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摘要：2013年网络分期消费互联网金融产品发展迅速，尤其是针对在校大学生这块，在短短的一年内，三十多家公司相继投入到大学生网络分期消费产品中。随着这种新兴网络消费产品的快速发展，大学生分期消费行为引起社会各界人士的议论。本文就网络分期消费产品的发展进行具体分析，其中包括校园带平台及大学生借贷消费的发展现状和迅速发展的原因，并在此基础上阐述新兴互联网金融产品的实际意义及利弊，希望能产生积极影响。
关键词：分期消费；互联网金融；违约风险；利弊分析
伴随我国国民经济水平的不断攀升及互联网技术的不断成熟，我国互联网金融发展迅速，其中开发的大学生分期消费金融产品被人们所热议，例如趣分期这类针对大学生进行分期消费、购物而开发的金融服务平台。这些平台的出现迅速获得在校大学生的青睐，其影响范围不断扩大，受众群体也在不断增多。这类金融平台之所以能获得大学生的认可并迅速占领市场，很大程度是因为我国小型银行及相关产品的缺位以及我国政策的限制，使得银行的信用卡业务难以向学生推广。另外，随着时间的推移，伴随着学生的毕业，这一产品及平台会随着毕业生走向社会而拓展至社会上。
一、发展现状
（一）我国校园网络借贷平台发展现状
早在2013年7月，我国第一家大学生分期购物网络商城佰潮网成立，标志着我国大学生网络分期消费产品的诞生，次年，为了更好的提升服务质量，佰潮网建立了线下体验店，全面面向大学生用户。截止至目前，针对大学生分期消费的网络平台已超过三十家。
（二）我国大学生借贷消费现状
腾讯科技针对大学生消费进行了一个详细的调查，收集到的有效數据超过一万二千份，其中在校大学生占七成。调查数据表明，每月生活费在500至1500元之间的学生超过六成，其中生活费在1000至1500元之间的在校大学生比例最多，占36%。每月生活费超过1500元的在校大学生占整体的29.2%，每月生活费不足500元的仅占6.4%，是所有范围比例最低的。
学生进行网贷的主要用途有两种，购买数码电子产品和缴纳学费。数码电子产品作为大学生的主要消费产品，其比例超过60%，远超其他产品，但由于其价格昂贵，大多数在校大学生会选择网络分期贷款购买数码电子产品。除此之外，旅游、同学聚会、服装等产品也是大学生进行网络分期贷款的主要原因。只是由于这类产品的本身价格相比于数码电子产品较低，因此所占比例仅有31.8%。从侧面可反映出餐饮等产品的成本较低，这些日常支出在大学生的承受范围之内，不需要进行贷款支付。令人注意的是，调查数据中显示8.3%大学生会通过贷款缴纳学费，这类贷款类似于信用卡，需要开具各种证明及信用认证，其流程复杂繁琐另大多数的学生感到厌烦，而网络贷款的审核程序较为简单，低门槛和分期还款的特性迅速获得学生的青睐。
二、迅速发展原因
大学生网络分期消费产品发展迅速的原因有很多，笔者就其中最主要的五大原因进行阐述。
第一，资金来源有限。绝大部分在校大学生的资金来源都依赖于父母的供给，有少部分的学生能够通过自身的努力获取学校的奖学金和组学金，同时利用自身的业余时间或者假期来打工赚钱。因此，大部分在校大学生每月可自由自配的钱是较少的，绝大部分在一千五以下，但这些钱绝大部分都要用于支付日常生活所必须的开销，这很大程度的限制了大学生的消费能力，为此他们需要寻找其他获取资金的途径。
第二，对高档商品欲望强烈。 伴随个人视野的不断开阔及科技新品的不断更新替代，大学生对于各种科技新品的渴望及对高档商品的欲望不断增加，例如智能手机、单反相机、笔记本电脑、iPad等等。部分学生为了购买一个高档的数码电子产品，大大缩减生活上的必须开支。因此，为了减少自身给家庭带来的经济压力。同时又能购买高档的数码电子产品，大部分大学生都会选择网络分期消费。
