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【摘要】信用卡套现问题一直是商业银行进行信用管理棘手的问题。本文通过分析信用卡套现问题现象实现方式及带来风险，提出加强信用卡管理的对策。
【关键词】信用卡套现 实现方式 风险 解决对策
一、信用卡套现问题现状
信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。
截至2011年末，我国银行业金融机构已经发行2.4亿张信用卡，2011年末信用卡交易金额5.5万亿元，其中消费类资金2.97万亿元。同比分别增长了22.4%、51.4%和52.6%。信用卡消费金额占银行卡总消费金额的24%，在社会消费品零售总额中的占比从2006年的3.1%迅速上升至2011年9月的22%，在GDP中的占比从2006年的1.1%迅速上升至2011年9月的9%，对促进消费、拉动内需起到了重要作用。然而信用卡套现问题随着信用卡的快速发展也有了“水涨船高”的趋势，主要表现为：
（1）套现人数众多。按照5%的套现率计算，内地至少有1200万张卡从事套现活动。
（2）套现金额巨大。按每张卡平均一次套现5万元，一年6次计算，市场套现最少3.6万亿元。
（3）套现涉及范围广。从5大银行到中小股份制银行，都发现了套现人群。
（4）是套现中介机构专业化，中介机构设立专门的批发零售类企业用于低扣率商户pos机套现。
目前信用卡套现主要通过用信用卡为他人的消费买单来实现免费套现、利用网络支付平台，如电子商务网站淘宝、拍拍等在线免费套现、利用中介机构自备POS机以假消费实现真套现。
二、信用卡套现原因
信用卡套现问题出现的原因既有我国金融体制不完善的因素，也有持卡人素质不高的因素，主要有以下方面。
（1）我国金融市场国有垄断现象严重，小额融资审查门槛过高，手续烦琐。企业或者个人进行小额融资只能通过非正规渠道，无形之中滋生信用卡套现、地下钱庄等违规融资。
（2）我国居民金融素养低下，法律观念落后，并且法律对信用卡套现具体处罚方式还未正式提出，这导致很多持卡人钻法律漏洞，使信用卡套现问题屡禁不止。
（3）我国银行市场竞争激烈，很多银行急功近利，单纯为了追求业绩，并未对信用卡申请人进行严格审核，滥发信用卡，致使持卡人素质水平不高，还贷能力低。
（4）我国个人征信体系并未建设完善，持卡人对个人信用的重要性缺乏认识。我国信用卡在最初发展的时候，对信用卡宣传不完善，造成持卡人对信用卡违法行为所造成的危害不够重视，误认为 “不能再通过银行贷款”，“无法再申请新的信用卡，换家银行就行”，“有钱人才需要信用记录”等。
信用卡套现的出现带来了一系列危害，不仅会使套现人容易因无力还款产生信用缺失的法律风险，还将加剧我国商业银行资金风险，最终导致金融机构工作很难正常运行，破坏我国金融秩序。解决信用卡套现问题对推动我国银行业健康发展、完善金融市场机制、提高整个民族信用水平意识具有重要作用。
三、信用卡套现问题解决对策
（1）加快相关立法步伐。2010年末，最高人民法院审判委员会联合最高人民检察院第十一届检察委员发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。首次提出依法惩治妨害信用卡管理犯罪活动，坚决打击信用卡套现，维护信用卡管理秩序和持卡人合法权益。
（2）加快个人信用管理建设，完善失信惩戒制度，使治理信用卡恶意套现有法可依，提升民众遵法守法意识。个人信管管理体系的建立是一个任重道远的过程，完善的管理体系不仅可以敦促持卡人按规定使用信用卡，更进一步推动信用中国的建设。
（3）把好信用卡准入关，防止过度授信产生风险。首先，对信用卡营销人员、在多家银行开卡者等特殊群体尤其要审慎发卡。其次，发卡之后要加强对持卡人的持续的监督和管理，并且对持卡人的资信状况进行定期复查，最后根据资信状况的变化相应地调整其信用额度。银行应担负起开卡准入的审核职责，正确对待业务发展与风险防范的矛盾，对频繁大额刷卡后要求提高授信额度的持卡人，应认真审查其消费行为的合理性和安全性。
（4）拓宽小额短期融资渠道。我国中小企业融资困难问题一直找不到解决方案，由此滋生的地下钱庄危害中小投资者，中小投资者不得不通过各种手段筹集资金，加剧了信用卡套现。发卡银行应顺应市场需求，针对不同的客户，采用不同的信用额度、信用期限，使每个阶层的资金需求者可以获得资金，解决生存发展问题，实现企业与金融业的双赢。
（5）建立健全多部门合作机制，有效防控信用卡套现。构建银联、银行、工商、税务、司法等部门参与的防控信用卡套现风险的合作平台，强化对特约商户非法套现的整治力度，银联、银行严格执行特约商户准入制度，重点控制好POS机环节，压缩套现中介的生存空间，使之不能随意、大额套现。
参考文献
[1]http://www.fcc.com.cn/magazine/china-credit-card/201201/1987.shtml
[2]曹安俊.信用卡套现行为方法对策研究[J].金融实物，2012(03).
[3]方镇强，宋洁章.信用卡套现“大会诊”[J].支付结算，2009.
