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新型农村信用体系的构建，是超越金融的要素观、推进乡村振兴战略和全面落实农村社会主义建设总体布局的重要抓手，这一来自田东农村金融综合改革的经验，对中西部农村县域乃至全国县域，都有重要的借鉴意义。
田东位于广西西南部，是国家扶贫开发工作重点县，是一个以壮族为主体的多民族聚居县，距离中越边境150公里，是邓小平等老一辈无产阶级革命家领导和发动百色起义的策源地，是名副其实的“老少边穷”地区。2008年12月，田东成为全国农村综合金融改革试点县。经过十年时间的努力，田东农村金融综合改革取得了很大成效，主要表现在农村金融得到长足发展、“三农”问题得到有效改善、扶贫工作得到有力支持三个方面。而这些成果的取得，均得益于田东以农村信用体系建设为中心的“六大体系”建设。
田东农村金融综合改革“六大体系”的经济学逻辑
田东农村金融综合改革构建的机构、信用、支付、保险、担保、村级服务“六大体系”，在全国农村率先系统化破解了农户资金缺、贷款难的问题，激励农户从“要我发展”转变为“我要发展”，探索出了农户利用金融资源脱贫致富的新路子。其中，信用体系发挥了龙头和支柱作用。之所以如此，是因为这种安排契合了市场经济特性和我国农村金融实际。
信用、价格和交易成本是市场经济的三个关键要素。其中，信用是市场经济的基石，建立良好的信用体系可以降低市场交易成本，促进市场经济的健康发展。农户规模小、分布散、实力弱、用款少、用款频、用款急，却缺抵押、缺质押、缺担保、缺报表，这决定了金融机构为其服务的成本高、风险高但收益低，从而农户所受金融排斥严重。在资金价格即贷款利率在基准利率基础上上浮受限的背景下，风险定价机制难以发挥作用，农户融资难、融资贵问题的破解无法从价格上直接突破，自然会转向通过降低交易成本来间接降低价格、提高金融可使用性，而信用体系建设，既可降低交易成本，又针对金融的特性，通过解决信息不对称问题降低交易风险，自然成为解决农户融资问题的首要突破点。
田东农村信用体系的核心经验
田东农村社会信用体系有五条核心经验：
一是建立经济信息与非经济信息相结合的信用信息系统。田东县人民政府和人民银行百色市中心支行联合开发了一套针对农户的信用信息采集和评级系统，对全县农户信用信息数据进行采集、入库、评级和授信。数据采集范围包括农户家庭条件、收入支出、林权、资产、生活条件、借贷情况等经济指标，也包括通电、饮水、卫生保洁、扶贫信息、邻里关系、违法违纪等非经济指标。根据采集的信息和预先设定的评级规则，系统自动对农户进行信用等级评定，且能根据农户用款和还款情况，动态、实时调整信用等级。
二是在农户信用评级基础上评定信用村。在农户信用进行评级的基础上，对信用户占全村农户总数60%以上且按期归还贷款农户占本村贷款农户总数80%以上的行政村，评定为信用村。
三是贷款要素与农户、行政村信用等级联动挂钩。農户贷款额度、利率与农户、行政村信用等级高低挂钩，实行正向激励。
四是建立针对农户还款情况的奖励机制。对农户设立一致的守信激励和失信贷款制约惩罚机制。守信者信用评级可升，失信者信用评级可降，直至取消信用户，以督促农户努力发展生产，增强还款能力，不断提高诚信度，营造良好诚信氛围，培养诚信文化。
五是高度重视农户金融教育。当前，全国绝大多数县域的金融机构网点渗透率和农村金融可获得性都大大提高，但在金融使用性上普遍偏低。田东在农村信用体系建设过程中，通过持续、深入的农村金融教育，使农户能够科学认识金融、善于使用金融，开启了旺盛的金融需求，实现了农村金融服务的供需两旺。
探索建立乡村振兴战略下的新型农村信用体系
（一）田东农村金融改革经验为落实乡村振兴战略提供了思路
党的十九大将乡村振兴战略列为国家战略。通俗地讲，落实乡村战略，目前面临三大困难：一是缺人才，二是缺资金，三是农民持续增收难。田东以农村信用体系建设为中心的农村金融综合改革为乡村振兴战略的落实提供了很好的借鉴思路。
首先，金融是现代市场经济的核心，资金对包括劳动、土地、技术等在内的各类生产要素均有很强的替代作用。当前农村各类金融机构存贷比非常低，仍然主要发挥资金“抽水机”的作用，将农村资金吸收运用到城镇地区工业、服务业领域。如果各县域普遍能获得田东农村金融综合改革的成果，则会把本县农户的存款绝大部分留下并得到有效使用，缺资金问题即可解决。
