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【摘要】2010年以来，新疆地区城市商业银行经过改革发展取得了积极成效，资产规模迅速扩张，盈利能力大幅提升，尤其是乌鲁木齐商业银行、昆仑银行、汇合银行3家机构已经形成跨区域经营的模式，但在其发展过程中出现了资本不足、经营风险加大等问题；针对这些问题，城市商业银行应根据自身实际情况，积极寻求跨区域经营的模式突破，准确定位市场，重视产品创新和完善风险管理。
【关键词】新疆 城市商业银行 跨区域经营
自2009年1月19日新疆第一家城市商业银行异地分支机构——乌鲁木齐市商业银行昌吉分行设立以来，乌鲁木齐市商业银行、昆仑银行、汇合银行3家机构先后在异地设立10家分行，不断突破地域经营限制，资产规模迅速扩大，截至2011年3月末，资产总额1328.06亿元，比2009年同期增长3.06倍，盈利能力增长较快，实现利润4.92亿元，比2009年同期增长10.97倍，但在其快速发展进程中显现出四大问题。
一、跨区域经营存在的四大问题
（一）市场原有定位发生偏移，片面追求大客户
城市商业银行自成立初期即定位于中小企业，满足当地中小企业的金融需求，但辖内城市商业银行设立异地分行后，受网点因素制约和中小企业业务短期内难以起步，为迅速做大规模，3家跨区域经营的城市商业银行将市场目标瞄准大客户，大项目多头贷款，以便在短期内迅速做大规模，截至2011年3月末，乌鲁木齐市商业银行、昆仑银行、汇合银行3家机构最大十家客户贷款集中度分别为82.62%、51.82%、50%。其中，昆仑银行库尔勒分行最大十家客户贷款集中度高达92.03%，贷款集中度风险累积。
（二）中间业务比重低，缺乏产品创新
城市商业银行实现跨区域经营后，银行业务和发展结构的调整和转型更多地是通过产品创新实现的。但是辖内3家实现跨区域经营的城市商业银行中间业务收入占比仍然较低，电子银行、个人理财和网上银行等新兴产品发展不足，其主要收入来源仍然是利息收入，截至2011年3月末，辖内乌鲁木齐市商业银行、汇合银行利息收入分别占营业收入的82%和80%，中间业务收入比重相对较低，分别为4.04%和7.14%。另外，目前辖内3家跨区域经营的城市商业银行尚未开展银证合作业务，除乌鲁木齐市商业银行开展代理基金销售业务外，其他行未开展代销基金业务。
（三）管理成本增加，资本补充不足
城市商业银行在异地设立分行后，就要成立一级的管理部门，增加大量管理人员和管理费用，运营成本快速增加。截至2011年3月末，昆仑银行、汇合银行2家机构成本收入比例分别为15.11%和86%，比上年提高4.83和37.78个百分点，汇合银行成本收入比例超过警戒线51个百分点。随着业务的大规模发展，如果资本充足率下降，必然要补充资本金，而3家商业银行资本金规模整体较小，截至2011年3月末资本净额仅为104.47亿元；其中，汇合银行资本净额仅为2.67亿元，支持规模扩张能力有限；昆仑银行2010年新增4家异地分行、1家异地村镇银行，在增资扩股19.42亿元情况下，资本充足率下降4.04%。
（四）风险控制问题严峻
城市商业银行跨区域经营发展后，传统的两级管理体制，就变成了总分支的三级发展管理模式。一是管理层次增加后，操作风险加大。跨区域经营势必拉长管理链条，管理流程发生变化，降低内控有效性，增加操作风险。二是信贷风险管控困难。如昆仑银行发展为全国性银行后，大额贷款和异地信贷业务由北京总部审批，分支机构仅负责贷款发放和贷款客户资料保存，很难对贷款风险进行有效监测和预警，难以进行有效风险管理和控制。
二、促进城市商业银行跨区域经营持续健康发展的对策建议
（一）立足市场定位，加大对中小企业的金融服务
