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众所周知，家庭教育的任务，除了培养孩子的智商和情商之外，财商也是一项重要内容。引导孩子从小树立正确的财富观，学会基本的理财技巧是家长们的共识，但苦于不知道从哪里入手。本期，我们邀请家庭教育专家张元忠教授，与家长朋友们一起座谈这个话题。
钱上分清你我
焦海亚（6岁男孩的妈妈）：我总觉得，钱是庸俗之物，花钱消费是成人的事，小孩子不应该过早涉及，但我儿子好像对钱很感兴趣，总是打听家里有多少钱。后来我发现，他与小朋友攀比谁家更富有，如果比人家钱多，他就洋洋自得，如果比人家钱少，他就闷闷不乐。我很纠结，究竟该不该跟孩子谈钱？要谈的话，又该怎么谈？
冯天佑（7岁女孩的爸爸）：我女儿从小被爷爷奶奶溺爱，简直是要风得风，要雨得雨，是个名副其实的小公主。跟着妈妈看了几集《甄环传》，在家自称“小主”，逛商场胡乱买东西，家里的玩具都快堆不下了！这哪像工薪阶层家庭的消费水平！我有心约束约束她，但她奶奶说，现在的孩子都这样，千万别让孩子感觉到家里穷，否则孩子会自卑，后患无穷。我觉得也有道理，但孩子这样下去肯定不行。究竟该怎么办呢？
主持人：在谈具体办法之前，我们家长要先端正自己的财富观念，否则再好的办法也没用。换言之，家长们之所以有这样那样的焦虑，正是财富观念出现偏差的结果。张教授，我说的对吗？
张元忠（家庭教育专家、教授）：没错，家长的财富观念对孩子的影响非常重要。俗话说“磨刀不误砍柴工”，家长先端正思想很有必要。
焦海亚：家长应该端正哪些财富观念呢？
张元忠：首先，家长要分清财富的界线。有一个典型案例颇能说明问题。孩子回家问父母：“咱家有钱吗？”父母应该怎样回答呢？美国富爸爸和中国富爸爸的回答截然不同。美国富爸爸对孩子说：“我有钱，你没有钱。我的钱是我自己努力奋斗得来的，将来你也可以通过你的劳动获得金钱。”中国的富爸爸这样回答：“我们家有很多钱，将来这些钱都是你的。”
冯天佑：美国就是人情冷漠，还是中国的富爸爸贴心。
张元忠：我不同意您的看法，请听我仔细分析。美国小孩听了爸爸的话会获得以下三条信息：第一，爸爸很有钱，但爸爸的钱是爸爸的；第二，爸爸的钱是通过努力得来的；第三，我如果想有钱，也得通过努力获得。这三条信息便是父母的财富观对孩子的影响。孩子听了这些话，就会很努力地学习，对人生也会有很多期盼，更重要的是，他得到了一笔精神财富，会让他受益一生。中国小孩也从爸爸的话里得到了三条信息：第一，我爸是有钱人，我们家有的是钱；第二，我爸的钱就是我的钱；第三，我不用努力就已经有很多钱了！可以设想，孩子还会努力学习吗？等他从父亲手里接过巨额财富，会珍惜吗？
冯天佑：原来如此！看来，还是美国富爸爸的回答更好。
主持人：请问张教授，如果家庭收入一般，家长该怎样回答孩子呢？
张元忠：最好的回答是：“我们暂时没有很多钱，但是足够全家人日常花销，也能保证你接受教育，你不用担心。我相信，在爸爸妈妈和你的努力下，我们的财富会越来越多。你要从现在开始学会管理钱，一个善于管理钱的人，会拥有更多的财富。”
主持人：这样的回答让孩子获得了三条信息：第一，我的生活是安全的，不用担心什么；第二，钱是通过努力赚来的；第三，理财是获取更多财富的有效方法。
张元忠：完全正确。
别逼孩子还债
