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摘 要：培育学生的动手与实际操作能力是普通本科教育的一个重要使命，也是实现应用型人才培养目标的重要保障，《商业银行管理》是金融专业的一门重要专业课程，而银行业务管理对学生的动手能力有着特殊的要求，相关实验软件的开发赋能《商业银行管理》的课程教学，为学生提供了高仿真的实验操作环境，不过，现有相关软件尚存在一些不足，难以保证高层次、高仿真的实验教学目的的实现，本文以某有代表性的银行综合业务实验软件为例，就高层次、高仿真的《商业银行综合业务》实验教学提出了一些建设性意见。
关键词：商业银行实验;仿真教学;大数据
当前，在互联网金融的“野蛮”冲击下，商业银行的业务经营面临着内外巨大而深刻地变化，一方面，互联网金融极大冲击了商业银行的个人存款、结算与贷款业务;另一方面，从商业银行内部，基于盈利性及成本的考虑，正爆发着业务重点调整与流程再造的双重革命，高等学校金融专业作为商业银行金融人才的重要输出基地，必须敏锐感知这些变化并在课程设置与教学等方面进行调整与提升，尤其是《商业银行综合业务》实验教学必须从软硬件及教学方式上进行全面的金融人才“供给侧”改革，以迎合金融领域的实际变化，并实现高层次、高仿真的实验教学与人才培养目标。
一、目前国内外研究现状及发展趋势分析
（一）国外综述
课程的应用与实践性很早就得到了国外教育界的认可和重视， 西方教育专家开发出了各具特色的实验教学模式，比如德国的“双元制”、加拿大的CBE模式、澳大利亚的培训包等。
Chamberlin （1948）是实验教学的开创者，他从事市场竞争理论研究与教学，在教学中引入了仿真实验的教学模式，极大提高了教学效果。Vernon Smith（2008）也做了类似的场景模拟尝试，检验经济学理论的正确性，Robert Sugden（2005）较早关注到互联网在实验教学中的运用，通过网络与计算机技术能实现更高的模拟仿真度，不过，Bodo Sturm（2006）认为互联网场景模拟也有很多不足，在交互方面有所欠缺，Ana C.Santos（2008）则将计量模型用来检验实验教学的效率与偏差。
（二）国内综述
21世纪以来，国内金融教育从业者也给予了实验教学较多关注与重视，苗绘等（2004）建议可以引入模拟银行运用于《商业银行管理学》教学，刘远亮、何慧红等（2009）则总结了当前金融实践教学的缺点，提出了一些建设性意见，梁艳、刘美珍等（2009）发现高等院校金融专业的实验教学普遍比较简单，与实务领域脱节严重;林伟君（2011）则专门研究了建设模拟银行实验室的相关问题，余玲（2012）指出综合性实验方法的重要性，商业银行实验教学应该综合考虑各项业务的联系，杨红丽（2013）专门分析了智盛商业银行实验软件的使用，探讨了课堂组织与教学相关问题，蔡键（2017）与时俱进，创造性的探讨了如何运用大数据技术来提升商业银行实验教学水平。
综上所述，关于商业银行实验教学软件运用研究的相关文献极少，本文基于湖北某高校近几年来《商业银行综合业务》实验教学相关情况，探讨和设计高层次、高仿真的《商业银行综合业务》实验教学模式的组织与管理。
二、湖北某高校《商业银行综合业务》实验软件概况和教学管理中存在的几个问题
湖北某高校金融专业以培养双实（实用型、实践型）人才为己任，从上世纪90年代的实验银行、到21世纪初的模拟银行以及目前采用的软件教学，该校对于商业银行实验教学一直都很重视，目前，基于专门的服务器后台支持，该校金融专业采用智盛商业银行实验软件作为商业银行综合业务实验教学软件，并设置了数间专门的实验室，购置了大批电脑以供教学使用。该软件高仿国内某大型商业银行的综合业务系统，把银行综合业务分为储蓄业务模块和对公业务模块，该软件兼具教学与自学功能，有自主操作的PPT演示和说明，在教学单元设置、考试设计等方面都很灵活。
笔者担任了近几年《商业银行综合业务》实验软件的教学工作，深感该课程实行教学改革的必要性和迫切性，同时，笔者也于2018年2月-2019年7月对一些上课学生进行了问卷调查，累计发放问卷200多份，得到了一些教学效果和意见反馈。
（一）实验教学已严重落后于商业银行实务
