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【摘 要】引入式保险保险在其它国家已经高速发展，XX是我国唯一的回族自治区，区内穆斯林人口200多万，引入引入式保险保险，对于促进XX少数民族地区发展，提高风险保障，为广大穆斯林提供损失补偿和风险分散手段意义重大。
【关键词】引入式保险保险;XX机遇;挑战
1引入式保险保险的涵义及其在新兴市场国家的发展状况
1.1引入式保险保险的涵义
对于虔诚的穆斯林来说，《古兰经》是制定所有社会和经济决策和制度的源泉和指导。在先知穆罕默德去世后，引入式保险学者围绕《古兰经》创建了一个被称为沙里亚引入式保险法的法律体系，是所有引入式保险金融和商务活动的基础。穆斯林依照回教律法中所述的回教教义生活。因此所有交易包括购买保险保障，都必须符合回教律法。以下行为必须避免：（1）支付 / 征收利息;（2）承担过高的风险;（3）合同中的不确定性和不明确的条款（4）投资于不允许的商品或行为 — 例如猪肉、酒、赌博和色情业.一些引入式保险学者认为，保险企图蔑视有神所预先决定的命运。但另一些学者认为，即使生命中的不幸事件具有确定性，为这种不可避免的事情做好准备也不是什么对神的蔑视，特别是对那些死、伤者的家眷来说更是如此。保险因此无法为全世界大约15亿的穆斯林人口提供充分的服务。穆斯林国家已经开发出数种不同的引入式保险保险模式，而引入式保险保险（takaful，一种基于互助和风险共担的财务保障形式）是最广为接受的符合回教律法的保险模式。虽然引入式保险保险以互助为基础，并且在某些方面与互助保险公司相似，但目前绝大多数引入式保险保险公司以股份公司的形式经营。引入式保险保险有以下特点：投保人基金（即引入式保险保险基金）与股东基金分离;符合回教律法的投资策略（包括不支付利息以及避免公司从事被禁止活动）;以及设有内部的回教律法学者监事会。在三种最主要的引入式保险保险模式中，经营者或者收取一笔代理费（wakalah 代理模式）、或分享一部分利润（mudarabah 模式）、或这两种模式的综合（混合模式）。1.2引入式保险保险在新兴市场国家的发展
获准成立于1979年的苏丹引入式保险保险公司是现代历史上第一家引入式保险保险公司。到 1985 年，阿拉伯联合酋长国、马来西亚和巴林也成立了引入式保险保险公司。根据不同资料来源统计，目前有 100 到 150 家引入式保险保险公司或窗口公司。2007年引入式保险保险保费收入约为17亿美元。根据引入式保险保险的不同定义，其市场规模估计在 10亿美元到 56亿美元之间。
2012年4月16-17日，第7届国际引入式保险保险大会在迪拜举行。安永公司发布2012年度引入式保险保险业务报告，标题为《行业发展与准备制度变革》。报告认为，过去2年国际引入式保险保险业务增幅达19%，目前规模为83亿美元。其中56.8亿美元来自海合会国家，20亿美元来自东南亚国家。沙特达43亿美元，占51.8%，马来西亚14亿，阿联酋8.18亿。
2 XX开展引入式保险保险的优势
2.1 XX区位定位和国家的西部开发战略的政策优势
2012年9XX回族自治区设立内陆开放型经济试验区，试验区的范围为全境。在体制和机制创新方面为与阿拉伯国家及世界穆斯林地区经贸文化交流合作的全面展开提供了政策依据。2013年9月，习近平主席在哈萨克斯坦纳扎尔巴耶夫大学演讲中提出共同建设“丝绸之路经济带”。为了使欧亚各国经济联系更加紧密、相互合作更加深入、发展空间更加广阔，可以用创新的合作模式，共同建设“丝绸之路经济带”，这是一项造福沿途各国人民的大事业。丝绸之路经济带，是在古丝绸之路概念基础上绸之路经济带形成的一个新的经济发展区域。包括西北五省区陕西、甘肃、青海、XX、新疆。被认为是“世界上最长、最具有发展潜力的经济大走廊”。从国家层面确定了向西发展，同中西亚国家展开经贸文化交流的战略方针。
2.2阿拉伯经贸洽谈会（中阿博览会）锁定XX，为中阿经贸交流提供便利条件