第三，临时用钱需求。在高档的数码电子产品的消费之外，临时用钱的需求也是大学生进行网络分期贷款的主要原因。大学生为了更好的走向社会，绝大部分学生都会注重人际交往方面的培养，这也成为诸多大学生所需开拓的重要方面，其背后所隐藏的消费需求是庞大的，另外，少部分学生热爱旅游和游学，其会选择在假期时间和访学期间进行出国进修和深造，这背后隐藏的消费需求也是非常巨大的。
第四，融资渠道狭窄。在传统的银行信用卡业务中，其服务主体为在学校大学生，但由于国家政策的限制，这类金融业务的门槛不断提高，要求也不断增多，导致这类金融服务大大减少。例如银行为了规避风险，其信用卡业务只针对名校的优秀学生，同时授信额度也是大幅度缩减，由最初的几千至几百。这种由于政策而形成的断崖式变化，导致大学生旺盛的消费欲得不到排解。而互联网上分期消费的金融产品很好的弥补了传统银行及相关产品的缺位，拓宽了大学生获取资金的渠道。
第五，后续信贷需求。网络分期消费金融平台在2016年随着第一批大学生进入社会而扩大影响乏味，这些经过时间的筛选而积累下来的优质用户，将会催生出新的消费需求，而这些分期消费金融平台将会为此打造后续的信贷需求，既满足用户需求，同时又能为自身发展提供巨大动力。
三、违约风险可控
第一，单笔金额小。网络分期消费产品市场发展之所以迅速，是由于大学生消费需求总量庞大，但单笔借款数额较小的原因，一般单笔额度在一万元以下，平均额度也不超过三千，虽然这对于没有固定收入的学生而言，其违约风险是客观存在的，但分期付款给了学生一定的缓冲期限，有效的将风险进行分散转移，减低至最低。因此，这既能满足大学生自身消费需求，同时又能很好的将平台所承担的风险给控制。
第二，违约成本高、还款意愿强。伴随国家对于教育的重视，大学生所接受的教育质量逐年提高，其综合素质水平也是不断提升，因此大学生在分期付款进行消费的同时，对违约的后果已产生较为理性的认知。同时，大学生的自尊心很大程度的决定了还款的意愿，绝大多数不会因为少数的金钱而影响自身的信誉及大好的未来，这种高成本的违约使得大部分学生都会按时还款。 第三，生活圈子基本固定，“收支”稳定。 大学生的大学生活相比于进入社会的上班族有所不同，其生活规律，范围有限，绝大多数时间都在学校活动。因此，即使大学生违约，只要是在读生，都能找到违约人，某消费平台的学生客户违约率仅占整体的1%，并在调查落实后，绝大多数违约的学生都被学校相继退学。因此，在校大学生进行网络分期消费产品，基本都能按时还款。
第四，开户验证手续比较完善。分期付款金融平台拥有专业化的团队，在推广服务中分为专职团队及兼职团队。分期消费产品的购买流程一般为实名注册、下单、审核、将拍下的商品发至校园经理手中，最后在与学生办理有效的证件检验，拿到货品。
分期付款金融平台的所有环节都是相联系的，这能有效的规避绝大部分风险。同时，深入学校进行地面推广服务，这对传统金融机构来说是很难的，因此，将线上线下服务进行有效结合并产生新型的分期消费模式，这对适应大学生群体做出巨大贡献。
四、大学生分期消费产品的利弊分析
（一）有利的方面
第一，能够有效地解决大学生短期的资金需求。大学生自身的价值观、思维导向及性格特征很大程度的决定了其对分期消费的需求及渴望，而绝大部分分期消费金融平台的诞生有效地满足了现在大学生的需求，从某种角度上来说，这有效地解决了他们的问题
第二，为大学生提供了方便快捷的消费模式。 伴随互联网经济的高速发展，绝大多数的电子购物平台与金融服务机构合作，在智能移动设备的支持下，大学生能够在移动设备上完成废弃消费注册、下单、购物等全过程，这很大程度的为大学生提供了便捷优质的服务，这也是迅速获得大学生青睐的原因之一。
第三，满足大学生多元需求。大学生群体随着视野的不断提升，其消费的多元性也在不断增多，大学生对于品牌、款式、价格、创新等方面的要求都有着不懂的执着追求，因此，互联网的分期消费产品及平台所具有的优势是传统实体店及金融模式所不能比拟的。
第四，加强大学生理财观念。在大学生进行分期购买、提前消费时，学生必须要对自身的生活费进行有效的规划管理，这有这样才能在确保正常日常开支下按时还款，这能有效地促使学生树立良好的理财观念，对自身所拥有的资金做到心中有数、合理规划。
