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摘 要：近些年互联网金融在我国得到了快速发展，对实体经济的创新发展起到了积极的促进作用。本文首先分析了我国实体经济发展中存在的问题，然后重点讨论了互联网金融与实体经济之间的关系以及互联网金融驱动实体经济创新发展的策略。
关键词：互联网金融;实体经济;创新发展
实体经济是我国国民经济中不可或缺的重要组成部分，直接影响我国国民经济的健康稳定发展。但是目前我国实体经济发展中存在若干问题，在很大程度上限制了其进一步发展。互联网金融作为一种全新的金融发展模式，其出现为实体经济的创新发展带来了新的契机。因此本文探讨互联网金融驱动实体经济创新发展具有积极的现实意义。
一、我国实体经济发展中存在的问题分析
（一）融资渠道有限导致实体经济发展中存在严重的资金缺乏问题
中小微企业是我国实体经济发展中的重要组成部分，但是这些企业绝大多数为轻资产公司，管理不完善，信息披露不及时，导致这些公司难以从商业银行等金融机构获得贷款支持。统计数据显示目前我国中小微企业融资缺口高达30万亿元人民币。近些年在我国金融行业发展中银行对于中小微企业的贷款门槛不断提高，进一步加剧了中小微企业的融资困境。此外，我国企业的正常回报率为10%，但是银行贷款利息整体高达15%，导致中小微企业融资成本过高。整体来说，我国金融资源的配置问题以及资金价格问题在很大程度上降低了金融机构服务实体经济的能力。
（二）实体经济外部发展环境不断恶化
进出口贸易是我国实体经济发展的重要推动力，但是受2008年世界金融危机的影响世界经济尚未完全恢复，这在很大程度上限制了我国实体经济的发展。对于发达国家来说，一方面其较高的国家债务规模以及较弱的可持续取代能力，难以进一步基于宽松的财政政策来扩大需求;另一方面受到发达经济体高度流动性的影响，其量化宽松政策难以产生持续性的增长动力[1]。同时目前国际上很多国家为了促进国内经济的发展，实施贸易保护措施，并运用汇率干预来限制我国对外贸易的发展。国际经济发展形势的恶化以及国际贸易保护主义的抬头，在很大程度上限制了我国对外贸易行业的进一步发展，进而对国内实体经济的发展产生了不良影响。
（三）经济结构有待于转型升级
目前我国实体经济发展形势严峻，在很大程度上取决于我国过去的经济发展模式已经难以适应新时代背景下经济的发展需求。受到环境和资源双重限制的影响，我国传统的经济发展模式难以有效消除产能过剩问题，难以为经济发展注入新的活力。因此在新常态背景下，我国传统经济结构有待于进一步优化调整，传统经济发展模式需要进行转型升级。目前我国经济正处于转型升级的关键阶段，社会资源正在进行重新分配。在这种情况下实体经济发展需要有效应对国际经济形势的恶化，同时又要积极适应国内经济新常态，因此在发展过程中面临严峻的挑战
二、互联网金融与实体经济的融合关系分析
（一）实体经济是互联网金融发展的基础
互联网金融的产生是金融行业和科学技术发展到一定阶段的必然产物，但是互联网金融发展过程中所需要的所有物质条件均来自实体经济。只有在实体经济基础上，互联网金融才能够得以进一步发展。随着实体经济规模的不断扩大，社会融资需求将会进一步增加，而社会融资需求的增加又会促进互联网金融的进一步发展。如果经济形势发生恶化，实体经济增长乏力，这种不良形势将会传染到互联网金融行业，限制互联网金融的健康稳定发展。因此实体经济的健康状况从根本上决定了互联网金融行业的发展。基于此，要想保障互联网金融行业的健康稳定发展，需要保障实体经济處于良好的发展状态。
（二）互联网金融对实体经济发展具有促进作用
互联网金融的发展有助于促进传统金融服务的普惠化和民主化，促进传统金融能够更多的服务中小微企业以及个人用户，因此对于实体经济的发展具有积极的促进作用。整体来说，互联网金融对实体经济发展的促进作用主要体现在如下三个方面，一是互联网金融流动性高以及利润新高，可以更好的吸收社会闲散资金，有助于降低中小微企业以及个人用户的融资成本，为实体经济的发展提供资金支持[2]。二是互联网金融可以为中小微企业提供一揽子金融服务，可以更好满足中小企业的对于金融服务的需求，有效弥补传统金融服务的不足。三是互联网金融具有先进的技术优势，其基于云计算、人工智能以及大数据技术等先进技术，具有强大的数据收集处理和分析能力，可以开展更为准确的信用等级评估，促进企业垂直细分化发展。
三、互联网金融驱动实体经济创新发展策略
