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>>编者按
对于如何规划个人和家庭的保险理财方案，不是很专业的消费者肯定会有些茫然带着一堆问号，记者采访了泰康人寿生命第一团队的蹇宏总监。幽默的比喻，调侃的话锋。虽然有蹼别具一格，但在会心一笑之后发现，这是对消费者用心良苦的一堂保险规划技巧培训课。
不要为了赚钱买保险
保险不是直接投资工具，本身不具备投资功能，消费者要想直接投资可以去买基金、国债，不要为了赚钱而买保险。
保险具备的功能有两个：保障和保全，并且以保障为主。保障就是风险转嫁，保全意味着资产转移。富有者通过保全进行资产转移，一般百姓通过保障进行风险转嫁。
许多消费者为了投资而偏好购买投资型的保险产品，比如投连险。其实，购买基金+意外保险就相当于购买了投资连接保险，而没必要买大量的投连险，否则扣除保险公司要收取的手续费和业务员要收取的佣金，投保人最后还能赚多少钱?既能转嫁风险、保全资产，同时所交保费又能保值增值，这才是首选。在加息预期情况下买保险，就一定要选择带有分红性质的保障型保险，不要选择固定利率的保险品种子。
买保险稳赚不赔，错!
消费者经常可以听到业务员介绍，保险买得越多越早越好、活得越久领的越多，买保险稳赚不赔，这种说法并不完全正确。 保险确实是买得越早越好，因为保险中有一个系数需要考虑，就是年龄，保险是唯一跟年龄有关的金融产品。30岁和65岁的人买同一只股票，投资回报是一样的，但买保险的意义就不同了，65岁的人买保险意义不大，因为国内没有一家保险公司专门为老人设计保险产品。 但是，一定要知道一个道理——世界上绝对没有稳赚不赔的事情。买养老保险，活得越久领得越多，可万一要是活不了那么久呢?交的钱比领的钱多，那就百分之百地亏掉；同样，买意外伤害保险如果不出意外，保费就贡献给保险公司了。保险公司利润从何而来?就是买养老保险的走得早，买意外保险的不出事。
男性保障，女性理财
一个三口之家购买保险的顺序应该是一家之主老公优先，老婆次之，孩子最后。原则上夫妻应作为整个家庭的投保主体，但他们购买的险种应是不一样的。
男性是冒风险赚钱的群体，要承担家庭的经济重担，所以要先买保障型的险种，以保障为主，重点考虑购买医疗和意外保险，以抵御家庭出现的风险，而不要买过多的养老保险。女性一般以家庭生活为主，购买保险 通常要从理财角度考虑。同时，中国女性平均寿命高过男性，多活一年就意味着多领几千元钱，因此，无论从家庭结构还是女性的寿命来讲，女性应以购买医疗、意外和养老保险为主。一个家庭最后才应考虑孩子的保险，中国的消费者在开始买保险时，就进入一个误区：给孩子大量购买保险。这是没有任何意义的，万一父母出现意外，孩子没有支付能力，他又如何支付保费?所以恰当的方法是适当为孩子购买医疗保险和意外保险。
买保险不要买风险
保费的不同缴纳方式适合不同的人。比如做生意的人应该主要选择一次性缴费，因为收入不稳定，今年赚钱不一定明年也赚钱5白领等上班族一定要记住，交费期要选在退休年龄以前，千万不要到退休以后还在缴纳保费，这就不是在买保险而是在买风险了。保险代理人喜欢推荐20年的缴费方式，因为20年的佣金最高，消费者一定要考虑自己的退休年龄，30岁可以选择20年的，因为到50岁时还有收入，但50岁选择缴费年限是20年的，仅有5年就退休，到时候缴纳就成问题了。
保费总额不能超过自己流动资产的15％，一旦超过也是在买风险，万一交不起保费怎么办?一定考虑以后持续缴纳保费的能力。同时，现金流要平衡，几个时间段不要买保险，比如国庆、五一、春节、孩子开学，这期间缴费压力也会很大。