（二）不利的方面
第一，助长学生的攀比心理。分期消费金融平台所提供的便捷服务大大的刺激了学生的消费欲，在面对巨大诱惑的同时，潜移默化地增长了大学生的攀比心。部分学生由于家境较为富裕，家庭的供给能有效地满足自身需求，但部分较为贫困的学生，在攀比心的驱使下，以牺牲未来生活質量的代价选择分期付款，这种不理智的做法是不可取的。
第二，增加家庭负担。由于大学生处于较为特殊的阶段，很多大学生都不知道赚钱的辛苦或者在现实的大学生活中迷失自我，花父母的钱理所应当、大手大脚。尤其是分期付款的性质使得大部分学生陷入其中，在无法承担时寻求家里的帮助，这种不理性的消费虽然能为消费提供便捷的服务，但同时也给大部分家境增加了巨大的经济压力。
第三，影响大学生的信用观。大学生在分期消费金融平台进行实名注册时，只需要利用自身的身份证、学生证进行抵押与平台签订协议。 因此，大学很容易陷入分期消费的怪圈，进入无止境的还款模式，部分甚至做出违反法律的事情，这无疑不利于大学身形成良好的信用观，极大的影响了社会的稳定。
五、结语
大学生处于一个特殊的阶段，虽然很多理论知识、道德法律都知晓，但由于社会经验、理财观念、心理承受能力及价值观的不稳定，很容易受到新事物的影响。因此，政府应该加大分期消费金融平台的支持力度，在提升该类公司抗风险能力的同时，间接的降低大学生分期消费的成，同时，该类平台可以吸引民间资本，使平台规模化，在提升平台效益的同时，降低运营成本。另外，学校可以充分利用众筹等捐赠款项的形式建立相关基金，同时与该类平台、实体店、电商进行商业合作，为学生提供优质廉价的商品，从而有效的降低学生违约的风险。
参考文献：
[1]翁思洁.互联网经济下大学生网贷分期消费的利弊问题[J].经济研究导刊，2017，（23）：100-101.
[2]邵文菲，侯凡，张婷，阮琦.大学生网络分期消费行为研究[J]. 当代经济，2017，（22）：103-107.
[3]马利国，傅幼萍，宋思佳.大学生基于网络平台上的借贷纠纷及对策研究[J].考试周刊，2017，（36）：191-192.
[4]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场，2015，（16）：32-34.
关键词：分期消费；互联网金融；违约风险；利弊分析
伴随我国国民经济水平的不断攀升及互联网技术的不断成熟，我国互联网金融发展迅速，其中开发的大学生分期消费金融产品被人们所热议，例如趣分期这类针对大学生进行分期消费、购物而开发的金融服务平台。这些平台的出现迅速获得在校大学生的青睐，其影响范围不断扩大，受众群体也在不断增多。这类金融平台之所以能获得大学生的认可并迅速占领市场，很大程度是因为我国小型银行及相关产品的缺位以及我国政策的限制，使得银行的信用卡业务难以向学生推广。另外，随着时间的推移，伴随着学生的毕业，这一产品及平台会随着毕业生走向社会而拓展至社会上。
一、发展现状
（一）我国校园网络借贷平台发展现状
早在2013年7月，我国第一家大学生分期购物网络商城佰潮网成立，标志着我国大学生网络分期消费产品的诞生，次年，为了更好的提升服务质量，佰潮网建立了线下体验店，全面面向大学生用户。截止至目前，针对大学生分期消费的网络平台已超过三十家。
（二）我国大学生借贷消费现状
腾讯科技针对大学生消费进行了一个详细的调查，收集到的有效數据超过一万二千份，其中在校大学生占七成。调查数据表明，每月生活费在500至1500元之间的学生超过六成，其中生活费在1000至1500元之间的在校大学生比例最多，占36%。每月生活费超过1500元的在校大学生占整体的29.2%，每月生活费不足500元的仅占6.4%，是所有范围比例最低的。