（一）严格互联网金融市场准入标准
要想改变当前互联网金融行业良莠不齐的现象，首先应该严格互联网金融市场准入标准，避免资质较低的企业进入互联网金融行业，同时应该建立健全市场退出机制，有效提高金融投资者的信心。一是采用牌照制，一方面有效提高互联网金融平台统计管理效率，另一方面提升进入平台的资质水平。关于牌照的发放具体可以参照P2P网络借贷平台的信用评级。二是设置最低的注册资本金制度，有助于提高互联网金融机构应对风险的水平和能力，保护投资者的合法权益。三是建立健全风险防控体系，具体应该从风险准备金制度以及平台风险防控团队来构建风险防控体系。
（二）优化实体经济发展的互联网金融政策环境
互联网金融虽然具有显著的互联网特征，但是其本质仍然属于金融的范畴，因此互联网金融的发展应该始终以服务实体经济作为最终发展目标。为了更好发挥互联网金融在实体经济发展中的重要作用，需要对互联网金融的发展进行规范和引导，这就需要对互联网金融政策环境进行优化和完善。一是加强领导层对于互联网金融深刻内涵的了解和认知，促使领导层认识到互联网金融对于经济发展的重要意义。二是在我国经济转型升级阶段应该加强金融模式对实体经济适应性研究，通过优化政策环境来促进互联网金融结构更好适应实体经济的发展。三是从国家层面制定互联网金融发展战略以及产业政策，从顶层设计的角度促使互联网金融能够更好符合时代经济发展的要求。 （三）政策引导互联网金融资金流向实体经济
目前在我国实体经济发展中资金短缺是最为主要的问题。为了给实体经济发展提供充足的资金支持，应该从国家政府层面向实体经济给予定向财政补贴或者税收优惠，从而引导互联网金融在发展过程中进行资源优化配置，促使互联网金融领域的资金不断流向实体经济，特别是为中小微企业提供充足的资金支持[3]。在具体实施过程中，应该对补贴对象进行数量限制，重点扶持那些以中小企业为主要服务对象的企业，并基于企业的注册资本以及交易规模给予相应的补贴或奖励。同时应该加快完善各项配套政策，对互联网金融服务实体经济的效果进行有效评价，不断提升互联网金融服务实体经济的效率和质量。
（四）利用大数据走垂直细分路线
目前我国互联网金融依然处于初期发展阶段，随着互联网金融的不断发展市场竞争日益激烈，互联网金融只有在发展过程中打造差异化优势才能够在激烈的市场竞争中有效提升核心竞争力。互联网金融垂直细分发展是其显著的优势，既可以提升对实体经济的服务质量和服务效率，还可以有效提升互联网金融机构的风险防控水平。首先互联网金融充分利用各种先进的网络信息技术，更好了解客户对于金融服务的需求，从而开展针对性的金融服务和金融产品创新，通过金融产品的多样化来更好满足不同类型不同目标客户群体对于金融服务的需求。并且在该过程中实现精准营销，降低金融服务成本。其次，互联网金融通过垂直细分发展形成金融业务的多元化，可以有效分散金融风险。同是通过长期对特定行业的持续关注，有助于加深对该行业的理解和认知，在业务开展过程中可以形成更加行之有效的风险防控体系。
（五）不断完善互联网金融监管机制
互联网金融在我国的快速发展对我国金融行业以及国民经济的整体发展起到了积极的促进作用，同时互联网金融所遭遇的法律风险以及财务风险也在不断累积，这为我国国民经济的发展埋下了重大的风险隐患。在互联网金融发展中应该加强监督管理。一是完善我国互联网金融相关法律法规，可以充分学习国际先进经验，并基于我国具体国情进行针对性借鉴 [3]。二是开展互联网金融常态化监管，要严格互联网金融准入以及退出制度，避免一些资质较低的机构进入到互联网金融领域。同时要加强互联网金融平台相关信息的及时真实披露，让互联网金融投资者能够及时了解相关信息。三是整合监管主体，在国家相关金融部门的主导下对各监管主体进行整合，有效避免产生重复监管以及监管空白的问题。特别是对于那些责任不明的金融机构和金融产品在监管过程中要进行责任分配，有效确保互联网金融的监管能够实现全覆盖。
四、结束语
基于以上分析，互联网金融在我国实体经济创新发展中具有重要的作用。因此应该采取有效措施对我国互联网金融的发展进行规范和引导，不断提升互联网金融服务实体经济发展能力，提高风险防控水平，更好发挥其在驱动实体经济创新发展中的重要作用。
参考文献：
[1] 郭建辉. 我国互联网金融发展的内生逻辑、驱动因素与金融功能效应[J]. 税务与经济， 2018（1）：39-45.
[2] 陈庆洋. 中国互联网金融驱动实体经济发展的对策研究[J]. 现代经济信息， 2018（10）：322-323.