近年来，商业银行综合业务的变化可以说是日新月异、沧海桑田，低端零售业务急剧减少，柜台业务和工作大大缩减，而且，随着人工智能和自动化设备的启用，很多传统很复杂繁琐的综合业务都已经被自动柜员机所取代，开户、办卡、转账都可以在柜台以外完成。而目前该校《商业银行综合业务》实验软件还是以十年前的某大型商业银行系统为模板，其滞后性可想而知，调查中，学生们也对实验内容的时效性提出疑问，对一些过于复杂的操作流程设计也有颇多疑惑。
（二）课程配套设施不足
目前，《商业银行综合业务》实验课程只能在该校某实验楼一层开展教学，其他楼层因为服务器等方面的缺陷不能安排上課，导致教室资源严重不足，经常合班上大课，而因为网络及服务器配置等原因，电脑死机、网速慢成为常态，导致教学效率低下，实验教学软件系统也不能远程访问，使得《商业银行综合业务》实验课程教学很难高质量开展。
（三）实验课程交互式体验不够
众所周知，商业银行综合业务会经常直面客户的问询，对银行员工的应变能力和情商要求很高，未来，随着银行综合业务的转型，交互式的非现金业务将成为主流，而这方面在该校实验教学中重视不够，软件教学更多通过计算机操作来完成，未能锻炼学生对银行各项业务知识的综合掌握能力和应变能力，满足不了新形势下商业银行综合业务的人才需求。
三、高层次、高仿真的《商业银行综合业务》实验教学模式的要求
本科金融专业实验教学应该有自身的特点和要求，高仿真和高标准是两个重要设计要求，现在的计算机软件应该能保证实验教学的直观性、趣味性和仿真体验性，不仅能够增强既锻炼了学生的动手能力，也能促使学生自主学习，并进行一些创新性探索与思考。 （一）环境仿真
由于当前银行综合业务环境的变化，银行员工可能更需要全面熟悉与了解银行的各项储蓄与理财业务，并能在与客户的沟通过程中及时准确的把握关键信息、传递正确信息。那么，学生需要在商业银行的对私业务、对公业务全面实习，首先需要熟悉和掌握每一项业务的特征和比较优势，并与模拟个人客户和企业客户进行交流，培养学生的沟通与表达能力，这种真正的如身临其境的“体验式教学”才能保证高仿真效果的实现。
（二）自主体验
《商业银行综合业务》实验主要是训练学生储蓄与理财业务实务，不能为了实验而实验，必须把相关专业课知识融入进去，比如各类储蓄业务特点、目前商业银行储蓄业务的创新等;
理财业务发展很快，品种繁多，需要学生抽丝剥茧，能在极短时间内给客户提供足够的专业介绍，还需要学生掌握一定“察言观色”的能力，因客户而变。这一切都需要发挥学生的主观能动性和自主学习能力，学生需要参加教学全过程包括收集信息、制定计划、做出决策、实施计划、反馈控制、评估成果等。
（三）管理层的视角
《商业银行综合业务》實验不能仅仅停留在业务操作的层次，要透过现象看本质，要求学生站在管理层的角度分析和管理商业银行综合业务，引入数据整理与分析方法，分析银行储蓄业务规模、结构及变化，并能为商业银行综合业务管理提供基于数据模型分析的专业意见。
（四）团队合作
《商业银行综合业务》实验教学在组织形式可以采取分布式教学，将学生分为若干小组，甚至以分支行的形式代入实验教学，培养学生的协作精神，提升学生的社会适应能力，使他们学会如何与客户、合作伙伴保持紧密关系，维持和开展业务。
四、高层次、高仿真的《商业银行综合业务》实验教学模式设计
《商业银行综合业务》实验教学要考虑到《商业银行经营管理》的课程内容以及实务界最新的变化，以商业银行综合业务的理论教学为基础，结合与时俱进的教学手段，辅以高仿真的实验环节，并以现代数字技术为载体构建一个高层次、高仿真的综合性实验教学体系。
（一）升级和改良教学软件
当前商业银行柜台业务量减少，尤其是零售业务包括开户、转账及取现等都被自助银行系统所取代，因此，还固守已经明显过时的实验软件显得毫无意义，商业银行的综合业务将向理财顾问业务倾斜，新时代的理财顾问需要行员有大金融或泛金融的广博知识，并以现代数字技术作为后盾，实时全面的为顾客提供专业理财服务，这种趋势必然要求相关的实验教学也需做相应调整，高校需购买或改进以理财顾问及数字技术为核心的《商业银行综合业务》实验教学软件，以加强实验教学的针对性，实现“实践型、实用型”的人才培养目标。
（二）交互式的情景设计
