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一、引言
中国经济GDP增长世界第二，国内经济的持续快速发展，城乡居民收入水平和消费水平有很大提高，居民的消费意愿逐步从普通的生活用品向商品住房及住房装修、私家车等高档消费品转变。国有商业银行普遍开展了个人住房装修消费贷款业务。与之相应的个人消费贷款业务风险也随之凸显且不易防范。
二、个人住房装修消费贷款业务的风险及成因
（一）环境风险
环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。个人资信信息缺失风险，银行无法全面评估借款人的资信，填报内容主要以借款人申报为主，很难考证信息的真实性。如果客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的住房，其实际价值执行扣划难的逾贷，使银行资产蒙受损失。
（二）信用风险
一是信用评价系统风险。由于我国尚未健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。二是偿债能力变化风险。借款人偿债能力下降或丧失因失业、工作变动或出现其他经济等不可预见的因素，丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。三是与个人住房装修装饰公司的合作风险。有少数住房装修装饰公司不讲信用，帮助改变贷款用途或恶意诈骗，如不符合银行贷款条件的公司法人，与住房装修装饰公司串通，以公司内部人员名义，申请贷款用于公司周转；个别住房装修装饰公司帮助借款人伪造申请贷款资料、个人住房装修合同，首期付款证明，申请人捏造虚假身份、虚假收入证明及联系地址等向银行申请办理贷款，用于自身周转或投资。
（三）银行经办操作风险
操作风险是指银行经办业务的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。一是与个人住房装修装饰公司盲目合作风险。对合作住房装修公司合同、报价单、能力分析评价不够，存在较大的风险隐患，出现不归还银行贷款的问题。二是贷前调查风险。由于调查不细致，不能获得客户准确的信息资料，仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明情况，放松了对借款人的其他方面的调查，致使借款人轻松地获得大大超过其还款能力的借款。三是贷中审查偏松，甚至流于形式。对借款主体还款能力的审查把关不严，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，提供的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配。四是贷后跟踪检查不落实，缺乏有效贷后监控机制。对所贷款项是否真正用于个人住房装修、是否及时办理抵押物的抵押登记手续落实不到位；贷款逾期后也未能及时采取相应的保全措施加以催收，进一步加剧了风险。
三、防范个人住房装修消费贷款业务风险的对策
（一）建立健全个人信用制度
中国人民银行建立了系统的个人征信体系，依法收集个人背景资料，调查社会经济活动的信用情况，记录、整理和分析个人的信用档案。凭本人身份证可查询个人信用，关注自己的信用记录。客户信息报告，通过网上银行、电话银行、重要客户系统、柜面等多种渠道向单位客户提供与客户相关的基本信息报告。账户信息报告，通过各种渠道为客户提供账户余额、状态、利息等账户基本信息报告，以满足客户内部资金管理需求的产品，包括存款账户信息、法人透支信息、贷款账户信息、集团账户额度信息等。有利于银行完善风险管理，切实提高资产质量。
（二）完善风险分担机制，构建多层次风险控制体系
可以采用比率控制、联合催收、三期预赔、法律诉讼的原则进行防范。即银行采用一定的逾期比率控制，超出这一比率，逾期贷款的催收工作由多层次联合进行；一旦客户出现三期逾期贷款，由银行直接向法院提起诉讼，形成有效的风险控制机制。
（三）规范行业竞争，注重长远发展
竞争推动发展，但是无序竞争，则会导致市场的混乱和风险丛生，强调行业规范显得尤为重要。在银行方面，各银行间通过银行业协会或其他协商方式，对市场竞争行为进行规范。一是对各银行运作方式进行规范。制定统一协议的基础，规范行业竞争行为。二是确定统一的贷款利率。人民银行确定的浮动空间为基准利率下浮10%至上浮30%区间内，如果不加以协定，势必会使银行为在竞争中取得优势地位而不惜采用降价策略。