杨佩文（13岁男孩的妈妈）：为了让儿子刻苦学习，取得更好的成绩，我曾经给他看过一个账本，上面记录了他从出生开始的一笔笔开销：买进口奶粉的钱、买衣服的钱、兴趣班的学费、旅游的各项花销……当然，是不完全记录。我想让儿子知道，把他养大是多么不容易，他必须好好读书，以后长大了才会孝顺我们。儿子很懂事，说长大以后会加倍报答我。请问张教授，我的方法有没有推广价值？
张元忠：不但不值得推广，还应该坚决避免。
杨佩文：为什么？
张元忠：因为您这样做是在向孩子施加心理压力。您就像一个债主在向孩子逼债，让孩子从一出生就背负了一身债务——父母的感情债和金钱债，需要他用一辈子去偿还。换位思考，他的内心有多么羞愧、多么痛苦、多么无助。
主持人：而且，这些债务都是父母强加给他的，他从来没有要求父母给他交学费、报兴趣班，甚至连喝进口牛奶也不是他的选择。不客气地说，这不是强买强卖吗？
张元忠：您的孩子现在年龄尚幼，看上去很懂事，可是等他长大一点，等他的自我意识发展到一定水平，会质疑：“妈妈，你给我的这些，我可以不要吗？我真怕以后还不起。”更可怕的是，孩子乖乖地用一辈子来偿还这笔无法还清的父母债，为此他必将付出压抑自我的代价。这是多么惨痛的人生悲剧！原本血脉相连的亲情变成了冷冰冰的交易，原本滋养孩子心灵的爱，变成了无情的控制。家长们一定要警惕，千万不要用感情债和金钱债绑架孩子，不要把教育当成投资，而应该把孩子当成一个有独立人格的人。只有这样，孩子才能健康地成长。
哭穷害处多多
安玉兰（10岁女孩的妈妈）：我女儿从来不像别的孩子那样吵着闹着买衣服和玩具，反而特别舍不得花钱。每次去超市，她都会在玩具区看很久。我问她：“喜欢哪个，妈妈给你买。”她会回答：“不买，咱家穷，我看一会儿就可以了。”
主持人：我的天！您对孩子做了什么？
安玉兰：有什么不对吗？让孩子从小养成勤俭节约的好习惯不好吗？其实我家也没那么穷，但为了避免她养成大手大脚的坏习惯，我经常有意在她面前哭穷。
主持人：怎么哭穷？
安玉兰：每当我觉得孩子的消费不合理时，就对她说：“你是不知道咱家有多穷！妈妈没有工作，爸爸每个月的工资就那么一点，能给你交上学费、买衣服穿就已经不错了，所以不能大手大脚地花钱。”这一招管用极了！女儿渐渐地接受了家里穷的现实，学会克制自己的欲望，尽管我看得出她还是心有不甘。俗话说，穷人的孩子早当家。我希望自己的女儿早些懂事，进步得更快。有时候，她放学回家会捡回几个矿泉水瓶子，攒多了就卖掉，用来买文具。张教授，我的做法是不是过分了？ 张元忠：是的。凡事都要讲究分寸，家里有钱是好事，但炫富要不得，勤俭节约是好事，但哭穷要不得。父母经常哭穷，孩子刚开始会悄悄地压制自己的合理需求，以后会变得越来越“不敢要”，甚至认为自己“不配要”，因此变得缺乏自信，久而久之便会形成自卑心理。
安玉兰：别说，我最近还真看出了一点女儿自卑的苗头。前几天，她说不再跟以前的好朋友芊芊一起玩了。我问她为什么，她回答：“她家太有钱了，跟咱家不是一个阶层，她会看不起我。”邻居告诉我，她在楼下跟小朋友一起玩游戏，拒绝小朋友骑她的自行车，还哭着说：“这是舅妈送给我的生日礼物，如果你骑坏了，我就永远没自行车骑了！”
张元忠：这就是哭穷的恶果。父母哭穷可能给孩子造成不必要的压力，给孩子造成金钱方面的不安全感，甚至使孩子变得自卑。所以，这一招儿千万慎用。
教会孩子理财
主持人：看来，家长们的财富观还存在许多误区，值得深刻反省。下面，请张教授谈谈财商教育的具体方法。
