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[摘要]随着2008年雷曼兄弟的倒闭，美国华尔街次贷危机进一步演化和扩大。金融危机已演变成一场全球性的经济危机，这次危机对我国包括农村信用社在内的银行业也产生着巨大的影响与威胁。本文针对这次全球性的金融危机已经或者可能给我国农村信用社带来的危害和影响，并结合农村信用社当前的实际情况进行阐述，从多个视角来看待金融危机与农信社的利害关系，并指出了一系列行之有效的解决办法。
[关键词]金融危机；农村信用社
中图分类号：F830.99
文献标识码：A
文章编号：1009-8283(2009)10-0070-02
金融危机的影响正在一步步地扩大。它已经波及到了我国实体经济，金融是与经济最为密切的行业，因此农村信用社作为我国金融机构重要的一员，要时刻预防着被金融危机冲击的危险，同时也担任着我国农村金融稳定发展的重要职责，有责任有义务为我国银行业抗击金融风暴而作出积极的贡献。
1全球性金融危机对我国农村信用社的影响
金融危机的飓风已经登陆我国大地，我国许多企业在这次危机面前纷纷倒闭。实体经济的衰退给金融业带来了巨大的威胁，金融危机对银行业的影响也日益显现出来。就农村信用社来说，金融危机对其造成的影响主要有下面几个方面：
1.1金融危机促使信用风险增l血口
农信社对贷款风险还没有形成一个固定的、完善的控制机制。特别是内部人员贷款和关系贷款，缺少严格的审查程序，并且贷款发放后并不去关注信贷资金的投资方向，这样有限的资金并不能运用到最有投资价值的项目上。在金融危机的影响下，原材料价格的上涨和产品销售价格的下降吃掉了企业和个人的一部分利润空间。甚至使其遭受亏损。致使企业和个人投资经营赢利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。农村信用社必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。
1.2经营利润增长放慢
由于农村信用社起步晚，底子差，技术水平落后、人员素质不高等原因。它的中间业务发展缓慢。这样存贷款利差便成了农村信用社主要的经营收入。为刺激经济增长，国家频频下调利率，虽然存贷款利率同时下调，但存贷利差却在缩小。2008年9月，央行第一次降息后，一年期存贷基准年利率的利差为3.06％，比2007年3.33％降低了0.27个百分点。同时，有效信贷需求不足又会使农村信用社信贷投放难以大幅增长，如果营销不力的话。反而会缩水。这对于“以贷为本”，中间业务乏力、盈利途径单一的农村信用社，将面临净息差收窄和资产质量恶化的“双重”压力，盈利能力将直面拷问。
1.3金融危机促使道德风险增加
农村信用社许多员工都投资股市、基金或实业，更有部分员工投资于股市、基金的资金也是来自于农信社的内部贷款，而金融危机促使股市、基金持续低迷，使实业经济衰退，这样就给这部分员工造成了不同程度的亏损，这些都是容易引发道德风险的不确定因素。
1.4金融危机促使筹资压力增大
金融危机发生以前，信用社主要利用存款化股金来吸收存款。比如，国家统一规定的一年期整存整取储蓄存款的年利率为4.14％，而股-金化存款的年利率一般在5％5.6％之间，这就很容易吸收到存款，这也是农信社在筹资方面的一个最显著的竞争优势。但金融危机发生以后，农信社不得不实行放贷紧缩政策，融资成本很高的股金化存款也不得不停止，这样农信社就失去了吸收存款方面一个最大的优势，优势的失去使农信社的存款直线下降，这给农信社的稳定发展造成了巨大的威胁。
1.5金融危机给农倍杜带来了安全隐患
农村信用社不像国有商业银行那样都集中在大中城市的繁华地带并且有着先进的安全防护措施，在偏远的农村地区也存在着大量的农信社网点并且安全措施和安全防范意识也不很健全。在金融危机影响下，沿海许多企业纷纷倒闭，失业人数增加带来冶安案件的上升，部分返乡农民工、失业人员无业可就，无事可干，少数人因生活无着而实施盗窃、抢劫、诈骗等铤而走险，这些都对金融资金的安全和案件事故的防范构成了威胁，对安防设施简陋、位置偏远的信用社挑战更大。
2农村信用社对当前金融危机的应对措施
