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摘 要： 普惠金融体系建设对于我国农村经济社会的健康发展具有重要的意义，长期以来我国农村普惠金融体系建设一直严重滞后于农村经济社会发展的需要，面对当前农村普惠金融体系建设中存在的各种阻碍，如何根据农村地区的实际情况，来制定完善的发展策略，这成为了农村金融体制建设领域的重要课题。本文对于农村普惠金融的内涵意义积极进行了具体的探讨，对于当前农村普惠金融发展现状进行了概括总结，围绕目前农村普惠金融发展面临的各种阻力，阐述分析了具体的解决策略，以期为全面推动农村普惠金融体系不断完善带来有益探索。
关键词： 普惠金融；建设；阻碍；策略
我国农村金融发展步伐迟缓，大部分的金融资源集中在城市，农民的金融服务需求一直都得不到较好地满足，这使得农村的发展一直缺少必要的金融支持。在统筹城乡发展以及加快新农村建设步伐的现实背景值，农村金融基础薄弱的问题引起了社会的广泛关注，而从世界范围内来看，农村金融发展的基本方向之一就是构建普惠金融体系。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融的重要任务，在这种背景之下，需要各级政府充分认识到普惠金融体系建设的重要性以及必要性，直面农村普惠金融发展中面临的各种阻力，结合本地区的实际情况，采取切实有限措施来推进农村普惠金融体系的建设，为农村经济社会的健康发展注入更多的活力。
一、农村普惠金融内涵与意义
1.农村普惠金融内涵 。普惠金融这一概念是在2005年的联合国国际小额信贷年会议中被明确提出，普惠金融简单来说就是给所有的有金融服务需求的公民提供金融服务，让每一个人都平等的享有金融服务供给。普惠金融的核心思想是对于目前不均衡、不平等金融体系的一个否定，目前的金融服务体系更多的是满足富人的金融服务需要，而普惠金融则主要给低收入群体以及贫困人群提供金融服务。普惠金融是以较低价格来提供给低收入群体金融服务，而不是免费提供兼容服务，普惠金融的非免费这一属性有助于这一金融体系的可持续发展。普惠金融强调每一个人在的享受金融服务方面的权利，农村普惠金融顾名思义就是让农村居民能够享受到实惠的金融服务。
2.农村普惠金融意义 。大力发展农村普惠金融具有重要的现实意义，其在促进金融公平，提升农村低收入群体收入，进一步完善金融服务体系以及创新金融服务产品供给等方面具有不可替代的重要作用。从农村经济社会发展制约因素来看，资金不足是一个重要的方面，通过农村普惠金融体系建设， 可以帮助农村解决发展层面的资金困境，让更多农民都享受到金融服务供给，形成一个更加公平的、现代的金融服务体系，从而推动农村经济社会的健康发展。
二、农村普惠金融体系发展现状
1.覆盖范围不断扩大 。我国农村普惠金融体系经过多年的建设，目前已经初具规模，覆盖范围在不断的扩大，目前我国大部分农村地区都已经有了普惠金融，其中普惠金融的主体是以农村信用合作社为主的金融机构。不过目前依然有数百个乡镇没有被普惠金融体系所覆盖，这会也说明了我国农村普惠金融体系建设的任重而道远。
2.体系不断完善 。从目前农村普惠金融体系的完善情况来看，当前农村普惠金融体系正在逐步完善，无论是产品方面，还是服务层面，亦或是运作流程、风险管理等方面都在不断的完善。不过整体来看普惠金融体系建设以及完善方面依然还有的很大空间，未来需要针对这一体系的实际运作情况来进行不断的调整以及优化。
三、农村普惠金融发展面临的阻力
当前发展普惠金融是一项艰巨任务，这一金融服务体系发展中面临着诸多的阻力，具体阐述分析如下：
1.普惠金融成本较高 。农村在普惠金融发展方面成本较高，这是很多金融机构在普惠金融发展方面积极性不高的主要原因，成本成为了阻碍很多金融机构发展普惠金融的主要因素。农村普惠金融发展成本较高与农村居民集中度不高，金融服务需求分散且规模小有关，很多金融机构都会再三考虑下成本因素，这成为了阻碍农村普惠金融发展的主要因素。
2.金融基础设施不完善 。农村普惠金融发展的另外一个阻力就是金融基础设施建设的不完善，农村目前金融基础设施建设很不完善，无论是网点建设，还是通信设施建设等等都存在较大的不足，基础设施的不完善导致普惠金融发展没有一个良好的支撑以及保障，一定程度上影响到了普惠金融体系建设。
3.政策支持力度不够 。尽管农村普惠金融体系建设获得了政府的高度重视，政府在不同的场合强调农村普惠金融体系建设的深远意义，并出台了一些政策支持，但是从实际效果来看，政策支持力度依然不够，亟需进一步的出台更具有实效性普惠金融政策，从而更好的推动这一体系的发展。