为加快实施面向穆斯林国家和地区的“向西开放”战略，加快构建全方位、多层次、宽领域的内陆开放型经济新格局，努力促进世界各国特别是阿拉伯国家和穆斯林地区与我国各省（市、自治区）的经贸合作、项目洽谈和友好交流，自2010年起连续四届的阿拉伯国家经贸论坛成为中国和阿盟国家经贸领域最高级别和最具影响力的多边、双边国际合作盛会，也是继“中国-东盟博览会”“中国吉林-东北亚投资贸易博览会”之后，我国区域性对外开放的又一新平台
2.3引入式保险金融窗口的开设，为引入式保险保险的引入提供了条件
2009年12月25日XX银行试点开办引入式保险银行业务，这标志着XX银行成为中国首家获准试点开办引入式保险银行业务的银行。在试点期间，XX银行将设立引入式保险金融事业部，负责引入式保险银行业务的经营与管理。同时，首批选择XX银行吴忠支行、广场支行、光明支行、新华西街支行、新城支行5家支行設立引入式保险金融服务窗口，向广大客户提供引入式保险银行产品和服务。试点初期推出投资账户（存款）、理财和加价贸易三类产品。 引入式保险金融以其注重道德、风险共担、利润共享的经营理念，较好地规避了风险，其业务模式引起了世界范围的关注。 此次XX银行获准试点开展引入式保险银行业务，对于吸引中东等地区富余资金参与地方经济建设，拓宽金融服务渠道具有深远意义。
2.4阿拉伯语学院及阿拉伯研究中心及中阿科技大学为培养高层次阿语人才提供了动力
2011年XX大学成立阿语学院，开始招收阿语专业专科学生。2014年4月，北方民族大学新成立了阿拉伯语学院及阿拉伯研究中心。加强阿拉伯专业建设，培养具备良好文化素养、娴熟掌握阿拉伯语应用能力、宽阔的国际视野的复合型、应用型阿语专业人才;重点研究中阿政治、经济、文化、社会领域的重点现实问题。学校将发挥高校资源优势，为切实落实国家向西开放战略和学校服务XX回族自治区战略，为中阿多元化交流合作提供人才、科技支持。而由北京赛伯乐投资有限公司投资建设的中阿科技大学也在筹备之中。该大学采取多资源集合、筹建招同步、产学研结合的办学模式，提供国际化、系统化的本科教育课程及随后增设的硕士研究生课程，力争8年时间，建成在校生达到3万人规模的教育科技产业与研究基地。中阿科技大学第一年开设国际商贸、电子商务、计算机、电气工程与自动化4个专业，招生规模2000人。该大学将围绕信息工程技术与应用研发、国际汉语言文化、阿拉伯文化教育研究、创新研究院等学院建设，形成以优势学科组团为基础的教育、文化、科技等产业布局，依托中阿博览会向西开放的国际化平台，最终把中阿科技大学建成现代化、国际化、有特色的国内一流综合大学。 2.5 XX是回民的聚居区
全自治区回族人口已达230.13万（2013年末统计），占自治区总人口的35.56%。XX回族人口分布主要集中在南部山区的固原地区和平原灌区的吴忠、灵武、青铜峡、平罗、贺兰等地。由于宗教信仰客观原因，即追求互助、无息等，而传统保险产品或多或少会涉及到利息给付，所以面对这种情况，保险公司可以设计相关保险产品，进入拥有200多万受众的新市场;XX穆斯林人口增长较快，受众人群广阔，人口结构属于年轻型，居民收入不断增加，适合发挥长期保险保障功能和储蓄功能;当前XX的保险密度和保险深度均远远低于全国的平均水平，随着民众保险意识的增强和收入的增加，民众对保险的意愿会增强，而引入式保险保险产品特点、运营模式都是一种新兴的力量，如果注入保险市场，对于所有人都是个具有吸引力的保险方案.，其互助的性质对消除贫困以及构建和谐社会有重要意义"
2.6 XX经济发展速度较快，但保险密度低，保险发展空间大
2013年，XX全区总值达到2600亿元，连续6年高于全国平均水平，人均GDP为40173.67元，水平虽然略低于全国水平，但提高速度也很快，而XX的保险密度却远远低于东部地区的上海甚至低于全国平均水平（如下表1），保险业的发展空间很大，引入引入式保险保险，吸引广大穆斯林群众参与到保险中来，可以更大程度加快XX保险业发展。
3 XX开展引入式保险保险面临的挑战
3.1穆斯林自身的特点
