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摘要：本文阐述了当前个人项下跨境人民币业务的现状，论述了放开个人跨境人民币汇划交易的必要性和可行性，并对其发展路径、政策设计及管理框架进行了探讨。
关键词：个人跨境人民币业务；路径；管理框架
发展个人项下跨境人民币业务不仅是满足民间主体涉外交易需求的有效途径，也是推动我国资本项目可兑换、支持人民币“走出去”的有力措施。允许境内个人有条件地开展人民币国际贸易、投资及金融交易，并对其实施有效地审慎管理，已成为我们当前亟需思考的一个问题。
一、个人项下跨境人民币业务的政策实践及特点
当前，除日渐扩大的边贸地区手持人民币现钞的流通使用外，我国的香港和澳门算得上是真正基于一定制度安排下的个人人民币跨境结算使用的主要地区。当前的政策框架[1]为：一是允许内地银行接受经港澳清算行办理的以账户持有人为收款人的港澳对内地的人民币汇款（即同名汇款）。每人每天汇款最高限额为香港地区8万元，澳门地区5万元，非同名汇款或超过限额的不予办理并原路退回。二是内地银行可以为香港或澳门汇款人开立人民币储蓄存款账户和结算账户。其中储蓄账户只可以办理现金存取和转为定期存款；结算账户既可办理现金存取，也可以办理转账支付，但对于来自本人的汇款不能直接入账。三是内地银行可以向港澳汇款人解付人民币现钞和办理未提用人民币汇回，并允许他人代理，对一次性提取现钞超过5万元的，应办理登记。四是内地银行在为港澳汇款人办理账户开户、现钞解付、未提用人民币汇回时，应审核汇款人身份证、银行存款等证明；涉及代理的，须提供代理人身份证、授权书等合法有效证件。当前个人跨境人民币政策呈现以下特点：一是境外地域狭窄，仅限于香港和澳门地区。二是业务种类单一，仅限于经常项下的部分服务项目交易。三是资金流向宽进严出，涉及的境内个人主体单一。四是管理较为严格，实施限额、账户分立管理，收款人必须为汇款人本人，不能办理交叉汇划等。可见，个人跨境人民币业务的发展仅仅是一个微小的起步，与外币使用相比，仍存有较大的政策障碍。
二、发展个人跨境人民币业务的客观要求及现实条件
（一）个人具有发展涉外人民币结算交易的现实需求
根据商业银行反映，自人民币跨境结算试点启动以来，社会居民个人关于汇出入香港等地的人民币业务咨询渐趋增多，具有以人民币进行个人交易结算的夙求。一方面，作为社会的主体单元之一，个人主体同样具有规避汇率风险、减少操作成本的需求。另一方面，在我国利率水平相对较低、资本市场低迷的现实条件下，近年来个人通过境外实现投资理财的愿望不断上升，由于受政策约束，个人主体只能以人民币换成外汇并通过额度拆分、假借名义等方式投资境外，从而使政策的有效性大大降低。放行个人人民币业务，将激发个人的投资理财智慧，有助于改变国内资源配置扭曲的现状，促进国内金融体制改革，有利于从正面引导和促进个人跨境交易由“地下化”向“阳光化”转化，助推我国资本账户可兑换的步伐。
（二）人民币走出去需要个人人民币跨境业务的承接驱动
人民币走向国际社会需要社会主体的多维驱动。目前企业主体跨境人民币业务政策框架已基本确立，但个人项下还未明确开展，影响了人民币的第三方流转使用。发展个人跨境人民币结算业务，有助于进一步打通境内外人民币的进出渠道，为境内外人民币资金使用提供更多的选择，也可增加境外人民币的供应，将离岸人民币“资金池”做大。目前，境外人民币供应依然有限，根据国际经验，主要离岸市场香港的人民币存款至少达到近3万亿规模，才能支持香港市场的人民币资产具有相对充裕的流动性。而截至2012年11月末，香港的人民币存款总额为5710亿元，距离离岸市场发展的基本经验值还有较大的差距。另一方面，发展个人人民币业务也可有效避免主要依靠企业贸易结算输出人民币伴随长期贸易逆差而形成的“特里芬困境”难题，避免形成人民币单边贬值预期以影响人民币的吸引力。
（三）当前已具备发展个人人民币业务的市场和技术条件
