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[摘要]长期以来我们忽视了农民养老保险的制度建设，导致农民养老困难，这个问题将随着我国老龄化人口的增加变得更加突出，因此建立适合我国农村养老保险的制度已经成为当务之急。
[关键词]养老保险 法律对策 配套措施
十一届三中全会以来，我国改革开放取得了重大成功。但是，我们缺忽略广大农民的养老问题。长期以来，我们忽视了农民养老问题的制度建设，因此，这个问题将随着我国老龄化人口的增加变得更加突出。
一、我国农村传统养老保障制度分析
我国传统农村养老保障主要依靠家庭和土地，随着家庭结构的变化及农村土地功能的弱化，这两种养老方式已不能满足农民养老需求。具体表现为：
(一)农村家庭养老功能衰退
1、農村家庭趋向小型化
随着城市化进程的加速，大量的农村劳动力涌入以获得相对高额报酬。这些离家外出务工人员长期不在老人身边，能为提供的帮助非常有限。调查表明：在广大农村，仅有63％的老人与子女共同生活，37％的老人单独生活。另一方面，由于计划生育政策的设施，导致为家庭规模的减小。现在家庭结构基本上以四二一为主，也就是说一对夫妻可能要同时赡养4个老人和抚养1个孩子，子女无力照顾老人的情况逐渐增多。
2、农村家庭养老的传统观念发生了转变
市场经济体制下，人们受多元化思潮的冲击，传统道德的约束力逐渐弱化。农民的养老观念发生了较大的变化，传统的家庭养老文化正在逐渐解体。两代人的生活方式，文化教育观念、思想价值观的差异导致了农村家庭的“代沟”现象也日益扩大。从而使我国农村在养老问题上所发生的纠纷日益增多。
(二)土地养老保险功能弱化
1、农业收入增长缓慢且风险较大无法保障农民养老需求
随着我国经济的快速发展，物价价格水平也在逐年提高，生活消费支出迅速增加，但农产品价格增长缓慢。传统农业生产给农民带来的收入已经很难满足农民生产和生活消费支出。同时，还面临自然灾害的风险，农民收入极不稳定。再加上加入WTO以后，中国落后的农业经济还要受到国外发达农业的冲击，进一增加了农业风险。
2、土地流转制度不完善
土地管理法规定征用农民的土地应该给予土地承包经营权人征地安置补偿费，但是由于缺乏必要的监督机制，存在一些土地补偿和安置费没有合理分配、利用的现象。农民土地被征用能得到的补偿是非常有限。许多农民因为失去土地，不得不介入到非农领或城镇谋生，增加了生活和就业风险。上述情况表明土地的社会保障功能逐渐减弱，土地对农民来说已经无法起到保障农民生活的最后一道防线的作用。
二、现行农村养老保险制度设计存在的问题
(一)现行农村养老保险制度设计不具有“社会性”
社会保险能解决商业保险无法解决的风险的优点。有些风险一旦发生，其危害后果十分严重，不仅会危害特定单位和个人，还有可能会危害到政府，甚至于危及到社会的稳定。因而，此类风险的成本完全有个人承担是不合理的，它必须由政府，企业，及个人三方共同负担。根据民政部制订《县级农村社会养老保险基本方案》规定，国家对于农民养老保险不提供财政支持，农村社会养老保险因为缺乏国家财政支持导致农村养老保险制度不能普遍建立。
(二)制度设计保障水平低
《基本方案》将投保的基本数额由低到高划分为10档次，最低为2元，最高20元，农民在参见社会保险时，可以自己的具体情况，选择交2元、4元一20元档次。由于农村经济欠发达，且广大农民对这种保险制度不信任，因此，很多农民选择每月交纳2元的投保档次。选择这个档次投保，假如10年后投保人开始领取养老金，没有仅仅可以来到4.7元，即使交纳20元，10年后每月也只能拿到20多远。很显然，这点钱根本达不到保险的目的。
(三)农村养老基金保值增值困难
基金保值、增值方式主要是用基金去购买国家发行的债权，或者存入银行。虽然近几年允许社保基金投资股票。但是在实际基金运营中，由于缺乏高素质的投资人才及合适的投资渠道，基本上述是将巨额保险基金存入银行，依靠获得利息收入，来实现保值，增值。受通货膨胀及低利率的影响，保险基金保值都很困难，更谈不上增值。尤其是现在我国处于负利率时代，保险基金存入银行实际是在不断贬值。
三、完善我国农村社会养老保险制度的法律对策
