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摘要：肥城市农信联社坚持稳健经营、稳步发展的经营理念，按照“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，不断深化改革、开拓创新，各项业务得到了健康快速发展。然而，肥城市农村信用社开展电子银行业务进程中存在一些困境。为了促进电子银行业务的健康、快速的发展，本文将从内外部环境的分析入手，进行了SWOT分析，提出了肥城市农村信用社电子银行业务提升的相应对策与建议。
中图分类号： F830.61 中图分类号：A
1 引言
在电子银行业务已成为金融机构的新业务增长点的大环境下，农村信用社的改革发展中也将电子银行业务提高到了战略高度。农村信用社作为重要的农村金融机构，在农村发挥着金融的主力军作用，同时也是构成我国农村金融体系的基础力量，在支持和推进农村经济发展进程中占据了重要核心地位。肥城市农信联社坚持稳健经营、稳步发展的经营理念，按照“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，不断深化改革、开拓创新，各项业务得到了健康快速发展。在省联社和泰安办事处的直接管理下，肥城市农村信用社在原有业务基础相继推出了网上银行、手机银行、支付宝快捷支付（含卡通）、银联互联网支付、银联无卡支付、财付通网上支付等电子支付渠道，并逐步构建起完整的电子银行产品、市场、服务和风险管理体系，满足了广大客户随着信息化日益提高对现代化结算的需求。
2 肥城市农村信用社电子银行发展的困境
依据肥城市农村信用社发展的实际情况，针对农村信用社的功能性质及服务对象的特殊性，肥城市农村信用社电子银行发展仍面临众多困境，具体表现在：
（1）农村信用社电子银行的主要面向对象是农民。
农民群体普遍习惯于传统的金融产品，对新型的电子银行业务及其产品认可度不高，对其的适应程度比较慢。而且农民的受教育程度普遍不高，对新型电子产品的接触比较少，导致电子银行在农村信用社的发展受到严重制约。
（2）农村信用社电子银行的基础配套设施不完整。
电子银行需要的硬件设施比较多，且要求也比较高，如电脑，智能手机，ATM等设备。但是在农村地区，这些基础配套设施资源比较匮乏。且商务网络知识和网上银行信息在农村的普及率低下。
（3）农村信用社电子银行的工作人员的培训链条不顺畅，专业素质不高。
当今社会，电子行业发展迅速，电子银行的产品更新速度比较快，这就需要相关的工作人员接受全新的专业培训才能跟上社会发展的步伐，但是农村与城市之间的距离致使工作人员不能得到及时的培训。
（4）农村的物流产业落后导致电子银行的使用受到限制。
现在多数农村地区的物流都很落后，快递公司的服务范围几乎触及不到农村地区，农民如果在网上通过电子银行购物，物品却不能及时到达顾客手中，因此使得农民对网上购物存在偏见，不习惯使用电子银行。
3 肥城市农村信用社电子银行发展SWOT分析
根据农村信用社电子银行业务开展面临的内外部环境，我们将采用SWOT分析模型对肥城市农村信用社进行进一步分析。根据以上内外部环境反馈的优势、劣势、机会和威胁，我们可以列出SWOT分析矩阵。
根据SWOT分析矩阵的内外部环境特征，我们可以获得四方面策略应遵循的原则与方向。
（1）SO战略——利用优势去抓住机会
1.利用品牌效应积极推广电子银行产品；2.按照客户需求，对电子银行产品提供多种激励；3.优化技术保障体系，加强产品管理；4.根据农业经济创新模式开展多种类型电子银行产品。
（2）WO战略——利用机会去克服劣势
1.按照客户需求，积极发展电子银行客户；2.在技术优势环境下，提高电子银行产品安全性；3.根据社会文化发展倾向，提高用户满意度。
（3）ST战略——利用优势避免威胁
1.利用农村信用社服务性质，扩大农户参与能力；2.加强对农户的培训与宣传，通过各种宣传、演示、激励活动促进电子银行产品的用户。
（4）WT战略——将劣势和威胁最小化
1.构建電子银行产品风险管理体系；2.通过多种途径，提高顾客对电子银行产品的满意度。
4 肥城市农村信用社电子银行发展策略
根据SWOT分析的肥城市农村信用社电子银行业务发展战略的方向，应发挥优势因素，克服弱点因素，利用机会因素，化解威胁因素；考虑过去，立足当前，着眼未来。运用系统分析的综合分析方法，将排列与考虑的各种环境因素相互匹配起来加以组合，从而获得了肥城市农村信用社电子银行业务开展的相应对策。
（1）采取多种方式，推广电子银行产品及服务