购买医疗保险要掌握原则
有社保和没有社保的人购买的保险是不一样的。有社保的人要买一些津贴型的保险，例如津贴型的重大疾病和住院医疗保险，这是因为如果买了费用型的医疗保险，将来报销时，保险公司和社保机构都需要发票，只能报销一份，即花两份保险的钱只能得到一份保障。而没有社保的可以考虑购买费用型的重大疾病和住院医疗保险。
现在由于各家公司分红型的重大疾病保险已经停售，在加息预期下如何选择重大疾病保险要慎重考虑，尽可能买一些附加型的重大疾病保险。附在什么上呢?附在分红型的保险上面，这样费用没有增加多少，但本金 +利息+红利可以让保费保值增值。 买重大疾病保险尽量买低保费高保障的，而不要买高保费低保障即所谓返还的医疗保险，因为买医疗保险的目的就是为了保障，以最小的投入保障最大的风险。
目前重大疾病保险适合的群体在 25—50岁，这个群体购买比较划算。每增加1岁，医疗保险的保费成本就要平均增加3％，因此超过50岁的保费成本相应较高，老年人在购买时要权衡考虑。
普通医疗保险主要用于住院，住院也是有诀窍的。只要病稍微重一些就一定要住院，这样才能得到理赔，不住院保险公司是不赔的。住院要注意，合同上有规定，3天以内是不赔的，所以尽可能住4天以上。但前提是确实有病，没病的话就是诈保了。
仔细研读保险合同
在推销产品时，保险代理人一般只会介绍投保人所能享受的权利，而不会讲要承担的义务，但保险合同是法律合同，投保人在得到权利的同时要承担责任，这个责任就是保险除外责任。比如很多人给车辆买了保险，但代理人没有告知如果驾驶一辆没经过年审的车辆，一旦出现交通事故，保险公司是可以不赔的，保险合同规定了驾驶无证照车辆属于除外责任。所以购买保险时一定要把合同看清楚，包括义务条款在内，不要只听代理人的介绍，因为这个行业也出现过个别的害群之马，进行夸大宣传和误导。一个补救措施是，保险存在冷静期，投保人从接到保单那天开始10天以内可以全额退保，而没有一分钱损失，投保人要合理利用。如遇对合同不理解的地方可多向专家咨询，或拨打保险公司的全国热线进行询问。
蹇宏语录一保险具备的功能有两个：保障和保全，并且以保障为主。
蹇宏语录二保险公司利润从何而来，就是买养老保险的走得早，买意外保险的不出事。
蹇宏语录三——个三口之家购买保险的顺序应该是：一家之主老公优先，老婆次之，孩子最后。
蹇宏语录四保费总额不能超过自己流动资产的15%，一旦超过就是在买风，险。
蹇宏语录五保险合同是法律合同，投保人在得到权利的同时要承担责任，这个责任就是保险除外责任。
对于如何规划个人和家庭的保险理财方案，不是很专业的消费者肯定会有些茫然带着一堆问号，记者采访了泰康人寿生命第一团队的蹇宏总监。幽默的比喻，调侃的话锋。虽然有蹼别具一格，但在会心一笑之后发现，这是对消费者用心良苦的一堂保险规划技巧培训课。
不要为了赚钱买保险
保险不是直接投资工具，本身不具备投资功能，消费者要想直接投资可以去买基金、国债，不要为了赚钱而买保险。
保险具备的功能有两个：保障和保全，并且以保障为主。保障就是风险转嫁，保全意味着资产转移。富有者通过保全进行资产转移，一般百姓通过保障进行风险转嫁。
许多消费者为了投资而偏好购买投资型的保险产品，比如投连险。其实，购买基金+意外保险就相当于购买了投资连接保险，而没必要买大量的投连险，否则扣除保险公司要收取的手续费和业务员要收取的佣金，投保人最后还能赚多少钱?既能转嫁风险、保全资产，同时所交保费又能保值增值，这才是首选。在加息预期情况下买保险，就一定要选择带有分红性质的保障型保险，不要选择固定利率的保险品种子。
买保险稳赚不赔，错!