[3] 周英楠. 互聯网金融如何促进我国实体经济发展[J]. 商讯， 2018， 142（09）：80-81.
关键词：互联网金融;实体经济;创新发展
实体经济是我国国民经济中不可或缺的重要组成部分，直接影响我国国民经济的健康稳定发展。但是目前我国实体经济发展中存在若干问题，在很大程度上限制了其进一步发展。互联网金融作为一种全新的金融发展模式，其出现为实体经济的创新发展带来了新的契机。因此本文探讨互联网金融驱动实体经济创新发展具有积极的现实意义。
一、我国实体经济发展中存在的问题分析
（一）融资渠道有限导致实体经济发展中存在严重的资金缺乏问题
中小微企业是我国实体经济发展中的重要组成部分，但是这些企业绝大多数为轻资产公司，管理不完善，信息披露不及时，导致这些公司难以从商业银行等金融机构获得贷款支持。统计数据显示目前我国中小微企业融资缺口高达30万亿元人民币。近些年在我国金融行业发展中银行对于中小微企业的贷款门槛不断提高，进一步加剧了中小微企业的融资困境。此外，我国企业的正常回报率为10%，但是银行贷款利息整体高达15%，导致中小微企业融资成本过高。整体来说，我国金融资源的配置问题以及资金价格问题在很大程度上降低了金融机构服务实体经济的能力。
（二）实体经济外部发展环境不断恶化
进出口贸易是我国实体经济发展的重要推动力，但是受2008年世界金融危机的影响世界经济尚未完全恢复，这在很大程度上限制了我国实体经济的发展。对于发达国家来说，一方面其较高的国家债务规模以及较弱的可持续取代能力，难以进一步基于宽松的财政政策来扩大需求;另一方面受到发达经济体高度流动性的影响，其量化宽松政策难以产生持续性的增长动力[1]。同时目前国际上很多国家为了促进国内经济的发展，实施贸易保护措施，并运用汇率干预来限制我国对外贸易的发展。国际经济发展形势的恶化以及国际贸易保护主义的抬头，在很大程度上限制了我国对外贸易行业的进一步发展，进而对国内实体经济的发展产生了不良影响。
（三）经济结构有待于转型升级
目前我国实体经济发展形势严峻，在很大程度上取决于我国过去的经济发展模式已经难以适应新时代背景下经济的发展需求。受到环境和资源双重限制的影响，我国传统的经济发展模式难以有效消除产能过剩问题，难以为经济发展注入新的活力。因此在新常态背景下，我国传统经济结构有待于进一步优化调整，传统经济发展模式需要进行转型升级。目前我国经济正处于转型升级的关键阶段，社会资源正在进行重新分配。在这种情况下实体经济发展需要有效应对国际经济形势的恶化，同时又要积极适应国内经济新常态，因此在发展过程中面临严峻的挑战
二、互联网金融与实体经济的融合关系分析
（一）实体经济是互联网金融发展的基础
互联网金融的产生是金融行业和科学技术发展到一定阶段的必然产物，但是互联网金融发展过程中所需要的所有物质条件均来自实体经济。只有在实体经济基础上，互联网金融才能够得以进一步发展。随着实体经济规模的不断扩大，社会融资需求将会进一步增加，而社会融资需求的增加又会促进互联网金融的进一步发展。如果经济形势发生恶化，实体经济增长乏力，这种不良形势将会传染到互联网金融行业，限制互联网金融的健康稳定发展。因此实体经济的健康状况从根本上决定了互联网金融行业的发展。基于此，要想保障互联网金融行业的健康稳定发展，需要保障实体经济處于良好的发展状态。
（二）互联网金融对实体经济发展具有促进作用
互联网金融的发展有助于促进传统金融服务的普惠化和民主化，促进传统金融能够更多的服务中小微企业以及个人用户，因此对于实体经济的发展具有积极的促进作用。整体来说，互联网金融对实体经济发展的促进作用主要体现在如下三个方面，一是互联网金融流动性高以及利润新高，可以更好的吸收社会闲散资金，有助于降低中小微企业以及个人用户的融资成本，为实体经济的发展提供资金支持[2]。二是互联网金融可以为中小微企业提供一揽子金融服务，可以更好满足中小企业的对于金融服务的需求，有效弥补传统金融服务的不足。三是互联网金融具有先进的技术优势，其基于云计算、人工智能以及大数据技术等先进技术，具有强大的数据收集处理和分析能力，可以开展更为准确的信用等级评估，促进企业垂直细分化发展。
三、互联网金融驱动实体经济创新发展策略
（一）严格互联网金融市场准入标准
