论文部分内容阅读
曾以晋商第一票号而闻名于世的山西省晋中市，近两年来，小额信贷组织的“平遥模式”引起了国内外各界人士的高度关注。如今，晋中市在平遥小额贷款公司试点取得成功的基础上，积极探索在全市范围内稳步快速推进“平遥模式”，逐步形成了小额信贷的“晋中经验”，从根本上激活了民营资本，特别是在金融危机下找到了一条盘活资金的新路子,由此促进并推动了市、县域经济的良性循环快速发展。
“平遥模式”的大力推广
晋中市大面积推进这种小额信贷公司，主要基于三方面的原因：一是现有金融服务体系对市、县域经济发展支持不足，需要大力度创新金融服务体系；二是“三农”与中小企业贷款难，区域经济发展的瓶颈需要破解；三是民间借贷活动异常活跃，亟待规范与引导。
关于小额贷款，山西晋中市国泰阳光小额贷款公司就有一个非常让人感动的故事。
陈晋福，山西泽榆畜牧业开发有限公司总经理；郭小平，晋中市国泰阳光小额贷款有限公司董事长，两个不同行业的陌生人现在已经是好朋友了，他们的交往来自于一笔小额贷款。
2008年农历八月十五，我国传统的中秋佳节，当人们沉浸在节日的喜庆中，陈晋福却高兴不起来，他正急需一笔周转资金；山西泽榆畜牧业开发有限公司是一个肉类加工企业，季节性很强，尤其是节假日时期资金用量很大。据他介绍，晋中市各个县区及太原市的16个大超市都有自己的摊点，但是超市回款一般要45天，再加上超市经常性的促销，流动资金严重不足。国泰阳光小额贷款公司为他解了燃眉之急。陈晋福说：“上午考察，下午就贷到了100万元，贷款期限一个月，利率１分多。”
此前陈晋福也向国有商业银行贷过款，但是由于国有商业银行的机制，导致贷前调查程序复杂，审批时间长，不能满足他这种企业的需求。而国泰阳光小额贷款公司以其快速灵活的经营机制赢得了陈晋福的青睐。2008年10月，他又从国泰阳光小额贷款公司贷款50万元，12月初再次贷款80万元，现在他们已经成了很好的合作伙伴。
晋中国泰阳光小额贷款公司成立时间并不长，2008年8月28日挂牌成立，11月份才正式营业，注册资金8400万元。但到目前为止，80％的资金已经全部贷出。事实上，国泰阳光小额贷款公司只是晋中新成立小额贷款公司中的一家，2008年2月份至9月份，晋中在全市范围内推广平遥县小额贷款公司的成功经验，全市成立小额贷款公司14家(加上平遥县原试点2家)，总注册资本达8.06亿元。在第一批14家小额贷款公司注册资本中，除国泰阳光小额贷款公司吸收了晋中市中小企业担保公司的1400万元资本金外，其余全部为民营资本。
2008年9月15日，晋中市政府决定进一步放宽小额贷款公司准入门槛，拟在全市再组建15~20家小额贷款公司。目前第二批15家小额贷款公司已经正常运行，注册资本金达到16.6亿元。与第一批相比，第二批小额贷款公司允许晋中市以外的自然人和法人到晋中组建小额贷款公司；同时对投向“三农”的贷款比例要求也做了调整，在重点关注“三农”的同时，也积极解决中小企业的资金服务，它已经覆盖晋中市11个县（区、市）及开发区。
晋中市市长张璞表示：“这种模式得到大力的推广，得益于小额贷款公司的生命力，2005年的平遥试点告诉我们它有广阔的市场，小额贷款公司的积极性和市场的积极性都很高。
但是信贷行业一直以来也是一个高风险的行业，风险防范至关重要。“因为企业也无法把握自己的明天。”晋中市鸿基科技股份有限公司董事长裘永清如是说。
虽然小额贷款公司实行贷款五级分类制度（正常、关注、次级、可疑、损失）用来防范风险，但是如何更好地把握风险依然是个难题。晋中市很多业内人士对此深表担忧。风险虽然很大，但在客户对象的选择判断上，晋中市小额贷款协会会长、国泰阳光小额贷款公司董事长郭小平表示他们把客户当作“合作伙伴”，实行互利双赢，并对记者表示：“企业的品牌、文化以及所处的行业位置是我们考察的重点，企业家个人的人品和信誉十分重要，道德风险是最可怕的。”
小额贷款公司的发展前景
郭小平是2008年8月1日晋中市成立小额贷款公司协会时担任会长的，协会负责对小额贷款公司的监管，这在全国尚属首家。据悉，该协会是由平遥的两家小额贷款公司和晋中国泰阳光小额贷款公司共同发起成立的，除第一批的14家小额贷款公司外，第二批15家已经全部加入。
