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【摘 要】 在“一带一路”的实施背景之下，中国保险业的出海势在必行，这是一个挑战，但更是一个机遇，我国保险企业在面对东道国的各种风险时，既要善于识别风险，也要积极增强自身的实力，助力“一带一路”的顺利实施。本文通过对海外风险的详细剥析，探讨了保险公司能够采用的风险管理措施，以期能给当下的我国保险企业海外扩张之路提供借鉴和启示。
【关键词】 海外风险 风险管理 海外扩张
一、引言
在全球经济增长低迷期时，中国适时地提出了“一带一路”的发展战略，为世界经济的发展注入了一剂强心剂。习近平总书记在2013年出访东南亚和中亚各国时，分别提出了“21世纪海上丝绸之路”和“丝绸之路经济带”。这一“一带一路”的发展战略贯穿了半个地球，辐射人口规模达到44亿，经济总量21万亿美元，影响重大，对沿线各国的经济民生都有不同程度的提升作用，加强了中国与世界各国的经济贸易联系，促进我国进一步扩大对外开放，构建一个完整的“命运共同体”。[1]
我国企业在“一带一路”的走出去过程中，积极地服务于当地市场，但是国外风险错综复杂，不可避免地会遭遇到损失。为解决这一担忧，放开企业的手脚，我国金融业也该齐头并进，为企业的经营活动提供支持，尤其是保险行业，为企业提供风险防范的措施。另外，保险业具有资金融通的机制，可以为“一带一路”提供资金的支持，帮助“一带一路”顺利实施。但是，必须注意的是，保险企业在海外经营扩张业务的时候，也需注意自身的风险防范，做好自身的风险管理，避免造成重大损失。
二、我国保险业经营现状
（一）国内发展现状
保险业在我国经济中的地位与日俱增，尤其是在“新国十条”发布后，保险业甚至作为了国家的发展战略。在“一带一路”的发展过程中，越来越多的中资企业走出国门，对于保险的需求越來越增加，我国保险业迎来了发展的新机遇。
1.中国保险行业的保费收入增加
中国保险企业在“十三五”期间发展迅速，保费收入持续增长，截至2018年，我国全国的保险保费收入已经达到38013.3亿元人民币。每年的保费收入保持着稳定增长，为保险企业走出国门提供了基础[2]。
2.中国保险经纪公司数量增加
同时，保险公司的服务质量和供给质量也不断的提高，例如在险种方面，责任险、农业险、健康险等日益完善，大病的保险覆盖范围设计全国的31个省市。在保险经纪公司数量方面，截至2018年，全国有保险经纪公司499家。中国在2000年才正式开始第一家保险经纪公司——江泰保险经纪有限公司。[3]短短十几年，中国保险经纪公司便从无到有，发展十分迅速。保险经纪公司成分多样，有外商独资、中外合资、民营企业背景等。主要的保险经纪公司有：泛华保险服务集团、大童保险销售服务有限公司、永达理保险经纪有限公司、明亚保险经纪有限公司等。
（二）我国保险业海外扩张现状
我国保险行业在“一带一路”的扩张之路上，步伐走的异常艰难。首先是，保费的总量低，2018年我国的保费收入是38013.3万亿人民币，但是跨境保险保费收入只占大概总保费的千分之一不到，其中关于“一带一路”的保费收入更加是微乎其微。可以说，中国保险业在海外扩张上才刚刚起了个头。其次是，保险险种种类太少，不能保障正常的风险防范。例如，跨境保险产品主要有车险、跨境及境外工程险、出入境旅游意外险。[4]再次，在与“一带一路”的沿线国家合作机制上有所欠缺。无论是在监管层面还是商业保险公司方面都缺乏健全的合作机制;最后，海外保险经营的人才太少，尤其专业的保险人才。一般来说，这些人才需要具备高超的语言能力，特别是“一带一路”的沿线国家的语言，还有是掌握熟悉国际法律法规。
三、“一带一路”海外扩张的风险类型
（一）社会风险
中国保险企业在海外扩张过程中，需要时刻警惕社会风险，避免公司资产遭受到损失。社会风险在许多国家都有不同程度的存在，例如罢工、官员腐败、民族排外色彩等。以罢工为例，在许多国家经常能给碰到此类事件，它具有一种突发性、临时性的特征，在前期的环境调研中很难察觉，这就给保险企业带来了不可知的风险来源。另外，当某个国家进行经济体制改革时，由于经济利益分配的不均衡，各个利益集团很容易在背后互相争斗，埋下经济的摩擦因素。必须注意的是，这种隐形的风险更加难以辨别和处理，而且破坏性也非常的巨大。这些问问题如果不能得到较好的解决，当积累到一定的程度时候，将非常容易引发社会危机，危及每一个企业。[4]