(一)建立适合我国国情的农村社会养老保险法律体系
1、建立城乡有别的农村养老保险制度
建立促进城乡协调发展的社会养老保险，绝不是把城镇现行的社会养老保险制度照搬到农村，如果硬要这样做，是行不通的。因为城市和农村的基本生活条件是不同，生活消费的内容和方式也是不一样的。因此，我们要建立的不是城乡划一的社会保险制度，而是城乡有别的社会保险制度，这种差别应该是适度的差别。
2、建立地区有别的农村养老保险制度
我国地域辽阔，各地区的发展极不平衡。各地区人均6DP差距较大，尤其是东、中、西三大经济地区差距十分悬殊。地区间经济发展水平的巨大差异，决定了这些地区社会保险制度也必须存在一定的差异。
3、建立保障农民最基本生活需要的农村养老保险制度
我国作为发展中国家，经济发展起点低，人口数量大，现代化水平不高。
从经济发展水平看，尽管我国国内生产总值已经达到5万多亿美元，跃居世界
第二位，但从人均收入看，仍属于低收入国家。因此，我们现在要建立的农民社会保险制度只能是低水平、低标准的，以使广大农民在遭遇生活风险时，基本生活能够得到保障的制度。
4、建立多层次的农民社会养老保险制度
由于我国地域辽阔，各地地理位置和自然条件差别较大，导致各地经济发展很不平衡，农村地区差别更大。各地方经济发展水平差距较大，比如沿海和西部内陆，经济发展天壤之别，不同地方的居民社会保险意识也不一样。目前，我国还不具备建立一套普遍适用的农村社会保险制度。因此应该因地制宜，不宜采取农村社会保险制度一刀切的模式。
5、建立适合中国农民的农村养老保险制度
因为历史与经济的原因，中国的农民大多数比较贫穷，知识文化水平并不高，再加上中国传统的文化影响，使得中国农民都有随众心理。因此建立中国农民的养老保险制度必须考虑到大部分农民文化水平与实际能力。对于养老保险制度的设计应该以简单易于操作为主，去除烦琐的程序。对于普及农村养老保险工作方法应该适当，不能态度粗劣，更加不能强制农民参保，而应该以点带面，发挥村干部与党员的优秀模范作用，让农民切身体验到参保的好处与优点，这样才能调动起群众的参保热情，真正做到使农村养老保险符合农民需要，做到安心与放心。
(二)建立农村养老保险法律体系相关配套措施
1、进一步完善农村社会养老保险的相关立法
以法律的形式建立农村社会养老保险制度，使农村社会养老保险制度具有法律地位，以保证其稳定性；同时，调整相关法律内容，使养老保险法律体系及内容协调一致，形成一个完整的统一整体：以立法的形式规范农村社会养老保险运行机制。我国现行的农村社会养老保险运行机制极不规范。保险费用的筹集，保险基金发放，保险基金的保值，增值等管理制度不统一。不同地方制定的法规，规章内容也各不相同，且相关制度不稳定，缺乏连续性。因此，需要以立法的形式规范农村社会养老保险运行机制，以保持农村社会养老保险制度的稳定性。
2、建立安全高效的农村社会养老保险基金管理和运营模式
现行的农村养老保险基金的征收，管理，发放由民政部门统一负责，由于缺乏有效的监督和制约机制，导致养老保险基金被挪用，侵占的现象严重，有的甚至于被贪污。因此，有必要加强对农村社会养老保险基金管理。笔者认为应当从以下三方面建立社会养老保险基金管理和运营。一是建立新型的农村社会养老保险基金管理体制，改变农村养老保险基金的征、管、用均有民政部门负责的状况，将农村养老保险基金征受、管理、使用发放分别交由不同的部门管理。二是开辟养老保险基金保值、增值的新渠道。为保证养老基金的安全性，流动性和收益性，在基金的运营上要注意合理搭配投资期限。国家可以制定相应的优惠政策以实现养老保险基金的保值增值。例如提高养老保险基金利率水平。在具体投资方向上可以考虑以下措施：①我国在处于低息，甚至是负利息时代，尽量减少农村社会养老保险基金在银行的存款比例：②政府债券投资是养老保险基金投资的的一种较好的选择：③房地产行业、股票和基金也是养老保险基金投资的选择。三是加大农村养老保险基金投资监管力度将风险降低到最小程度。
3、强化家庭养老的功效
大力发展农村经济，提高农民收入，为家庭养老提供经济支持。加大宣传和教育力度，创造一个浓厚的尊老敬老的社会氛围。建立和完善家庭养老的激励机制。引导农民改变完全依靠家庭养老的观念。
