论文部分内容阅读
摘要:随着国家扶持中小企业发展政策的不断出台,如何抓住机遇,调整经营策略,支持中小企业进而推动自身和地方共同发展,已成为摆在银行业面前的一个重要课题。本文结合现实情况分析,提出支持中小企业发展的措施和思路。
关键词:地方经济 中小企业 发展
1 支持中小企业发展是银行业的现实选择
1.1 发展中小企业金融业务是适应信贷业务市场发展的需要
随着市场经济的不断发展,传统银行业务所依赖的国有大型企业客户正在逐步走向成熟。一方面,企业的融资渠道在不断增多,如股票上市、债券发行、短期融资等,这使得其对银行的依赖度和融资需求不断降低。另一方面,受企业重组改制、集团化、总部经济等因素影响,部分银行既有客户对资金的控制能力正在不断降低,对银行业务造成不小影响。此外,银行也有必要寻找分散降低大型企业信贷集中风险的新途径。
1.2 发展中小企业金融业务是调整业务结构的需要
就贷款结构而言,部分银行中长期贷款比例较高,结构相对失衡。同时,贷款集中度明显偏高,不利于风险的分散。存贷比偏低、高收益资产规模小,不仅影响利息收入,而且制约多个项目中间业务收入,影响了经营利润的提升。因此必须把结构调整作为紧迫任务,加大信贷业务,尤其是高收益的中小企业贷款发展力度。
1.3 发展中小企业金融业务是支持地方发展的需要
中小企业在推动国民经济增长、辅助大企业发展、解决民生、增加就业、活跃市场、推动创新等方面具有不可替代的地位和作用,已经成为国民经济和社会发展的重要力量,国家对扶持中小企业给予了明确的要求。
2 发展中小企业业务存在问题和困难
2.1 从企业角度看
2.1.1 中小企业制度不健全。相当部分中小企业存在财务管理不规范的问题,导致银行对企业的信誉产生怀疑。另外,家族式管理模式居多,企业经营风险、道德风险相对要高。
2.1.2 抵押、担保难。一些中小企业自身规模和实力较小,拿不出符合条件的资产抵押。即使有,也往往因为办理抵押环节多、时间长,难以满足急需。从担保情况看,真正具备实力担保机构为数较少,小企业的担保链条难以延续。
2.1.3 企业形式多样审贷难。中小企业组织形式多样,还时有变动,使得银行对企业的法人素质、经营业绩等资料难以准确掌握,增大了审查、监管难度。
2.1.4 中小企业缺乏必要的融资知识。调查显示,多数企业并不了解银行中小企业贷款的种类及贷款审批流程,不知道能否办理,更不知道如何办理。
2.2 从银行角度看
2.2.1 认识存在不足。长期以来,由于过于强调支持大中型企业以及企业集团的发展,银行普遍轻视小企业的发展和作用。而在经历了对不良资产责任处理过程后,部分信贷人员一说到放贷款,就马上想到要承担风险。最终导致,要么认识不到中小企业发生的变化及发展前景,要么就是有畏惧风险和怕承担责任的顾虑,工作中畏首畏尾,影响了业务发展。
2.2.2 机制有待改进。当前,特别是国有商业银行均上收了信贷管理权限,贷款审批流程长,而小企业资金需求频率高,期限短,对应的调查、审批等信贷程序,目前还不能很好的适应企业需要。
2.2.3 员工队伍建设亟待加强。在有些基层行,由于多年未办贷款业务,了解经办流程的人员太少,甚至都是断档。而新成立的小企業业务部门,业务刚刚起步,队伍工作经验和业务能力明显欠缺。
2.2.4 经营思路不宽。目前小企业贷款品种主要集中在流动资金贷款业务上,面对大量小企业押品不够、担保能力不足的状况,创新能力明显偏弱,难以满足市场及客户的需求。
2.3 从外部环境看