随着跨区域经营的发展，城市商业银行应明确市场定位，扎扎实实的定位于新疆中小企业客户，提高新疆中小企业对城市商业银行的依赖度和忠诚度，研究开发出专门的业务产品和服务渠道，以个别案例树立品牌形象，从而吸引大批中小企业客户，形成自己独特的金融服务体系。
（二）积极进行产品研发和创新，提高市场竞争力
城市商业银行应通过加快金融电子化建设的步伐,增加服务内容、改进服务手段、提高服务质量，大力提高市场竞争力。加大产品研发力度，开展差异化竞争，努力为中小企业提供投资银行、公司理财、现金管理等方面的有特色的中间业务，大力发展个人银行业务与资本市场有关的综合化银行业务。在未来的跨区域经营发展中以客户为中心，在坚持审慎的前提下，稳步开展金融创新，完善服务功能，提高服务能力。
（三）建立费用控制模式，优化资本结构，提高资本充足率
一是在控制管理成本方面，应进行合理的费用评估预测,创新费用控制模式,提高资本利用率。二是在提高资本实力方面，要紧抓新疆跨越式发展良好机遇，建立健全资本管理机制，制定资本补充和配置目标规划；一方面，积极综合利用自身积累、增资扩股、发行次级债和可转换债等方式，实现资本补充，提升风险抵御能力。另一方面，积极优化股权结构，引进战略投资者投资入股扩充其资本实力，促进城市商业银行稳健快速发展。
(四）加强跨区域经营的风险控制
城市商业银行随着跨区域经营的规模不断扩大，要进一步建立健全内控监督体系，强化内控管理，防范内控风险，加强对经营情况和相关指标的监测，不断地提高风险识别、计量、监控和处置水平，及时分析潜在的风险因素；银监会应加大检查监督力度，积极引导城市商业银行调整信贷结构和信贷投向及时解决个别行贷款集中度和中长期贷款比例偏高问题，消除潜在风险。
参考文献
[1]刘久彪,杨晓东.我国城市商业银行跨区域经营问题研究[J].当代经济研究,2011(7).
[2]曾爱红,姜子彧,齐安甜.城市商业银行跨区域经营的问题研究[J].浙江金融,2010(10).
[3]张吉光.城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议[J].海南金融,2010(5).
作者简介：祝司臣（1986-），男，汉族，河南濮阳人，现就读于新疆财经大学金融学院，研究方向：公司金融。
（责任编辑：赵春辉）
【关键词】新疆 城市商业银行 跨区域经营
自2009年1月19日新疆第一家城市商业银行异地分支机构——乌鲁木齐市商业银行昌吉分行设立以来，乌鲁木齐市商业银行、昆仑银行、汇合银行3家机构先后在异地设立10家分行，不断突破地域经营限制，资产规模迅速扩大，截至2011年3月末，资产总额1328.06亿元，比2009年同期增长3.06倍，盈利能力增长较快，实现利润4.92亿元，比2009年同期增长10.97倍，但在其快速发展进程中显现出四大问题。
一、跨区域经营存在的四大问题
（一）市场原有定位发生偏移，片面追求大客户
城市商业银行自成立初期即定位于中小企业，满足当地中小企业的金融需求，但辖内城市商业银行设立异地分行后，受网点因素制约和中小企业业务短期内难以起步，为迅速做大规模，3家跨区域经营的城市商业银行将市场目标瞄准大客户，大项目多头贷款，以便在短期内迅速做大规模，截至2011年3月末，乌鲁木齐市商业银行、昆仑银行、汇合银行3家机构最大十家客户贷款集中度分别为82.62%、51.82%、50%。其中，昆仑银行库尔勒分行最大十家客户贷款集中度高达92.03%，贷款集中度风险累积。
（二）中间业务比重低，缺乏产品创新
城市商业银行实现跨区域经营后，银行业务和发展结构的调整和转型更多地是通过产品创新实现的。但是辖内3家实现跨区域经营的城市商业银行中间业务收入占比仍然较低，电子银行、个人理财和网上银行等新兴产品发展不足，其主要收入来源仍然是利息收入，截至2011年3月末，辖内乌鲁木齐市商业银行、汇合银行利息收入分别占营业收入的82%和80%，中间业务收入比重相对较低，分别为4.04%和7.14%。另外，目前辖内3家跨区域经营的城市商业银行尚未开展银证合作业务，除乌鲁木齐市商业银行开展代理基金销售业务外，其他行未开展代销基金业务。