张元忠：财商教育是一门大学问，几句话说不清楚，希望家长从其他渠道获得更完备的资料。下面，我给家长朋友们三条建议：
第一，定期给孩子一些零花钱，培养孩子储蓄、有规划地消费的习惯。家长给孩子零花钱时，要规定消费用途，比如告知孩子，以后想买小玩具、小零食，都可以自己买单了。孩子想要什么的时候，提醒孩子用自己的零花钱去买。父母一定要温和而坚定地坚持原则，切不可随意替孩子买单。如果孩子的零花钱不够，那就建议孩子自己做个计划，看看需要攒多久才能够买到自己想要的东西。这个时候，孩子就会领会到存钱的好处。遇到孩子零花钱金额比较大，父母可以趁机带孩子去银行开个账户，学习储蓄，也可以建议孩子用压岁钱来投资基金、债券、股票等证券，在投资的过程中给孩子讲解理财基本知识，包括经济、金融常识和个人家庭理财技能和方法。
第二，让孩子知道金钱的来源。孩子手里的钱，一般都是父母、亲朋好友以各种名义送给孩子的，比如零花钱、压岁钱、生日礼物等。这些钱的来源和意义，父母有必要给孩子讲清楚，否则，孩子会以为钱来得很容易——只要过年过节过生日，就有钱了。家长要让孩子知道，从父母手里拿的钱都是父母的劳动所得。如果钱是亲朋好友送的，就要让孩子知道，这些都是礼尚往来，以后都要还的，而不是白拿的。这样，孩子就知道珍惜手头的钱，并且思考怎样理财更合理。
第三，引导孩子用自己的钱帮助别人，体验慈善的快乐。引导孩子建立正确的理财观，合理理财，还应该教他们如何“给予”。家长要让孩子明白，钱不仅仅是满足自己物质需求的工具，它的价值还应体现在帮助他人上。例如，可以引导孩子将零用钱按照一定比例存为慈善用款，当金额达到一定数目时，可以带着孩子，捐给慈善机构。这样做，孩子会体会到什么是“给予”以及“给予”给他带来的快乐感受。同时，让孩子们知道这些捐款用在什么地方、帮助了多少人、发挥了多大效果，最终形成孩子助人为乐的品德。
【编辑：陈彤】
钱上分清你我
焦海亚（6岁男孩的妈妈）：我总觉得，钱是庸俗之物，花钱消费是成人的事，小孩子不应该过早涉及，但我儿子好像对钱很感兴趣，总是打听家里有多少钱。后来我发现，他与小朋友攀比谁家更富有，如果比人家钱多，他就洋洋自得，如果比人家钱少，他就闷闷不乐。我很纠结，究竟该不该跟孩子谈钱？要谈的话，又该怎么谈？
冯天佑（7岁女孩的爸爸）：我女儿从小被爷爷奶奶溺爱，简直是要风得风，要雨得雨，是个名副其实的小公主。跟着妈妈看了几集《甄环传》，在家自称“小主”，逛商场胡乱买东西，家里的玩具都快堆不下了！这哪像工薪阶层家庭的消费水平！我有心约束约束她，但她奶奶说，现在的孩子都这样，千万别让孩子感觉到家里穷，否则孩子会自卑，后患无穷。我觉得也有道理，但孩子这样下去肯定不行。究竟该怎么办呢？
主持人：在谈具体办法之前，我们家长要先端正自己的财富观念，否则再好的办法也没用。换言之，家长们之所以有这样那样的焦虑，正是财富观念出现偏差的结果。张教授，我说的对吗？
张元忠（家庭教育专家、教授）：没错，家长的财富观念对孩子的影响非常重要。俗话说“磨刀不误砍柴工”，家长先端正思想很有必要。
焦海亚：家长应该端正哪些财富观念呢？
张元忠：首先，家长要分清财富的界线。有一个典型案例颇能说明问题。孩子回家问父母：“咱家有钱吗？”父母应该怎样回答呢？美国富爸爸和中国富爸爸的回答截然不同。美国富爸爸对孩子说：“我有钱，你没有钱。我的钱是我自己努力奋斗得来的，将来你也可以通过你的劳动获得金钱。”中国的富爸爸这样回答：“我们家有很多钱，将来这些钱都是你的。”