（三）经济风险
各国经济发展不相同，存在着不确定性，在经济基础、汇率变动、主权评级和偿债能力上各不相同，这就为企业的跨国投资时带来不稳定性。
第一，经济基础弱。沿线的国家大部分都是发展中国家，经济基础弱，人均收入低，收入分配差距大，经济结构单一，整体的投资风险大。在“一带一路”的沿线各个国家中，只有印度和俄罗斯两个国家国民生产总值超过1万亿美元，而经济基础较弱的有蒙古、白俄罗斯、文莱、不丹等。经济基础弱，带来人民的购买消费能力弱，市场基础一般也较不发达，企业的可扩展空间小且难度大，企业经营活动困难。
第二，汇率变动大。当前的汇率大都采用浮动汇率制，即使是标榜固定汇率制的国家，实质上也存在或多或少的汇率管制。再加上“一带一路”沿线国家的风险大，经济波动频繁，带来该国汇率变动加剧。汇率变动频繁会冲击该国的金融体系和经济结构，引起经济波动，造成企业的经营愈加困难。例如白俄罗斯在2010年至2014年间该国货币兑换美元的汇率从2979卢布兑1美元升至10224卢布兑1美元，贬值幅度巨大，给企业的外汇兑换带来风险，如果操作不当，损失将十分巨大。
四、中国保险企业海外扩张的风险管理
（一）研究推出多保险险种，避免经营业务单一化 正如上文所提到的，当前中国保险企业在境外更多的是车险、跨境及境外工程险、出入境旅游意外险这几种。但是，随着经济的发展、环境局势的变化，保险企业还需要不断地研究推出新险种，以适应日新月异的环境变化。这样做有两个作用，一个是扩宽经营险种，避免了业务单一化，有效的降低了经营风险。在保费下降的情况下，适时地推出新险种，还能够提升经营收入;另一个是维持自身的市场地位，甚至能进一步占有市场。在“一带一路”的沿线国家中，由于这些国家发展潜力巨大，许多国家的企业都试图进入这些东道国市场，获取利润。因此，企业不断创新，不断推出新险种，是必须要采取的应对措施。
（二）制定正确的企业经营策略，稳健发展
保险企业在进入一片蓝海时，也就是说该东道国保险市场发展潜力巨大时，难免会采取激进的发展战略，但是这就很容易带来保险企业的过度扩张，带来经营风险。首先，我国保险公司的高层需要多了解东道国的发展情况，多实地考察，制定正确的经营策略，甚至可以聘用当地的优秀保险人才，采取“本土化”发展战略，避免运营失误;其次，审慎对待扩张，切记盲目扩张。保险公司需要一步一脚印，充分巩固已有市场再去开拓新的市场。最后，在公司的管理结构、监督结构方面，保险公司需要充分借鉴外国成熟的保险公司管理经验，完善自己管理组织结构，同时建立健全的、严格的监督机构，防范公司内部风险。
（三）多措施充分化解经营风险
保险公司在虽然是替大众在分散风险，但是其作为一家企业，本身还是会存在公司的经营风险，导致破产危机。因而，保险公司需要自身采取多策略分散风险。第一，保险企业可以将一部分的保单通过再保险分散出去，降低自己的运营风险。如果保险公司持有太多的单一险种保单，一旦发生系统性不测事件，将很容易导致挤兑危机;第二，与其他的保险企业组成“战略联盟”，在市场运营、保险投保、保单赔付、资金运营等几方面进行合作，信息共享，资源互用。这样一来，众多保险企业组成的“范围经济”将大幅度地降低保险企业的经营成本，也增加了保险企业的稳健性;第三，运用金融工具化解金融性风险。例如，保险公司在海外运营，必然会带来外汇资金。由于“一带一路”的沿线国家汇率大多波动异常，因此外汇资金在国际转移时很容易产生匯兑损失。如果采取期货交易或者货币互换等措施，将能及时地转移风险损失。
五、结语
在当下的“一带一路”的背景和“走出去”的发展战略下，中国保险企业海外扩张的步伐越来越大，“出海”现象势在必行。但是，海外国家，尤其是“一带一路”的沿线国家更是经营风险重重，保险企业需要时刻做好风险规避。
【参考文献】
[1] 李佩，靳永辉.我国保险行业发展态势、困境与路径探寻——基于“一带一路”视野的战略分析[J].技术经济与管理研究，2017（06）：66-70.
[2] 吴望春，李春华.“一带一路”建设中的广西保险业创新路径[J].沿海企业与科技，2018（05）：44-48.