个人人民币业务放行的最大担忧在于跨境资金难以掌控以影响我国货币政策有效性，事实上个人项下资金并不具备大进大出的市场基础。从流入看，目前人民币境外几千亿的资金保有量与我国519万亿[2]的GDP相比无异于杯水车薪，理论上也不会存在全部资金一次流入的可能；同时目前房地产、股市低迷，境内又缺乏针对个人人民币的远期产品，不具备人民币大幅流入进行投机的市场环境，即使针对利差进行套利，也应认为是一种合理的市场行为，随着我国利率市场化改革与推进，这种套利将逐步消失。从流出看，当前全球经济放缓，我国经常、资本顺差回落，人民币升值预期明显减弱并双向波幅增大，基于升值因素的人民币境外需求降低，加之境外针对个人的人民币产品不多，资金以人民币形式大量流出并不具备动因基础。至于担忧放行个人人民币业务容易加大个人财富转移力度，而其根本取决于我国经济的健康程度，过于行政式的管控只能管住实需性需求，“一人生病众人吃药”的做法有失社会公允。此外，人民币跨境结算多年管理实践也为开展个人人民币业务提供了可行条件。
三、个人跨境人民币业务的途径选择
（一）按照先实后虚、先易后难的顺序
据统计，当前个人购汇、结汇分别主要集中于自费出境学习、境外旅游和职工报酬、赡家款，这既与现实需求有关，同时也与受限的现行外汇政策有关。作为本币使用，未来个人人民币业务经常项目和资本项目均可放开，鉴于实需性要求及风险防控难易程度，应先行放开经常项目个人人民币业务，然后渐次放行资本项下交易。首先，经常项下应先放行具有贸易背景的个人涉外经营及需求强烈的佣金、培训、旅游、探亲、留学、赡家款、劳务报酬等服务和收益交易项目。在积累一定经验的基础上，再放开交易背景真实性相对较难掌控的侨汇、捐赠、遗产继承等转移项目。其次，资本项下可先行放开基于实体投资需求的境内外直接投资以及相关项目衍生的利润汇出入和再投资，在此基础上放开个人合法财产、投资捐赠、博彩中奖收入转移等项目。随着我国资本市场的发展健全及宏观调控的要求，再渐次开放证券、股市、房地产以及衍生品市场，至于个人项下贷款尤其短期借贷暂不设时间要求。 （二）遵循主体对等、双向流动的原则
目前基于政策明确的个人人民币跨境使用涉及的个人主体主要是境外非居民自然人，在资金流向操作上侧重于非居民本人的汇划业务，汇出上也仅限于汇款人汇入资金未提用的余额部分，这显然已不符合当前扩大人民币跨境投资使用的时局要求。为推动实现人民币跨境使用的良性循环，以协调境内外人民币市场发展，个人人民币业务应体现空间上的多维性。在流向上，无论流出和流入均要开放，只放开流入或放开流出，容易导致个人项下人民币结算产生跛足弊端。尤其在当前我国资本市场低迷的新形势下，实行双向开放有利于吸引人民币资金回流以提振市场信心。在个人主体上，不仅允许身处境外的非居民开展人民币汇划结算，也要放行境内居民以及身处境内的非居民开展人民币结算，而且要允许非本人之间的人民币交叉汇划结算。
（三）坚持有放有控、超前一步的观念
对待风险程度相对较低、管理经验相对成熟的个人经常项下人民币结算可基本上实行一次性放开，在地域的选择上亦可实现全口径准入，即对外将先前限定在港澳居民的跨境人民币业务扩展到全部的境外人士，对内则一次性覆盖全国范围。尽管可能会存在“资本项目经常化”[3]的问题，但可在政策层面通过提高其操作成本的方法来抑制投机。至于风险程度相对较高的个人资本交易仍需审慎对待，从境外地域上可遵从港澳-非国际储备货币国-国际储备货币国的顺序；从境内地域上可按照先个别试点再扩容的方法；从交易项目上提倡直接投资、收益及个人资产转移-证券投资-不动产投资-个人借贷的思路。基于人民币本币性及整体规模量小的特点，在同等条件下，只要基于合理的规模控制，个人人民币资本交易可较外币先行一步，这样既可有效避开频繁量大的储备货币“冲击波”，又可促进人民币的扩大使用。随着个人人民币资本交易的日渐成熟与完善，我国个人项下资本账户可兑换自然水道渠成。
四、个人跨境人民币业务管理框架
（一）管理框架