冯天佑：美国就是人情冷漠，还是中国的富爸爸贴心。
张元忠：我不同意您的看法，请听我仔细分析。美国小孩听了爸爸的话会获得以下三条信息：第一，爸爸很有钱，但爸爸的钱是爸爸的；第二，爸爸的钱是通过努力得来的；第三，我如果想有钱，也得通过努力获得。这三条信息便是父母的财富观对孩子的影响。孩子听了这些话，就会很努力地学习，对人生也会有很多期盼，更重要的是，他得到了一笔精神财富，会让他受益一生。中国小孩也从爸爸的话里得到了三条信息：第一，我爸是有钱人，我们家有的是钱；第二，我爸的钱就是我的钱；第三，我不用努力就已经有很多钱了！可以设想，孩子还会努力学习吗？等他从父亲手里接过巨额财富，会珍惜吗？
冯天佑：原来如此！看来，还是美国富爸爸的回答更好。
主持人：请问张教授，如果家庭收入一般，家长该怎样回答孩子呢？
张元忠：最好的回答是：“我们暂时没有很多钱，但是足够全家人日常花销，也能保证你接受教育，你不用担心。我相信，在爸爸妈妈和你的努力下，我们的财富会越来越多。你要从现在开始学会管理钱，一个善于管理钱的人，会拥有更多的财富。”
主持人：这样的回答让孩子获得了三条信息：第一，我的生活是安全的，不用担心什么；第二，钱是通过努力赚来的；第三，理财是获取更多财富的有效方法。
张元忠：完全正确。
别逼孩子还债
杨佩文（13岁男孩的妈妈）：为了让儿子刻苦学习，取得更好的成绩，我曾经给他看过一个账本，上面记录了他从出生开始的一笔笔开销：买进口奶粉的钱、买衣服的钱、兴趣班的学费、旅游的各项花销……当然，是不完全记录。我想让儿子知道，把他养大是多么不容易，他必须好好读书，以后长大了才会孝顺我们。儿子很懂事，说长大以后会加倍报答我。请问张教授，我的方法有没有推广价值？
张元忠：不但不值得推广，还应该坚决避免。
杨佩文：为什么？
张元忠：因为您这样做是在向孩子施加心理压力。您就像一个债主在向孩子逼债，让孩子从一出生就背负了一身债务——父母的感情债和金钱债，需要他用一辈子去偿还。换位思考，他的内心有多么羞愧、多么痛苦、多么无助。
主持人：而且，这些债务都是父母强加给他的，他从来没有要求父母给他交学费、报兴趣班，甚至连喝进口牛奶也不是他的选择。不客气地说，这不是强买强卖吗？
张元忠：您的孩子现在年龄尚幼，看上去很懂事，可是等他长大一点，等他的自我意识发展到一定水平，会质疑：“妈妈，你给我的这些，我可以不要吗？我真怕以后还不起。”更可怕的是，孩子乖乖地用一辈子来偿还这笔无法还清的父母债，为此他必将付出压抑自我的代价。这是多么惨痛的人生悲剧！原本血脉相连的亲情变成了冷冰冰的交易，原本滋养孩子心灵的爱，变成了无情的控制。家长们一定要警惕，千万不要用感情债和金钱债绑架孩子，不要把教育当成投资，而应该把孩子当成一个有独立人格的人。只有这样，孩子才能健康地成长。
哭穷害处多多
安玉兰（10岁女孩的妈妈）：我女儿从来不像别的孩子那样吵着闹着买衣服和玩具，反而特别舍不得花钱。每次去超市，她都会在玩具区看很久。我问她：“喜欢哪个，妈妈给你买。”她会回答：“不买，咱家穷，我看一会儿就可以了。”
主持人：我的天！您对孩子做了什么？
安玉兰：有什么不对吗？让孩子从小养成勤俭节约的好习惯不好吗？其实我家也没那么穷，但为了避免她养成大手大脚的坏习惯，我经常有意在她面前哭穷。