消费者经常可以听到业务员介绍，保险买得越多越早越好、活得越久领的越多，买保险稳赚不赔，这种说法并不完全正确。 保险确实是买得越早越好，因为保险中有一个系数需要考虑，就是年龄，保险是唯一跟年龄有关的金融产品。30岁和65岁的人买同一只股票，投资回报是一样的，但买保险的意义就不同了，65岁的人买保险意义不大，因为国内没有一家保险公司专门为老人设计保险产品。 但是，一定要知道一个道理——世界上绝对没有稳赚不赔的事情。买养老保险，活得越久领得越多，可万一要是活不了那么久呢?交的钱比领的钱多，那就百分之百地亏掉；同样，买意外伤害保险如果不出意外，保费就贡献给保险公司了。保险公司利润从何而来?就是买养老保险的走得早，买意外保险的不出事。
男性保障，女性理财
一个三口之家购买保险的顺序应该是一家之主老公优先，老婆次之，孩子最后。原则上夫妻应作为整个家庭的投保主体，但他们购买的险种应是不一样的。
男性是冒风险赚钱的群体，要承担家庭的经济重担，所以要先买保障型的险种，以保障为主，重点考虑购买医疗和意外保险，以抵御家庭出现的风险，而不要买过多的养老保险。女性一般以家庭生活为主，购买保险 通常要从理财角度考虑。同时，中国女性平均寿命高过男性，多活一年就意味着多领几千元钱，因此，无论从家庭结构还是女性的寿命来讲，女性应以购买医疗、意外和养老保险为主。一个家庭最后才应考虑孩子的保险，中国的消费者在开始买保险时，就进入一个误区：给孩子大量购买保险。这是没有任何意义的，万一父母出现意外，孩子没有支付能力，他又如何支付保费?所以恰当的方法是适当为孩子购买医疗保险和意外保险。
买保险不要买风险
保费的不同缴纳方式适合不同的人。比如做生意的人应该主要选择一次性缴费，因为收入不稳定，今年赚钱不一定明年也赚钱5白领等上班族一定要记住，交费期要选在退休年龄以前，千万不要到退休以后还在缴纳保费，这就不是在买保险而是在买风险了。保险代理人喜欢推荐20年的缴费方式，因为20年的佣金最高，消费者一定要考虑自己的退休年龄，30岁可以选择20年的，因为到50岁时还有收入，但50岁选择缴费年限是20年的，仅有5年就退休，到时候缴纳就成问题了。
保费总额不能超过自己流动资产的15％，一旦超过也是在买风险，万一交不起保费怎么办?一定考虑以后持续缴纳保费的能力。同时，现金流要平衡，几个时间段不要买保险，比如国庆、五一、春节、孩子开学，这期间缴费压力也会很大。
购买医疗保险要掌握原则
有社保和没有社保的人购买的保险是不一样的。有社保的人要买一些津贴型的保险，例如津贴型的重大疾病和住院医疗保险，这是因为如果买了费用型的医疗保险，将来报销时，保险公司和社保机构都需要发票，只能报销一份，即花两份保险的钱只能得到一份保障。而没有社保的可以考虑购买费用型的重大疾病和住院医疗保险。
现在由于各家公司分红型的重大疾病保险已经停售，在加息预期下如何选择重大疾病保险要慎重考虑，尽可能买一些附加型的重大疾病保险。附在什么上呢?附在分红型的保险上面，这样费用没有增加多少，但本金 +利息+红利可以让保费保值增值。 买重大疾病保险尽量买低保费高保障的，而不要买高保费低保障即所谓返还的医疗保险，因为买医疗保险的目的就是为了保障，以最小的投入保障最大的风险。
目前重大疾病保险适合的群体在 25—50岁，这个群体购买比较划算。每增加1岁，医疗保险的保费成本就要平均增加3％，因此超过50岁的保费成本相应较高，老年人在购买时要权衡考虑。
普通医疗保险主要用于住院，住院也是有诀窍的。只要病稍微重一些就一定要住院，这样才能得到理赔，不住院保险公司是不赔的。住院要注意，合同上有规定，3天以内是不赔的，所以尽可能住4天以上。但前提是确实有病，没病的话就是诈保了。
仔细研读保险合同
在推销产品时，保险代理人一般只会介绍投保人所能享受的权利，而不会讲要承担的义务，但保险合同是法律合同，投保人在得到权利的同时要承担责任，这个责任就是保险除外责任。比如很多人给车辆买了保险，但代理人没有告知如果驾驶一辆没经过年审的车辆，一旦出现交通事故，保险公司是可以不赔的，保险合同规定了驾驶无证照车辆属于除外责任。所以购买保险时一定要把合同看清楚，包括义务条款在内，不要只听代理人的介绍，因为这个行业也出现过个别的害群之马，进行夸大宣传和误导。一个补救措施是，保险存在冷静期，投保人从接到保单那天开始10天以内可以全额退保，而没有一分钱损失，投保人要合理利用。如遇对合同不理解的地方可多向专家咨询，或拨打保险公司的全国热线进行询问。
蹇宏语录一保险具备的功能有两个：保障和保全，并且以保障为主。
蹇宏语录二保险公司利润从何而来，就是买养老保险的走得早，买意外保险的不出事。
蹇宏语录三——个三口之家购买保险的顺序应该是：一家之主老公优先，老婆次之，孩子最后。
蹇宏语录四保费总额不能超过自己流动资产的15%，一旦超过就是在买风，险。
蹇宏语录五保险合同是法律合同，投保人在得到权利的同时要承担责任，这个责任就是保险除外责任。