互保互监的机制，用群众的眼睛和口舌扩大宣传，监控、化解道德风险，用事故案例教育机手安全生产，和谐社会关系。
5.3利用协会的组织平台，把农机生产经销企业、维修服务网点、专业合作社、加油站、移动通讯站点笼络起来，建立互利互惠关系。
5.3.1与生产经销商合作，推出农民买农机，生产经销商送保险，帮经销商促销，给农民省钱。
5.3.2与维修网点合作，开展事故救援，让维修站点在现场定损后把事故农机拉走维修，修好给农民送家去，协会结帐。
5.3.3与合作社合作组织定期培训、集体参保、配件供给，提供跨区作业跟踪服务。与加油站和移动通讯合作，让会员享受集体采供优惠。比如，优惠加油卡，平安农机通等。今后还要与贷款结合起来，为农机购机融资提供服务。
6 救济慰问
每年年前拨出费用专款，对遭遇伤亡性农机事故，损失严重的特困农机户，由省、市、县农机局长、安全监理站站长、会员服务站站长带队的小分队，在腊月二十三左右，带上米面油肉慰问品和500元慰问金，送到农民家中，开展救济慰问活动，传递人间真情，鼓励生活信心。进一步探索设想农机保险在我国有巨大的市场需求，如果开发得当必将是社会效益与经济效益双丰收，成为农业保险新的增长点。
从市场潜力分析，仅以2012年全国拖拉机、收割机拥有量2410.35万台，农机驾驶操作人员5000万人为基数测算，如果每台拖拉机、收割机平均三险综合（人、机、三者）保费500元，那么，潜在的保费规模至少是120亿元。从国家层面来看，农业机械是发展现代农业的重要物质基础，未来解决“谁来种地、怎样种好地”问题的重要出路就是农业机械化。所以，国家投人补贴，推动农机保险发展，保住了农机就等于保住了我国农业的主要生产力，保住了国家粮食安全，维护了国计民生。因此，加紧探索研究试点，找到合适的发展模式，改变我国农机保险严重滞后局面，既有迫切需求，也是战略机遇。
关键词：农机；保险；模式研究
1 农机风险特点与保险需求分析
农机从生产、运输到使用、维修，形成独特的产业链和风险链。一旦事故发生，涉及农机、机手、机手家庭、第三方及其家庭和农业生产，产生多方面影响。一方面，复杂多样的农业生产作业环境、多种新机型与驾驶操作技能参差不齐的农民机手结合，事故率相对较高；另一方面，高度分散的农机户属于社会低收入阶层、弱势群体。这种风险高而收人低的组合搭配，为商业保险公司直接经营农机保险增加了极大的难度。
1.1农机风险分析 主要表现在三个层面：一是自然灾害风险——即生产作业期间可能遭受的暴雨、洪水、雷电、冰雪、山体滑坡、泥石流、塌陷、火灾等；二是作业事故风险——即生产作业期间的机械故障、操作不当引发的意外事故；三是行驶转移过程中的事故风险——被承运或行驶转运期间路途中与自身或与对方、第三方发生的事故引发的自身损失和第三方责任等。
1.2风险事故对象 主要涉及两类农机和驾驶操作人员、家庭和第三方。广义上，农机涉及生产、销售、运输和使用、维修；狭义上，使用中的农机包括两类：一类是多用型的农业机械，包括运输型拖拉机、农用三轮车、挖掘机、推土机等等；一类是纯农田作业机械，包括拖拉机、收割机、耕整机、插秧机、打捆机、修剪机等功能性农机具，两类风险不同。
1.3保险需求 对农机和驾驶操作人员来说，最需要投保的，一是农机手和辅助操作人员在作业期间因遭受自然灾害、意外事故而导致的伤残、死亡方面的保险，包括人身险、雇主责任险；二是机车、机具遭受自然灾害、意外事故损毁造成的财产损失，即机损险；三是生产作业和行驶转移过程中事故导致第三者人身伤亡和财产损失，即第三者责任险。
2 政策依据
中央1号文件“鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险”和国务院（2006） 23号文件“探索相互制、合作制等多种形式农业保险组织”的有关规定。
3 总体思路
把互助保险与商业保险相结合，把安全管理、事故救援、损失补偿、配件维修、纠纷调解、特困救济打造成一条龙服务，建立互助保险、商业保险和再保险三层链接的农机保险体系。
4 险种布局
根据农机风险及其管理的要求和需求，开展如下工作：一是做好拖拉机“交强险”的疏通投保工作。由省农机安全监理总站与保监局沟通，联合下发做好拖拉机交强险的文件，协会组织会员向选定的保险公司集体投保拖拉机“交强险”，解决农民投保难和保险公司成本高、风险高、理赔难的问题。二是对保险公司无产品、无服务的机手人身险、机损险、三者险，进行农机互助险研发，从农民的负担能力和保险要求出发，量身定做了农机驾驶操作人员险、机损险和三者险等保险产品和服务。
5 操作办法
总体转变发展方式，把保险从农机系统之外移植到农机系统之内，与农机事业发展和安全管理形成相伴、相随、相容、相互作用的协同机制，既提供转移风险的途径，又解决控制道德风险的难题。
5.1利用农机安全监理站每年为拖拉机、收割机办牌办证、年审年检、跨区作业发牌、发反光条、发通訊器材、发优惠加油卡的工作机会，宣传办理保险，最大限度地方便群众、捆绑服务、降低成本、提高效率。
5.2利用协会组织、会员共济、利益相同、互保互监的机制，用群众的眼睛和口舌扩大宣传，监控、化解道德风险，用事故案例教育机手安全生产，和谐社会关系。
5.3利用协会的组织平台，把农机生产经销企业、维修服务网点、专业合作社、加油站、移动通讯站点笼络起来，建立互利互惠关系。
5.3.1与生产经销商合作，推出农民买农机，生产经销商送保险，帮经销商促销，给农民省钱。
5.3.2与维修网点合作，开展事故救援，让维修站点在现场定损后把事故农机拉走维修，修好给农民送家去，协会结帐。
5.3.3与合作社合作组织定期培训、集体参保、配件供给，提供跨区作业跟踪服务。与加油站和移动通讯合作，让会员享受集体采供优惠。比如，优惠加油卡，平安农机通等。今后还要与贷款结合起来，为农机购机融资提供服务。
6 救济慰问
每年年前拨出费用专款，对遭遇伤亡性农机事故，损失严重的特困农机户，由省、市、县农机局长、安全监理站站长、会员服务站站长带队的小分队，在腊月二十三左右，带上米面油肉慰问品和500元慰问金，送到农民家中，开展救济慰问活动，传递人间真情，鼓励生活信心。进一步探索设想农机保险在我国有巨大的市场需求，如果开发得当必将是社会效益与经济效益双丰收，成为农业保险新的增长点。
从市场潜力分析，仅以2012年全国拖拉机、收割机拥有量2410.35万台，农机驾驶操作人员5000万人为基数测算，如果每台拖拉机、收割机平均三险综合（人、机、三者）保费500元，那么，潜在的保费规模至少是120亿元。从国家层面来看，农业机械是发展现代农业的重要物质基础，未来解决“谁来种地、怎样种好地”问题的重要出路就是农业机械化。所以，国家投人补贴，推动农机保险发展，保住了农机就等于保住了我国农业的主要生产力，保住了国家粮食安全，维护了国计民生。因此，加紧探索研究试点，找到合适的发展模式，改变我国农机保险严重滞后局面，既有迫切需求，也是战略机遇。