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【摘 要】农村金融组织作为我国农村经济体系的重要组成部分，在驱动资源开发、激活农村经济活力等方面发挥着关键性的作用。为进一步强化农村金融组织的作用，有效解决农村金融组织功能单一、缺乏市场活力的问题，文章基于多个维度，在梳理农村金融组织体系存在问题的基础上，细化金融体系判定标准，采取有针对性的手段，积极推动农村金融组织体系的完善与創新。
【关键词】农村;金融组织;体系完善;机制创新
改革开放以来，为促进农村经济快速发展，挖掘农村发展潜能，不断提升农民的生活水平，政府相关部门逐步引导、规范农村金融组织体系的建设，形成以农村信用社、农业银行及农村发展银行为核心，以合作金融、商业金融及政策金融为保障的金融服务体系，旨在为农村经济的发展，农民生产的进行提供必要的资金支持。本文着眼于实际，通过系统梳理及全面分析，尝试从多个角度，采取系统化的手段，扎实推进农村金融组织体系完善与创新的方式方法，为后续相关实践工作的开展创造条件。
1 农村金融组织体系存在的问题
对农村金融组织体系存在问题的探讨与分析，从整体层面，帮助相关政府部门及工作人员掌握金融组织体系的运行态势，梳理在体系建设及日常服务环节存在的短板和弱项，为后续相关完善策略的制定与实施奠定了坚实基础。
1.1 金融组织体系不健全
目前，我国农村金融组织体系不健全，农村金融市场基本上被农商银行垄断，农业发展银行等农村金融组织，其业务范围相对而言较为有限，主要针对于粮食生产、农业贷款等方面的业务。商业银行或者合作银行对农村的金融覆盖范围有限，因此绝大多数农村金融业务由农商银行承担[1]。金融组织体系的不健全、不完善，在很大程度上限制了农村金融市场的活力，对于金融活动产生了一定的阻碍作用，在很大程度上无法为农民提供相应的自主权。
1.2 农村金融渠道单一
在较长的一段历史时期内，农村金融市场不完善，体量规模较小，改革开放之后，随着农村经济的快速发展，金融市场逐步扩大，但是与发达国家相比，我国大多数地区金融市场体系不健全，融资渠道较为单一，几乎所有的融资方式均以间接融资的方式进行，这无疑对农村金融活力及融资能力产生了限制作用[2]。农村常见的存贷款业务主要以吸纳储蓄然后投资的方式进行，各个农村企业往往通过向银行贷款的方式获取资金，很少借助于发行股票或者企业债券直接进行融资。融资渠道的单一，增加了农村企业融资的难度及成本，长此以往，对农村企业的发展产生极为不利的影响。同时，各个农村金融组织对同一金融业务的拆借难度相对较大，农村金融体系内部缺乏联动，无形之中造成融资效率低下。
1.3 金融利率的非市场化
从金融层面来看，利率能够引导资金供应、资金需求的有序流动，是一种良性竞争的体现，借助于利率，农村金融组织实现了农民储蓄到投资的顺利转化。从现阶段农村经济的发展成效来看，普遍存在农村货币化程度较低，资金供给受政策因素影响较大的情况，没有全面发挥出市场的利率调节作用，尤其是农村金融组织在利率调整的过程中，需要依据国家相关部门出台的“三农”政策来进行，所以市场对农村利率的调节作用减弱。这种利率调节方式虽然能够保证农民的投资收益，避免利率过低，造成投资成效的下降，但是限制了市场的调节作用，无形之中妨碍了农村资金的正常流动，对农村经济的发展、产业结构的转型均产生了消极作用。
2 农村金融组织体系评价标准
为增强农村金融组织完善与创新成效，有效应对农村金融组织体系中存在的问题，需要在各项工作开展之前对农村金融组织体系完善的评价标准进行明确、细化。通过这种方式，形成一种框架，实现对农村金融组织体系完善成效的科学反馈，确保相关完善创新工作的有效性。
2.1 农村金融组织体系应当具备适应性
农村金融组织体系在建设过程中需要保持适应性，具体来看，其要求农村金融组织体系能够与农村经济发展阶段相适应，根据不同的分工、经济发展特点，采取灵活的金融政策，提供更为科学的金融服务[3]。同时，农村金融组织体系与农村经济运转结构相适应，植根于不同区域农村经济的差异，对储蓄、贷款及融资等方式进行优化，使其更加符合地区农村经济发展的相关要求。
2.2 农村金融组织体系应当具备效率性
