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地方法人银行机构是服务当地实体经济、小微企业和三农的重要力量，在县域及农村经济发展中起到了不可忽视的作用。但在业务发展中，各行也面临着支付结算工具推广较为缓慢、支付服务方式不够丰富、部分支付业务开展受限等问题。
随着移动互联网的迅猛发展，支付组织、支付介质、支付渠道、支付账户等发生了很大变化。譬如，第三方支付机构不断涌现，现金的使用量逐渐减少，非现金支付方式不断增加，手机银行、电话银行和微信银行等新兴支付工具不断升级等。中国现代化支付体系呈现出多元化、多样化、多层次的发展态势。新的支付市场环境，给传统商业银行，尤其是对以地方法人银行机构为代表的中小银行开展支付结算业务提出了新的要求，带来了新的挑战及发展机遇。
一、存在的问题
（一）未充分认识到支付结算业务的战略核心作用
支付结算业务是银行发展的基础，是银行的核心业务，影响着银行的发展，具有十分重要的战略意义，尤其是随着金融科技的进步，支付结算业务日新月异。但在实际工作中，大部分机构将相关业务大都分散在2个或以上部门，将支付结算业务放在次要地位，职能不集中，工作衔接不足。部分基层行认为自己只是系统使用方，完全被动依靠上级行或发起行，并未过多关注系统建设和业务的发展。某些上级行也未有效传递新政策，导致基层行的系统升级和业务更新滞后于政策变动和基层实际需求。加之基层业务人员主观能动性差，未跟上支付结算业务知识的更新速度。
（二）支付结算方式较少，更新较慢，缺乏竞争力
1.票据化结算程度低，部分结算方式为空白。通过调查，西北地区地级市大多数金融机构除支票业务以外，银行汇票、商业汇票、银行本票业务开办率不高，所有地方法人银行在信用证业务开展均为空白，导致其处于市场竞争的不利地位。
2.电子支付渠道建设和柜面合作机制不完善，成为其经营运作和业务发展的瓶颈。当今电子银行业务的便捷服务功能深受客户欢迎，而至今一些地方法人银行因未加入网上支付跨行清算系统，所以网银支付端不能为客户提供7*24小时实时资金汇划以及跨行账户和账务查询，客户体验度不佳。
（三）科技支撑不足，业务系统依附性强
某地方商业银行科技技术及产品自主研发能力不及国有商业银行和股份制银行，人力资源配备没有跟上业务的发展，自行研发技术短缺，系统研发困难，技术层面和业务面雇佣外包人员来进行项目实施和运维成为常态。
（四）地方法人银行线上和线下收单业务发展缓慢
地方法人银行机构拥有丰富的区域优势和本地特色资源，也是服务实体经济、特别是服务小微经济和三农的重要力量。但由于地方法人银行体系与全国性银行体系差别较大，尤其是规模小，因此受当地经济发展水平影响较大。虽然各行已经在手机银行、微信银行、直销银行、线上生活平台等方面有一定的发展，但还是不同程度存在技术落后、运营偏弱等问题，而客户对服务和体验的要求不断提升，使得大部分应用场景被第三方支付机构抢占，失去了在该市场发展的机会。
二、对策及建议
（一）提高认识，夯实基础，提高银行核心竞争力
客户希望在银行获得方便、快捷、安全的资金结算服务，实现资金快速周转。银行则依靠支付结算的顺利开展来推动其他业务稳步发展。在金融竞争日趋激烈的背景下，支付結算已成为银行树立品牌、增强市场竞争力的重要抓手。法人银行机构要充分认识到支付业务的基础地位和核心作用。只有加快支付结算业务发展，采取行之有效的工作措施，才能有效推动和支撑整个银行业务的高质量发展。
（二）加大系统建设力度，全面提升业务服务水平
支付系统是金融重要的基础设施，堪称金融重器，系统建设十分重要。建议具有条件的银行机构应当及时加入网上支付跨行清算系统，并在此基础上逐步完善、丰富网上银行业务功能。同时，地方法人银行机构要因地制宜，建设一套科学的、以客户为中心的信息化系统，通过信息化对客户信息资源进行收集，增强信息分析处理能力和数据利用效率，为客户提供多样化的个性服务。
（三）人民银行指导，助力地方法人银行平稳发展
一是及时提供业务处理和技术维护方面的指导，重点关注外包风险以及业务连续性风险。二是联合银联可在支付平台建设、支付结算费率等方面争取适当政策扶持，支持地方法人银行机构夯实支付结算业务。
（四）落实“放管服”要求，减少支付服务冗余环节
各银行要从客户的角度认真审视和推敲业务办理流程中的每一个环节，删除冗余的环节，减少业务办理的手续和审批次数，节省业务办理时间，提升业务处理的速度和客户满意度，树立自身品牌形象和增加客户黏性。
（五）加快移动支付的发展，不断提高创新力、竞争力
移动支付以其独特的优势，可以突破商业银行在中小城镇与农村金融网点不足的瓶颈，发挥移动金融覆盖面广的特点，满足客户基础性金融服务需求，为客户提供方便快捷的金融服务，促进普惠金融的发展。
（六）全面加强人才队伍建设，提高行业队伍的整体素质
