论文部分内容阅读
近期，伴随沪指一路冲破3000点、国家出台房产新政、央行宣布加息，年底的理财将在这三大因素影响下进行。此次加息作为重要信号，进一步明晰了市场通胀趋势及基准利率、人民币汇率以及资本市场(股票市场)上升的趋势，同时提升了债券市场进入下降周期的概率。加息后，该如何理财?这是很多人必须面对的新命题。本文从存款、房贷、理财产品等方面入手，为大家提供些理财建议。
合理调整定期存款
2010年10月20日起，除了活期存款利率不变外，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期存款利率分别提高了0.20％、0.22％、0.25％、0.46％、0.52％和06％。存款利率上调，不少人就赶快调整自己的存款账户，重新存款获取高利息。但根据理财专家测算，3个月6个月、1年、2年、3年、5年期存款，分别在12天、22天、43天115天、161天、282天之内提前支取，并转存同期限定期存款是合算的。超过临界天数，就没必要转存。这可以根据公式自行计算：临界天数=计息天数×(调整后利率一调整前利率)÷(调整后利率一活期利率)。如一张2万元6个月存单l_2月中旬即将到期，到期后将获得利息198元，若现在提前支取只能享受0.36％活期利率，提前支取不合算。应对可能多次加启信号，对于大额的存单，可以拆分为等额3月、6月、1年、2年期不等；在存款时间上，可选择逐月累计存款，每1个月或几个月存—张订单。
注意房贷利率影响
随着央行加息，个人房贷利率也随之上调。公积金贷款利率5年期以下(含5年)上调0.17％至3.50％，5年期以上上调0.18％至4.05％。商业银行贷款利率5年期以上上调0.20％至14％。以100万元、贷款期限20年为例，在等额本息还款方式下，如按8折计算，月供增加87.71％；如按基准利率计算，月供增加115.57元。因此，对于每月有固定且稳定收入人群影响不大；对于手中有闲钱无处投资的人群可考虑适当选择提前还款。按规定，利率上升；已经签订的住房抵押贷款合同，自第2年的1月1日起执行新的利率。所以今年的还款利率保持不变，无需赶着提前还款。对于新的房贷客户，要学会善用公积金贷款，巧妙搭配公积金贷款与商业贷款的组合模式，以节省未来的利息支出。还款方式尽量选择等额本金还款法或双周供。因为等额本金还款如遇到加息的情况，相应地多支出的利息也会少很多。双周供贷款的本金减少速率更快，需归还的贷款利息比月供小，同时还缩短了贷款的期限、在央行仍存在持续多次加息的可能情况下，选择利率水平较低的固定利率房贷，不失为一个好的选择。对于已办理浮动利率的购房者可以通过转按揭改成固定利率房贷。关注何类理财产品
升息环境下，许多理财产品的年收益率也将提高，为了能在利率上调时享受到应有的收益，短期理财产品更受市场欢迎。投资者可选择购买1～3个月的短期理财产品，已提高预期收益的理财产品，浮动利率理财产品，稳健型银行理财产品，也可组合使用1天和7天通知存款。此外，本次加息幅度小，除5年期定期存款利率，其他期限存款利率仍处于实际负利率水平。加息配合房产调控新政，可能会加速股市资金的流入。凶此，投资者可选择指数型和股票型基金，或银行开发的新型涉股理财产品，如投资阳光私募基金的理财产品，它通过锁定收益来降低产品风险。股市回暖也催热了银行超短期理财产品“T ()”。它时间非常灵活，既可在股市开盘前赎回资金，购买股票；也可在股市交易结束后购买理财产品，资金及时到账，目前预期年化收益率为1.3％～1.6％：值得一提的是，房地产板块前景不容乐观，所以投资房地产股权投资信托型理财产品的投资者一定要谨慎。
合理调整定期存款
2010年10月20日起，除了活期存款利率不变外，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期存款利率分别提高了0.20％、0.22％、0.25％、0.46％、0.52％和06％。存款利率上调，不少人就赶快调整自己的存款账户，重新存款获取高利息。但根据理财专家测算，3个月6个月、1年、2年、3年、5年期存款，分别在12天、22天、43天115天、161天、282天之内提前支取，并转存同期限定期存款是合算的。超过临界天数，就没必要转存。这可以根据公式自行计算：临界天数=计息天数×(调整后利率一调整前利率)÷(调整后利率一活期利率)。如一张2万元6个月存单l_2月中旬即将到期，到期后将获得利息198元，若现在提前支取只能享受0.36％活期利率，提前支取不合算。应对可能多次加启信号，对于大额的存单，可以拆分为等额3月、6月、1年、2年期不等；在存款时间上，可选择逐月累计存款，每1个月或几个月存—张订单。
注意房贷利率影响
随着央行加息，个人房贷利率也随之上调。公积金贷款利率5年期以下(含5年)上调0.17％至3.50％，5年期以上上调0.18％至4.05％。商业银行贷款利率5年期以上上调0.20％至14％。以100万元、贷款期限20年为例，在等额本息还款方式下，如按8折计算，月供增加87.71％；如按基准利率计算，月供增加115.57元。因此，对于每月有固定且稳定收入人群影响不大；对于手中有闲钱无处投资的人群可考虑适当选择提前还款。按规定，利率上升；已经签订的住房抵押贷款合同，自第2年的1月1日起执行新的利率。所以今年的还款利率保持不变，无需赶着提前还款。对于新的房贷客户，要学会善用公积金贷款，巧妙搭配公积金贷款与商业贷款的组合模式，以节省未来的利息支出。还款方式尽量选择等额本金还款法或双周供。因为等额本金还款如遇到加息的情况，相应地多支出的利息也会少很多。双周供贷款的本金减少速率更快，需归还的贷款利息比月供小，同时还缩短了贷款的期限、在央行仍存在持续多次加息的可能情况下，选择利率水平较低的固定利率房贷，不失为一个好的选择。对于已办理浮动利率的购房者可以通过转按揭改成固定利率房贷。关注何类理财产品
升息环境下，许多理财产品的年收益率也将提高，为了能在利率上调时享受到应有的收益，短期理财产品更受市场欢迎。投资者可选择购买1～3个月的短期理财产品，已提高预期收益的理财产品，浮动利率理财产品，稳健型银行理财产品，也可组合使用1天和7天通知存款。此外，本次加息幅度小，除5年期定期存款利率，其他期限存款利率仍处于实际负利率水平。加息配合房产调控新政，可能会加速股市资金的流入。凶此，投资者可选择指数型和股票型基金，或银行开发的新型涉股理财产品，如投资阳光私募基金的理财产品，它通过锁定收益来降低产品风险。股市回暖也催热了银行超短期理财产品“T ()”。它时间非常灵活，既可在股市开盘前赎回资金，购买股票；也可在股市交易结束后购买理财产品，资金及时到账，目前预期年化收益率为1.3％～1.6％：值得一提的是，房地产板块前景不容乐观，所以投资房地产股权投资信托型理财产品的投资者一定要谨慎。