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摘要：我国居民个人可支配收入的不断增长，银行业务的扩大和对利润的追求以及国民经济稳定的发展，都对个人理财业务的发展提出了要求，但在个人理财业务发展的过程中，还存在着一系列问题。为解决这些问题，我国金融业应尽快从分业经营向混业经营转变，同时要加快理财产品创新，重视理财市场的培养等。
关键词：个人理财业务；银行；发展思路
随着我国经济的快速发展和人民群众收入水平的提高，越来越多的人产生了对自己的财富进行专业管理和服务，使其保值增值的需要，而商业银行的个人理财业务，正是为实现个人（家庭）财产的合理安排和保值增值的目的，由商业银行理财专家在综合分析客户个人（家庭）财产的基础上，根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，对客户资产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。因此，个人理财业务也就成了众多金融机构竟相涉足竞争的新领域。
一、发展个人理财业务的必要性
1.个人可支配收入的增加要求发展个人理财业务。随着我国经济的持续快速发展，广大居民的收入和生活水平得到稳步提高，个人可支配收入不断增长。据央行统计，到2004年4月末，全国金融机构城乡居民人民币储蓄存款余额达11.9万亿元。除教育、养老、购房等必需的储蓄外，大部分居民尚未选好最佳投资方式，而是暂时将资金存入银行。个人资产的增加必然需要全面系统的理财服务，需要理财顾问指导资产的保值和增值。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。因此，个人理财业务有巨大的潜在市场需求。
2.银行业务的扩大和对利润的追求要求发展个人理财业务。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家许多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。而我国目前商业银行不良贷款居高不下，优良客户的贷款营销空间已显得相对不足，金融企业之间的激烈竞争使得利润空间越来越小。发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还可以分散、降低运营风险，改善银行的资产、客户和收益结构。
3.国民经济的稳定发展也要求发展个人理财业务。个人理财业务的发展可以促进社会储蓄向投资的转化，促进经济发展。同时，个人理财业务还可以有效改变个人金融资产的结构，防范金融风险的发生，促进宏观经济的稳定发展。
二、个人理财业务发展过程中存在的问题
1.受分业经营金融政策的制约。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域，除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品，因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。
2.个人理财业务同质现象严重。各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重，金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，不仅种类少，而且没有体现银行自己特色的产品，对个人客户来说也缺少实际吸引力。
3.个人信用制度不健全。目前我国个人信用监管体系发展严重滞后，银行开拓个人金融业务的风险很大，严重束缚了个人理财业务的发展。为了确保资金安全，银行在向每个个人客户提供金融服务时，自己需首先调查确认该客户的信用历史和可信度，这样在人力和时间上的投入都相当庞大，效率无法提高，而获得的利润却难以与这种庞大的投入相匹配；同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格并需要其完成繁杂的业务手续，所有这些都对个人理财业务的发展产生了不利影响。
4.高素质的理财从业人员严重匮乏。商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，理财从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。而目前国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，其数量和质量都满足不了市场需求，提供综合性、全方位理财服务人才的稀缺也是制约我国商业银行个人理财业务深入发展的一个重要因素。
5.缺乏整体的客户群体。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前各商业银行开展个人理财业务的情况看，就是缺乏整体的客户群体。究其原因，一是中国人一贯缺乏投资意识和理财意识；二是中国人普遍有 “财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯；三是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解。因此，目前理财客户大都是一些零零星星的散乱客户，没有形成一个整体的客户群体。
以上这些问题的存在严重影响了我国个人理财业务的快速发展。因此，开展个人理财业务必须认真借鉴国内外金融机构好的经验，从宏观和微观两个方面入手，努力解决发展过程中出现的问题，探索出一条适合我国金融自身特点的个人理财业务的发展思路。
三、个人理财业务的发展思路
首先，政府应为商业银行开展个人理财业务创造出良好的宏观环境。创造良好的宏观环境，一是要积极推动个人信用制度的建立。目前，我国在个人信用信息开放、个人信用管理体制、个人信用征信服务以及消费者保护方面都缺乏明确、具体的法律法规。为此，要努力加大信用法制建设力度，加快信用管理立法进程，为个人信用制度的建立健全营造良好的法律环境。特别是由于我国目前尚处于建立社会主义市场经济体制过程中，市场发育状况和社会信用环境都不理想，所以，推动个人信用制度建设不能单纯靠市场的力量，政府应在借鉴各国建立个人信用制度经验的基础上，采取有效措施，通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等措施积极推动个人信用体系的建设和发展，争取在较短时间内，以较低的成本初步建立个人信用管理体系，并提供制度上的保障。二是要尽快从分业经营模式向混业经营模式转变。商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果实行混业经营，我国的商业银行就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，也可以像西方发达国家的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务。因此，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将会获得长足的发展。