长期以来商业银行柜台业务重视对顾客的单向信息输入，只有少数高端客户才能享受一对一甚至多对一的高端顾问理财服务，这一方面把大量新时代的移动网络客户主动拒绝在外，另一方面也导致了银行员工的沟通能力和意愿不足，影响到了商业银行负债端业务的稳定性。相比较蓬勃发展的互联网金融业务而言，商业银行线下业务的优势还是在于交互式的金融服务，这一优势还是帮助商业银行巩固了高净值客户。该校《商业银行综合业务》实验教学是一种人机沉默式教学，重流程而轻反馈，学生操作过于机械化，在不用领会操作内容和原理的情况下，“傻瓜式”操作也能得高分，这显然不利于学生综合素质的培养。“模拟银行环境设计”是实现交互式实验教学的最佳方式，可以建立仿真柜台、模拟行员、模拟客户等角色扮演系统，并实现经营环境与商业银行的高度一致，包括理财业务种类、理财政策等。交互式的情景设计能够发挥学生实验过程中的主观能动性，发现问题，解决问题，实现“课堂翻转”，让学生“学得好、学得牢、学得透”。
（三）后台数据分析
近年来，以数字技术为核心的金融科技掀起了金融创新的浪潮，商业银行一直处于潮头，银行各项业务也因为金融科技的深化而不断重组和革新，对银行综合业务而言，金融科技在银行支付、精准营销及大数据管理等方面都有广阔的运用前景。目前，该校《商业银行综合业务》实验教学几乎没有数字技术与大数据分析的内容，这一缺陷导致实验教学与实务严重脱节，处于闭门造车的状态，因此，该校《商业银行综合业务》实验教学必须增加后台数据分析的内容，从实验软件和流程上进行调整，以真正提升学生《商业银行综合业务》的“管理能力”
参考文献：
[1] 张真继，刘世峰，常 丹等.经济管理类实验教学体系的研究[J].实验技术与管理，2009（4）.
[2] 刘立国.高校实验教学改革与建设的新思路[J].现代教育技术，2009（13）.
[3] 徐永林.高校金融模拟实验教学平台的构建[J].会计之友（下旬刊），2010（11）.
[4] 杨红丽，辛 瑞.商业银行业务实验课的教学管理与组织探讨--以智盛商业银行实验软件的使用为例[J]，鸡西大学学报，2013（7）.
作者简介：
李建华，出生年月：1977.11，性别：男，民族：土家，籍贯：湖北恩施，学历：研究生，湖北经济学院副教授，研究方向：金融风险管理.
潘华怡，女，湖北经济学院金融Q1742班本科生.
本文为2018年湖北经济学院实验中心立项课题（sy11）阶段性研究成果.
关键词：商业银行实验;仿真教学;大数据
当前，在互联网金融的“野蛮”冲击下，商业银行的业务经营面临着内外巨大而深刻地变化，一方面，互联网金融极大冲击了商业银行的个人存款、结算与贷款业务;另一方面，从商业银行内部，基于盈利性及成本的考虑，正爆发着业务重点调整与流程再造的双重革命，高等学校金融专业作为商业银行金融人才的重要输出基地，必须敏锐感知这些变化并在课程设置与教学等方面进行调整与提升，尤其是《商业银行综合业务》实验教学必须从软硬件及教学方式上进行全面的金融人才“供给侧”改革，以迎合金融领域的实际变化，并实现高层次、高仿真的实验教学与人才培养目标。
一、目前国内外研究现状及发展趋势分析
（一）国外综述
课程的应用与实践性很早就得到了国外教育界的认可和重视， 西方教育专家开发出了各具特色的实验教学模式，比如德国的“双元制”、加拿大的CBE模式、澳大利亚的培训包等。
Chamberlin （1948）是实验教学的开创者，他从事市场竞争理论研究与教学，在教学中引入了仿真实验的教学模式，极大提高了教学效果。Vernon Smith（2008）也做了类似的场景模拟尝试，检验经济学理论的正确性，Robert Sugden（2005）较早关注到互联网在实验教学中的运用，通过网络与计算机技术能实现更高的模拟仿真度，不过，Bodo Sturm（2006）认为互联网场景模拟也有很多不足，在交互方面有所欠缺，Ana C.Santos（2008）则将计量模型用来检验实验教学的效率与偏差。
（二）国内综述