学生进行网贷的主要用途有两种，购买数码电子产品和缴纳学费。数码电子产品作为大学生的主要消费产品，其比例超过60%，远超其他产品，但由于其价格昂贵，大多数在校大学生会选择网络分期贷款购买数码电子产品。除此之外，旅游、同学聚会、服装等产品也是大学生进行网络分期贷款的主要原因。只是由于这类产品的本身价格相比于数码电子产品较低，因此所占比例仅有31.8%。从侧面可反映出餐饮等产品的成本较低，这些日常支出在大学生的承受范围之内，不需要进行贷款支付。令人注意的是，调查数据中显示8.3%大学生会通过贷款缴纳学费，这类贷款类似于信用卡，需要开具各种证明及信用认证，其流程复杂繁琐另大多数的学生感到厌烦，而网络贷款的审核程序较为简单，低门槛和分期还款的特性迅速获得学生的青睐。
二、迅速发展原因
大学生网络分期消费产品发展迅速的原因有很多，笔者就其中最主要的五大原因进行阐述。
第一，资金来源有限。绝大部分在校大学生的资金来源都依赖于父母的供给，有少部分的学生能够通过自身的努力获取学校的奖学金和组学金，同时利用自身的业余时间或者假期来打工赚钱。因此，大部分在校大学生每月可自由自配的钱是较少的，绝大部分在一千五以下，但这些钱绝大部分都要用于支付日常生活所必须的开销，这很大程度的限制了大学生的消费能力，为此他们需要寻找其他获取资金的途径。
第二，对高档商品欲望强烈。 伴随个人视野的不断开阔及科技新品的不断更新替代，大学生对于各种科技新品的渴望及对高档商品的欲望不断增加，例如智能手机、单反相机、笔记本电脑、iPad等等。部分学生为了购买一个高档的数码电子产品，大大缩减生活上的必须开支。因此，为了减少自身给家庭带来的经济压力。同时又能购买高档的数码电子产品，大部分大学生都会选择网络分期消费。
第三，临时用钱需求。在高档的数码电子产品的消费之外，临时用钱的需求也是大学生进行网络分期贷款的主要原因。大学生为了更好的走向社会，绝大部分学生都会注重人际交往方面的培养，这也成为诸多大学生所需开拓的重要方面，其背后所隐藏的消费需求是庞大的，另外，少部分学生热爱旅游和游学，其会选择在假期时间和访学期间进行出国进修和深造，这背后隐藏的消费需求也是非常巨大的。
第四，融资渠道狭窄。在传统的银行信用卡业务中，其服务主体为在学校大学生，但由于国家政策的限制，这类金融业务的门槛不断提高，要求也不断增多，导致这类金融服务大大减少。例如银行为了规避风险，其信用卡业务只针对名校的优秀学生，同时授信额度也是大幅度缩减，由最初的几千至几百。这种由于政策而形成的断崖式变化，导致大学生旺盛的消费欲得不到排解。而互联网上分期消费的金融产品很好的弥补了传统银行及相关产品的缺位，拓宽了大学生获取资金的渠道。
第五，后续信贷需求。网络分期消费金融平台在2016年随着第一批大学生进入社会而扩大影响乏味，这些经过时间的筛选而积累下来的优质用户，将会催生出新的消费需求，而这些分期消费金融平台将会为此打造后续的信贷需求，既满足用户需求，同时又能为自身发展提供巨大动力。
三、违约风险可控
第一，单笔金额小。网络分期消费产品市场发展之所以迅速，是由于大学生消费需求总量庞大，但单笔借款数额较小的原因，一般单笔额度在一万元以下，平均额度也不超过三千，虽然这对于没有固定收入的学生而言，其违约风险是客观存在的，但分期付款给了学生一定的缓冲期限，有效的将风险进行分散转移，减低至最低。因此，这既能满足大学生自身消费需求，同时又能很好的将平台所承担的风险给控制。
第二，违约成本高、还款意愿强。伴随国家对于教育的重视，大学生所接受的教育质量逐年提高，其综合素质水平也是不断提升，因此大学生在分期付款进行消费的同时，对违约的后果已产生较为理性的认知。同时，大学生的自尊心很大程度的决定了还款的意愿，绝大多数不会因为少数的金钱而影响自身的信誉及大好的未来，这种高成本的违约使得大部分学生都会按时还款。 第三，生活圈子基本固定，“收支”稳定。 大学生的大学生活相比于进入社会的上班族有所不同，其生活规律，范围有限，绝大多数时间都在学校活动。因此，即使大学生违约，只要是在读生，都能找到违约人，某消费平台的学生客户违约率仅占整体的1%，并在调查落实后，绝大多数违约的学生都被学校相继退学。因此，在校大学生进行网络分期消费产品，基本都能按时还款。