各银行机构应通过信息科技专业技能培训、知识转移、引进人才等措施加强人才队伍建设，培养自有的专业技术核心骨干，逐步摆脱核心技术“受制于人”的局面。（作者单位：中国人民银行陇南中心支行）
随着移动互联网的迅猛发展，支付组织、支付介质、支付渠道、支付账户等发生了很大变化。譬如，第三方支付机构不断涌现，现金的使用量逐渐减少，非现金支付方式不断增加，手机银行、电话银行和微信银行等新兴支付工具不断升级等。中国现代化支付体系呈现出多元化、多样化、多层次的发展态势。新的支付市场环境，给传统商业银行，尤其是对以地方法人银行机构为代表的中小银行开展支付结算业务提出了新的要求，带来了新的挑战及发展机遇。
一、存在的问题
（一）未充分认识到支付结算业务的战略核心作用
支付结算业务是银行发展的基础，是银行的核心业务，影响着银行的发展，具有十分重要的战略意义，尤其是随着金融科技的进步，支付结算业务日新月异。但在实际工作中，大部分机构将相关业务大都分散在2个或以上部门，将支付结算业务放在次要地位，职能不集中，工作衔接不足。部分基层行认为自己只是系统使用方，完全被动依靠上级行或发起行，并未过多关注系统建设和业务的发展。某些上级行也未有效传递新政策，导致基层行的系统升级和业务更新滞后于政策变动和基层实际需求。加之基层业务人员主观能动性差，未跟上支付结算业务知识的更新速度。
（二）支付结算方式较少，更新较慢，缺乏竞争力
1.票据化结算程度低，部分结算方式为空白。通过调查，西北地区地级市大多数金融机构除支票业务以外，银行汇票、商业汇票、银行本票业务开办率不高，所有地方法人银行在信用证业务开展均为空白，导致其处于市场竞争的不利地位。
2.电子支付渠道建设和柜面合作机制不完善，成为其经营运作和业务发展的瓶颈。当今电子银行业务的便捷服务功能深受客户欢迎，而至今一些地方法人银行因未加入网上支付跨行清算系统，所以网银支付端不能为客户提供7*24小时实时资金汇划以及跨行账户和账务查询，客户体验度不佳。
（三）科技支撑不足，业务系统依附性强
某地方商业银行科技技术及产品自主研发能力不及国有商业银行和股份制银行，人力资源配备没有跟上业务的发展，自行研发技术短缺，系统研发困难，技术层面和业务面雇佣外包人员来进行项目实施和运维成为常态。
（四）地方法人银行线上和线下收单业务发展缓慢
地方法人银行机构拥有丰富的区域优势和本地特色资源，也是服务实体经济、特别是服务小微经济和三农的重要力量。但由于地方法人银行体系与全国性银行体系差别较大，尤其是规模小，因此受当地经济发展水平影响较大。虽然各行已经在手机银行、微信银行、直销银行、线上生活平台等方面有一定的发展，但还是不同程度存在技术落后、运营偏弱等问题，而客户对服务和体验的要求不断提升，使得大部分应用场景被第三方支付机构抢占，失去了在该市场发展的机会。
二、对策及建议
（一）提高认识，夯实基础，提高银行核心竞争力
客户希望在银行获得方便、快捷、安全的资金结算服务，实现资金快速周转。银行则依靠支付结算的顺利开展来推动其他业务稳步发展。在金融竞争日趋激烈的背景下，支付結算已成为银行树立品牌、增强市场竞争力的重要抓手。法人银行机构要充分认识到支付业务的基础地位和核心作用。只有加快支付结算业务发展，采取行之有效的工作措施，才能有效推动和支撑整个银行业务的高质量发展。
（二）加大系统建设力度，全面提升业务服务水平
支付系统是金融重要的基础设施，堪称金融重器，系统建设十分重要。建议具有条件的银行机构应当及时加入网上支付跨行清算系统，并在此基础上逐步完善、丰富网上银行业务功能。同时，地方法人银行机构要因地制宜，建设一套科学的、以客户为中心的信息化系统，通过信息化对客户信息资源进行收集，增强信息分析处理能力和数据利用效率，为客户提供多样化的个性服务。
（三）人民银行指导，助力地方法人银行平稳发展
一是及时提供业务处理和技术维护方面的指导，重点关注外包风险以及业务连续性风险。二是联合银联可在支付平台建设、支付结算费率等方面争取适当政策扶持，支持地方法人银行机构夯实支付结算业务。
（四）落实“放管服”要求，减少支付服务冗余环节
各银行要从客户的角度认真审视和推敲业务办理流程中的每一个环节，删除冗余的环节，减少业务办理的手续和审批次数，节省业务办理时间，提升业务处理的速度和客户满意度，树立自身品牌形象和增加客户黏性。
（五）加快移动支付的发展，不断提高创新力、竞争力
移动支付以其独特的优势，可以突破商业银行在中小城镇与农村金融网点不足的瓶颈，发挥移动金融覆盖面广的特点，满足客户基础性金融服务需求，为客户提供方便快捷的金融服务，促进普惠金融的发展。
（六）全面加强人才队伍建设，提高行业队伍的整体素质
各银行机构应通过信息科技专业技能培训、知识转移、引进人才等措施加强人才队伍建设，培养自有的专业技术核心骨干，逐步摆脱核心技术“受制于人”的局面。（作者单位：中国人民银行陇南中心支行）