面对具有促进优势的外部环境下，肥城市农村信用社应充分利用有利的地方经济支持在激烈的市场竞争中，努力吸取商业银行电子银行业务开展的成功经验及管理运行模式，努力推广电子银行产品及服务。目前，我们推出的电子银行业务主要包括了：网上银行、手机银行和电话银行，并分别与支付宝、财富通、中国银联等合作推出了网上支付。加强对电子银行产品及服务的推广，是保证了电子银行业务持续发展的基础。
（2）提高技术水平，保障电子银行运行安全
电子银行安全、有效地运行，也是推行电子银行业务与服务的基础。伴随信息技术的飞速发展，为我们提供更加先进的技术支持的同时，也要谨防网络黑客、钓鱼网站等对系统及客户造成的危害。因此，建立完善的风险防控体系是电子银行健康发展的保障。安全是电子银行发展的生命，风险控制能力是电子银行发展的先决条件。肥城市农村信用社电子银行发展中，应建立健全了电子银行业务内部管理制度体系和风险防控体制，定期发布电子银行风险提示，持续开展了电子银行风险排查工作，增强了全员风险防范意识，并对客户加强了风险教育，有效提升了风险防范的能力。同时，与省联社、市联社联合推行电子银行培训师制度，构建了分层次、全覆盖的长效培训机制，提高全员的业务素质和制度执行能力。
（3）增强内部协调管理，促进电子银行业务顺利开展
电子银行业务是农村信用社运营业务中的重要组成部分，也将是业务开展的重要增长点。因此，在肥城市农村信用社内部应该得到足够的重视，并且形成各个部门相互协调的运营机制。
（4）提高用户对电子银行产品及服务的满意度
规范的客户服务是提高业务发展质量的保证。省联社在济南建立了客户服务中心，为全省农信客户提供统一、规范、标准化的服务，并围绕客户需求提供电话、短信、上门服务等方式进行客户回访，不断提高客户的满意度。通过本文进行的客户满意度调查中，针对每一种电子银行产品或服务客户都存在不同感知，尤其对于金融产品的安全性也是客户非常关注的一个方面。
参考文献
[1]杨静，彭颖，汇丰电子银行的发展对国有银行的启示，金融电子化，2007（1）。
[2]刘灿，创新引领电子银行业务发展，中国金融电脑，2007（2）。
[3]吴波宁，美国网络银行发展前景研究，现代商贸工业，2008（12）。
[4]马青桂，如何衡量电子银行的经营效益，西部论丛，2008（5）。
[5]马春峰，调整经营渠道完善电子银行服务功能，中国金融，2008（1）。
[6]臧桂鹏，于璐，电子银行客户关怀的方法研究与具体实施，中国金融电脑，2008（1）。
[7]龚蜀雄，建设国际一流电子银行理论与实践——谈电子银行业务发展[M]，2011版。
中图分类号： F830.61 中图分类号：A
1 引言
在电子银行业务已成为金融机构的新业务增长点的大环境下，农村信用社的改革发展中也将电子银行业务提高到了战略高度。农村信用社作为重要的农村金融机构，在农村发挥着金融的主力军作用，同时也是构成我国农村金融体系的基础力量，在支持和推进农村经济发展进程中占据了重要核心地位。肥城市农信联社坚持稳健经营、稳步发展的经营理念，按照“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，不断深化改革、开拓创新，各项业务得到了健康快速发展。在省联社和泰安办事处的直接管理下，肥城市农村信用社在原有业务基础相继推出了网上银行、手机银行、支付宝快捷支付（含卡通）、银联互联网支付、银联无卡支付、财付通网上支付等电子支付渠道，并逐步构建起完整的电子银行产品、市场、服务和风险管理体系，满足了广大客户随着信息化日益提高对现代化结算的需求。
2 肥城市农村信用社电子银行发展的困境
依据肥城市农村信用社发展的实际情况，针对农村信用社的功能性质及服务对象的特殊性，肥城市农村信用社电子银行发展仍面临众多困境，具体表现在：
（1）农村信用社电子银行的主要面向对象是农民。
农民群体普遍习惯于传统的金融产品，对新型的电子银行业务及其产品认可度不高，对其的适应程度比较慢。而且农民的受教育程度普遍不高，对新型电子产品的接触比较少，导致电子银行在农村信用社的发展受到严重制约。
（2）农村信用社电子银行的基础配套设施不完整。
电子银行需要的硬件设施比较多，且要求也比较高，如电脑，智能手机，ATM等设备。但是在农村地区，这些基础配套设施资源比较匮乏。且商务网络知识和网上银行信息在农村的普及率低下。
（3）农村信用社电子银行的工作人员的培训链条不顺畅，专业素质不高。
当今社会，电子行业发展迅速，电子银行的产品更新速度比较快，这就需要相关的工作人员接受全新的专业培训才能跟上社会发展的步伐，但是农村与城市之间的距离致使工作人员不能得到及时的培训。