其次，乡村首先是农民的乡村，农民是乡村振兴的当然主体。近年来农民持续增收难，一个重要的原因，是农民没有在基层党组织的领导下有效组织起来，导致集体经济式微，乡村信用环境建设滞后，分散化的农户在外生资本面前缺乏谈判能力。如果通过农村信用体系建设，将农民有效组织起来，建立起良好的农村诚信环境、营商环境，则不但集体经济振兴有望，还可以吸收更多商业资本下乡，农民自然可以持续增收。
农村资金和信用问题的妥善解决，可为“懂农业、爱农村、爱农民”的三农人才投身乡村振兴提供良好的外部环境，人才问题也就得到了较好解决。
（二）新型农村信用体系的核心构想与现实建构
田东农村信用体系对农户金融信息和非金融信息的采集、打分以及信用村评定、激励的做法，已经暗含了社会治理和生态治理的雏形，为新型农村信用体系建设提供了构想参照。新型农村信用体系的“新型”主要体现在要更能组织好农户共同参与乡村振兴，从全面落实乡村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设总体布局出发，留住资金、吸引人才、保证农民持续增收，进而实现“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”。
在新型农村社会体系的现实建构中，可在田东农村信用体系建设经验基础上进一步扩大信息采集范围，给经济指标赋予高权重，给政治、文化、社会和生态文明指标赋予低权重但设置负面行为否决项。具体地说：经济指标可包括住房、设施设备、人力资本、基础设施、土地资源、产业发展转移就业、城镇化；政治指标可包括爱党、爱国、积极入党、积极争当村干、有序参政、负面政治行为；文化指标可包括坚持社会主义、传承发扬传统优秀文化、文化教育、网络文明、自觉抵制腐朽文化、负面文化行为；社会指标可包括道德品质、平安建设、社会保障、诚实守信、脱贫攻坚、负面社会行为；生态文明指标可包括家园干净整洁、改厨改厕改圈、公共环保自觉、爱护公共资源、负面生态环境行为。
总之，新型农村信用体系的构建，是超越金融的要素观、推进乡村振兴战略和全面落实农村社会主义建设总体布局的重要抓手，这一来自田东农村金融综合改革经验的启发，对中西部农村县域乃至全国县域，都有重要的借鉴意义。
作者简介
崔长彬 管理学博士，金融学博士后，现就职于河北金融学院
田东位于广西西南部，是国家扶贫开发工作重点县，是一个以壮族为主体的多民族聚居县，距离中越边境150公里，是邓小平等老一辈无产阶级革命家领导和发动百色起义的策源地，是名副其实的“老少边穷”地区。2008年12月，田东成为全国农村综合金融改革试点县。经过十年时间的努力，田东农村金融综合改革取得了很大成效，主要表现在农村金融得到长足发展、“三农”问题得到有效改善、扶贫工作得到有力支持三个方面。而这些成果的取得，均得益于田东以农村信用体系建设为中心的“六大体系”建设。
田东农村金融综合改革“六大体系”的经济学逻辑
田东农村金融综合改革构建的机构、信用、支付、保险、担保、村级服务“六大体系”，在全国农村率先系统化破解了农户资金缺、贷款难的问题，激励农户从“要我发展”转变为“我要发展”，探索出了农户利用金融资源脱贫致富的新路子。其中，信用体系发挥了龙头和支柱作用。之所以如此，是因为这种安排契合了市场经济特性和我国农村金融实际。
信用、价格和交易成本是市场经济的三个关键要素。其中，信用是市场经济的基石，建立良好的信用体系可以降低市场交易成本，促进市场经济的健康发展。农户规模小、分布散、实力弱、用款少、用款频、用款急，却缺抵押、缺质押、缺担保、缺报表，这决定了金融机构为其服务的成本高、风险高但收益低，从而农户所受金融排斥严重。在资金价格即贷款利率在基准利率基础上上浮受限的背景下，风险定价机制难以发挥作用，农户融资难、融资贵问题的破解无法从价格上直接突破，自然会转向通过降低交易成本来间接降低价格、提高金融可使用性，而信用体系建设，既可降低交易成本，又针对金融的特性，通过解决信息不对称问题降低交易风险，自然成为解决农户融资问题的首要突破点。
田东农村信用体系的核心经验
田东农村社会信用体系有五条核心经验：