[3] 郭静.我国保险企业助推“一带一路”建设发展问题研究[J].保险职业学院学报，2016，30（01）：57-60.
[4] 王忠强. “一带一路”战略下我国海外投资保险发展研究[D].首都经济贸易大学，2016.
【关键词】 海外风险 风险管理 海外扩张
一、引言
在全球经济增长低迷期时，中国适时地提出了“一带一路”的发展战略，为世界经济的发展注入了一剂强心剂。习近平总书记在2013年出访东南亚和中亚各国时，分别提出了“21世纪海上丝绸之路”和“丝绸之路经济带”。这一“一带一路”的发展战略贯穿了半个地球，辐射人口规模达到44亿，经济总量21万亿美元，影响重大，对沿线各国的经济民生都有不同程度的提升作用，加强了中国与世界各国的经济贸易联系，促进我国进一步扩大对外开放，构建一个完整的“命运共同体”。[1]
我国企业在“一带一路”的走出去过程中，积极地服务于当地市场，但是国外风险错综复杂，不可避免地会遭遇到损失。为解决这一担忧，放开企业的手脚，我国金融业也该齐头并进，为企业的经营活动提供支持，尤其是保险行业，为企业提供风险防范的措施。另外，保险业具有资金融通的机制，可以为“一带一路”提供资金的支持，帮助“一带一路”顺利实施。但是，必须注意的是，保险企业在海外经营扩张业务的时候，也需注意自身的风险防范，做好自身的风险管理，避免造成重大损失。
二、我国保险业经营现状
（一）国内发展现状
保险业在我国经济中的地位与日俱增，尤其是在“新国十条”发布后，保险业甚至作为了国家的发展战略。在“一带一路”的发展过程中，越来越多的中资企业走出国门，对于保险的需求越來越增加，我国保险业迎来了发展的新机遇。
1.中国保险行业的保费收入增加
中国保险企业在“十三五”期间发展迅速，保费收入持续增长，截至2018年，我国全国的保险保费收入已经达到38013.3亿元人民币。每年的保费收入保持着稳定增长，为保险企业走出国门提供了基础[2]。
2.中国保险经纪公司数量增加
同时，保险公司的服务质量和供给质量也不断的提高，例如在险种方面，责任险、农业险、健康险等日益完善，大病的保险覆盖范围设计全国的31个省市。在保险经纪公司数量方面，截至2018年，全国有保险经纪公司499家。中国在2000年才正式开始第一家保险经纪公司——江泰保险经纪有限公司。[3]短短十几年，中国保险经纪公司便从无到有，发展十分迅速。保险经纪公司成分多样，有外商独资、中外合资、民营企业背景等。主要的保险经纪公司有：泛华保险服务集团、大童保险销售服务有限公司、永达理保险经纪有限公司、明亚保险经纪有限公司等。
（二）我国保险业海外扩张现状
我国保险行业在“一带一路”的扩张之路上，步伐走的异常艰难。首先是，保费的总量低，2018年我国的保费收入是38013.3万亿人民币，但是跨境保险保费收入只占大概总保费的千分之一不到，其中关于“一带一路”的保费收入更加是微乎其微。可以说，中国保险业在海外扩张上才刚刚起了个头。其次是，保险险种种类太少，不能保障正常的风险防范。例如，跨境保险产品主要有车险、跨境及境外工程险、出入境旅游意外险。[4]再次，在与“一带一路”的沿线国家合作机制上有所欠缺。无论是在监管层面还是商业保险公司方面都缺乏健全的合作机制;最后，海外保险经营的人才太少，尤其专业的保险人才。一般来说，这些人才需要具备高超的语言能力，特别是“一带一路”的沿线国家的语言，还有是掌握熟悉国际法律法规。
三、“一带一路”海外扩张的风险类型
（一）社会风险
中国保险企业在海外扩张过程中，需要时刻警惕社会风险，避免公司资产遭受到损失。社会风险在许多国家都有不同程度的存在，例如罢工、官员腐败、民族排外色彩等。以罢工为例，在许多国家经常能给碰到此类事件，它具有一种突发性、临时性的特征，在前期的环境调研中很难察觉，这就给保险企业带来了不可知的风险来源。另外，当某个国家进行经济体制改革时，由于经济利益分配的不均衡，各个利益集团很容易在背后互相争斗，埋下经济的摩擦因素。必须注意的是，这种隐形的风险更加难以辨别和处理，而且破坏性也非常的巨大。这些问问题如果不能得到较好的解决，当积累到一定的程度时候，将非常容易引发社会危机，危及每一个企业。[4]
（三）经济风险