其次，商业银行应采取措施，解决其自身存在的问题。一是要加强理财宣传，提高理财意识，培育和发展理财市场。（1）要加强对居民理财意识的教育，通过灵活多样的形式开展广泛的个人理财宣传，引导居民树立正确的理财观念和理财意识。（2）加大理财产品的宣传力度。由于竞争的激烈，所以商业银行设计好的产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解。（3）重视中低客户市场的开发。在全力争取高端客户的同时，不能忽视中低客户市场。因为根据中国的实际，中低客户属绝大多数，是实现银行长期利润所不可忽视的群体。因此，要设计出符合中低客户需要的产品以吸引更多的中低客户。（4）完善客户信息保密制度。大多数客户对自己的财产都有保密的要求，因此，银行就应该对委托其理财的客户财产负有保密责任，只有完善客户信息保密制度，才能消除中国人长期以来存在的“财怕外露”思想，放心把钱交给银行打理。（5）强化理财的风险意识。要让客户在了解理财产品收益的同时，充分了解理财所可能带来的风险，只有这样，理财业务才会正常的发展。二是应进一步加快产品创新，努力推出高质量、个性化的特色理财产品。只有不断开发适应市场的具有特色和竞争力的产品，才能保持理财市场的持久繁荣。为此，商业银行应做到：在对现有产品进行组合和纵深发展的同时，通过各种创新活动，开发出具有明显个性化特色的理财产品；在细分客户的基础上，实行差异化服务，实现服务创新，如在沿海经济发达地区和大中城市选择有条件的分行推出针对高端客户的高度私密性的私人银行业务服务，全力竞争拥有可投资资产在百万美元以上的富裕人群；重视对客户的跟踪服务，不断提高产品的设计能力和客户服务水平，使推出的理财产品或根据客户需求设计的理财方案具有核心竞争力。三是要努力加强理财师队伍建设。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。要抓好专业理财师队伍建设，需做到以下两点：一要建立客户经理培训体系，根据复合型金融人才的要求，全方位地对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客户经理的专业技能和服务水平，而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。二是要特别重视金融理财师的培训和认证工作，目前，我国国内实行的是金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）两级认证制度。要充分认识金融理财师培训和认证工作的重要性，使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进。并通过更多的高级专业理财师培养和有效发挥其作用，来稳步提高银行个人理财业务水平。
作者单位：河南财政税务高等专科学校金融系
参考文献：
[1]卢双娥.?发展我国商业银行个人理财业务的思考[J].石家庄经济学院学报，2005，6：800-802.
[2]刘欣，金鸣镝.我国商业银行个人理财业务开展的有效途径[J].职业技术，2006，14：212.
[3]王理国.我国商业银行开展个人理财业务的思考[J].环渤海经济瞭望，2007，5：36-38.
关键词：个人理财业务；银行；发展思路
随着我国经济的快速发展和人民群众收入水平的提高，越来越多的人产生了对自己的财富进行专业管理和服务，使其保值增值的需要，而商业银行的个人理财业务，正是为实现个人（家庭）财产的合理安排和保值增值的目的，由商业银行理财专家在综合分析客户个人（家庭）财产的基础上，根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，对客户资产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。因此，个人理财业务也就成了众多金融机构竟相涉足竞争的新领域。
一、发展个人理财业务的必要性
1.个人可支配收入的增加要求发展个人理财业务。随着我国经济的持续快速发展，广大居民的收入和生活水平得到稳步提高，个人可支配收入不断增长。据央行统计，到2004年4月末，全国金融机构城乡居民人民币储蓄存款余额达11.9万亿元。除教育、养老、购房等必需的储蓄外，大部分居民尚未选好最佳投资方式，而是暂时将资金存入银行。个人资产的增加必然需要全面系统的理财服务，需要理财顾问指导资产的保值和增值。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。因此，个人理财业务有巨大的潜在市场需求。
2.银行业务的扩大和对利润的追求要求发展个人理财业务。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家许多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。而我国目前商业银行不良贷款居高不下，优良客户的贷款营销空间已显得相对不足，金融企业之间的激烈竞争使得利润空间越来越小。发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还可以分散、降低运营风险，改善银行的资产、客户和收益结构。
3.国民经济的稳定发展也要求发展个人理财业务。个人理财业务的发展可以促进社会储蓄向投资的转化，促进经济发展。同时，个人理财业务还可以有效改变个人金融资产的结构，防范金融风险的发生，促进宏观经济的稳定发展。
二、个人理财业务发展过程中存在的问题
1.受分业经营金融政策的制约。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域，除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品，因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。
2.个人理财业务同质现象严重。各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重，金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，不仅种类少，而且没有体现银行自己特色的产品，对个人客户来说也缺少实际吸引力。