一是主体监管。按照个人实名登记原则，建立个人人民币跨境交易记录，纳个人动态信息入监管部门视野。二是分类管理。科学划分分类层次，对不同交易主体及交易种类实施区别对待，差别管理。三是总量管控。目前个人人民币交易的风险在于资金可能曲线出境，即以人民币境外购汇形式流出，不论经常交易还是资本交易分别设置一定的总量指标，指标以下只进行身份确认，指标以上进行相应真实性审核。四是参数监测。依据支付结算、现金管理、反洗钱等法规要求，结合总量监管指标，探索交易主体、交易项目、交易频率评估参数。五是账户管理。提倡以账户结算并允许经常项下储蓄账户与结算账户整合，资本交易暂实行专户管理。必要时协调实施个人本外币账户联动管理，并吸收有机构背景的主要个人账户与企业账户一同监测管理，防范机构资金以个人名义自由出入。
（二）政策准备及管理模式
一是建立完善个人人民币业务政策法规体系。第一，对现行个人人民币业务有关政策法规进行修订完善。按照目前经济形势，结合我国人民币跨境交易发展的长远规划，制定一部系统完整的个人人民币业务管理法规，对业务种类（包含现钞使用）、操作流程等作出规定。第二，对个人人民币结算银行账户管理进行规范。依据《人民币银行结算账户管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法实施细则》等有关规定，制定商业银行个人人民币跨境结算账户管理办法。第三，突出人民币跨境使用便利性和平衡性。对于境内外非同一个人间人民币跨境交叉汇款、境内个人间人民币资金流转需放松管制，允许个人代理业务且简化审核要求，额度内只需提供代理双方身份证明；在资金跨境双向流动尺度掌握上力求松紧相当，以维护个人项下人民币收支平衡。
二是建立以主体分类管理为特征的监管模式。将分类监管的理念贯穿于个人贸易、非贸易、资本项目的整体，规划设计对个人人民币交易按市场分类管理模式。根据交易主体交易动态记录，以及非现场核查可疑信息，将个人主体交易分成“正常、关注、风险”三类，从而对其实施区别对待，差别管理。对“正常”个人简化审批手续，给予更优惠的便利；对于不能确定也不能排除有问题的交易主体，将其列入“关注”名单，对于这类交易，应加大审核力度；经确认存在违反个人人民币交易规定行为的主体，将其列入“风险”名单，银行停止办理相关主体涉外交易，同时对“风险”名单设置一定有效期，有效期满实施解禁。
三是实行区别对待、有保有控的业务管理方法。第一，比照机构管理规定，开放个人货物贸易跨境人民币业务。按照跨境贸易人民币结算试点管理有关规定，对个人货物贸易资金收付，由银行进行贸易背景真实性审核。允许个人对外贸易经营者将出口人民币收入存放境外。第二，限额管理框架下，有序发展个人项下人民币投融资试点。基于一定额度内鼓励个人开展境内外直接投资，目前外商直接投资项下已允许个人直接投资，而对外直接投资上还未放行。第三，对于境内非居民与境内个人之间的人民币资金收付，视同跨境交易进行申报等统计。第四，实施动态调整机制。根据个人人民币收支形势及宏观调控要求，动态调整监测参数。在资金大量流入时，可适当收紧收入类参数；在资金大量流出时，可适当放宽收入类参数。
四是借助技术手段，增强个人业务非现场监测能力。第一，完善人民币跨境收付信息管理系统，实现对个人项下数据信息进行全口径的采集整合，优化统计分析模块、预警监测模块、组合监测模块，增强非现场监管系统与国际收支系统、账户系统数据的关联度。第二，结合资金的流向和用途跟踪监控可疑资金线索。建立可疑人民币资金不同部门协查制度和本外币联合监测机制，正确掌控资金运行过程、交易性质，提高监管效能发挥。第三，加强国际间合作，及时掌握境外人民币流量和存量的市场分布，将个项下人民币资金流动一同纳入我国货币政策进行调控统筹。第四，加大对违规、欺诈行为的检查处罚力度，引导个人主体树立人民币使用的诚信意识和守法意识。
参考文献：
[1]主要文件规定：香港人民币业务清算协议（修订版，20100719）；澳门人民币业务清算合作补充协议书（20050803）；中国人民银行关于内地银行与香港、澳门银行办理个人人民币业务有关问题的通知（银发[2004]254号）；中国人银行关于内地银行与香港银行办理人民币业务有关问题的补充通知（银发[2005]359号）