农村金融组织体系需要具备一定的效率性，主要是指农村金融组织体系通过体系建设，缩短储蓄向投资转变的周期，增强金融交易的效率，降低金融交易的总体成本。从过往经验来看，高效的农村金融组织体系通过合理的组织安排及业务策划，将金融交易的整体费用支出控制在合理的范围内，激发金融主体的活力，最大限度地将储蓄转化为投资，在保证农民受益的同时，也降低了农村经济发展过程中融资的困难程度，为农村各项经济活动的开展提供了稳定的金融支持。
2.3 农村金融组织体系应当具备稳定性
农村金融组织体系的稳定性是指农村金融组织需要借助相应的政策手段，保证金融体系的稳定性，确保金融组织的有序、协调、高效运转。随着市场经济的快速发展，金融组织在运行过程中表现出一定的脆弱性，金融风险不断增加。这就需要农村金融组织体系在完善与创新的过程中，对金融活动、金融项目进行优化，采取必要的保护性举措，构建安全、稳定的农村金融市场，最大限度地降低金融风险。
3 农村金融组织体系完善与创新的基本方法
面对现阶段农村金融组织体系存在的问题，相关政府部门及工作人员需要坚持问题导向，根据现存的相关问题，依托有关标准，吸收过往有益经验，采取相应的手段举措，推动农村金融组织体系的不断完善，切实发挥出农村金融组织在农村经济发展、社会生活中的积极作用。
3.1 实现农村金融组织体系的多元化
在农村金融组织体系完善与创新的过程中，必须清楚地认识到农村地区发展不均衡的问题，为了保证农村金融组织体系的适应性，发挥其积极作用，在进行完善与创新工作中，农村金融组织体系需要进行多元化建设。在这一思想的指导下，除了进行常规性金融机构的优化调整之外，还需要对农村民间金融机构进行适当的引导、规范，逐渐形成一个“三农”问题为前提的，全方位、多层次金融组织服务体系。通过这种方式，全面提升农村经济发展过程中投资回报率较低、融资难度较大等相关问题，为农村经济的快速发展注入新的升级与活力，同时在一定程度上提升了农村金融组织体系内部竞争力，以竞争力为切入点，促进现有农村金融组织体系的转变，为各项金融工作的开展奠定了坚实基础[4]。 3.2 优化农村金融组织体系的服务方式
随着我国农业农村业态的不断变化。农业产业结构调整的逐步深化，为满足农业现代化的发展诉求，农村金融组织体系在完善与创新的过程中，需要率先转变工作理念，全面厘清农村经济发展、新农村建设、乡村振兴过程中对于资金的供给、使用需求，以此为前提，对现有的农村金融组织体系进行必要的完善。例如，考虑到农户贷款金额逐步增加，因此在农村金融组织体系服务项目设定过程中，可以适当扩大小额贷款的规模，提高贷款的上限，满足实际的贷款需求[5]。对于一些农村家庭小作坊、私營小企业，可以采取灵活处理的方式，例如采取贷款证明、联保贷款等不同的方式，为其提供更好的贷款服务。
3.3 构建完善的农村保险机制
在完善农村金融组织体系的过程中，还可以通过保险体系的优化完善等方式，为农村经济发展提供更为多元化的金融服务。例如，设立专业化的国家农业保险服务机构，通过自愿投保及强制投保的方式，对农业进行保险覆盖，以实现一定程度地金融兜底，为农业生产等各项经济活动的开展提供政策支持。通过农村保险机制的创设，将农村经济发展过程中风险进行适当的转移，以增强农村经济抵御外部风险的能力，这对于农村经济的发展、农民创业活动的开展提供了便利条件，同时保证农村金融组织服务的稳定性与全面性，对农村经济的发展产生深远影响。
4 结语
农村金融组织体系作为解决“三农”问题、促进农村发展的重要金融保障，在农业现代化进程中扮演着关键性的作用。为保证农村金融组织体系作用的充分发挥，扎实开展农村金融组织体系的改革优化，增强其社会影响力。本文从多个层面出发，采取多种手段，尝试对现有的农村金融组织体系进行完善与发展，使其服务质量得到提升，服务方式日趋多元，更好地满足现阶段农业、农村的发展诉求，为“三农”问题的解决提供坚实的物质保障。
参 考 文 献
[1]赵静.我国农村金融机构创新发展[J].今日财富，2017（10）：53-54.
[2]于彩凤.我国农村经济发展中的金融支持研究[J].时代金融，2017（8）：106-107.
[3]赵明慧.当前我国农村经济发展中的金融支持研究[J].农村经济与科技，2017（4）：97-98.