3.个人信用制度不健全。目前我国个人信用监管体系发展严重滞后，银行开拓个人金融业务的风险很大，严重束缚了个人理财业务的发展。为了确保资金安全，银行在向每个个人客户提供金融服务时，自己需首先调查确认该客户的信用历史和可信度，这样在人力和时间上的投入都相当庞大，效率无法提高，而获得的利润却难以与这种庞大的投入相匹配；同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格并需要其完成繁杂的业务手续，所有这些都对个人理财业务的发展产生了不利影响。
4.高素质的理财从业人员严重匮乏。商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，理财从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。而目前国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，其数量和质量都满足不了市场需求，提供综合性、全方位理财服务人才的稀缺也是制约我国商业银行个人理财业务深入发展的一个重要因素。
5.缺乏整体的客户群体。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前各商业银行开展个人理财业务的情况看，就是缺乏整体的客户群体。究其原因，一是中国人一贯缺乏投资意识和理财意识；二是中国人普遍有 “财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯；三是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解。因此，目前理财客户大都是一些零零星星的散乱客户，没有形成一个整体的客户群体。
以上这些问题的存在严重影响了我国个人理财业务的快速发展。因此，开展个人理财业务必须认真借鉴国内外金融机构好的经验，从宏观和微观两个方面入手，努力解决发展过程中出现的问题，探索出一条适合我国金融自身特点的个人理财业务的发展思路。
三、个人理财业务的发展思路
首先，政府应为商业银行开展个人理财业务创造出良好的宏观环境。创造良好的宏观环境，一是要积极推动个人信用制度的建立。目前，我国在个人信用信息开放、个人信用管理体制、个人信用征信服务以及消费者保护方面都缺乏明确、具体的法律法规。为此，要努力加大信用法制建设力度，加快信用管理立法进程，为个人信用制度的建立健全营造良好的法律环境。特别是由于我国目前尚处于建立社会主义市场经济体制过程中，市场发育状况和社会信用环境都不理想，所以，推动个人信用制度建设不能单纯靠市场的力量，政府应在借鉴各国建立个人信用制度经验的基础上，采取有效措施，通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等措施积极推动个人信用体系的建设和发展，争取在较短时间内，以较低的成本初步建立个人信用管理体系，并提供制度上的保障。二是要尽快从分业经营模式向混业经营模式转变。商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果实行混业经营，我国的商业银行就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，也可以像西方发达国家的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务。因此，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将会获得长足的发展。
其次，商业银行应采取措施，解决其自身存在的问题。一是要加强理财宣传，提高理财意识，培育和发展理财市场。（1）要加强对居民理财意识的教育，通过灵活多样的形式开展广泛的个人理财宣传，引导居民树立正确的理财观念和理财意识。（2）加大理财产品的宣传力度。由于竞争的激烈，所以商业银行设计好的产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解。（3）重视中低客户市场的开发。在全力争取高端客户的同时，不能忽视中低客户市场。因为根据中国的实际，中低客户属绝大多数，是实现银行长期利润所不可忽视的群体。因此，要设计出符合中低客户需要的产品以吸引更多的中低客户。（4）完善客户信息保密制度。大多数客户对自己的财产都有保密的要求，因此，银行就应该对委托其理财的客户财产负有保密责任，只有完善客户信息保密制度，才能消除中国人长期以来存在的“财怕外露”思想，放心把钱交给银行打理。（5）强化理财的风险意识。要让客户在了解理财产品收益的同时，充分了解理财所可能带来的风险，只有这样，理财业务才会正常的发展。二是应进一步加快产品创新，努力推出高质量、个性化的特色理财产品。只有不断开发适应市场的具有特色和竞争力的产品，才能保持理财市场的持久繁荣。为此，商业银行应做到：在对现有产品进行组合和纵深发展的同时，通过各种创新活动，开发出具有明显个性化特色的理财产品；在细分客户的基础上，实行差异化服务，实现服务创新，如在沿海经济发达地区和大中城市选择有条件的分行推出针对高端客户的高度私密性的私人银行业务服务，全力竞争拥有可投资资产在百万美元以上的富裕人群；重视对客户的跟踪服务，不断提高产品的设计能力和客户服务水平，使推出的理财产品或根据客户需求设计的理财方案具有核心竞争力。三是要努力加强理财师队伍建设。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。要抓好专业理财师队伍建设，需做到以下两点：一要建立客户经理培训体系，根据复合型金融人才的要求，全方位地对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客户经理的专业技能和服务水平，而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。二是要特别重视金融理财师的培训和认证工作，目前，我国国内实行的是金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）两级认证制度。要充分认识金融理财师培训和认证工作的重要性，使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进。并通过更多的高级专业理财师培养和有效发挥其作用，来稳步提高银行个人理财业务水平。
作者单位：河南财政税务高等专科学校金融系
参考文献：
[1]卢双娥.?发展我国商业银行个人理财业务的思考[J].石家庄经济学院学报，2005，6：800-802.
[2]刘欣，金鸣镝.我国商业银行个人理财业务开展的有效途径[J].职业技术，2006，14：212.
[3]王理国.我国商业银行开展个人理财业务的思考[J].环渤海经济瞭望，2007，5：36-38.