（四）推广直客经营模式
直客经营模式是指申请人直接到银行贷款中心申请贷款，银行根据其资信情况授予不同的信用额度，客户根据此信用额度选择直接到银行贷款中心办理贷款手续。这样做一是增强了银行对客户资信进行调查的风险控制意识，有利于分析客户资源的质量，进一步把好准入关，省去了二传手网点客户经理；二是客户经过银行的评估取得一定金额的授信额度，可以有更大的余地来选择；三是丰富了银行对客户资源的直接掌握，有利于联动相关的其他银行产品营销业务。
（五）加强个人住房装修消费贷款业务的内部控制
一是调查客户的个人家庭基本资料，判断其第一还款来源是否有能力偿还贷款；二是尽可能掌握客户的银行信用和社会（包括商业）信用，是否有不良记录，规避道德风险；三是存量优质。对公单位的准入实行名单制管理，可定期或不定期进行更新和重检，经一级分行重检退出准入名单范围的对公客户，对其所属员工不得再发放该类贷款。对于在银行新开户的代发工资单位，向其员工发放此类贷款需在建立代发工资合作关系满三个月之后开始。
（六）规范消费贷款客户准入标准
从六个关键环节严把准入标准：一是信用良好。在人民银行个人征信系统无不良信用记录的客户准入，对个人征信查询出连续3次、累计6次的不良贷款客户原则上不予准入。二是当前贷款余额小于贷款所购住房合同金额的50%；贷款所抵押住房已落实抵押登记并取得他项权利证明；三是借款人当前住房贷款月支出与月收入比不高于50%。四是代发工资单位的正式员工，且工作年限满两年。“正式员工”的界定，以与单位签定中长期劳动合同、由所在单位按期发放工资且为在岗员工为基本原则。对于不同单位中正式员工的范畴，由二级分行根据该单位性质及人事劳资的相关规定来确定具体方案。五是已正常还款两年以上，且在银行从未出现贷款拖欠记录和其他违约情形。六是工资账户有充足、稳定的还款资金。工资账户的月均薪金收入，含个人基本工资、绩效奖金等。
作者简介：何卫建（1969—） 男，宁夏中卫人，客户经理，经济师，从事商业银行金融产品研究。
（建行宁夏区分行银川兴庆路支行）
（责任编辑：袁凌云）
中国经济GDP增长世界第二，国内经济的持续快速发展，城乡居民收入水平和消费水平有很大提高，居民的消费意愿逐步从普通的生活用品向商品住房及住房装修、私家车等高档消费品转变。国有商业银行普遍开展了个人住房装修消费贷款业务。与之相应的个人消费贷款业务风险也随之凸显且不易防范。
二、个人住房装修消费贷款业务的风险及成因
（一）环境风险
环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。个人资信信息缺失风险，银行无法全面评估借款人的资信，填报内容主要以借款人申报为主，很难考证信息的真实性。如果客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的住房，其实际价值执行扣划难的逾贷，使银行资产蒙受损失。
（二）信用风险
一是信用评价系统风险。由于我国尚未健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。二是偿债能力变化风险。借款人偿债能力下降或丧失因失业、工作变动或出现其他经济等不可预见的因素，丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。三是与个人住房装修装饰公司的合作风险。有少数住房装修装饰公司不讲信用，帮助改变贷款用途或恶意诈骗，如不符合银行贷款条件的公司法人，与住房装修装饰公司串通，以公司内部人员名义，申请贷款用于公司周转；个别住房装修装饰公司帮助借款人伪造申请贷款资料、个人住房装修合同，首期付款证明，申请人捏造虚假身份、虚假收入证明及联系地址等向银行申请办理贷款，用于自身周转或投资。
（三）银行经办操作风险