在金融危机和横扫全球银行业的时刻，本身“体弱”的农村信用社更不能坐观云卷云舒，而应该主动采取有效措施趋利避害，创新发展，提高自身发展承载能力，让自己在金融危机面前立于不败之地。为推动我国金融事业稳健发展做出贡献。
2.1多形式、多层次、全方位开展筹集资金工作。
目前整个经济疲软的形势下，农信社主要依靠个人力量揽储的方式显然已经远远不够。农信社需要建立多形式、多屡次、全方位的资金筹集形式。一方面农信社要加大宣传力度，突出宣传农村信用社的性质、地位、作用和办社宗旨，资金实力以及社会信誉度，塑造农村信用社在整个农村金融体系中的基础地位，提升市场份额；另一方面，应下大力气抓好网络电子化建设，人员素质的提高、服务水平的提高和网点服务设施的改善，要靠这些来吸引存款；再者，要积极争取政府的大力支持。把涉农资金、教育资金以及预算外资金和国家投入的农业专项资金等存人农村信用社。
2.2严格信贷管理制度。增大信贷支持力度，创新信贷业务
越是在经济疲软的情况下，越是要严格办理贷款业务，把有限的资金运用到最优良的经营项目上，防止呆帐、坏账的产生。坚决按各项信贷管理制度办事，决不能以牺牲信贷资产质量来换取发展速度。贷款的重点也应该向经营风险小的项目上倾斜。如加大对道路、水电、通讯等基础设施建设的信贷投放力度，加大对小城镇建设的支持，对市场硬件、供水设施、房屋等重点支持；大力支持“公司+农户+基地”经济组织、设施农业、科技农业、现代种养业等有规模的现代农业集群和涉农龙头企业。这样，既优化了资产结构，又降低了贷款风险。
2.3创新中间业务
农信社的中间业务发展缓慢，种类缺乏，并且技术含量不高。这就损失了一大部分中间业务收入。所以农信社在做好代发工资、代发粮农直补等业务的基础上，要充分发挥其网点分布广，灵活性强的优势。积极开发中间业务，逐步开办或扩大代收水电费、电话费、学杂费和代发民政补助款、扶贫款、代理保险、委托、信息咨询等低风险、低成本业务，提升市场份额占比和金融服务影响力；有条件的农信社最好再开通网上银行、电话银行、自助银行服务等业务，并向品牌化、标准化、个性化、系统化推进，以适应农村各类经营者对结算票据流通、资金融通、金融中介、投资理财服务等方面的更高要求。尽可能为农民群众提供全方位的金融服务，寻找新的利润增长点，提高经营收益。
2.4努力做好市场营销
农村信用社到目前为止仍然非常缺乏营销意识，在市场营销显得优为重要的今天，农村信用社要想让更多的客户与自己建立密切的业务往来，要想在社会上进一步扩大自己的影响力。
[关键词]金融危机；农村信用社
中图分类号：F830.99
文献标识码：A
文章编号：1009-8283(2009)10-0070-02
金融危机的影响正在一步步地扩大。它已经波及到了我国实体经济，金融是与经济最为密切的行业，因此农村信用社作为我国金融机构重要的一员，要时刻预防着被金融危机冲击的危险，同时也担任着我国农村金融稳定发展的重要职责，有责任有义务为我国银行业抗击金融风暴而作出积极的贡献。
1全球性金融危机对我国农村信用社的影响
金融危机的飓风已经登陆我国大地，我国许多企业在这次危机面前纷纷倒闭。实体经济的衰退给金融业带来了巨大的威胁，金融危机对银行业的影响也日益显现出来。就农村信用社来说，金融危机对其造成的影响主要有下面几个方面：
1.1金融危机促使信用风险增l血口
农信社对贷款风险还没有形成一个固定的、完善的控制机制。特别是内部人员贷款和关系贷款，缺少严格的审查程序，并且贷款发放后并不去关注信贷资金的投资方向，这样有限的资金并不能运用到最有投资价值的项目上。在金融危机的影响下，原材料价格的上涨和产品销售价格的下降吃掉了企业和个人的一部分利润空间。甚至使其遭受亏损。致使企业和个人投资经营赢利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。农村信用社必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。
1.2经营利润增长放慢
由于农村信用社起步晚，底子差，技术水平落后、人员素质不高等原因。它的中间业务发展缓慢。这样存贷款利差便成了农村信用社主要的经营收入。为刺激经济增长，国家频频下调利率，虽然存贷款利率同时下调，但存贷利差却在缩小。2008年9月，央行第一次降息后，一年期存贷基准年利率的利差为3.06％，比2007年3.33％降低了0.27个百分点。同时，有效信贷需求不足又会使农村信用社信贷投放难以大幅增长，如果营销不力的话。反而会缩水。这对于“以贷为本”，中间业务乏力、盈利途径单一的农村信用社，将面临净息差收窄和资产质量恶化的“双重”压力，盈利能力将直面拷问。