主持人：怎么哭穷？
安玉兰：每当我觉得孩子的消费不合理时，就对她说：“你是不知道咱家有多穷！妈妈没有工作，爸爸每个月的工资就那么一点，能给你交上学费、买衣服穿就已经不错了，所以不能大手大脚地花钱。”这一招管用极了！女儿渐渐地接受了家里穷的现实，学会克制自己的欲望，尽管我看得出她还是心有不甘。俗话说，穷人的孩子早当家。我希望自己的女儿早些懂事，进步得更快。有时候，她放学回家会捡回几个矿泉水瓶子，攒多了就卖掉，用来买文具。张教授，我的做法是不是过分了？ 张元忠：是的。凡事都要讲究分寸，家里有钱是好事，但炫富要不得，勤俭节约是好事，但哭穷要不得。父母经常哭穷，孩子刚开始会悄悄地压制自己的合理需求，以后会变得越来越“不敢要”，甚至认为自己“不配要”，因此变得缺乏自信，久而久之便会形成自卑心理。
安玉兰：别说，我最近还真看出了一点女儿自卑的苗头。前几天，她说不再跟以前的好朋友芊芊一起玩了。我问她为什么，她回答：“她家太有钱了，跟咱家不是一个阶层，她会看不起我。”邻居告诉我，她在楼下跟小朋友一起玩游戏，拒绝小朋友骑她的自行车，还哭着说：“这是舅妈送给我的生日礼物，如果你骑坏了，我就永远没自行车骑了！”
张元忠：这就是哭穷的恶果。父母哭穷可能给孩子造成不必要的压力，给孩子造成金钱方面的不安全感，甚至使孩子变得自卑。所以，这一招儿千万慎用。
教会孩子理财
主持人：看来，家长们的财富观还存在许多误区，值得深刻反省。下面，请张教授谈谈财商教育的具体方法。
张元忠：财商教育是一门大学问，几句话说不清楚，希望家长从其他渠道获得更完备的资料。下面，我给家长朋友们三条建议：
第一，定期给孩子一些零花钱，培养孩子储蓄、有规划地消费的习惯。家长给孩子零花钱时，要规定消费用途，比如告知孩子，以后想买小玩具、小零食，都可以自己买单了。孩子想要什么的时候，提醒孩子用自己的零花钱去买。父母一定要温和而坚定地坚持原则，切不可随意替孩子买单。如果孩子的零花钱不够，那就建议孩子自己做个计划，看看需要攒多久才能够买到自己想要的东西。这个时候，孩子就会领会到存钱的好处。遇到孩子零花钱金额比较大，父母可以趁机带孩子去银行开个账户，学习储蓄，也可以建议孩子用压岁钱来投资基金、债券、股票等证券，在投资的过程中给孩子讲解理财基本知识，包括经济、金融常识和个人家庭理财技能和方法。
第二，让孩子知道金钱的来源。孩子手里的钱，一般都是父母、亲朋好友以各种名义送给孩子的，比如零花钱、压岁钱、生日礼物等。这些钱的来源和意义，父母有必要给孩子讲清楚，否则，孩子会以为钱来得很容易——只要过年过节过生日，就有钱了。家长要让孩子知道，从父母手里拿的钱都是父母的劳动所得。如果钱是亲朋好友送的，就要让孩子知道，这些都是礼尚往来，以后都要还的，而不是白拿的。这样，孩子就知道珍惜手头的钱，并且思考怎样理财更合理。
第三，引导孩子用自己的钱帮助别人，体验慈善的快乐。引导孩子建立正确的理财观，合理理财，还应该教他们如何“给予”。家长要让孩子明白，钱不仅仅是满足自己物质需求的工具，它的价值还应体现在帮助他人上。例如，可以引导孩子将零用钱按照一定比例存为慈善用款，当金额达到一定数目时，可以带着孩子，捐给慈善机构。这样做，孩子会体会到什么是“给予”以及“给予”给他带来的快乐感受。同时，让孩子们知道这些捐款用在什么地方、帮助了多少人、发挥了多大效果，最终形成孩子助人为乐的品德。
【编辑：陈彤】