论文部分内容阅读
车损险
汽车撞到护栏、柱子，维修费用谁来承担？行驶在路上，和别人的车辆发生碰撞、摩擦，损失又该怎么办？
别急，这些状况都可以由车损险来赔偿。
车损险是车险中最基本的一项保障。在车主本人（或允许的合法驾驶人）的驾驶过程中，车辆发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸造成的车辆损失，都可以由保险公司负责赔偿。若遇到自然灾害，比如雷击、暴雨、龙卷风、洪水、泥石流、沙尘暴等所造成的车辆损坏也在保障范围内（地震一般不赔）。
正是因为车损险可对毫无预料的交通事故以及外来因素造成的车辆损坏予以赔偿，所以无论是新手上路，还是颇有驾驶经验的车主都对其青睐有加。
在2011年出台的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》中规定，保险公司与投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。记者在各大车险网站看到，车险保费目前可由三种方式确定，一是投保时与保险车辆同种车型的新车购置价，二是投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分，三是投保人与保险人协商确定。
而我们想要提醒投保人的是，比起车险保费确定的方式，赔偿金额如何计算其实更重要，究竟是如何按比例承担、免赔责任又是多少等等，车主们可要一一看清。一旦出险，应尽快通知保险公司，在相关人员指导下集齐单据、材料，这样才能顺利获赔。
代表产品：
平安保险机动车损失保险
人保财险机动车损失保险
第三者责任险
对车主来说，开车时不小心撞坏了别人的车，或是不小心撞伤了行人可是最麻烦的事。一边是高额的赔偿金，而另一边交强险的赔偿金额只是“杯水车薪”。双层“夹击”下，你需要一份第三者责任保险。
顾名思义，三责险是对被保险人（或其允许的驾驶人）在使用车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，并且依法由被保险人承担的经济赔偿责任予以理赔的产品。看起来有些拗口但实际上很好理解。比如你的车子与他人的车子发生碰撞，责任认定你该负有全责，那么此时如果你有一份商业三责险，全部或部分的赔偿金额就能转嫁了。又或者你行驶途中不慎撞到了骑车者或行人，三责险也能发挥作用。
在投保三责险时，应留意绝对免赔率，这个比例越高，在实际赔款时，保险公司拿出的部分就会越少，反之，若绝对免赔率很低，对车主的保障自然更周到。
还有一个问题需要提醒车主，表面看来，投保高额的商业三责险会令保费成本上升，但实际上，若只是投保低额的三责险，很可能无法有效规避风险，陷入撞了豪车没钱赔、撞残或撞死行人没钱赔的窘境。因此，我们建议车主在投保三责险时，选择较高的额度。记者在某车险网站试算后发现，100万元三责险的保费比50万元仅仅高出600多元，而两者赔付水平相差巨大。
代表产品：
平安保险商业第三者责任保险
太平洋保险机动车第三者责任保险
全车盗抢险
担心整车被偷被盗，该买什么保险呢？
全车盗抢险可解忧。
需要全车盗抢险的车主通常没有固定车库，一般只能将车辆停放在露天停车场，或是经常在外出差无固定停车点，又或者车辆停放区域的治安环境不好。新车车主往往更担心这类风险。
根据有关条款，除了对全车被盗、抢劫、抢夺，并且立案侦查后两个月内无法查明下落的情况予以赔偿外，因全车盗抢造成的损坏或零件、附属设备维修费用也在承保范围之内。保险金额由保险人与投保人在车辆的实际价值内协商确定。当车辆实际价值高于购车发票金额时，以购车发票全额确定保险金额。
值得投保人注意的是，如果并未发生整车盗抢，而只是车内财物损失、零件被盗，全车盗抢险是不负责理赔的，就曾有车主因后视镜不翼而飞提出索赔后遭拒的案例。
在此，我们也提醒车主，在离开车辆时，最好不要把贵重物品如手机、钱包、导航仪等随意放置在座位等醒目位置，同时应确保车门上锁，防止后备箱中财物被盗。
代表产品：
人保财险附加机动车盗抢险
太平洋保险附加机动车盗抢险
车上人员责任保险
购车后，为车辆上保的意识几乎人人都有，可你是否想过，自己和乘车者的人身安全也应得到保障呢？投保车上人员责任保险就能做到。