1.3金融危机促使道德风险增加
农村信用社许多员工都投资股市、基金或实业，更有部分员工投资于股市、基金的资金也是来自于农信社的内部贷款，而金融危机促使股市、基金持续低迷，使实业经济衰退，这样就给这部分员工造成了不同程度的亏损，这些都是容易引发道德风险的不确定因素。
1.4金融危机促使筹资压力增大
金融危机发生以前，信用社主要利用存款化股金来吸收存款。比如，国家统一规定的一年期整存整取储蓄存款的年利率为4.14％，而股-金化存款的年利率一般在5％5.6％之间，这就很容易吸收到存款，这也是农信社在筹资方面的一个最显著的竞争优势。但金融危机发生以后，农信社不得不实行放贷紧缩政策，融资成本很高的股金化存款也不得不停止，这样农信社就失去了吸收存款方面一个最大的优势，优势的失去使农信社的存款直线下降，这给农信社的稳定发展造成了巨大的威胁。
1.5金融危机给农倍杜带来了安全隐患
农村信用社不像国有商业银行那样都集中在大中城市的繁华地带并且有着先进的安全防护措施，在偏远的农村地区也存在着大量的农信社网点并且安全措施和安全防范意识也不很健全。在金融危机影响下，沿海许多企业纷纷倒闭，失业人数增加带来冶安案件的上升，部分返乡农民工、失业人员无业可就，无事可干，少数人因生活无着而实施盗窃、抢劫、诈骗等铤而走险，这些都对金融资金的安全和案件事故的防范构成了威胁，对安防设施简陋、位置偏远的信用社挑战更大。
2农村信用社对当前金融危机的应对措施
在金融危机和横扫全球银行业的时刻，本身“体弱”的农村信用社更不能坐观云卷云舒，而应该主动采取有效措施趋利避害，创新发展，提高自身发展承载能力，让自己在金融危机面前立于不败之地。为推动我国金融事业稳健发展做出贡献。
2.1多形式、多层次、全方位开展筹集资金工作。
目前整个经济疲软的形势下，农信社主要依靠个人力量揽储的方式显然已经远远不够。农信社需要建立多形式、多屡次、全方位的资金筹集形式。一方面农信社要加大宣传力度，突出宣传农村信用社的性质、地位、作用和办社宗旨，资金实力以及社会信誉度，塑造农村信用社在整个农村金融体系中的基础地位，提升市场份额；另一方面，应下大力气抓好网络电子化建设，人员素质的提高、服务水平的提高和网点服务设施的改善，要靠这些来吸引存款；再者，要积极争取政府的大力支持。把涉农资金、教育资金以及预算外资金和国家投入的农业专项资金等存人农村信用社。
2.2严格信贷管理制度。增大信贷支持力度，创新信贷业务
越是在经济疲软的情况下，越是要严格办理贷款业务，把有限的资金运用到最优良的经营项目上，防止呆帐、坏账的产生。坚决按各项信贷管理制度办事，决不能以牺牲信贷资产质量来换取发展速度。贷款的重点也应该向经营风险小的项目上倾斜。如加大对道路、水电、通讯等基础设施建设的信贷投放力度，加大对小城镇建设的支持，对市场硬件、供水设施、房屋等重点支持；大力支持“公司+农户+基地”经济组织、设施农业、科技农业、现代种养业等有规模的现代农业集群和涉农龙头企业。这样，既优化了资产结构，又降低了贷款风险。
2.3创新中间业务
农信社的中间业务发展缓慢，种类缺乏，并且技术含量不高。这就损失了一大部分中间业务收入。所以农信社在做好代发工资、代发粮农直补等业务的基础上，要充分发挥其网点分布广，灵活性强的优势。积极开发中间业务，逐步开办或扩大代收水电费、电话费、学杂费和代发民政补助款、扶贫款、代理保险、委托、信息咨询等低风险、低成本业务，提升市场份额占比和金融服务影响力；有条件的农信社最好再开通网上银行、电话银行、自助银行服务等业务，并向品牌化、标准化、个性化、系统化推进，以适应农村各类经营者对结算票据流通、资金融通、金融中介、投资理财服务等方面的更高要求。尽可能为农民群众提供全方位的金融服务，寻找新的利润增长点，提高经营收益。
2.4努力做好市场营销
农村信用社到目前为止仍然非常缺乏营销意识，在市场营销显得优为重要的今天，农村信用社要想让更多的客户与自己建立密切的业务往来，要想在社会上进一步扩大自己的影响力。