各国经济发展不相同，存在着不确定性，在经济基础、汇率变动、主权评级和偿债能力上各不相同，这就为企业的跨国投资时带来不稳定性。
第一，经济基础弱。沿线的国家大部分都是发展中国家，经济基础弱，人均收入低，收入分配差距大，经济结构单一，整体的投资风险大。在“一带一路”的沿线各个国家中，只有印度和俄罗斯两个国家国民生产总值超过1万亿美元，而经济基础较弱的有蒙古、白俄罗斯、文莱、不丹等。经济基础弱，带来人民的购买消费能力弱，市场基础一般也较不发达，企业的可扩展空间小且难度大，企业经营活动困难。
第二，汇率变动大。当前的汇率大都采用浮动汇率制，即使是标榜固定汇率制的国家，实质上也存在或多或少的汇率管制。再加上“一带一路”沿线国家的风险大，经济波动频繁，带来该国汇率变动加剧。汇率变动频繁会冲击该国的金融体系和经济结构，引起经济波动，造成企业的经营愈加困难。例如白俄罗斯在2010年至2014年间该国货币兑换美元的汇率从2979卢布兑1美元升至10224卢布兑1美元，贬值幅度巨大，给企业的外汇兑换带来风险，如果操作不当，损失将十分巨大。
四、中国保险企业海外扩张的风险管理
（一）研究推出多保险险种，避免经营业务单一化 正如上文所提到的，当前中国保险企业在境外更多的是车险、跨境及境外工程险、出入境旅游意外险这几种。但是，随着经济的发展、环境局势的变化，保险企业还需要不断地研究推出新险种，以适应日新月异的环境变化。这样做有两个作用，一个是扩宽经营险种，避免了业务单一化，有效的降低了经营风险。在保费下降的情况下，适时地推出新险种，还能够提升经营收入;另一个是维持自身的市场地位，甚至能进一步占有市场。在“一带一路”的沿线国家中，由于这些国家发展潜力巨大，许多国家的企业都试图进入这些东道国市场，获取利润。因此，企业不断创新，不断推出新险种，是必须要采取的应对措施。
（二）制定正确的企业经营策略，稳健发展
保险企业在进入一片蓝海时，也就是说该东道国保险市场发展潜力巨大时，难免会采取激进的发展战略，但是这就很容易带来保险企业的过度扩张，带来经营风险。首先，我国保险公司的高层需要多了解东道国的发展情况，多实地考察，制定正确的经营策略，甚至可以聘用当地的优秀保险人才，采取“本土化”发展战略，避免运营失误;其次，审慎对待扩张，切记盲目扩张。保险公司需要一步一脚印，充分巩固已有市场再去开拓新的市场。最后，在公司的管理结构、监督结构方面，保险公司需要充分借鉴外国成熟的保险公司管理经验，完善自己管理组织结构，同时建立健全的、严格的监督机构，防范公司内部风险。
（三）多措施充分化解经营风险
保险公司在虽然是替大众在分散风险，但是其作为一家企业，本身还是会存在公司的经营风险，导致破产危机。因而，保险公司需要自身采取多策略分散风险。第一，保险企业可以将一部分的保单通过再保险分散出去，降低自己的运营风险。如果保险公司持有太多的单一险种保单，一旦发生系统性不测事件，将很容易导致挤兑危机;第二，与其他的保险企业组成“战略联盟”，在市场运营、保险投保、保单赔付、资金运营等几方面进行合作，信息共享，资源互用。这样一来，众多保险企业组成的“范围经济”将大幅度地降低保险企业的经营成本，也增加了保险企业的稳健性;第三，运用金融工具化解金融性风险。例如，保险公司在海外运营，必然会带来外汇资金。由于“一带一路”的沿线国家汇率大多波动异常，因此外汇资金在国际转移时很容易产生匯兑损失。如果采取期货交易或者货币互换等措施，将能及时地转移风险损失。
五、结语
在当下的“一带一路”的背景和“走出去”的发展战略下，中国保险企业海外扩张的步伐越来越大，“出海”现象势在必行。但是，海外国家，尤其是“一带一路”的沿线国家更是经营风险重重，保险企业需要时刻做好风险规避。
【参考文献】
[1] 李佩，靳永辉.我国保险行业发展态势、困境与路径探寻——基于“一带一路”视野的战略分析[J].技术经济与管理研究，2017（06）：66-70.
[2] 吴望春，李春华.“一带一路”建设中的广西保险业创新路径[J].沿海企业与科技，2018（05）：44-48.
[3] 郭静.我国保险企业助推“一带一路”建设发展问题研究[J].保险职业学院学报，2016，30（01）：57-60.
[4] 王忠强. “一带一路”战略下我国海外投资保险发展研究[D].首都经济贸易大学，2016.