车上人员责任保险可分为司机座位责任保险与乘客座位责任险两款产品，车主可分别投保。两者除了保障对象不同外，在责任范围上一致，都是对意外事故中车上人员受到人身伤害、且本车负有责任的情况进行赔偿。
对刚从驾校毕业的新手、拿照多年却甚少开车的“本本族”来说，投保这一产品很必要。如果说车险中的其他产品都是对他人或车辆予以防护的，那么只有这款是真正对投保人本身以及乘车的家人、朋友提供保障的。
在保险额度上，我们同样建议投保人选择较高的档次，毕竟车辆有价，生命无价。
代表产品：
华泰保险车上人员责任险
人保财险车上人员责任险
玻璃单独破损险
提起玻璃单独破损保险，想必车主们不会陌生。当发生车窗、挡风玻璃的单独破损，就需要通过这一险种进行理赔。注意，这里强调的是“单独”破损，例如高速路上行驶被飞石击碎车窗、挡风玻璃；或是车辆停放在露天停车场时，被坠落的物体砸坏车窗、挡风玻璃。而在两车相撞事故中发生的玻璃破损或是行驶途中撞上路桩导致玻璃碎裂的情况，则应当通过车损险理赔，因为这些情况下，受损的并不单是玻璃，车身其他部位也会有损坏。
基于这一险种保障项目的单一性，不少车主在投保时会有所忽视。实际上，如果你经常行驶在高速公路上，或是车辆经常停放于露天停车场，且停放区域的治安不好、周边人群的素质不高时，这一险种还是很管用的。
需要注意的是，一些玻璃单独破碎险会区分国产玻璃与进口玻璃，投保时车主应了解仔细，选择与车辆匹配的险种。另外，灯具、车镜玻璃的破损，及安装、维修过程中造成的玻璃破损不在保障之列。 代表产品：
中国平安附加机动车玻璃单独破碎险
太平洋保险附加机动车玻璃单独破碎险
涉水险
夏季雨水多发，车辆在积水路面行驶，或是在水中启动，发动机都非常容易损坏，而这样的事故通过车损险是无法得到赔偿的。要想规避风险，车主就必须投保涉水险。
据了解，涉水险的保障内容主要有两项，一是在遭受暴雨、洪水的当时，机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；二是在遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。而这两种错误在新老车主中都常有发生。
相比其他车险来说，目前投保涉水险的车主非常有限。很多人往往抱着侥幸的心理，觉得自己没那么“倒霉”。可事实是，一旦涉水造成发动机损毁，损失金额通常要上万元。
在具体投保时，应问清涉水险的绝对免赔率，若绝对免赔率为15%，就意味着出险后，有15%的损失费用需有车主承担，这一比例自然越低越好。
代表产品：
天平保险机动车涉水险（可单独投保）
自燃险
除了涉水风险外，夏季多发的还有自燃风险。虽然车辆自燃的概率很低，但一旦发生，将是全额损失，这对车主而言是最大的风险。车主们可以通过投保自燃险来规避损失。
从条款来看，对于车辆行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失的情况，自燃险可予以赔偿。通常，自燃车辆都会“上点岁数”，年限过长、机件老化是最大的“元凶”，所以这类车辆的车主应十分注意。此外，经常长途营运的车辆也应当购买自燃险。
自燃险亦有绝对免赔率，有的为15%，有的为20%，建议投保人在保障范围相同的前提下，选择免赔率较低的产品。
代表产品：
天平保险机动车自燃险
太平洋保险附加机动车自燃险
车身划痕险
“一觉醒来，原本光洁的车体被硬物划了一道长长的口子”，这样的遭遇你是否经历过？更郁闷的是，因为并非行驶途中的车辆损坏，所以车损险并不负责理赔。“难道要自掏腰包吗”？
别急，若是投保了车身划痕保险，这样的问题就能妥善解决。
据了解，车身划痕损失保险正是针对无碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤进行赔付的。例如在车辆停放期间，被人用钥匙、小刀等尖锐物品划伤，保险公司就会按条款赔偿维修费用。
划痕险的保费一般分档次制定，比如2000元、5000元、10000元等，车主可根据车辆维修成本进行预估。一般在保险期间内，一次或多次赔付金额达到保险金额时，这项保险责任就会终止。
不过有专家提醒，细小的划痕通常可以通过车身美容进行处理，若车主经常索赔，可能会对第二年的保费产生影响，因此建议酌情购买。
代表产品：
平安财险附加车身划痕损失险
人保财险附加车身划痕损失险
太平洋保险附加车身油漆单独损伤险