[2]国家统计局初步核算的2012年GDP数据
[3]即用于资本交易的人民币资金通过个人经常项下流出入
关键词：个人跨境人民币业务；路径；管理框架
发展个人项下跨境人民币业务不仅是满足民间主体涉外交易需求的有效途径，也是推动我国资本项目可兑换、支持人民币“走出去”的有力措施。允许境内个人有条件地开展人民币国际贸易、投资及金融交易，并对其实施有效地审慎管理，已成为我们当前亟需思考的一个问题。
一、个人项下跨境人民币业务的政策实践及特点
当前，除日渐扩大的边贸地区手持人民币现钞的流通使用外，我国的香港和澳门算得上是真正基于一定制度安排下的个人人民币跨境结算使用的主要地区。当前的政策框架[1]为：一是允许内地银行接受经港澳清算行办理的以账户持有人为收款人的港澳对内地的人民币汇款（即同名汇款）。每人每天汇款最高限额为香港地区8万元，澳门地区5万元，非同名汇款或超过限额的不予办理并原路退回。二是内地银行可以为香港或澳门汇款人开立人民币储蓄存款账户和结算账户。其中储蓄账户只可以办理现金存取和转为定期存款；结算账户既可办理现金存取，也可以办理转账支付，但对于来自本人的汇款不能直接入账。三是内地银行可以向港澳汇款人解付人民币现钞和办理未提用人民币汇回，并允许他人代理，对一次性提取现钞超过5万元的，应办理登记。四是内地银行在为港澳汇款人办理账户开户、现钞解付、未提用人民币汇回时，应审核汇款人身份证、银行存款等证明；涉及代理的，须提供代理人身份证、授权书等合法有效证件。当前个人跨境人民币政策呈现以下特点：一是境外地域狭窄，仅限于香港和澳门地区。二是业务种类单一，仅限于经常项下的部分服务项目交易。三是资金流向宽进严出，涉及的境内个人主体单一。四是管理较为严格，实施限额、账户分立管理，收款人必须为汇款人本人，不能办理交叉汇划等。可见，个人跨境人民币业务的发展仅仅是一个微小的起步，与外币使用相比，仍存有较大的政策障碍。
二、发展个人跨境人民币业务的客观要求及现实条件
（一）个人具有发展涉外人民币结算交易的现实需求
根据商业银行反映，自人民币跨境结算试点启动以来，社会居民个人关于汇出入香港等地的人民币业务咨询渐趋增多，具有以人民币进行个人交易结算的夙求。一方面，作为社会的主体单元之一，个人主体同样具有规避汇率风险、减少操作成本的需求。另一方面，在我国利率水平相对较低、资本市场低迷的现实条件下，近年来个人通过境外实现投资理财的愿望不断上升，由于受政策约束，个人主体只能以人民币换成外汇并通过额度拆分、假借名义等方式投资境外，从而使政策的有效性大大降低。放行个人人民币业务，将激发个人的投资理财智慧，有助于改变国内资源配置扭曲的现状，促进国内金融体制改革，有利于从正面引导和促进个人跨境交易由“地下化”向“阳光化”转化，助推我国资本账户可兑换的步伐。
（二）人民币走出去需要个人人民币跨境业务的承接驱动
人民币走向国际社会需要社会主体的多维驱动。目前企业主体跨境人民币业务政策框架已基本确立，但个人项下还未明确开展，影响了人民币的第三方流转使用。发展个人跨境人民币结算业务，有助于进一步打通境内外人民币的进出渠道，为境内外人民币资金使用提供更多的选择，也可增加境外人民币的供应，将离岸人民币“资金池”做大。目前，境外人民币供应依然有限，根据国际经验，主要离岸市场香港的人民币存款至少达到近3万亿规模，才能支持香港市场的人民币资产具有相对充裕的流动性。而截至2012年11月末，香港的人民币存款总额为5710亿元，距离离岸市场发展的基本经验值还有较大的差距。另一方面，发展个人人民币业务也可有效避免主要依靠企业贸易结算输出人民币伴随长期贸易逆差而形成的“特里芬困境”难题，避免形成人民币单边贬值预期以影响人民币的吸引力。
（三）当前已具备发展个人人民币业务的市场和技术条件