穆斯林年龄构成呈现年轻型，0一14岁人口的比重高于全国平均水准，65岁以上人口比例普遍偏低，处于成长型阶段;人口文化素质低，农村人口比例大，大多数从事农业生产和个体经商，整体文化程度较差，其文盲率高于全国平均比例;职业构成差，XX穆斯林分布于偏远地区，自然环境差，大都居住在边远农村，经济收入低，文化素质普遍偏低;早婚现象普遍，早婚现象是穆斯林人口的一个特点，这既有宗教因素、法制观念以及经济文化的发展有关"引入式保险教义上将出幼（即成年）年龄定为女孩9岁，男孩13岁，出幼的男女可以涉足婚姻;部分地区近亲结婚率高，虽然引入式保险教禁止近亲结婚，但是由于地域限制以及长时间封闭婚姻，造成部分地区近亲结婚率高，遗传性疾病增加。这些都不利于引入式保险保险在XX的开展。
3.2穆斯林的传统意识
在相当长的一段时间内，穆斯林所接受的宣传是保险、尤其是寿险，与其宗教信仰相沖突。虽然 Fiqh Academy研究院作出了裁定，而且引入式保险保险业也在崛起，但很多穆斯林依然认同这一观点。人们常常忽视养老储蓄的必要性，而是选择依赖家庭和社会保障体系。改变这种看法需要时间。尽管引入式保险保险已成为保险业的热门话题，但仍未进入消费者的意识，企业和政府需要加大力度，影响消费者并向他们灌输有关引入式保险保险保障的知识。
3.3监管法规的缺失
多样化是引入式保险教的固有特性。它容许不同的诠释并存，因此产生不同的引入式保险保险模式。经营模式的进一步标准化会有助于引入式保险保险业在全球范围的发展。我国用于管理引入式保险保险运作的国家性法律以及法规依然缺失。监管缺乏的原因是，引入式保险保险还是新生事物，随着他们的引入和传统保险公司竞争，需要保监会扩充现有保险法和规章来指导引入式保险保险运作。
3.4投资手段相对单一
尽管有引入式保险金融业的高速增长和符合回教律法资产的发行，市场上仍然缺少可交易资产。全球 sukuk（相当于引入式保险债券）的发行从 2001 年的 10 亿美元增长到2013年的1000亿美元。全球引入式保险资产2013年估计为1.8万亿美元。但是通常长sukuks 被超额认购且非频繁交易。有时引入式保险保险公司不得不投资于市场波动性很大的地区性股票或房地产市场，并且难以同时分散风险并投资于不同可预计回报的资产上。
3.5风险管理手段少
由于没有可以用于控制风险的衍生产品，引入式保险保险公司的风险管理手段更为局限。固定利息投资选择的有限性可能影响资产与负债的匹配。缺乏对回教律法的理解可能导致疏忽中售出不符合回教律法的产品，从而对公司声誉的负面影响。
3.6缺乏开展引入式保险保险的专业人才
具备保险和回教律法知识的高素质员工十分缺乏。目前，我国的现实是没有引入式保险保险，更没有这方面的实践人才，理论界也鲜有引入式保险保险相关的学术成果"虽然我国拥有一定数量的学者正在研究引入式保险人口的发展及其民族特征，也拥有一些引入式保险经济思想家，但仍然缺乏一些引入式保险保险专家"只有全面了解引入式保险宗教律法、保险学、精算学、公司治理等知识，而且具有丰富的实务能力、熟悉国家政策、了解民族特征，才能对我国引入式保险保险发展起到推动作用，保险公司业务才一可以全面覆盖这一人群。
4结束语
XX发展引入式保险保险既有很多优势，面临很好的机遇，同时也面临诸多挑战，利用这些优势，克服困难，利用现有的银行或者保险公司开设引入式保险保险业务窗口或者引入引入式保险保险的三种主要模式开展引入式保险保险业务既增加了与阿拉伯国家的经贸交流又为穆斯林群众提供了保险保障。
参考文献
[1] Prudence Ho 新兴市场的保险业：引入式保险保险的概况和前景[J].Sigma，2008（5）
[2] YavarMoini Introduction to Islamic Insurance （Takaful） [R]，2009年4月29日
[3] 商务部驻巴林经商处，国际引入式保险保险业务发展迅速，[EB/OL]，http：//www.mofcom.gov.cn/aarticle/i/jyjl/k/201204/20120408076686.html
[4] 陈志毅.“引入式保险金融”支持XX发展内陆开放型经济的战略思考[J]XX社会科学2010（3）
[5] 曹庆锋.引入式保险保险理论与实践[J]中国穆斯林 2013（1）