4.普惠金融风险较大 。农村普惠金融风险相对较大，当前农村信用体系建设尚没有建立起来的，对于农民的信用情况，金融机构做不到有效的掌握，这一定程度上放大了普惠金融风险。另外一方面普惠金融风险较大的原因在于村民信贷资金主要用在农业以及相关领域，这也导致了风险的加剧。
四、农村普惠金融体系建设策略
当前我国农村普惠金融体系的构建依然面临诸多困难以及阻力，这需要政府对于这些困难以及阻力，给予高度重视，制定的相应的解决策略，发挥不同策略间的协同效应，解决好的这些问题，从而构建具有中国特色的农村普惠金融体系。
1.加大金融创新 。金融机构需要在普惠金融体系建设方面进一步的加大金融创新力度，通过金融创新，来提供更加合适的金融产品服务给广大农村居民，更好的满足的农民的需要。金融创新方面需要注意成本这一个关键点，通过产品的创新来有效的降低产品的成本，这样就能够较好的减少成本对于普惠金融发展的限制。
2.完善基础设施建设 。针对农村普惠金融基础设施建设方面的不足，政府的当务之急就是要加强金融基础涉设施建设，一方面就是要的加大农村信息基础设施，交通技术设施等方面的建设，另外一方面则是要重点鼓励以及支持金融机构来进行是实体网点的建设，从而为普惠金融体系的发展提供良好的基础设施保障。
3.加大政策扶持力度 。从政策扶持来看，因为普惠金融本身的属性，仅仅依靠金融机构的自觉自愿并不能够的有效地推动这一金融体系的发展。举例而言，农民收入水平较低，一般没有贷款抵押财产，同时也没有人来提供必要的担保，这种情况下，金融机构自身就不愿意进行普惠金融发展。针对这种情况，就需要政府出台的相应的扶持政策，注意切实解决好农民享受金融服务中存在的困难，从而更好的推动普惠体系建设。
4.提升风险应对能力 。农村普惠金融体系建设的关键就是要重点提升金融机构的风险应对能力，农村普惠金融的建设追求的是可持续发展，从这一角度来说，金融机构需要重点锤炼自身的风险应对能力，一方面要具有良好的风险意识，另外就是形成良好的风险管理的办法，这样就能够在较高的小额信贷风险面前做到游刃有余，较好的解决风险过大对于金融机构正常经营的冲击。政府层面则需要加快农村信用体系建设，解决好金融机构以及农民在信用层面的不对称状态。
普惠金融体系建设是未来很长一段时间内我国金融体完善的重要一环，国家要对于普惠金融的建设给予更多的重视，采取良好的措施来解决好农村普惠金融体系建设中出现的各种困难以及阻碍。从而推动普惠金融体系的更好发展。 （作者单位：1.重庆师范大学经济管理学院；2.重庆商务职业学院）
参考文献：
[1] 高彦彬.构建农村普惠金融体系的障碍与突破[J].征信，2014年12期.
[2] 唐忠民.农村普惠金融突围路[J].中国农村金融，2014年16期.
[3] 朱翠珍.探讨如何构建农村普惠金融体系[J].企业导报，2014年22期.
关键词： 普惠金融；建设；阻碍；策略
我国农村金融发展步伐迟缓，大部分的金融资源集中在城市，农民的金融服务需求一直都得不到较好地满足，这使得农村的发展一直缺少必要的金融支持。在统筹城乡发展以及加快新农村建设步伐的现实背景值，农村金融基础薄弱的问题引起了社会的广泛关注，而从世界范围内来看，农村金融发展的基本方向之一就是构建普惠金融体系。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融的重要任务，在这种背景之下，需要各级政府充分认识到普惠金融体系建设的重要性以及必要性，直面农村普惠金融发展中面临的各种阻力，结合本地区的实际情况，采取切实有限措施来推进农村普惠金融体系的建设，为农村经济社会的健康发展注入更多的活力。
一、农村普惠金融内涵与意义
1.农村普惠金融内涵 。普惠金融这一概念是在2005年的联合国国际小额信贷年会议中被明确提出，普惠金融简单来说就是给所有的有金融服务需求的公民提供金融服务，让每一个人都平等的享有金融服务供给。普惠金融的核心思想是对于目前不均衡、不平等金融体系的一个否定，目前的金融服务体系更多的是满足富人的金融服务需要，而普惠金融则主要给低收入群体以及贫困人群提供金融服务。普惠金融是以较低价格来提供给低收入群体金融服务，而不是免费提供兼容服务，普惠金融的非免费这一属性有助于这一金融体系的可持续发展。普惠金融强调每一个人在的享受金融服务方面的权利，农村普惠金融顾名思义就是让农村居民能够享受到实惠的金融服务。
2.农村普惠金融意义 。大力发展农村普惠金融具有重要的现实意义，其在促进金融公平，提升农村低收入群体收入，进一步完善金融服务体系以及创新金融服务产品供给等方面具有不可替代的重要作用。从农村经济社会发展制约因素来看，资金不足是一个重要的方面，通过农村普惠金融体系建设， 可以帮助农村解决发展层面的资金困境，让更多农民都享受到金融服务供给，形成一个更加公平的、现代的金融服务体系，从而推动农村经济社会的健康发展。