21世纪以来，国内金融教育从业者也给予了实验教学较多关注与重视，苗绘等（2004）建议可以引入模拟银行运用于《商业银行管理学》教学，刘远亮、何慧红等（2009）则总结了当前金融实践教学的缺点，提出了一些建设性意见，梁艳、刘美珍等（2009）发现高等院校金融专业的实验教学普遍比较简单，与实务领域脱节严重;林伟君（2011）则专门研究了建设模拟银行实验室的相关问题，余玲（2012）指出综合性实验方法的重要性，商业银行实验教学应该综合考虑各项业务的联系，杨红丽（2013）专门分析了智盛商业银行实验软件的使用，探讨了课堂组织与教学相关问题，蔡键（2017）与时俱进，创造性的探讨了如何运用大数据技术来提升商业银行实验教学水平。
综上所述，关于商业银行实验教学软件运用研究的相关文献极少，本文基于湖北某高校近几年来《商业银行综合业务》实验教学相关情况，探讨和设计高层次、高仿真的《商业银行综合业务》实验教学模式的组织与管理。
二、湖北某高校《商业银行综合业务》实验软件概况和教学管理中存在的几个问题
湖北某高校金融专业以培养双实（实用型、实践型）人才为己任，从上世纪90年代的实验银行、到21世纪初的模拟银行以及目前采用的软件教学，该校对于商业银行实验教学一直都很重视，目前，基于专门的服务器后台支持，该校金融专业采用智盛商业银行实验软件作为商业银行综合业务实验教学软件，并设置了数间专门的实验室，购置了大批电脑以供教学使用。该软件高仿国内某大型商业银行的综合业务系统，把银行综合业务分为储蓄业务模块和对公业务模块，该软件兼具教学与自学功能，有自主操作的PPT演示和说明，在教学单元设置、考试设计等方面都很灵活。
笔者担任了近几年《商业银行综合业务》实验软件的教学工作，深感该课程实行教学改革的必要性和迫切性，同时，笔者也于2018年2月-2019年7月对一些上课学生进行了问卷调查，累计发放问卷200多份，得到了一些教学效果和意见反馈。
（一）实验教学已严重落后于商业银行实务
近年来，商业银行综合业务的变化可以说是日新月异、沧海桑田，低端零售业务急剧减少，柜台业务和工作大大缩减，而且，随着人工智能和自动化设备的启用，很多传统很复杂繁琐的综合业务都已经被自动柜员机所取代，开户、办卡、转账都可以在柜台以外完成。而目前该校《商业银行综合业务》实验软件还是以十年前的某大型商业银行系统为模板，其滞后性可想而知，调查中，学生们也对实验内容的时效性提出疑问，对一些过于复杂的操作流程设计也有颇多疑惑。
（二）课程配套设施不足
目前，《商业银行综合业务》实验课程只能在该校某实验楼一层开展教学，其他楼层因为服务器等方面的缺陷不能安排上課，导致教室资源严重不足，经常合班上大课，而因为网络及服务器配置等原因，电脑死机、网速慢成为常态，导致教学效率低下，实验教学软件系统也不能远程访问，使得《商业银行综合业务》实验课程教学很难高质量开展。
（三）实验课程交互式体验不够
众所周知，商业银行综合业务会经常直面客户的问询，对银行员工的应变能力和情商要求很高，未来，随着银行综合业务的转型，交互式的非现金业务将成为主流，而这方面在该校实验教学中重视不够，软件教学更多通过计算机操作来完成，未能锻炼学生对银行各项业务知识的综合掌握能力和应变能力，满足不了新形势下商业银行综合业务的人才需求。
三、高层次、高仿真的《商业银行综合业务》实验教学模式的要求
本科金融专业实验教学应该有自身的特点和要求，高仿真和高标准是两个重要设计要求，现在的计算机软件应该能保证实验教学的直观性、趣味性和仿真体验性，不仅能够增强既锻炼了学生的动手能力，也能促使学生自主学习，并进行一些创新性探索与思考。 （一）环境仿真
由于当前银行综合业务环境的变化，银行员工可能更需要全面熟悉与了解银行的各项储蓄与理财业务，并能在与客户的沟通过程中及时准确的把握关键信息、传递正确信息。那么，学生需要在商业银行的对私业务、对公业务全面实习，首先需要熟悉和掌握每一项业务的特征和比较优势，并与模拟个人客户和企业客户进行交流，培养学生的沟通与表达能力，这种真正的如身临其境的“体验式教学”才能保证高仿真效果的实现。
（二）自主体验
《商业银行综合业务》实验主要是训练学生储蓄与理财业务实务，不能为了实验而实验，必须把相关专业课知识融入进去，比如各类储蓄业务特点、目前商业银行储蓄业务的创新等;