6] EL-Gamal，Mahmoud .引入式保险金融、法律、经济与实践[M].剑桥出版社.2006
[7] 马良录.回教保险发展研究[D] .上海：复旦大学.2011年4月
【关键词】引入式保险保险;XX机遇;挑战
1引入式保险保险的涵义及其在新兴市场国家的发展状况
1.1引入式保险保险的涵义
对于虔诚的穆斯林来说，《古兰经》是制定所有社会和经济决策和制度的源泉和指导。在先知穆罕默德去世后，引入式保险学者围绕《古兰经》创建了一个被称为沙里亚引入式保险法的法律体系，是所有引入式保险金融和商务活动的基础。穆斯林依照回教律法中所述的回教教义生活。因此所有交易包括购买保险保障，都必须符合回教律法。以下行为必须避免：（1）支付 / 征收利息;（2）承担过高的风险;（3）合同中的不确定性和不明确的条款（4）投资于不允许的商品或行为 — 例如猪肉、酒、赌博和色情业.一些引入式保险学者认为，保险企图蔑视有神所预先决定的命运。但另一些学者认为，即使生命中的不幸事件具有确定性，为这种不可避免的事情做好准备也不是什么对神的蔑视，特别是对那些死、伤者的家眷来说更是如此。保险因此无法为全世界大约15亿的穆斯林人口提供充分的服务。穆斯林国家已经开发出数种不同的引入式保险保险模式，而引入式保险保险（takaful，一种基于互助和风险共担的财务保障形式）是最广为接受的符合回教律法的保险模式。虽然引入式保险保险以互助为基础，并且在某些方面与互助保险公司相似，但目前绝大多数引入式保险保险公司以股份公司的形式经营。引入式保险保险有以下特点：投保人基金（即引入式保险保险基金）与股东基金分离;符合回教律法的投资策略（包括不支付利息以及避免公司从事被禁止活动）;以及设有内部的回教律法学者监事会。在三种最主要的引入式保险保险模式中，经营者或者收取一笔代理费（wakalah 代理模式）、或分享一部分利润（mudarabah 模式）、或这两种模式的综合（混合模式）。1.2引入式保险保险在新兴市场国家的发展
获准成立于1979年的苏丹引入式保险保险公司是现代历史上第一家引入式保险保险公司。到 1985 年，阿拉伯联合酋长国、马来西亚和巴林也成立了引入式保险保险公司。根据不同资料来源统计，目前有 100 到 150 家引入式保险保险公司或窗口公司。2007年引入式保险保险保费收入约为17亿美元。根据引入式保险保险的不同定义，其市场规模估计在 10亿美元到 56亿美元之间。
2012年4月16-17日，第7届国际引入式保险保险大会在迪拜举行。安永公司发布2012年度引入式保险保险业务报告，标题为《行业发展与准备制度变革》。报告认为，过去2年国际引入式保险保险业务增幅达19%，目前规模为83亿美元。其中56.8亿美元来自海合会国家，20亿美元来自东南亚国家。沙特达43亿美元，占51.8%，马来西亚14亿，阿联酋8.18亿。
2 XX开展引入式保险保险的优势
2.1 XX区位定位和国家的西部开发战略的政策优势
2012年9XX回族自治区设立内陆开放型经济试验区，试验区的范围为全境。在体制和机制创新方面为与阿拉伯国家及世界穆斯林地区经贸文化交流合作的全面展开提供了政策依据。2013年9月，习近平主席在哈萨克斯坦纳扎尔巴耶夫大学演讲中提出共同建设“丝绸之路经济带”。为了使欧亚各国经济联系更加紧密、相互合作更加深入、发展空间更加广阔，可以用创新的合作模式，共同建设“丝绸之路经济带”，这是一项造福沿途各国人民的大事业。丝绸之路经济带，是在古丝绸之路概念基础上绸之路经济带形成的一个新的经济发展区域。包括西北五省区陕西、甘肃、青海、XX、新疆。被认为是“世界上最长、最具有发展潜力的经济大走廊”。从国家层面确定了向西发展，同中西亚国家展开经贸文化交流的战略方针。
2.2阿拉伯经贸洽谈会（中阿博览会）锁定XX，为中阿经贸交流提供便利条件
为加快实施面向穆斯林国家和地区的“向西开放”战略，加快构建全方位、多层次、宽领域的内陆开放型经济新格局，努力促进世界各国特别是阿拉伯国家和穆斯林地区与我国各省（市、自治区）的经贸合作、项目洽谈和友好交流，自2010年起连续四届的阿拉伯国家经贸论坛成为中国和阿盟国家经贸领域最高级别和最具影响力的多边、双边国际合作盛会，也是继“中国-东盟博览会”“中国吉林-东北亚投资贸易博览会”之后，我国区域性对外开放的又一新平台