个人人民币业务放行的最大担忧在于跨境资金难以掌控以影响我国货币政策有效性，事实上个人项下资金并不具备大进大出的市场基础。从流入看，目前人民币境外几千亿的资金保有量与我国519万亿[2]的GDP相比无异于杯水车薪，理论上也不会存在全部资金一次流入的可能；同时目前房地产、股市低迷，境内又缺乏针对个人人民币的远期产品，不具备人民币大幅流入进行投机的市场环境，即使针对利差进行套利，也应认为是一种合理的市场行为，随着我国利率市场化改革与推进，这种套利将逐步消失。从流出看，当前全球经济放缓，我国经常、资本顺差回落，人民币升值预期明显减弱并双向波幅增大，基于升值因素的人民币境外需求降低，加之境外针对个人的人民币产品不多，资金以人民币形式大量流出并不具备动因基础。至于担忧放行个人人民币业务容易加大个人财富转移力度，而其根本取决于我国经济的健康程度，过于行政式的管控只能管住实需性需求，“一人生病众人吃药”的做法有失社会公允。此外，人民币跨境结算多年管理实践也为开展个人人民币业务提供了可行条件。
三、个人跨境人民币业务的途径选择
（一）按照先实后虚、先易后难的顺序
据统计，当前个人购汇、结汇分别主要集中于自费出境学习、境外旅游和职工报酬、赡家款，这既与现实需求有关，同时也与受限的现行外汇政策有关。作为本币使用，未来个人人民币业务经常项目和资本项目均可放开，鉴于实需性要求及风险防控难易程度，应先行放开经常项目个人人民币业务，然后渐次放行资本项下交易。首先，经常项下应先放行具有贸易背景的个人涉外经营及需求强烈的佣金、培训、旅游、探亲、留学、赡家款、劳务报酬等服务和收益交易项目。在积累一定经验的基础上，再放开交易背景真实性相对较难掌控的侨汇、捐赠、遗产继承等转移项目。其次，资本项下可先行放开基于实体投资需求的境内外直接投资以及相关项目衍生的利润汇出入和再投资，在此基础上放开个人合法财产、投资捐赠、博彩中奖收入转移等项目。随着我国资本市场的发展健全及宏观调控的要求，再渐次开放证券、股市、房地产以及衍生品市场，至于个人项下贷款尤其短期借贷暂不设时间要求。 （二）遵循主体对等、双向流动的原则
目前基于政策明确的个人人民币跨境使用涉及的个人主体主要是境外非居民自然人，在资金流向操作上侧重于非居民本人的汇划业务，汇出上也仅限于汇款人汇入资金未提用的余额部分，这显然已不符合当前扩大人民币跨境投资使用的时局要求。为推动实现人民币跨境使用的良性循环，以协调境内外人民币市场发展，个人人民币业务应体现空间上的多维性。在流向上，无论流出和流入均要开放，只放开流入或放开流出，容易导致个人项下人民币结算产生跛足弊端。尤其在当前我国资本市场低迷的新形势下，实行双向开放有利于吸引人民币资金回流以提振市场信心。在个人主体上，不仅允许身处境外的非居民开展人民币汇划结算，也要放行境内居民以及身处境内的非居民开展人民币结算，而且要允许非本人之间的人民币交叉汇划结算。
（三）坚持有放有控、超前一步的观念
对待风险程度相对较低、管理经验相对成熟的个人经常项下人民币结算可基本上实行一次性放开，在地域的选择上亦可实现全口径准入，即对外将先前限定在港澳居民的跨境人民币业务扩展到全部的境外人士，对内则一次性覆盖全国范围。尽管可能会存在“资本项目经常化”[3]的问题，但可在政策层面通过提高其操作成本的方法来抑制投机。至于风险程度相对较高的个人资本交易仍需审慎对待，从境外地域上可遵从港澳-非国际储备货币国-国际储备货币国的顺序；从境内地域上可按照先个别试点再扩容的方法；从交易项目上提倡直接投资、收益及个人资产转移-证券投资-不动产投资-个人借贷的思路。基于人民币本币性及整体规模量小的特点，在同等条件下，只要基于合理的规模控制，个人人民币资本交易可较外币先行一步，这样既可有效避开频繁量大的储备货币“冲击波”，又可促进人民币的扩大使用。随着个人人民币资本交易的日渐成熟与完善，我国个人项下资本账户可兑换自然水道渠成。
四、个人跨境人民币业务管理框架
（一）管理框架