汽车撞到护栏、柱子，维修费用谁来承担？行驶在路上，和别人的车辆发生碰撞、摩擦，损失又该怎么办？
别急，这些状况都可以由车损险来赔偿。
车损险是车险中最基本的一项保障。在车主本人（或允许的合法驾驶人）的驾驶过程中，车辆发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸造成的车辆损失，都可以由保险公司负责赔偿。若遇到自然灾害，比如雷击、暴雨、龙卷风、洪水、泥石流、沙尘暴等所造成的车辆损坏也在保障范围内（地震一般不赔）。
正是因为车损险可对毫无预料的交通事故以及外来因素造成的车辆损坏予以赔偿，所以无论是新手上路，还是颇有驾驶经验的车主都对其青睐有加。
在2011年出台的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》中规定，保险公司与投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。记者在各大车险网站看到，车险保费目前可由三种方式确定，一是投保时与保险车辆同种车型的新车购置价，二是投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分，三是投保人与保险人协商确定。
而我们想要提醒投保人的是，比起车险保费确定的方式，赔偿金额如何计算其实更重要，究竟是如何按比例承担、免赔责任又是多少等等，车主们可要一一看清。一旦出险，应尽快通知保险公司，在相关人员指导下集齐单据、材料，这样才能顺利获赔。
代表产品：
平安保险机动车损失保险
人保财险机动车损失保险
第三者责任险
对车主来说，开车时不小心撞坏了别人的车，或是不小心撞伤了行人可是最麻烦的事。一边是高额的赔偿金，而另一边交强险的赔偿金额只是“杯水车薪”。双层“夹击”下，你需要一份第三者责任保险。
顾名思义，三责险是对被保险人（或其允许的驾驶人）在使用车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，并且依法由被保险人承担的经济赔偿责任予以理赔的产品。看起来有些拗口但实际上很好理解。比如你的车子与他人的车子发生碰撞，责任认定你该负有全责，那么此时如果你有一份商业三责险，全部或部分的赔偿金额就能转嫁了。又或者你行驶途中不慎撞到了骑车者或行人，三责险也能发挥作用。
在投保三责险时，应留意绝对免赔率，这个比例越高，在实际赔款时，保险公司拿出的部分就会越少，反之，若绝对免赔率很低，对车主的保障自然更周到。
还有一个问题需要提醒车主，表面看来，投保高额的商业三责险会令保费成本上升，但实际上，若只是投保低额的三责险，很可能无法有效规避风险，陷入撞了豪车没钱赔、撞残或撞死行人没钱赔的窘境。因此，我们建议车主在投保三责险时，选择较高的额度。记者在某车险网站试算后发现，100万元三责险的保费比50万元仅仅高出600多元，而两者赔付水平相差巨大。
代表产品：
平安保险商业第三者责任保险
太平洋保险机动车第三者责任保险
全车盗抢险
担心整车被偷被盗，该买什么保险呢？
全车盗抢险可解忧。
需要全车盗抢险的车主通常没有固定车库，一般只能将车辆停放在露天停车场，或是经常在外出差无固定停车点，又或者车辆停放区域的治安环境不好。新车车主往往更担心这类风险。
根据有关条款，除了对全车被盗、抢劫、抢夺，并且立案侦查后两个月内无法查明下落的情况予以赔偿外，因全车盗抢造成的损坏或零件、附属设备维修费用也在承保范围之内。保险金额由保险人与投保人在车辆的实际价值内协商确定。当车辆实际价值高于购车发票金额时，以购车发票全额确定保险金额。
值得投保人注意的是，如果并未发生整车盗抢，而只是车内财物损失、零件被盗，全车盗抢险是不负责理赔的，就曾有车主因后视镜不翼而飞提出索赔后遭拒的案例。
在此，我们也提醒车主，在离开车辆时，最好不要把贵重物品如手机、钱包、导航仪等随意放置在座位等醒目位置，同时应确保车门上锁，防止后备箱中财物被盗。
代表产品：
人保财险附加机动车盗抢险
太平洋保险附加机动车盗抢险
车上人员责任保险
购车后，为车辆上保的意识几乎人人都有，可你是否想过，自己和乘车者的人身安全也应得到保障呢？投保车上人员责任保险就能做到。