参考文献
1、李春根中国农村养老保险制度的现状与制度安排，江西社会科学，2006(3)
[关键词]养老保险 法律对策 配套措施
十一届三中全会以来，我国改革开放取得了重大成功。但是，我们缺忽略广大农民的养老问题。长期以来，我们忽视了农民养老问题的制度建设，因此，这个问题将随着我国老龄化人口的增加变得更加突出。
一、我国农村传统养老保障制度分析
我国传统农村养老保障主要依靠家庭和土地，随着家庭结构的变化及农村土地功能的弱化，这两种养老方式已不能满足农民养老需求。具体表现为：
(一)农村家庭养老功能衰退
1、農村家庭趋向小型化
随着城市化进程的加速，大量的农村劳动力涌入以获得相对高额报酬。这些离家外出务工人员长期不在老人身边，能为提供的帮助非常有限。调查表明：在广大农村，仅有63％的老人与子女共同生活，37％的老人单独生活。另一方面，由于计划生育政策的设施，导致为家庭规模的减小。现在家庭结构基本上以四二一为主，也就是说一对夫妻可能要同时赡养4个老人和抚养1个孩子，子女无力照顾老人的情况逐渐增多。
2、农村家庭养老的传统观念发生了转变
市场经济体制下，人们受多元化思潮的冲击，传统道德的约束力逐渐弱化。农民的养老观念发生了较大的变化，传统的家庭养老文化正在逐渐解体。两代人的生活方式，文化教育观念、思想价值观的差异导致了农村家庭的“代沟”现象也日益扩大。从而使我国农村在养老问题上所发生的纠纷日益增多。
(二)土地养老保险功能弱化
1、农业收入增长缓慢且风险较大无法保障农民养老需求
随着我国经济的快速发展，物价价格水平也在逐年提高，生活消费支出迅速增加，但农产品价格增长缓慢。传统农业生产给农民带来的收入已经很难满足农民生产和生活消费支出。同时，还面临自然灾害的风险，农民收入极不稳定。再加上加入WTO以后，中国落后的农业经济还要受到国外发达农业的冲击，进一增加了农业风险。
2、土地流转制度不完善
土地管理法规定征用农民的土地应该给予土地承包经营权人征地安置补偿费，但是由于缺乏必要的监督机制，存在一些土地补偿和安置费没有合理分配、利用的现象。农民土地被征用能得到的补偿是非常有限。许多农民因为失去土地，不得不介入到非农领或城镇谋生，增加了生活和就业风险。上述情况表明土地的社会保障功能逐渐减弱，土地对农民来说已经无法起到保障农民生活的最后一道防线的作用。
二、现行农村养老保险制度设计存在的问题
(一)现行农村养老保险制度设计不具有“社会性”
社会保险能解决商业保险无法解决的风险的优点。有些风险一旦发生，其危害后果十分严重，不仅会危害特定单位和个人，还有可能会危害到政府，甚至于危及到社会的稳定。因而，此类风险的成本完全有个人承担是不合理的，它必须由政府，企业，及个人三方共同负担。根据民政部制订《县级农村社会养老保险基本方案》规定，国家对于农民养老保险不提供财政支持，农村社会养老保险因为缺乏国家财政支持导致农村养老保险制度不能普遍建立。
(二)制度设计保障水平低
《基本方案》将投保的基本数额由低到高划分为10档次，最低为2元，最高20元，农民在参见社会保险时，可以自己的具体情况，选择交2元、4元一20元档次。由于农村经济欠发达，且广大农民对这种保险制度不信任，因此，很多农民选择每月交纳2元的投保档次。选择这个档次投保，假如10年后投保人开始领取养老金，没有仅仅可以来到4.7元，即使交纳20元，10年后每月也只能拿到20多远。很显然，这点钱根本达不到保险的目的。
(三)农村养老基金保值增值困难
基金保值、增值方式主要是用基金去购买国家发行的债权，或者存入银行。虽然近几年允许社保基金投资股票。但是在实际基金运营中，由于缺乏高素质的投资人才及合适的投资渠道，基本上述是将巨额保险基金存入银行，依靠获得利息收入，来实现保值，增值。受通货膨胀及低利率的影响，保险基金保值都很困难，更谈不上增值。尤其是现在我国处于负利率时代，保险基金存入银行实际是在不断贬值。
三、完善我国农村社会养老保险制度的法律对策
(一)建立适合我国国情的农村社会养老保险法律体系
1、建立城乡有别的农村养老保险制度