[4]马婷婷.论当前我国农村经济发展中的金融支持[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2017（11）：97-98.
[5]王海波.我国农业经济发展中金融支持问题和对策[J].财讯，2017（17）：11.
【关键词】农村;金融组织;体系完善;机制创新
改革开放以来，为促进农村经济快速发展，挖掘农村发展潜能，不断提升农民的生活水平，政府相关部门逐步引导、规范农村金融组织体系的建设，形成以农村信用社、农业银行及农村发展银行为核心，以合作金融、商业金融及政策金融为保障的金融服务体系，旨在为农村经济的发展，农民生产的进行提供必要的资金支持。本文着眼于实际，通过系统梳理及全面分析，尝试从多个角度，采取系统化的手段，扎实推进农村金融组织体系完善与创新的方式方法，为后续相关实践工作的开展创造条件。
1 农村金融组织体系存在的问题
对农村金融组织体系存在问题的探讨与分析，从整体层面，帮助相关政府部门及工作人员掌握金融组织体系的运行态势，梳理在体系建设及日常服务环节存在的短板和弱项，为后续相关完善策略的制定与实施奠定了坚实基础。
1.1 金融组织体系不健全
目前，我国农村金融组织体系不健全，农村金融市场基本上被农商银行垄断，农业发展银行等农村金融组织，其业务范围相对而言较为有限，主要针对于粮食生产、农业贷款等方面的业务。商业银行或者合作银行对农村的金融覆盖范围有限，因此绝大多数农村金融业务由农商银行承担[1]。金融组织体系的不健全、不完善，在很大程度上限制了农村金融市场的活力，对于金融活动产生了一定的阻碍作用，在很大程度上无法为农民提供相应的自主权。
1.2 农村金融渠道单一
在较长的一段历史时期内，农村金融市场不完善，体量规模较小，改革开放之后，随着农村经济的快速发展，金融市场逐步扩大，但是与发达国家相比，我国大多数地区金融市场体系不健全，融资渠道较为单一，几乎所有的融资方式均以间接融资的方式进行，这无疑对农村金融活力及融资能力产生了限制作用[2]。农村常见的存贷款业务主要以吸纳储蓄然后投资的方式进行，各个农村企业往往通过向银行贷款的方式获取资金，很少借助于发行股票或者企业债券直接进行融资。融资渠道的单一，增加了农村企业融资的难度及成本，长此以往，对农村企业的发展产生极为不利的影响。同时，各个农村金融组织对同一金融业务的拆借难度相对较大，农村金融体系内部缺乏联动，无形之中造成融资效率低下。
1.3 金融利率的非市场化
从金融层面来看，利率能够引导资金供应、资金需求的有序流动，是一种良性竞争的体现，借助于利率，农村金融组织实现了农民储蓄到投资的顺利转化。从现阶段农村经济的发展成效来看，普遍存在农村货币化程度较低，资金供给受政策因素影响较大的情况，没有全面发挥出市场的利率调节作用，尤其是农村金融组织在利率调整的过程中，需要依据国家相关部门出台的“三农”政策来进行，所以市场对农村利率的调节作用减弱。这种利率调节方式虽然能够保证农民的投资收益，避免利率过低，造成投资成效的下降，但是限制了市场的调节作用，无形之中妨碍了农村资金的正常流动，对农村经济的发展、产业结构的转型均产生了消极作用。
2 农村金融组织体系评价标准
为增强农村金融组织完善与创新成效，有效应对农村金融组织体系中存在的问题，需要在各项工作开展之前对农村金融组织体系完善的评价标准进行明确、细化。通过这种方式，形成一种框架，实现对农村金融组织体系完善成效的科学反馈，确保相关完善创新工作的有效性。
2.1 农村金融组织体系应当具备适应性
农村金融组织体系在建设过程中需要保持适应性，具体来看，其要求农村金融组织体系能够与农村经济发展阶段相适应，根据不同的分工、经济发展特点，采取灵活的金融政策，提供更为科学的金融服务[3]。同时，农村金融组织体系与农村经济运转结构相适应，植根于不同区域农村经济的差异，对储蓄、贷款及融资等方式进行优化，使其更加符合地区农村经济发展的相关要求。
2.2 农村金融组织体系应当具备效率性
农村金融组织体系需要具备一定的效率性，主要是指农村金融组织体系通过体系建设，缩短储蓄向投资转变的周期，增强金融交易的效率，降低金融交易的总体成本。从过往经验来看，高效的农村金融组织体系通过合理的组织安排及业务策划，将金融交易的整体费用支出控制在合理的范围内，激发金融主体的活力，最大限度地将储蓄转化为投资，在保证农民受益的同时，也降低了农村经济发展过程中融资的困难程度，为农村各项经济活动的开展提供了稳定的金融支持。