操作风险是指银行经办业务的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。一是与个人住房装修装饰公司盲目合作风险。对合作住房装修公司合同、报价单、能力分析评价不够，存在较大的风险隐患，出现不归还银行贷款的问题。二是贷前调查风险。由于调查不细致，不能获得客户准确的信息资料，仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明情况，放松了对借款人的其他方面的调查，致使借款人轻松地获得大大超过其还款能力的借款。三是贷中审查偏松，甚至流于形式。对借款主体还款能力的审查把关不严，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，提供的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配。四是贷后跟踪检查不落实，缺乏有效贷后监控机制。对所贷款项是否真正用于个人住房装修、是否及时办理抵押物的抵押登记手续落实不到位；贷款逾期后也未能及时采取相应的保全措施加以催收，进一步加剧了风险。
三、防范个人住房装修消费贷款业务风险的对策
（一）建立健全个人信用制度
中国人民银行建立了系统的个人征信体系，依法收集个人背景资料，调查社会经济活动的信用情况，记录、整理和分析个人的信用档案。凭本人身份证可查询个人信用，关注自己的信用记录。客户信息报告，通过网上银行、电话银行、重要客户系统、柜面等多种渠道向单位客户提供与客户相关的基本信息报告。账户信息报告，通过各种渠道为客户提供账户余额、状态、利息等账户基本信息报告，以满足客户内部资金管理需求的产品，包括存款账户信息、法人透支信息、贷款账户信息、集团账户额度信息等。有利于银行完善风险管理，切实提高资产质量。
（二）完善风险分担机制，构建多层次风险控制体系
可以采用比率控制、联合催收、三期预赔、法律诉讼的原则进行防范。即银行采用一定的逾期比率控制，超出这一比率，逾期贷款的催收工作由多层次联合进行；一旦客户出现三期逾期贷款，由银行直接向法院提起诉讼，形成有效的风险控制机制。
（三）规范行业竞争，注重长远发展
竞争推动发展，但是无序竞争，则会导致市场的混乱和风险丛生，强调行业规范显得尤为重要。在银行方面，各银行间通过银行业协会或其他协商方式，对市场竞争行为进行规范。一是对各银行运作方式进行规范。制定统一协议的基础，规范行业竞争行为。二是确定统一的贷款利率。人民银行确定的浮动空间为基准利率下浮10%至上浮30%区间内，如果不加以协定，势必会使银行为在竞争中取得优势地位而不惜采用降价策略。
（四）推广直客经营模式
直客经营模式是指申请人直接到银行贷款中心申请贷款，银行根据其资信情况授予不同的信用额度，客户根据此信用额度选择直接到银行贷款中心办理贷款手续。这样做一是增强了银行对客户资信进行调查的风险控制意识，有利于分析客户资源的质量，进一步把好准入关，省去了二传手网点客户经理；二是客户经过银行的评估取得一定金额的授信额度，可以有更大的余地来选择；三是丰富了银行对客户资源的直接掌握，有利于联动相关的其他银行产品营销业务。
（五）加强个人住房装修消费贷款业务的内部控制
一是调查客户的个人家庭基本资料，判断其第一还款来源是否有能力偿还贷款；二是尽可能掌握客户的银行信用和社会（包括商业）信用，是否有不良记录，规避道德风险；三是存量优质。对公单位的准入实行名单制管理，可定期或不定期进行更新和重检，经一级分行重检退出准入名单范围的对公客户，对其所属员工不得再发放该类贷款。对于在银行新开户的代发工资单位，向其员工发放此类贷款需在建立代发工资合作关系满三个月之后开始。
（六）规范消费贷款客户准入标准
从六个关键环节严把准入标准：一是信用良好。在人民银行个人征信系统无不良信用记录的客户准入，对个人征信查询出连续3次、累计6次的不良贷款客户原则上不予准入。二是当前贷款余额小于贷款所购住房合同金额的50%；贷款所抵押住房已落实抵押登记并取得他项权利证明；三是借款人当前住房贷款月支出与月收入比不高于50%。四是代发工资单位的正式员工，且工作年限满两年。“正式员工”的界定，以与单位签定中长期劳动合同、由所在单位按期发放工资且为在岗员工为基本原则。对于不同单位中正式员工的范畴，由二级分行根据该单位性质及人事劳资的相关规定来确定具体方案。五是已正常还款两年以上，且在银行从未出现贷款拖欠记录和其他违约情形。六是工资账户有充足、稳定的还款资金。工资账户的月均薪金收入，含个人基本工资、绩效奖金等。
作者简介：何卫建（1969—） 男，宁夏中卫人，客户经理，经济师，从事商业银行金融产品研究。
（建行宁夏区分行银川兴庆路支行）
（责任编辑：袁凌云）