建立促进城乡协调发展的社会养老保险，绝不是把城镇现行的社会养老保险制度照搬到农村，如果硬要这样做，是行不通的。因为城市和农村的基本生活条件是不同，生活消费的内容和方式也是不一样的。因此，我们要建立的不是城乡划一的社会保险制度，而是城乡有别的社会保险制度，这种差别应该是适度的差别。
2、建立地区有别的农村养老保险制度
我国地域辽阔，各地区的发展极不平衡。各地区人均6DP差距较大，尤其是东、中、西三大经济地区差距十分悬殊。地区间经济发展水平的巨大差异，决定了这些地区社会保险制度也必须存在一定的差异。
3、建立保障农民最基本生活需要的农村养老保险制度
我国作为发展中国家，经济发展起点低，人口数量大，现代化水平不高。
从经济发展水平看，尽管我国国内生产总值已经达到5万多亿美元，跃居世界
第二位，但从人均收入看，仍属于低收入国家。因此，我们现在要建立的农民社会保险制度只能是低水平、低标准的，以使广大农民在遭遇生活风险时，基本生活能够得到保障的制度。
4、建立多层次的农民社会养老保险制度
由于我国地域辽阔，各地地理位置和自然条件差别较大，导致各地经济发展很不平衡，农村地区差别更大。各地方经济发展水平差距较大，比如沿海和西部内陆，经济发展天壤之别，不同地方的居民社会保险意识也不一样。目前，我国还不具备建立一套普遍适用的农村社会保险制度。因此应该因地制宜，不宜采取农村社会保险制度一刀切的模式。
5、建立适合中国农民的农村养老保险制度
因为历史与经济的原因，中国的农民大多数比较贫穷，知识文化水平并不高，再加上中国传统的文化影响，使得中国农民都有随众心理。因此建立中国农民的养老保险制度必须考虑到大部分农民文化水平与实际能力。对于养老保险制度的设计应该以简单易于操作为主，去除烦琐的程序。对于普及农村养老保险工作方法应该适当，不能态度粗劣，更加不能强制农民参保，而应该以点带面，发挥村干部与党员的优秀模范作用，让农民切身体验到参保的好处与优点，这样才能调动起群众的参保热情，真正做到使农村养老保险符合农民需要，做到安心与放心。
(二)建立农村养老保险法律体系相关配套措施
1、进一步完善农村社会养老保险的相关立法
以法律的形式建立农村社会养老保险制度，使农村社会养老保险制度具有法律地位，以保证其稳定性；同时，调整相关法律内容，使养老保险法律体系及内容协调一致，形成一个完整的统一整体：以立法的形式规范农村社会养老保险运行机制。我国现行的农村社会养老保险运行机制极不规范。保险费用的筹集，保险基金发放，保险基金的保值，增值等管理制度不统一。不同地方制定的法规，规章内容也各不相同，且相关制度不稳定，缺乏连续性。因此，需要以立法的形式规范农村社会养老保险运行机制，以保持农村社会养老保险制度的稳定性。
2、建立安全高效的农村社会养老保险基金管理和运营模式
现行的农村养老保险基金的征收，管理，发放由民政部门统一负责，由于缺乏有效的监督和制约机制，导致养老保险基金被挪用，侵占的现象严重，有的甚至于被贪污。因此，有必要加强对农村社会养老保险基金管理。笔者认为应当从以下三方面建立社会养老保险基金管理和运营。一是建立新型的农村社会养老保险基金管理体制，改变农村养老保险基金的征、管、用均有民政部门负责的状况，将农村养老保险基金征受、管理、使用发放分别交由不同的部门管理。二是开辟养老保险基金保值、增值的新渠道。为保证养老基金的安全性，流动性和收益性，在基金的运营上要注意合理搭配投资期限。国家可以制定相应的优惠政策以实现养老保险基金的保值增值。例如提高养老保险基金利率水平。在具体投资方向上可以考虑以下措施：①我国在处于低息，甚至是负利息时代，尽量减少农村社会养老保险基金在银行的存款比例：②政府债券投资是养老保险基金投资的的一种较好的选择：③房地产行业、股票和基金也是养老保险基金投资的选择。三是加大农村养老保险基金投资监管力度将风险降低到最小程度。
3、强化家庭养老的功效
大力发展农村经济，提高农民收入，为家庭养老提供经济支持。加大宣传和教育力度，创造一个浓厚的尊老敬老的社会氛围。建立和完善家庭养老的激励机制。引导农民改变完全依靠家庭养老的观念。
参考文献
1、李春根中国农村养老保险制度的现状与制度安排，江西社会科学，2006(3)