作者简介：吴迪（1990-），山东临沂人，山东财经大学舜耕校区金融学信用管理方向2009级本科生，研究方向：信用状况及信用管理方法。
（责任编辑：陈岑）
【关键词】信用卡套现 实现方式 风险 解决对策
一、信用卡套现问题现状
信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。
截至2011年末，我国银行业金融机构已经发行2.4亿张信用卡，2011年末信用卡交易金额5.5万亿元，其中消费类资金2.97万亿元。同比分别增长了22.4%、51.4%和52.6%。信用卡消费金额占银行卡总消费金额的24%，在社会消费品零售总额中的占比从2006年的3.1%迅速上升至2011年9月的22%，在GDP中的占比从2006年的1.1%迅速上升至2011年9月的9%，对促进消费、拉动内需起到了重要作用。然而信用卡套现问题随着信用卡的快速发展也有了“水涨船高”的趋势，主要表现为：
（1）套现人数众多。按照5%的套现率计算，内地至少有1200万张卡从事套现活动。
（2）套现金额巨大。按每张卡平均一次套现5万元，一年6次计算，市场套现最少3.6万亿元。
（3）套现涉及范围广。从5大银行到中小股份制银行，都发现了套现人群。
（4）是套现中介机构专业化，中介机构设立专门的批发零售类企业用于低扣率商户pos机套现。
目前信用卡套现主要通过用信用卡为他人的消费买单来实现免费套现、利用网络支付平台，如电子商务网站淘宝、拍拍等在线免费套现、利用中介机构自备POS机以假消费实现真套现。
二、信用卡套现原因
信用卡套现问题出现的原因既有我国金融体制不完善的因素，也有持卡人素质不高的因素，主要有以下方面。
（1）我国金融市场国有垄断现象严重，小额融资审查门槛过高，手续烦琐。企业或者个人进行小额融资只能通过非正规渠道，无形之中滋生信用卡套现、地下钱庄等违规融资。
（2）我国居民金融素养低下，法律观念落后，并且法律对信用卡套现具体处罚方式还未正式提出，这导致很多持卡人钻法律漏洞，使信用卡套现问题屡禁不止。
（3）我国银行市场竞争激烈，很多银行急功近利，单纯为了追求业绩，并未对信用卡申请人进行严格审核，滥发信用卡，致使持卡人素质水平不高，还贷能力低。
（4）我国个人征信体系并未建设完善，持卡人对个人信用的重要性缺乏认识。我国信用卡在最初发展的时候，对信用卡宣传不完善，造成持卡人对信用卡违法行为所造成的危害不够重视，误认为 “不能再通过银行贷款”，“无法再申请新的信用卡，换家银行就行”，“有钱人才需要信用记录”等。
信用卡套现的出现带来了一系列危害，不仅会使套现人容易因无力还款产生信用缺失的法律风险，还将加剧我国商业银行资金风险，最终导致金融机构工作很难正常运行，破坏我国金融秩序。解决信用卡套现问题对推动我国银行业健康发展、完善金融市场机制、提高整个民族信用水平意识具有重要作用。
三、信用卡套现问题解决对策
（1）加快相关立法步伐。2010年末，最高人民法院审判委员会联合最高人民检察院第十一届检察委员发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。首次提出依法惩治妨害信用卡管理犯罪活动，坚决打击信用卡套现，维护信用卡管理秩序和持卡人合法权益。
（2）加快个人信用管理建设，完善失信惩戒制度，使治理信用卡恶意套现有法可依，提升民众遵法守法意识。个人信管管理体系的建立是一个任重道远的过程，完善的管理体系不仅可以敦促持卡人按规定使用信用卡，更进一步推动信用中国的建设。
（3）把好信用卡准入关，防止过度授信产生风险。首先，对信用卡营销人员、在多家银行开卡者等特殊群体尤其要审慎发卡。其次，发卡之后要加强对持卡人的持续的监督和管理，并且对持卡人的资信状况进行定期复查，最后根据资信状况的变化相应地调整其信用额度。银行应担负起开卡准入的审核职责，正确对待业务发展与风险防范的矛盾，对频繁大额刷卡后要求提高授信额度的持卡人，应认真审查其消费行为的合理性和安全性。
（4）拓宽小额短期融资渠道。我国中小企业融资困难问题一直找不到解决方案，由此滋生的地下钱庄危害中小投资者，中小投资者不得不通过各种手段筹集资金，加剧了信用卡套现。发卡银行应顺应市场需求，针对不同的客户，采用不同的信用额度、信用期限，使每个阶层的资金需求者可以获得资金，解决生存发展问题，实现企业与金融业的双赢。
（5）建立健全多部门合作机制，有效防控信用卡套现。构建银联、银行、工商、税务、司法等部门参与的防控信用卡套现风险的合作平台，强化对特约商户非法套现的整治力度，银联、银行严格执行特约商户准入制度，重点控制好POS机环节，压缩套现中介的生存空间，使之不能随意、大额套现。
参考文献
[1]http://www.fcc.com.cn/magazine/china-credit-card/201201/1987.shtml
[2]曹安俊.信用卡套现行为方法对策研究[J].金融实物，2012(03).
[3]方镇强，宋洁章.信用卡套现“大会诊”[J].支付结算，2009.
作者简介：吴迪（1990-），山东临沂人，山东财经大学舜耕校区金融学信用管理方向2009级本科生，研究方向：信用状况及信用管理方法。
（责任编辑：陈岑）