2.3.1 中小企业获得银行贷款的担保方式单一。多以房产、设备抵押为主,信用担保尤其是第三方担保机构担保很少。
2.3.2 信用中介服务机构不健全。中小企业的信用评估主要通过金融机构内部评定进行,从事中小企业征信活动和信用评价的机构缺乏。
2.3.3 中小企业征信系统存在的问题。系统数据不完善,更新不够及时,且主要数据是由中小企业自身提供,不能很好地满足商业银行的需要。
3 支持中小企业发展的措施
3.1 认真开展调研,细分民企市场。当前经济的发展,为中小企业带来了新的机遇,也拓展了银行业务发展的空间,但这一市场同时存在经营风险高、诚信水平低等挑战,需要银行立足地方经济,认真搞好调研,通过细分市场,确定不同的服务重点。如对一般中小企业,有选择地针对单笔业务去做;对风险小的业务,可以放开手去做;对还款来源充足、抵押物足值的业务,则应大胆去做。
3.2 强化信贷创新,探索合适模式。在贷款担保上,针对企业特点,提供更多选择,如对科技型企业开办专利质押贷款等,同时可积极尝试多方联保、会员制担保等;在操作环节上,缩短审批链条,切实提高工作效率。在风险防范上,辅以对企业三品、三表等关注,通过加强与政府部门、行业协会及企业竞争对手等沟通,全面掌握企业情况。
3.3 积极宣传推广,加强营销力度。围绕中小企业的金融需求,通过媒体宣传、产品推介会、中小企业座谈会等多种形式,加强产品推广力度。同时要积极利用已办理融资业务客户的传导效应,进一步宣传银行对小企业的支持。
3.4 加强队伍建设,建立科学机制。首先要选拔业务素质高、责任心强的人员,壮大小企业业务团队力量;其次是有针对性地开展中小企业信贷业务的培训,提高客户经理综合素质和业务能力;第三是要建立健全中小企业考核和奖励机制,从小企业新增户数、综合贡献度、信贷资产质量等方面对支行、客户经理进行量化考核,细化责、权、利,充分调动广大信贷人员开拓中小企业贷款业务的积极性。
关键词:地方经济 中小企业 发展
1 支持中小企业发展是银行业的现实选择
1.1 发展中小企业金融业务是适应信贷业务市场发展的需要
随着市场经济的不断发展,传统银行业务所依赖的国有大型企业客户正在逐步走向成熟。一方面,企业的融资渠道在不断增多,如股票上市、债券发行、短期融资等,这使得其对银行的依赖度和融资需求不断降低。另一方面,受企业重组改制、集团化、总部经济等因素影响,部分银行既有客户对资金的控制能力正在不断降低,对银行业务造成不小影响。此外,银行也有必要寻找分散降低大型企业信贷集中风险的新途径。
1.2 发展中小企业金融业务是调整业务结构的需要
就贷款结构而言,部分银行中长期贷款比例较高,结构相对失衡。同时,贷款集中度明显偏高,不利于风险的分散。存贷比偏低、高收益资产规模小,不仅影响利息收入,而且制约多个项目中间业务收入,影响了经营利润的提升。因此必须把结构调整作为紧迫任务,加大信贷业务,尤其是高收益的中小企业贷款发展力度。
1.3 发展中小企业金融业务是支持地方发展的需要
中小企业在推动国民经济增长、辅助大企业发展、解决民生、增加就业、活跃市场、推动创新等方面具有不可替代的地位和作用,已经成为国民经济和社会发展的重要力量,国家对扶持中小企业给予了明确的要求。
2 发展中小企业业务存在问题和困难
2.1 从企业角度看
2.1.1 中小企业制度不健全。相当部分中小企业存在财务管理不规范的问题,导致银行对企业的信誉产生怀疑。另外,家族式管理模式居多,企业经营风险、道德风险相对要高。