第四，开户验证手续比较完善。分期付款金融平台拥有专业化的团队，在推广服务中分为专职团队及兼职团队。分期消费产品的购买流程一般为实名注册、下单、审核、将拍下的商品发至校园经理手中，最后在与学生办理有效的证件检验，拿到货品。
分期付款金融平台的所有环节都是相联系的，这能有效的规避绝大部分风险。同时，深入学校进行地面推广服务，这对传统金融机构来说是很难的，因此，将线上线下服务进行有效结合并产生新型的分期消费模式，这对适应大学生群体做出巨大贡献。
四、大学生分期消费产品的利弊分析
（一）有利的方面
第一，能够有效地解决大学生短期的资金需求。大学生自身的价值观、思维导向及性格特征很大程度的决定了其对分期消费的需求及渴望，而绝大部分分期消费金融平台的诞生有效地满足了现在大学生的需求，从某种角度上来说，这有效地解决了他们的问题
第二，为大学生提供了方便快捷的消费模式。 伴随互联网经济的高速发展，绝大多数的电子购物平台与金融服务机构合作，在智能移动设备的支持下，大学生能够在移动设备上完成废弃消费注册、下单、购物等全过程，这很大程度的为大学生提供了便捷优质的服务，这也是迅速获得大学生青睐的原因之一。
第三，满足大学生多元需求。大学生群体随着视野的不断提升，其消费的多元性也在不断增多，大学生对于品牌、款式、价格、创新等方面的要求都有着不懂的执着追求，因此，互联网的分期消费产品及平台所具有的优势是传统实体店及金融模式所不能比拟的。
第四，加强大学生理财观念。在大学生进行分期购买、提前消费时，学生必须要对自身的生活费进行有效的规划管理，这有这样才能在确保正常日常开支下按时还款，这能有效地促使学生树立良好的理财观念，对自身所拥有的资金做到心中有数、合理规划。
（二）不利的方面
第一，助长学生的攀比心理。分期消费金融平台所提供的便捷服务大大的刺激了学生的消费欲，在面对巨大诱惑的同时，潜移默化地增长了大学生的攀比心。部分学生由于家境较为富裕，家庭的供给能有效地满足自身需求，但部分较为贫困的学生，在攀比心的驱使下，以牺牲未来生活質量的代价选择分期付款，这种不理智的做法是不可取的。
第二，增加家庭负担。由于大学生处于较为特殊的阶段，很多大学生都不知道赚钱的辛苦或者在现实的大学生活中迷失自我，花父母的钱理所应当、大手大脚。尤其是分期付款的性质使得大部分学生陷入其中，在无法承担时寻求家里的帮助，这种不理性的消费虽然能为消费提供便捷的服务，但同时也给大部分家境增加了巨大的经济压力。
第三，影响大学生的信用观。大学生在分期消费金融平台进行实名注册时，只需要利用自身的身份证、学生证进行抵押与平台签订协议。 因此，大学很容易陷入分期消费的怪圈，进入无止境的还款模式，部分甚至做出违反法律的事情，这无疑不利于大学身形成良好的信用观，极大的影响了社会的稳定。
五、结语
大学生处于一个特殊的阶段，虽然很多理论知识、道德法律都知晓，但由于社会经验、理财观念、心理承受能力及价值观的不稳定，很容易受到新事物的影响。因此，政府应该加大分期消费金融平台的支持力度，在提升该类公司抗风险能力的同时，间接的降低大学生分期消费的成，同时，该类平台可以吸引民间资本，使平台规模化，在提升平台效益的同时，降低运营成本。另外，学校可以充分利用众筹等捐赠款项的形式建立相关基金，同时与该类平台、实体店、电商进行商业合作，为学生提供优质廉价的商品，从而有效的降低学生违约的风险。
参考文献：
[1]翁思洁.互联网经济下大学生网贷分期消费的利弊问题[J].经济研究导刊，2017，（23）：100-101.
[2]邵文菲，侯凡，张婷，阮琦.大学生网络分期消费行为研究[J]. 当代经济，2017，（22）：103-107.
[3]马利国，傅幼萍，宋思佳.大学生基于网络平台上的借贷纠纷及对策研究[J].考试周刊，2017，（36）：191-192.
[4]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场，2015，（16）：32-34.