理财业务发展很快，品种繁多，需要学生抽丝剥茧，能在极短时间内给客户提供足够的专业介绍，还需要学生掌握一定“察言观色”的能力，因客户而变。这一切都需要发挥学生的主观能动性和自主学习能力，学生需要参加教学全过程包括收集信息、制定计划、做出决策、实施计划、反馈控制、评估成果等。
（三）管理层的视角
《商业银行综合业务》實验不能仅仅停留在业务操作的层次，要透过现象看本质，要求学生站在管理层的角度分析和管理商业银行综合业务，引入数据整理与分析方法，分析银行储蓄业务规模、结构及变化，并能为商业银行综合业务管理提供基于数据模型分析的专业意见。
（四）团队合作
《商业银行综合业务》实验教学在组织形式可以采取分布式教学，将学生分为若干小组，甚至以分支行的形式代入实验教学，培养学生的协作精神，提升学生的社会适应能力，使他们学会如何与客户、合作伙伴保持紧密关系，维持和开展业务。
四、高层次、高仿真的《商业银行综合业务》实验教学模式设计
《商业银行综合业务》实验教学要考虑到《商业银行经营管理》的课程内容以及实务界最新的变化，以商业银行综合业务的理论教学为基础，结合与时俱进的教学手段，辅以高仿真的实验环节，并以现代数字技术为载体构建一个高层次、高仿真的综合性实验教学体系。
（一）升级和改良教学软件
当前商业银行柜台业务量减少，尤其是零售业务包括开户、转账及取现等都被自助银行系统所取代，因此，还固守已经明显过时的实验软件显得毫无意义，商业银行的综合业务将向理财顾问业务倾斜，新时代的理财顾问需要行员有大金融或泛金融的广博知识，并以现代数字技术作为后盾，实时全面的为顾客提供专业理财服务，这种趋势必然要求相关的实验教学也需做相应调整，高校需购买或改进以理财顾问及数字技术为核心的《商业银行综合业务》实验教学软件，以加强实验教学的针对性，实现“实践型、实用型”的人才培养目标。
（二）交互式的情景设计
长期以来商业银行柜台业务重视对顾客的单向信息输入，只有少数高端客户才能享受一对一甚至多对一的高端顾问理财服务，这一方面把大量新时代的移动网络客户主动拒绝在外，另一方面也导致了银行员工的沟通能力和意愿不足，影响到了商业银行负债端业务的稳定性。相比较蓬勃发展的互联网金融业务而言，商业银行线下业务的优势还是在于交互式的金融服务，这一优势还是帮助商业银行巩固了高净值客户。该校《商业银行综合业务》实验教学是一种人机沉默式教学，重流程而轻反馈，学生操作过于机械化，在不用领会操作内容和原理的情况下，“傻瓜式”操作也能得高分，这显然不利于学生综合素质的培养。“模拟银行环境设计”是实现交互式实验教学的最佳方式，可以建立仿真柜台、模拟行员、模拟客户等角色扮演系统，并实现经营环境与商业银行的高度一致，包括理财业务种类、理财政策等。交互式的情景设计能够发挥学生实验过程中的主观能动性，发现问题，解决问题，实现“课堂翻转”，让学生“学得好、学得牢、学得透”。
（三）后台数据分析
近年来，以数字技术为核心的金融科技掀起了金融创新的浪潮，商业银行一直处于潮头，银行各项业务也因为金融科技的深化而不断重组和革新，对银行综合业务而言，金融科技在银行支付、精准营销及大数据管理等方面都有广阔的运用前景。目前，该校《商业银行综合业务》实验教学几乎没有数字技术与大数据分析的内容，这一缺陷导致实验教学与实务严重脱节，处于闭门造车的状态，因此，该校《商业银行综合业务》实验教学必须增加后台数据分析的内容，从实验软件和流程上进行调整，以真正提升学生《商业银行综合业务》的“管理能力”
参考文献：
[1] 张真继，刘世峰，常 丹等.经济管理类实验教学体系的研究[J].实验技术与管理，2009（4）.
[2] 刘立国.高校实验教学改革与建设的新思路[J].现代教育技术，2009（13）.
[3] 徐永林.高校金融模拟实验教学平台的构建[J].会计之友（下旬刊），2010（11）.
[4] 杨红丽，辛 瑞.商业银行业务实验课的教学管理与组织探讨--以智盛商业银行实验软件的使用为例[J]，鸡西大学学报，2013（7）.
作者简介：
李建华，出生年月：1977.11，性别：男，民族：土家，籍贯：湖北恩施，学历：研究生，湖北经济学院副教授，研究方向：金融风险管理.
潘华怡，女，湖北经济学院金融Q1742班本科生.
本文为2018年湖北经济学院实验中心立项课题（sy11）阶段性研究成果.