（4）农村的物流产业落后导致电子银行的使用受到限制。
现在多数农村地区的物流都很落后，快递公司的服务范围几乎触及不到农村地区，农民如果在网上通过电子银行购物，物品却不能及时到达顾客手中，因此使得农民对网上购物存在偏见，不习惯使用电子银行。
3 肥城市农村信用社电子银行发展SWOT分析
根据农村信用社电子银行业务开展面临的内外部环境，我们将采用SWOT分析模型对肥城市农村信用社进行进一步分析。根据以上内外部环境反馈的优势、劣势、机会和威胁，我们可以列出SWOT分析矩阵。
根据SWOT分析矩阵的内外部环境特征，我们可以获得四方面策略应遵循的原则与方向。
（1）SO战略——利用优势去抓住机会
1.利用品牌效应积极推广电子银行产品；2.按照客户需求，对电子银行产品提供多种激励；3.优化技术保障体系，加强产品管理；4.根据农业经济创新模式开展多种类型电子银行产品。
（2）WO战略——利用机会去克服劣势
1.按照客户需求，积极发展电子银行客户；2.在技术优势环境下，提高电子银行产品安全性；3.根据社会文化发展倾向，提高用户满意度。
（3）ST战略——利用优势避免威胁
1.利用农村信用社服务性质，扩大农户参与能力；2.加强对农户的培训与宣传，通过各种宣传、演示、激励活动促进电子银行产品的用户。
（4）WT战略——将劣势和威胁最小化
1.构建電子银行产品风险管理体系；2.通过多种途径，提高顾客对电子银行产品的满意度。
4 肥城市农村信用社电子银行发展策略
根据SWOT分析的肥城市农村信用社电子银行业务发展战略的方向，应发挥优势因素，克服弱点因素，利用机会因素，化解威胁因素；考虑过去，立足当前，着眼未来。运用系统分析的综合分析方法，将排列与考虑的各种环境因素相互匹配起来加以组合，从而获得了肥城市农村信用社电子银行业务开展的相应对策。
（1）采取多种方式，推广电子银行产品及服务
面对具有促进优势的外部环境下，肥城市农村信用社应充分利用有利的地方经济支持在激烈的市场竞争中，努力吸取商业银行电子银行业务开展的成功经验及管理运行模式，努力推广电子银行产品及服务。目前，我们推出的电子银行业务主要包括了：网上银行、手机银行和电话银行，并分别与支付宝、财富通、中国银联等合作推出了网上支付。加强对电子银行产品及服务的推广，是保证了电子银行业务持续发展的基础。
（2）提高技术水平，保障电子银行运行安全
电子银行安全、有效地运行，也是推行电子银行业务与服务的基础。伴随信息技术的飞速发展，为我们提供更加先进的技术支持的同时，也要谨防网络黑客、钓鱼网站等对系统及客户造成的危害。因此，建立完善的风险防控体系是电子银行健康发展的保障。安全是电子银行发展的生命，风险控制能力是电子银行发展的先决条件。肥城市农村信用社电子银行发展中，应建立健全了电子银行业务内部管理制度体系和风险防控体制，定期发布电子银行风险提示，持续开展了电子银行风险排查工作，增强了全员风险防范意识，并对客户加强了风险教育，有效提升了风险防范的能力。同时，与省联社、市联社联合推行电子银行培训师制度，构建了分层次、全覆盖的长效培训机制，提高全员的业务素质和制度执行能力。
（3）增强内部协调管理，促进电子银行业务顺利开展
电子银行业务是农村信用社运营业务中的重要组成部分，也将是业务开展的重要增长点。因此，在肥城市农村信用社内部应该得到足够的重视，并且形成各个部门相互协调的运营机制。
（4）提高用户对电子银行产品及服务的满意度
规范的客户服务是提高业务发展质量的保证。省联社在济南建立了客户服务中心，为全省农信客户提供统一、规范、标准化的服务，并围绕客户需求提供电话、短信、上门服务等方式进行客户回访，不断提高客户的满意度。通过本文进行的客户满意度调查中，针对每一种电子银行产品或服务客户都存在不同感知，尤其对于金融产品的安全性也是客户非常关注的一个方面。
参考文献
[1]杨静，彭颖，汇丰电子银行的发展对国有银行的启示，金融电子化，2007（1）。
[2]刘灿，创新引领电子银行业务发展，中国金融电脑，2007（2）。
[3]吴波宁，美国网络银行发展前景研究，现代商贸工业，2008（12）。
[4]马青桂，如何衡量电子银行的经营效益，西部论丛，2008（5）。
[5]马春峰，调整经营渠道完善电子银行服务功能，中国金融，2008（1）。
[6]臧桂鹏，于璐，电子银行客户关怀的方法研究与具体实施，中国金融电脑，2008（1）。
[7]龚蜀雄，建设国际一流电子银行理论与实践——谈电子银行业务发展[M]，2011版。