2.3引入式保险金融窗口的开设，为引入式保险保险的引入提供了条件
2009年12月25日XX银行试点开办引入式保险银行业务，这标志着XX银行成为中国首家获准试点开办引入式保险银行业务的银行。在试点期间，XX银行将设立引入式保险金融事业部，负责引入式保险银行业务的经营与管理。同时，首批选择XX银行吴忠支行、广场支行、光明支行、新华西街支行、新城支行5家支行設立引入式保险金融服务窗口，向广大客户提供引入式保险银行产品和服务。试点初期推出投资账户（存款）、理财和加价贸易三类产品。 引入式保险金融以其注重道德、风险共担、利润共享的经营理念，较好地规避了风险，其业务模式引起了世界范围的关注。 此次XX银行获准试点开展引入式保险银行业务，对于吸引中东等地区富余资金参与地方经济建设，拓宽金融服务渠道具有深远意义。
2.4阿拉伯语学院及阿拉伯研究中心及中阿科技大学为培养高层次阿语人才提供了动力
2011年XX大学成立阿语学院，开始招收阿语专业专科学生。2014年4月，北方民族大学新成立了阿拉伯语学院及阿拉伯研究中心。加强阿拉伯专业建设，培养具备良好文化素养、娴熟掌握阿拉伯语应用能力、宽阔的国际视野的复合型、应用型阿语专业人才;重点研究中阿政治、经济、文化、社会领域的重点现实问题。学校将发挥高校资源优势，为切实落实国家向西开放战略和学校服务XX回族自治区战略，为中阿多元化交流合作提供人才、科技支持。而由北京赛伯乐投资有限公司投资建设的中阿科技大学也在筹备之中。该大学采取多资源集合、筹建招同步、产学研结合的办学模式，提供国际化、系统化的本科教育课程及随后增设的硕士研究生课程，力争8年时间，建成在校生达到3万人规模的教育科技产业与研究基地。中阿科技大学第一年开设国际商贸、电子商务、计算机、电气工程与自动化4个专业，招生规模2000人。该大学将围绕信息工程技术与应用研发、国际汉语言文化、阿拉伯文化教育研究、创新研究院等学院建设，形成以优势学科组团为基础的教育、文化、科技等产业布局，依托中阿博览会向西开放的国际化平台，最终把中阿科技大学建成现代化、国际化、有特色的国内一流综合大学。 2.5 XX是回民的聚居区
全自治区回族人口已达230.13万（2013年末统计），占自治区总人口的35.56%。XX回族人口分布主要集中在南部山区的固原地区和平原灌区的吴忠、灵武、青铜峡、平罗、贺兰等地。由于宗教信仰客观原因，即追求互助、无息等，而传统保险产品或多或少会涉及到利息给付，所以面对这种情况，保险公司可以设计相关保险产品，进入拥有200多万受众的新市场;XX穆斯林人口增长较快，受众人群广阔，人口结构属于年轻型，居民收入不断增加，适合发挥长期保险保障功能和储蓄功能;当前XX的保险密度和保险深度均远远低于全国的平均水平，随着民众保险意识的增强和收入的增加，民众对保险的意愿会增强，而引入式保险保险产品特点、运营模式都是一种新兴的力量，如果注入保险市场，对于所有人都是个具有吸引力的保险方案.，其互助的性质对消除贫困以及构建和谐社会有重要意义"
2.6 XX经济发展速度较快，但保险密度低，保险发展空间大
2013年，XX全区总值达到2600亿元，连续6年高于全国平均水平，人均GDP为40173.67元，水平虽然略低于全国水平，但提高速度也很快，而XX的保险密度却远远低于东部地区的上海甚至低于全国平均水平（如下表1），保险业的发展空间很大，引入引入式保险保险，吸引广大穆斯林群众参与到保险中来，可以更大程度加快XX保险业发展。
3 XX开展引入式保险保险面临的挑战
3.1穆斯林自身的特点