2.3 农村金融组织体系应当具备稳定性
农村金融组织体系的稳定性是指农村金融组织需要借助相应的政策手段，保证金融体系的稳定性，确保金融组织的有序、协调、高效运转。随着市场经济的快速发展，金融组织在运行过程中表现出一定的脆弱性，金融风险不断增加。这就需要农村金融组织体系在完善与创新的过程中，对金融活动、金融项目进行优化，采取必要的保护性举措，构建安全、稳定的农村金融市场，最大限度地降低金融风险。
3 农村金融组织体系完善与创新的基本方法
面对现阶段农村金融组织体系存在的问题，相关政府部门及工作人员需要坚持问题导向，根据现存的相关问题，依托有关标准，吸收过往有益经验，采取相应的手段举措，推动农村金融组织体系的不断完善，切实发挥出农村金融组织在农村经济发展、社会生活中的积极作用。
3.1 实现农村金融组织体系的多元化
在农村金融组织体系完善与创新的过程中，必须清楚地认识到农村地区发展不均衡的问题，为了保证农村金融组织体系的适应性，发挥其积极作用，在进行完善与创新工作中，农村金融组织体系需要进行多元化建设。在这一思想的指导下，除了进行常规性金融机构的优化调整之外，还需要对农村民间金融机构进行适当的引导、规范，逐渐形成一个“三农”问题为前提的，全方位、多层次金融组织服务体系。通过这种方式，全面提升农村经济发展过程中投资回报率较低、融资难度较大等相关问题，为农村经济的快速发展注入新的升级与活力，同时在一定程度上提升了农村金融组织体系内部竞争力，以竞争力为切入点，促进现有农村金融组织体系的转变，为各项金融工作的开展奠定了坚实基础[4]。 3.2 优化农村金融组织体系的服务方式
随着我国农业农村业态的不断变化。农业产业结构调整的逐步深化，为满足农业现代化的发展诉求，农村金融组织体系在完善与创新的过程中，需要率先转变工作理念，全面厘清农村经济发展、新农村建设、乡村振兴过程中对于资金的供给、使用需求，以此为前提，对现有的农村金融组织体系进行必要的完善。例如，考虑到农户贷款金额逐步增加，因此在农村金融组织体系服务项目设定过程中，可以适当扩大小额贷款的规模，提高贷款的上限，满足实际的贷款需求[5]。对于一些农村家庭小作坊、私營小企业，可以采取灵活处理的方式，例如采取贷款证明、联保贷款等不同的方式，为其提供更好的贷款服务。
3.3 构建完善的农村保险机制
在完善农村金融组织体系的过程中，还可以通过保险体系的优化完善等方式，为农村经济发展提供更为多元化的金融服务。例如，设立专业化的国家农业保险服务机构，通过自愿投保及强制投保的方式，对农业进行保险覆盖，以实现一定程度地金融兜底，为农业生产等各项经济活动的开展提供政策支持。通过农村保险机制的创设，将农村经济发展过程中风险进行适当的转移，以增强农村经济抵御外部风险的能力，这对于农村经济的发展、农民创业活动的开展提供了便利条件，同时保证农村金融组织服务的稳定性与全面性，对农村经济的发展产生深远影响。
4 结语
农村金融组织体系作为解决“三农”问题、促进农村发展的重要金融保障，在农业现代化进程中扮演着关键性的作用。为保证农村金融组织体系作用的充分发挥，扎实开展农村金融组织体系的改革优化，增强其社会影响力。本文从多个层面出发，采取多种手段，尝试对现有的农村金融组织体系进行完善与发展，使其服务质量得到提升，服务方式日趋多元，更好地满足现阶段农业、农村的发展诉求，为“三农”问题的解决提供坚实的物质保障。
参 考 文 献
[1]赵静.我国农村金融机构创新发展[J].今日财富，2017（10）：53-54.
[2]于彩凤.我国农村经济发展中的金融支持研究[J].时代金融，2017（8）：106-107.
[3]赵明慧.当前我国农村经济发展中的金融支持研究[J].农村经济与科技，2017（4）：97-98.
[4]马婷婷.论当前我国农村经济发展中的金融支持[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2017（11）：97-98.
[5]王海波.我国农业经济发展中金融支持问题和对策[J].财讯，2017（17）：11.