二、农村普惠金融体系发展现状
1.覆盖范围不断扩大 。我国农村普惠金融体系经过多年的建设，目前已经初具规模，覆盖范围在不断的扩大，目前我国大部分农村地区都已经有了普惠金融，其中普惠金融的主体是以农村信用合作社为主的金融机构。不过目前依然有数百个乡镇没有被普惠金融体系所覆盖，这会也说明了我国农村普惠金融体系建设的任重而道远。
2.体系不断完善 。从目前农村普惠金融体系的完善情况来看，当前农村普惠金融体系正在逐步完善，无论是产品方面，还是服务层面，亦或是运作流程、风险管理等方面都在不断的完善。不过整体来看普惠金融体系建设以及完善方面依然还有的很大空间，未来需要针对这一体系的实际运作情况来进行不断的调整以及优化。
三、农村普惠金融发展面临的阻力
当前发展普惠金融是一项艰巨任务，这一金融服务体系发展中面临着诸多的阻力，具体阐述分析如下：
1.普惠金融成本较高 。农村在普惠金融发展方面成本较高，这是很多金融机构在普惠金融发展方面积极性不高的主要原因，成本成为了阻碍很多金融机构发展普惠金融的主要因素。农村普惠金融发展成本较高与农村居民集中度不高，金融服务需求分散且规模小有关，很多金融机构都会再三考虑下成本因素，这成为了阻碍农村普惠金融发展的主要因素。
2.金融基础设施不完善 。农村普惠金融发展的另外一个阻力就是金融基础设施建设的不完善，农村目前金融基础设施建设很不完善，无论是网点建设，还是通信设施建设等等都存在较大的不足，基础设施的不完善导致普惠金融发展没有一个良好的支撑以及保障，一定程度上影响到了普惠金融体系建设。
3.政策支持力度不够 。尽管农村普惠金融体系建设获得了政府的高度重视，政府在不同的场合强调农村普惠金融体系建设的深远意义，并出台了一些政策支持，但是从实际效果来看，政策支持力度依然不够，亟需进一步的出台更具有实效性普惠金融政策，从而更好的推动这一体系的发展。
4.普惠金融风险较大 。农村普惠金融风险相对较大，当前农村信用体系建设尚没有建立起来的，对于农民的信用情况，金融机构做不到有效的掌握，这一定程度上放大了普惠金融风险。另外一方面普惠金融风险较大的原因在于村民信贷资金主要用在农业以及相关领域，这也导致了风险的加剧。
四、农村普惠金融体系建设策略
当前我国农村普惠金融体系的构建依然面临诸多困难以及阻力，这需要政府对于这些困难以及阻力，给予高度重视，制定的相应的解决策略，发挥不同策略间的协同效应，解决好的这些问题，从而构建具有中国特色的农村普惠金融体系。
1.加大金融创新 。金融机构需要在普惠金融体系建设方面进一步的加大金融创新力度，通过金融创新，来提供更加合适的金融产品服务给广大农村居民，更好的满足的农民的需要。金融创新方面需要注意成本这一个关键点，通过产品的创新来有效的降低产品的成本，这样就能够较好的减少成本对于普惠金融发展的限制。
2.完善基础设施建设 。针对农村普惠金融基础设施建设方面的不足，政府的当务之急就是要加强金融基础涉设施建设，一方面就是要的加大农村信息基础设施，交通技术设施等方面的建设，另外一方面则是要重点鼓励以及支持金融机构来进行是实体网点的建设，从而为普惠金融体系的发展提供良好的基础设施保障。
3.加大政策扶持力度 。从政策扶持来看，因为普惠金融本身的属性，仅仅依靠金融机构的自觉自愿并不能够的有效地推动这一金融体系的发展。举例而言，农民收入水平较低，一般没有贷款抵押财产，同时也没有人来提供必要的担保，这种情况下，金融机构自身就不愿意进行普惠金融发展。针对这种情况，就需要政府出台的相应的扶持政策，注意切实解决好农民享受金融服务中存在的困难，从而更好的推动普惠体系建设。
4.提升风险应对能力 。农村普惠金融体系建设的关键就是要重点提升金融机构的风险应对能力，农村普惠金融的建设追求的是可持续发展，从这一角度来说，金融机构需要重点锤炼自身的风险应对能力，一方面要具有良好的风险意识，另外就是形成良好的风险管理的办法，这样就能够在较高的小额信贷风险面前做到游刃有余，较好的解决风险过大对于金融机构正常经营的冲击。政府层面则需要加快农村信用体系建设，解决好金融机构以及农民在信用层面的不对称状态。
普惠金融体系建设是未来很长一段时间内我国金融体完善的重要一环，国家要对于普惠金融的建设给予更多的重视，采取良好的措施来解决好农村普惠金融体系建设中出现的各种困难以及阻碍。从而推动普惠金融体系的更好发展。 （作者单位：1.重庆师范大学经济管理学院；2.重庆商务职业学院）
参考文献：
[1] 高彦彬.构建农村普惠金融体系的障碍与突破[J].征信，2014年12期.
[2] 唐忠民.农村普惠金融突围路[J].中国农村金融，2014年16期.
[3] 朱翠珍.探讨如何构建农村普惠金融体系[J].企业导报，2014年22期.