穆斯林年龄构成呈现年轻型，0一14岁人口的比重高于全国平均水准，65岁以上人口比例普遍偏低，处于成长型阶段;人口文化素质低，农村人口比例大，大多数从事农业生产和个体经商，整体文化程度较差，其文盲率高于全国平均比例;职业构成差，XX穆斯林分布于偏远地区，自然环境差，大都居住在边远农村，经济收入低，文化素质普遍偏低;早婚现象普遍，早婚现象是穆斯林人口的一个特点，这既有宗教因素、法制观念以及经济文化的发展有关"引入式保险教义上将出幼（即成年）年龄定为女孩9岁，男孩13岁，出幼的男女可以涉足婚姻;部分地区近亲结婚率高，虽然引入式保险教禁止近亲结婚，但是由于地域限制以及长时间封闭婚姻，造成部分地区近亲结婚率高，遗传性疾病增加。这些都不利于引入式保险保险在XX的开展。
3.2穆斯林的传统意识
在相当长的一段时间内，穆斯林所接受的宣传是保险、尤其是寿险，与其宗教信仰相沖突。虽然 Fiqh Academy研究院作出了裁定，而且引入式保险保险业也在崛起，但很多穆斯林依然认同这一观点。人们常常忽视养老储蓄的必要性，而是选择依赖家庭和社会保障体系。改变这种看法需要时间。尽管引入式保险保险已成为保险业的热门话题，但仍未进入消费者的意识，企业和政府需要加大力度，影响消费者并向他们灌输有关引入式保险保险保障的知识。
3.3监管法规的缺失
多样化是引入式保险教的固有特性。它容许不同的诠释并存，因此产生不同的引入式保险保险模式。经营模式的进一步标准化会有助于引入式保险保险业在全球范围的发展。我国用于管理引入式保险保险运作的国家性法律以及法规依然缺失。监管缺乏的原因是，引入式保险保险还是新生事物，随着他们的引入和传统保险公司竞争，需要保监会扩充现有保险法和规章来指导引入式保险保险运作。
3.4投资手段相对单一
尽管有引入式保险金融业的高速增长和符合回教律法资产的发行，市场上仍然缺少可交易资产。全球 sukuk（相当于引入式保险债券）的发行从 2001 年的 10 亿美元增长到2013年的1000亿美元。全球引入式保险资产2013年估计为1.8万亿美元。但是通常长sukuks 被超额认购且非频繁交易。有时引入式保险保险公司不得不投资于市场波动性很大的地区性股票或房地产市场，并且难以同时分散风险并投资于不同可预计回报的资产上。
3.5风险管理手段少
由于没有可以用于控制风险的衍生产品，引入式保险保险公司的风险管理手段更为局限。固定利息投资选择的有限性可能影响资产与负债的匹配。缺乏对回教律法的理解可能导致疏忽中售出不符合回教律法的产品，从而对公司声誉的负面影响。
3.6缺乏开展引入式保险保险的专业人才
具备保险和回教律法知识的高素质员工十分缺乏。目前，我国的现实是没有引入式保险保险，更没有这方面的实践人才，理论界也鲜有引入式保险保险相关的学术成果"虽然我国拥有一定数量的学者正在研究引入式保险人口的发展及其民族特征，也拥有一些引入式保险经济思想家，但仍然缺乏一些引入式保险保险专家"只有全面了解引入式保险宗教律法、保险学、精算学、公司治理等知识，而且具有丰富的实务能力、熟悉国家政策、了解民族特征，才能对我国引入式保险保险发展起到推动作用，保险公司业务才一可以全面覆盖这一人群。
4结束语
XX发展引入式保险保险既有很多优势，面临很好的机遇，同时也面临诸多挑战，利用这些优势，克服困难，利用现有的银行或者保险公司开设引入式保险保险业务窗口或者引入引入式保险保险的三种主要模式开展引入式保险保险业务既增加了与阿拉伯国家的经贸交流又为穆斯林群众提供了保险保障。
参考文献
[1] Prudence Ho 新兴市场的保险业：引入式保险保险的概况和前景[J].Sigma，2008（5）
[2] YavarMoini Introduction to Islamic Insurance （Takaful） [R]，2009年4月29日
[3] 商务部驻巴林经商处，国际引入式保险保险业务发展迅速，[EB/OL]，http：//www.mofcom.gov.cn/aarticle/i/jyjl/k/201204/20120408076686.html
[4] 陈志毅.“引入式保险金融”支持XX发展内陆开放型经济的战略思考[J]XX社会科学2010（3）
[5] 曹庆锋.引入式保险保险理论与实践[J]中国穆斯林 2013（1）
6] EL-Gamal，Mahmoud .引入式保险金融、法律、经济与实践[M].剑桥出版社.2006
[7] 马良录.回教保险发展研究[D] .上海：复旦大学.2011年4月