要想改变当前互联网金融行业良莠不齐的现象，首先应该严格互联网金融市场准入标准，避免资质较低的企业进入互联网金融行业，同时应该建立健全市场退出机制，有效提高金融投资者的信心。一是采用牌照制，一方面有效提高互联网金融平台统计管理效率，另一方面提升进入平台的资质水平。关于牌照的发放具体可以参照P2P网络借贷平台的信用评级。二是设置最低的注册资本金制度，有助于提高互联网金融机构应对风险的水平和能力，保护投资者的合法权益。三是建立健全风险防控体系，具体应该从风险准备金制度以及平台风险防控团队来构建风险防控体系。
（二）优化实体经济发展的互联网金融政策环境
互联网金融虽然具有显著的互联网特征，但是其本质仍然属于金融的范畴，因此互联网金融的发展应该始终以服务实体经济作为最终发展目标。为了更好发挥互联网金融在实体经济发展中的重要作用，需要对互联网金融的发展进行规范和引导，这就需要对互联网金融政策环境进行优化和完善。一是加强领导层对于互联网金融深刻内涵的了解和认知，促使领导层认识到互联网金融对于经济发展的重要意义。二是在我国经济转型升级阶段应该加强金融模式对实体经济适应性研究，通过优化政策环境来促进互联网金融结构更好适应实体经济的发展。三是从国家层面制定互联网金融发展战略以及产业政策，从顶层设计的角度促使互联网金融能够更好符合时代经济发展的要求。 （三）政策引导互联网金融资金流向实体经济
目前在我国实体经济发展中资金短缺是最为主要的问题。为了给实体经济发展提供充足的资金支持，应该从国家政府层面向实体经济给予定向财政补贴或者税收优惠，从而引导互联网金融在发展过程中进行资源优化配置，促使互联网金融领域的资金不断流向实体经济，特别是为中小微企业提供充足的资金支持[3]。在具体实施过程中，应该对补贴对象进行数量限制，重点扶持那些以中小企业为主要服务对象的企业，并基于企业的注册资本以及交易规模给予相应的补贴或奖励。同时应该加快完善各项配套政策，对互联网金融服务实体经济的效果进行有效评价，不断提升互联网金融服务实体经济的效率和质量。
（四）利用大数据走垂直细分路线
目前我国互联网金融依然处于初期发展阶段，随着互联网金融的不断发展市场竞争日益激烈，互联网金融只有在发展过程中打造差异化优势才能够在激烈的市场竞争中有效提升核心竞争力。互联网金融垂直细分发展是其显著的优势，既可以提升对实体经济的服务质量和服务效率，还可以有效提升互联网金融机构的风险防控水平。首先互联网金融充分利用各种先进的网络信息技术，更好了解客户对于金融服务的需求，从而开展针对性的金融服务和金融产品创新，通过金融产品的多样化来更好满足不同类型不同目标客户群体对于金融服务的需求。并且在该过程中实现精准营销，降低金融服务成本。其次，互联网金融通过垂直细分发展形成金融业务的多元化，可以有效分散金融风险。同是通过长期对特定行业的持续关注，有助于加深对该行业的理解和认知，在业务开展过程中可以形成更加行之有效的风险防控体系。
（五）不断完善互联网金融监管机制
互联网金融在我国的快速发展对我国金融行业以及国民经济的整体发展起到了积极的促进作用，同时互联网金融所遭遇的法律风险以及财务风险也在不断累积，这为我国国民经济的发展埋下了重大的风险隐患。在互联网金融发展中应该加强监督管理。一是完善我国互联网金融相关法律法规，可以充分学习国际先进经验，并基于我国具体国情进行针对性借鉴 [3]。二是开展互联网金融常态化监管，要严格互联网金融准入以及退出制度，避免一些资质较低的机构进入到互联网金融领域。同时要加强互联网金融平台相关信息的及时真实披露，让互联网金融投资者能够及时了解相关信息。三是整合监管主体，在国家相关金融部门的主导下对各监管主体进行整合，有效避免产生重复监管以及监管空白的问题。特别是对于那些责任不明的金融机构和金融产品在监管过程中要进行责任分配，有效确保互联网金融的监管能够实现全覆盖。
四、结束语
基于以上分析，互联网金融在我国实体经济创新发展中具有重要的作用。因此应该采取有效措施对我国互联网金融的发展进行规范和引导，不断提升互联网金融服务实体经济发展能力，提高风险防控水平，更好发挥其在驱动实体经济创新发展中的重要作用。
参考文献：
[1] 郭建辉. 我国互联网金融发展的内生逻辑、驱动因素与金融功能效应[J]. 税务与经济， 2018（1）：39-45.
[2] 陈庆洋. 中国互联网金融驱动实体经济发展的对策研究[J]. 现代经济信息， 2018（10）：322-323.
[3] 周英楠. 互聯网金融如何促进我国实体经济发展[J]. 商讯， 2018， 142（09）：80-81.