一是建立经济信息与非经济信息相结合的信用信息系统。田东县人民政府和人民银行百色市中心支行联合开发了一套针对农户的信用信息采集和评级系统，对全县农户信用信息数据进行采集、入库、评级和授信。数据采集范围包括农户家庭条件、收入支出、林权、资产、生活条件、借贷情况等经济指标，也包括通电、饮水、卫生保洁、扶贫信息、邻里关系、违法违纪等非经济指标。根据采集的信息和预先设定的评级规则，系统自动对农户进行信用等级评定，且能根据农户用款和还款情况，动态、实时调整信用等级。
二是在农户信用评级基础上评定信用村。在农户信用进行评级的基础上，对信用户占全村农户总数60%以上且按期归还贷款农户占本村贷款农户总数80%以上的行政村，评定为信用村。
三是贷款要素与农户、行政村信用等级联动挂钩。農户贷款额度、利率与农户、行政村信用等级高低挂钩，实行正向激励。
四是建立针对农户还款情况的奖励机制。对农户设立一致的守信激励和失信贷款制约惩罚机制。守信者信用评级可升，失信者信用评级可降，直至取消信用户，以督促农户努力发展生产，增强还款能力，不断提高诚信度，营造良好诚信氛围，培养诚信文化。
五是高度重视农户金融教育。当前，全国绝大多数县域的金融机构网点渗透率和农村金融可获得性都大大提高，但在金融使用性上普遍偏低。田东在农村信用体系建设过程中，通过持续、深入的农村金融教育，使农户能够科学认识金融、善于使用金融，开启了旺盛的金融需求，实现了农村金融服务的供需两旺。
探索建立乡村振兴战略下的新型农村信用体系
（一）田东农村金融改革经验为落实乡村振兴战略提供了思路
党的十九大将乡村振兴战略列为国家战略。通俗地讲，落实乡村战略，目前面临三大困难：一是缺人才，二是缺资金，三是农民持续增收难。田东以农村信用体系建设为中心的农村金融综合改革为乡村振兴战略的落实提供了很好的借鉴思路。
首先，金融是现代市场经济的核心，资金对包括劳动、土地、技术等在内的各类生产要素均有很强的替代作用。当前农村各类金融机构存贷比非常低，仍然主要发挥资金“抽水机”的作用，将农村资金吸收运用到城镇地区工业、服务业领域。如果各县域普遍能获得田东农村金融综合改革的成果，则会把本县农户的存款绝大部分留下并得到有效使用，缺资金问题即可解决。
其次，乡村首先是农民的乡村，农民是乡村振兴的当然主体。近年来农民持续增收难，一个重要的原因，是农民没有在基层党组织的领导下有效组织起来，导致集体经济式微，乡村信用环境建设滞后，分散化的农户在外生资本面前缺乏谈判能力。如果通过农村信用体系建设，将农民有效组织起来，建立起良好的农村诚信环境、营商环境，则不但集体经济振兴有望，还可以吸收更多商业资本下乡，农民自然可以持续增收。
农村资金和信用问题的妥善解决，可为“懂农业、爱农村、爱农民”的三农人才投身乡村振兴提供良好的外部环境，人才问题也就得到了较好解决。
（二）新型农村信用体系的核心构想与现实建构
田东农村信用体系对农户金融信息和非金融信息的采集、打分以及信用村评定、激励的做法，已经暗含了社会治理和生态治理的雏形，为新型农村信用体系建设提供了构想参照。新型农村信用体系的“新型”主要体现在要更能组织好农户共同参与乡村振兴，从全面落实乡村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设总体布局出发，留住资金、吸引人才、保证农民持续增收，进而实现“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”。
在新型农村社会体系的现实建构中，可在田东农村信用体系建设经验基础上进一步扩大信息采集范围，给经济指标赋予高权重，给政治、文化、社会和生态文明指标赋予低权重但设置负面行为否决项。具体地说：经济指标可包括住房、设施设备、人力资本、基础设施、土地资源、产业发展转移就业、城镇化；政治指标可包括爱党、爱国、积极入党、积极争当村干、有序参政、负面政治行为；文化指标可包括坚持社会主义、传承发扬传统优秀文化、文化教育、网络文明、自觉抵制腐朽文化、负面文化行为；社会指标可包括道德品质、平安建设、社会保障、诚实守信、脱贫攻坚、负面社会行为；生态文明指标可包括家园干净整洁、改厨改厕改圈、公共环保自觉、爱护公共资源、负面生态环境行为。
总之，新型农村信用体系的构建，是超越金融的要素观、推进乡村振兴战略和全面落实农村社会主义建设总体布局的重要抓手，这一来自田东农村金融综合改革经验的启发，对中西部农村县域乃至全国县域，都有重要的借鉴意义。
作者简介
崔长彬 管理学博士，金融学博士后，现就职于河北金融学院