该协会的常务副会长韩建防告诉记者，初步规划协会有自律、维权、组织、协调、服务、监管六大职能，具体职责是规划小额贷款公司的发展布局，研究拓展小额贷款公司的金融产品，以及进行风险资产管理、规章制度制定和从业人员培训。下一步，协会将对小额贷款公司进行业务、风险控制和内部控制三方面的监管。
对于小额贷款公司的未来，最重要的是商业可持续性，这也是小额贷款公司经营过程中老总们考虑最多的问题。国泰阳光小额贷款公司的股东左青艳说，现在市场需求很大，但小额贷款公司的资金相对不足。后续资金不足已经成为一些小额贷款公司共同担忧的事情，尽管《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定小额贷款公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额50％的融入资金，晋中又在这个基础上进行了创新：在风险共担，利益共享前提下，允许小额贷款公司与企业法人合作融资，总金额不能超过小额贷款公司注册资金的4.5倍，但是相对于庞大的市场需求显然还是不够的。韩建防还告诉记者，不能吸储是一个问题，希望能够成功转型为山西省内首批村镇银行，解决资金问题。
根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定：小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。尽管村镇银行可以吸收公众存款，然而晋中市29家小额贷款公司，有的运行近3年之久，到目前为止还没有一家转型为村镇银行。对此，韩建防认为主要有两个原因：第一，正规的金融机构对村镇银行不是很感兴趣，积极性不大；第二，小额贷款公司在转型后要让出大部分经营权和决策权，因此积极性也不大。
“在后续资金的解决上要探索更多的方式，这确实是值得研究，但在我们这个层次上是无能为力，需要国家的支持。”晋中市金融办主任吴裕华坦言。晋中市市长张璞表示：“小额信贷对企业的敏感度和服务远远高于银行，国家没有必要整合，可以实施中国金融界的多元化发展，关键是要完善法律制度。”
“平遥模式”的大力推广
晋中市大面积推进这种小额信贷公司，主要基于三方面的原因：一是现有金融服务体系对市、县域经济发展支持不足，需要大力度创新金融服务体系；二是“三农”与中小企业贷款难，区域经济发展的瓶颈需要破解；三是民间借贷活动异常活跃，亟待规范与引导。
关于小额贷款，山西晋中市国泰阳光小额贷款公司就有一个非常让人感动的故事。
陈晋福，山西泽榆畜牧业开发有限公司总经理；郭小平，晋中市国泰阳光小额贷款有限公司董事长，两个不同行业的陌生人现在已经是好朋友了，他们的交往来自于一笔小额贷款。
2008年农历八月十五，我国传统的中秋佳节，当人们沉浸在节日的喜庆中，陈晋福却高兴不起来，他正急需一笔周转资金；山西泽榆畜牧业开发有限公司是一个肉类加工企业，季节性很强，尤其是节假日时期资金用量很大。据他介绍，晋中市各个县区及太原市的16个大超市都有自己的摊点，但是超市回款一般要45天，再加上超市经常性的促销，流动资金严重不足。国泰阳光小额贷款公司为他解了燃眉之急。陈晋福说：“上午考察，下午就贷到了100万元，贷款期限一个月，利率１分多。”
此前陈晋福也向国有商业银行贷过款，但是由于国有商业银行的机制，导致贷前调查程序复杂，审批时间长，不能满足他这种企业的需求。而国泰阳光小额贷款公司以其快速灵活的经营机制赢得了陈晋福的青睐。2008年10月，他又从国泰阳光小额贷款公司贷款50万元，12月初再次贷款80万元，现在他们已经成了很好的合作伙伴。
晋中国泰阳光小额贷款公司成立时间并不长，2008年8月28日挂牌成立，11月份才正式营业，注册资金8400万元。但到目前为止，80％的资金已经全部贷出。事实上，国泰阳光小额贷款公司只是晋中新成立小额贷款公司中的一家，2008年2月份至9月份，晋中在全市范围内推广平遥县小额贷款公司的成功经验，全市成立小额贷款公司14家(加上平遥县原试点2家)，总注册资本达8.06亿元。在第一批14家小额贷款公司注册资本中，除国泰阳光小额贷款公司吸收了晋中市中小企业担保公司的1400万元资本金外，其余全部为民营资本。