车上人员责任保险可分为司机座位责任保险与乘客座位责任险两款产品，车主可分别投保。两者除了保障对象不同外，在责任范围上一致，都是对意外事故中车上人员受到人身伤害、且本车负有责任的情况进行赔偿。
对刚从驾校毕业的新手、拿照多年却甚少开车的“本本族”来说，投保这一产品很必要。如果说车险中的其他产品都是对他人或车辆予以防护的，那么只有这款是真正对投保人本身以及乘车的家人、朋友提供保障的。
在保险额度上，我们同样建议投保人选择较高的档次，毕竟车辆有价，生命无价。
代表产品：
华泰保险车上人员责任险
人保财险车上人员责任险
玻璃单独破损险
提起玻璃单独破损保险，想必车主们不会陌生。当发生车窗、挡风玻璃的单独破损，就需要通过这一险种进行理赔。注意，这里强调的是“单独”破损，例如高速路上行驶被飞石击碎车窗、挡风玻璃；或是车辆停放在露天停车场时，被坠落的物体砸坏车窗、挡风玻璃。而在两车相撞事故中发生的玻璃破损或是行驶途中撞上路桩导致玻璃碎裂的情况，则应当通过车损险理赔，因为这些情况下，受损的并不单是玻璃，车身其他部位也会有损坏。
基于这一险种保障项目的单一性，不少车主在投保时会有所忽视。实际上，如果你经常行驶在高速公路上，或是车辆经常停放于露天停车场，且停放区域的治安不好、周边人群的素质不高时，这一险种还是很管用的。
需要注意的是，一些玻璃单独破碎险会区分国产玻璃与进口玻璃，投保时车主应了解仔细，选择与车辆匹配的险种。另外，灯具、车镜玻璃的破损，及安装、维修过程中造成的玻璃破损不在保障之列。 代表产品：
中国平安附加机动车玻璃单独破碎险
太平洋保险附加机动车玻璃单独破碎险
涉水险
夏季雨水多发，车辆在积水路面行驶，或是在水中启动，发动机都非常容易损坏，而这样的事故通过车损险是无法得到赔偿的。要想规避风险，车主就必须投保涉水险。
据了解，涉水险的保障内容主要有两项，一是在遭受暴雨、洪水的当时，机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；二是在遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。而这两种错误在新老车主中都常有发生。
相比其他车险来说，目前投保涉水险的车主非常有限。很多人往往抱着侥幸的心理，觉得自己没那么“倒霉”。可事实是，一旦涉水造成发动机损毁，损失金额通常要上万元。
在具体投保时，应问清涉水险的绝对免赔率，若绝对免赔率为15%，就意味着出险后，有15%的损失费用需有车主承担，这一比例自然越低越好。
代表产品：
天平保险机动车涉水险（可单独投保）
自燃险
除了涉水风险外，夏季多发的还有自燃风险。虽然车辆自燃的概率很低，但一旦发生，将是全额损失，这对车主而言是最大的风险。车主们可以通过投保自燃险来规避损失。
从条款来看，对于车辆行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失的情况，自燃险可予以赔偿。通常，自燃车辆都会“上点岁数”，年限过长、机件老化是最大的“元凶”，所以这类车辆的车主应十分注意。此外，经常长途营运的车辆也应当购买自燃险。
自燃险亦有绝对免赔率，有的为15%，有的为20%，建议投保人在保障范围相同的前提下，选择免赔率较低的产品。
代表产品：
天平保险机动车自燃险
太平洋保险附加机动车自燃险
车身划痕险
“一觉醒来，原本光洁的车体被硬物划了一道长长的口子”，这样的遭遇你是否经历过？更郁闷的是，因为并非行驶途中的车辆损坏，所以车损险并不负责理赔。“难道要自掏腰包吗”？
别急，若是投保了车身划痕保险，这样的问题就能妥善解决。
据了解，车身划痕损失保险正是针对无碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤进行赔付的。例如在车辆停放期间，被人用钥匙、小刀等尖锐物品划伤，保险公司就会按条款赔偿维修费用。
划痕险的保费一般分档次制定，比如2000元、5000元、10000元等，车主可根据车辆维修成本进行预估。一般在保险期间内，一次或多次赔付金额达到保险金额时，这项保险责任就会终止。
不过有专家提醒，细小的划痕通常可以通过车身美容进行处理，若车主经常索赔，可能会对第二年的保费产生影响，因此建议酌情购买。
代表产品：
平安财险附加车身划痕损失险
人保财险附加车身划痕损失险
太平洋保险附加车身油漆单独损伤险