一是主体监管。按照个人实名登记原则，建立个人人民币跨境交易记录，纳个人动态信息入监管部门视野。二是分类管理。科学划分分类层次，对不同交易主体及交易种类实施区别对待，差别管理。三是总量管控。目前个人人民币交易的风险在于资金可能曲线出境，即以人民币境外购汇形式流出，不论经常交易还是资本交易分别设置一定的总量指标，指标以下只进行身份确认，指标以上进行相应真实性审核。四是参数监测。依据支付结算、现金管理、反洗钱等法规要求，结合总量监管指标，探索交易主体、交易项目、交易频率评估参数。五是账户管理。提倡以账户结算并允许经常项下储蓄账户与结算账户整合，资本交易暂实行专户管理。必要时协调实施个人本外币账户联动管理，并吸收有机构背景的主要个人账户与企业账户一同监测管理，防范机构资金以个人名义自由出入。
（二）政策准备及管理模式
一是建立完善个人人民币业务政策法规体系。第一，对现行个人人民币业务有关政策法规进行修订完善。按照目前经济形势，结合我国人民币跨境交易发展的长远规划，制定一部系统完整的个人人民币业务管理法规，对业务种类（包含现钞使用）、操作流程等作出规定。第二，对个人人民币结算银行账户管理进行规范。依据《人民币银行结算账户管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法实施细则》等有关规定，制定商业银行个人人民币跨境结算账户管理办法。第三，突出人民币跨境使用便利性和平衡性。对于境内外非同一个人间人民币跨境交叉汇款、境内个人间人民币资金流转需放松管制，允许个人代理业务且简化审核要求，额度内只需提供代理双方身份证明；在资金跨境双向流动尺度掌握上力求松紧相当，以维护个人项下人民币收支平衡。
二是建立以主体分类管理为特征的监管模式。将分类监管的理念贯穿于个人贸易、非贸易、资本项目的整体，规划设计对个人人民币交易按市场分类管理模式。根据交易主体交易动态记录，以及非现场核查可疑信息，将个人主体交易分成“正常、关注、风险”三类，从而对其实施区别对待，差别管理。对“正常”个人简化审批手续，给予更优惠的便利；对于不能确定也不能排除有问题的交易主体，将其列入“关注”名单，对于这类交易，应加大审核力度；经确认存在违反个人人民币交易规定行为的主体，将其列入“风险”名单，银行停止办理相关主体涉外交易，同时对“风险”名单设置一定有效期，有效期满实施解禁。
三是实行区别对待、有保有控的业务管理方法。第一，比照机构管理规定，开放个人货物贸易跨境人民币业务。按照跨境贸易人民币结算试点管理有关规定，对个人货物贸易资金收付，由银行进行贸易背景真实性审核。允许个人对外贸易经营者将出口人民币收入存放境外。第二，限额管理框架下，有序发展个人项下人民币投融资试点。基于一定额度内鼓励个人开展境内外直接投资，目前外商直接投资项下已允许个人直接投资，而对外直接投资上还未放行。第三，对于境内非居民与境内个人之间的人民币资金收付，视同跨境交易进行申报等统计。第四，实施动态调整机制。根据个人人民币收支形势及宏观调控要求，动态调整监测参数。在资金大量流入时，可适当收紧收入类参数；在资金大量流出时，可适当放宽收入类参数。
四是借助技术手段，增强个人业务非现场监测能力。第一，完善人民币跨境收付信息管理系统，实现对个人项下数据信息进行全口径的采集整合，优化统计分析模块、预警监测模块、组合监测模块，增强非现场监管系统与国际收支系统、账户系统数据的关联度。第二，结合资金的流向和用途跟踪监控可疑资金线索。建立可疑人民币资金不同部门协查制度和本外币联合监测机制，正确掌控资金运行过程、交易性质，提高监管效能发挥。第三，加强国际间合作，及时掌握境外人民币流量和存量的市场分布，将个项下人民币资金流动一同纳入我国货币政策进行调控统筹。第四，加大对违规、欺诈行为的检查处罚力度，引导个人主体树立人民币使用的诚信意识和守法意识。
参考文献：
[1]主要文件规定：香港人民币业务清算协议（修订版，20100719）；澳门人民币业务清算合作补充协议书（20050803）；中国人民银行关于内地银行与香港、澳门银行办理个人人民币业务有关问题的通知（银发[2004]254号）；中国人银行关于内地银行与香港银行办理人民币业务有关问题的补充通知（银发[2005]359号）
[2]国家统计局初步核算的2012年GDP数据
[3]即用于资本交易的人民币资金通过个人经常项下流出入