2008年9月15日，晋中市政府决定进一步放宽小额贷款公司准入门槛，拟在全市再组建15~20家小额贷款公司。目前第二批15家小额贷款公司已经正常运行，注册资本金达到16.6亿元。与第一批相比，第二批小额贷款公司允许晋中市以外的自然人和法人到晋中组建小额贷款公司；同时对投向“三农”的贷款比例要求也做了调整，在重点关注“三农”的同时，也积极解决中小企业的资金服务，它已经覆盖晋中市11个县（区、市）及开发区。
晋中市市长张璞表示：“这种模式得到大力的推广，得益于小额贷款公司的生命力，2005年的平遥试点告诉我们它有广阔的市场，小额贷款公司的积极性和市场的积极性都很高。
但是信贷行业一直以来也是一个高风险的行业，风险防范至关重要。“因为企业也无法把握自己的明天。”晋中市鸿基科技股份有限公司董事长裘永清如是说。
虽然小额贷款公司实行贷款五级分类制度（正常、关注、次级、可疑、损失）用来防范风险，但是如何更好地把握风险依然是个难题。晋中市很多业内人士对此深表担忧。风险虽然很大，但在客户对象的选择判断上，晋中市小额贷款协会会长、国泰阳光小额贷款公司董事长郭小平表示他们把客户当作“合作伙伴”，实行互利双赢，并对记者表示：“企业的品牌、文化以及所处的行业位置是我们考察的重点，企业家个人的人品和信誉十分重要，道德风险是最可怕的。”
小额贷款公司的发展前景
郭小平是2008年8月1日晋中市成立小额贷款公司协会时担任会长的，协会负责对小额贷款公司的监管，这在全国尚属首家。据悉，该协会是由平遥的两家小额贷款公司和晋中国泰阳光小额贷款公司共同发起成立的，除第一批的14家小额贷款公司外，第二批15家已经全部加入。
该协会的常务副会长韩建防告诉记者，初步规划协会有自律、维权、组织、协调、服务、监管六大职能，具体职责是规划小额贷款公司的发展布局，研究拓展小额贷款公司的金融产品，以及进行风险资产管理、规章制度制定和从业人员培训。下一步，协会将对小额贷款公司进行业务、风险控制和内部控制三方面的监管。
对于小额贷款公司的未来，最重要的是商业可持续性，这也是小额贷款公司经营过程中老总们考虑最多的问题。国泰阳光小额贷款公司的股东左青艳说，现在市场需求很大，但小额贷款公司的资金相对不足。后续资金不足已经成为一些小额贷款公司共同担忧的事情，尽管《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定小额贷款公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额50％的融入资金，晋中又在这个基础上进行了创新：在风险共担，利益共享前提下，允许小额贷款公司与企业法人合作融资，总金额不能超过小额贷款公司注册资金的4.5倍，但是相对于庞大的市场需求显然还是不够的。韩建防还告诉记者，不能吸储是一个问题，希望能够成功转型为山西省内首批村镇银行，解决资金问题。
根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定：小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。尽管村镇银行可以吸收公众存款，然而晋中市29家小额贷款公司，有的运行近3年之久，到目前为止还没有一家转型为村镇银行。对此，韩建防认为主要有两个原因：第一，正规的金融机构对村镇银行不是很感兴趣，积极性不大；第二，小额贷款公司在转型后要让出大部分经营权和决策权，因此积极性也不大。
“在后续资金的解决上要探索更多的方式，这确实是值得研究，但在我们这个层次上是无能为力，需要国家的支持。”晋中市金融办主任吴裕华坦言。晋中市市长张璞表示：“小额信贷对企业的敏感度和服务远远高于银行，国家没有必要整合，可以实施中国金融界的多元化发展，关键是要完善法律制度。”