（三）管理成本增加，资本补充不足
城市商业银行在异地设立分行后，就要成立一级的管理部门，增加大量管理人员和管理费用，运营成本快速增加。截至2011年3月末，昆仑银行、汇合银行2家机构成本收入比例分别为15.11%和86%，比上年提高4.83和37.78个百分点，汇合银行成本收入比例超过警戒线51个百分点。随着业务的大规模发展，如果资本充足率下降，必然要补充资本金，而3家商业银行资本金规模整体较小，截至2011年3月末资本净额仅为104.47亿元；其中，汇合银行资本净额仅为2.67亿元，支持规模扩张能力有限；昆仑银行2010年新增4家异地分行、1家异地村镇银行，在增资扩股19.42亿元情况下，资本充足率下降4.04%。
（四）风险控制问题严峻
城市商业银行跨区域经营发展后，传统的两级管理体制，就变成了总分支的三级发展管理模式。一是管理层次增加后，操作风险加大。跨区域经营势必拉长管理链条，管理流程发生变化，降低内控有效性，增加操作风险。二是信贷风险管控困难。如昆仑银行发展为全国性银行后，大额贷款和异地信贷业务由北京总部审批，分支机构仅负责贷款发放和贷款客户资料保存，很难对贷款风险进行有效监测和预警，难以进行有效风险管理和控制。
二、促进城市商业银行跨区域经营持续健康发展的对策建议
（一）立足市场定位，加大对中小企业的金融服务
随着跨区域经营的发展，城市商业银行应明确市场定位，扎扎实实的定位于新疆中小企业客户，提高新疆中小企业对城市商业银行的依赖度和忠诚度，研究开发出专门的业务产品和服务渠道，以个别案例树立品牌形象，从而吸引大批中小企业客户，形成自己独特的金融服务体系。
（二）积极进行产品研发和创新，提高市场竞争力
城市商业银行应通过加快金融电子化建设的步伐,增加服务内容、改进服务手段、提高服务质量，大力提高市场竞争力。加大产品研发力度，开展差异化竞争，努力为中小企业提供投资银行、公司理财、现金管理等方面的有特色的中间业务，大力发展个人银行业务与资本市场有关的综合化银行业务。在未来的跨区域经营发展中以客户为中心，在坚持审慎的前提下，稳步开展金融创新，完善服务功能，提高服务能力。
（三）建立费用控制模式，优化资本结构，提高资本充足率
一是在控制管理成本方面，应进行合理的费用评估预测,创新费用控制模式,提高资本利用率。二是在提高资本实力方面，要紧抓新疆跨越式发展良好机遇，建立健全资本管理机制，制定资本补充和配置目标规划；一方面，积极综合利用自身积累、增资扩股、发行次级债和可转换债等方式，实现资本补充，提升风险抵御能力。另一方面，积极优化股权结构，引进战略投资者投资入股扩充其资本实力，促进城市商业银行稳健快速发展。
(四）加强跨区域经营的风险控制
城市商业银行随着跨区域经营的规模不断扩大，要进一步建立健全内控监督体系，强化内控管理，防范内控风险，加强对经营情况和相关指标的监测，不断地提高风险识别、计量、监控和处置水平，及时分析潜在的风险因素；银监会应加大检查监督力度，积极引导城市商业银行调整信贷结构和信贷投向及时解决个别行贷款集中度和中长期贷款比例偏高问题，消除潜在风险。
参考文献
[1]刘久彪,杨晓东.我国城市商业银行跨区域经营问题研究[J].当代经济研究,2011(7).
[2]曾爱红,姜子彧,齐安甜.城市商业银行跨区域经营的问题研究[J].浙江金融,2010(10).
[3]张吉光.城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议[J].海南金融,2010(5).
作者简介：祝司臣（1986-），男，汉族，河南濮阳人，现就读于新疆财经大学金融学院，研究方向：公司金融。
（责任编辑：赵春辉）