2.1.2 抵押、担保难。一些中小企业自身规模和实力较小,拿不出符合条件的资产抵押。即使有,也往往因为办理抵押环节多、时间长,难以满足急需。从担保情况看,真正具备实力担保机构为数较少,小企业的担保链条难以延续。
2.1.3 企业形式多样审贷难。中小企业组织形式多样,还时有变动,使得银行对企业的法人素质、经营业绩等资料难以准确掌握,增大了审查、监管难度。
2.1.4 中小企业缺乏必要的融资知识。调查显示,多数企业并不了解银行中小企业贷款的种类及贷款审批流程,不知道能否办理,更不知道如何办理。
2.2 从银行角度看
2.2.1 认识存在不足。长期以来,由于过于强调支持大中型企业以及企业集团的发展,银行普遍轻视小企业的发展和作用。而在经历了对不良资产责任处理过程后,部分信贷人员一说到放贷款,就马上想到要承担风险。最终导致,要么认识不到中小企业发生的变化及发展前景,要么就是有畏惧风险和怕承担责任的顾虑,工作中畏首畏尾,影响了业务发展。
2.2.2 机制有待改进。当前,特别是国有商业银行均上收了信贷管理权限,贷款审批流程长,而小企业资金需求频率高,期限短,对应的调查、审批等信贷程序,目前还不能很好的适应企业需要。
2.2.3 员工队伍建设亟待加强。在有些基层行,由于多年未办贷款业务,了解经办流程的人员太少,甚至都是断档。而新成立的小企業业务部门,业务刚刚起步,队伍工作经验和业务能力明显欠缺。
2.2.4 经营思路不宽。目前小企业贷款品种主要集中在流动资金贷款业务上,面对大量小企业押品不够、担保能力不足的状况,创新能力明显偏弱,难以满足市场及客户的需求。
2.3 从外部环境看
2.3.1 中小企业获得银行贷款的担保方式单一。多以房产、设备抵押为主,信用担保尤其是第三方担保机构担保很少。
2.3.2 信用中介服务机构不健全。中小企业的信用评估主要通过金融机构内部评定进行,从事中小企业征信活动和信用评价的机构缺乏。
2.3.3 中小企业征信系统存在的问题。系统数据不完善,更新不够及时,且主要数据是由中小企业自身提供,不能很好地满足商业银行的需要。
3 支持中小企业发展的措施
3.1 认真开展调研,细分民企市场。当前经济的发展,为中小企业带来了新的机遇,也拓展了银行业务发展的空间,但这一市场同时存在经营风险高、诚信水平低等挑战,需要银行立足地方经济,认真搞好调研,通过细分市场,确定不同的服务重点。如对一般中小企业,有选择地针对单笔业务去做;对风险小的业务,可以放开手去做;对还款来源充足、抵押物足值的业务,则应大胆去做。
3.2 强化信贷创新,探索合适模式。在贷款担保上,针对企业特点,提供更多选择,如对科技型企业开办专利质押贷款等,同时可积极尝试多方联保、会员制担保等;在操作环节上,缩短审批链条,切实提高工作效率。在风险防范上,辅以对企业三品、三表等关注,通过加强与政府部门、行业协会及企业竞争对手等沟通,全面掌握企业情况。
3.3 积极宣传推广,加强营销力度。围绕中小企业的金融需求,通过媒体宣传、产品推介会、中小企业座谈会等多种形式,加强产品推广力度。同时要积极利用已办理融资业务客户的传导效应,进一步宣传银行对小企业的支持。
3.4 加强队伍建设,建立科学机制。首先要选拔业务素质高、责任心强的人员,壮大小企业业务团队力量;其次是有针对性地开展中小企业信贷业务的培训,提高客户经理综合素质和业务能力;第三是要建立健全中小企业考核和奖励机制,从小企业新增户数、综合贡献度、信贷资产质量等方面对支行、客户经理进行量化考核,细化责、权、利,充分调动广大信贷人员开拓中小企业贷款业务的积极性。