摘 要：伴随着社会的发展和科学的进步，以传统金融模式为基础的互联网金融模式的发展逐渐变得成熟。互联网金融凭借互联网络平台和人们常用的移动设备，采用多种高效且便利的金融交易方式，进而使人们对金融的操作要求得到满足。所以，互联网金融不仅为传统金融模式增添了新的动力，而且还促进了社会经济每个组成部分的发展。第三方支付是互联网金融模式中最活跃的模式之一，被越来越多的人所关注。但是，伴随着第三方支付的快速发展，其带来的潜在风险和安全隐患也在不断变化。本文通过第三方支付的概述、第三方支付发展中的问题等方面，初步分析第三方支付的现状及发展趋势。
　　关键词：第三方支付；现状；问题；发展趋势
　　伴随电子商务和互联网行业的迅速发展，目前网上购物成了人们最新的交易模式，信用问题是网上商品交易的主要问题。因为在电子商务中，消费者和商家不能面对面的进行交易，并且资金流和物流在空间和时间上也是分离的，缺少信用保障的信息，使消费者和商家之间产生了疑虑。作为网上购物的重要环节，第三方支付平台发挥了极为重要的作用。它不仅在电子商务中承担了买卖双方的担保中介，同时还兼有金融机构的资金划拨清算、网上支付、缴费等生活服务，甚至还有吸收储蓄存款的作用。第三方支付平台的出现顺利的将网上交易的问题解决了，使消费者和商家在安全和信用方面的需求同时得到了满足。
　　一、第三方支付的概述
　　第三方支付指的是以银行、企业和消费者之间所建立的支付平台当做支付渠道，利用网络实现查询统计、将货币资金从付款方转移到收款方的过程。在互联网市场中，买卖交易双方并不熟悉，商家担心在发货之后收不到货款，消费者担心在付款后得不到商品、不能确保商品的质量，导致无法进行交易。为了使交易需求得到满足，第三方支付应运而生。第三方支付的工作原理就是在消费者和商家之间建立一个过渡的账户，在买卖双方的交易达成之后再将资金转移交付。在运用第三方支付平台进行交易的过程中，首先由消费者选择要购买的商品，然后将货款转至第三方支付平台账户，第三方支付平台会随即通知商家进行发货。在消费者检查商品之后，第三方支付平台就可以将货款转到商家的账户中。
　　二、第三方支付的发展现状
　　我国电子商务市场的迅速发展推动了电子支付领域的重大变革，以财付通、支付宝为首的第三方支付平台逐渐壮大起来，其服务已经包含了C2C、B2C、B2B以及网络融资、跨行转账、信用卡还款、公共事业缴费等众多领域。因此，第三方支付不仅成为了电子商务产业的核心设施，而且第三方支付自身也成为了一个有巨大潜在价值、发展前景广阔的产业。
　　目前，我国第三方支付平台的数量已经突破了500家，并且市场集中度特别高。其中，支付宝在所有第三方支付平台中以48.5%的份额遥遥领先，其日均交易额和日均交易笔数分别为14亿元和560万笔；而财付通凭借22.5%的份额排在了第二位，環迅支付、中国银联电子支付、易宝支付以及快钱所占市场份额分别为3.7%、7.0%、3.0%以及5.3%。
　　第三方支付平台通过在行业支付深度解决方案、银行支付网关接口整合、信用担保机制等方面的创新，在很大程度上使客户的资金支付要求得到了满足，在增值服务、提供支付便利以及促进交易上形成了自身的优势和特色。相比于单纯的银行结算，第三方支付创造出了新的产业链和商业模式。
　　三、第三方支付发展中的问题
　　（一）业务革新问题
　　由于支付服务在客观上供应了金融增值服务和金融业务的拓展，所以一定要明确它的业务范围而且要积极的进行革新。目前，拥有手机的人数日益增多，所以通过移动支付的人远远多于单纯的网上支付。因此，第三方支付是否可以将自身的业务模式进行改善，是决定第三方支付能否获得长足的发展的重要因素。
　　（二）缺乏独立性
　　当前，大部分的第三方支付平台都是和网络商城、网购网站捆绑的，并且，各个第三方支付平台之间并没有任何联系。不同的第三方支付平台对应着不同的网购站点。而在消费者通过不同网站购买商品的时候，则必须运用不同的第三方支付平台。频繁的更换支付平台给消费者带来了许多的麻烦，也让商家损失了一部分客户。
　　（三）监督管理问题
　　作为依赖于商业银行的电子银行业务经营者，第三方支付主要由中国人民银行进行监管。尽管在央行发布的《非金融机构支付服务管理办法》中，确切的把第三方支付归为监管范畴之内，不过因为社会信用缺失和政策法规滞后等因素，在很长的一段时间里，第三方支付行业处在金融业务和网络运营交叉监管的特殊位置。由于第三方支付产业政策监管的滞后，出现了许多违法行为：例如盗取账号、涉嫌诈骗、偷税漏税、钓鱼网站等。在第三方支付的快速发展阶段，国家的有关部门应对第三方支付，需要进行有效的规范、管理与监督，进而确保第三方支付行业的健康发展。
　　（四）存在安全隐患
　　目前，选择运用第三方支付平台来购买商品的人日益增多。在第三方支付平台账户中堆积了大量的资金，但是出现资金沉淀就一定会存在安全隐患。在商家与消费者运用第三方支付平台进行交易的过程中，消费者所支付的货款在商品未到之前，始终保存在第三方支付平台的账户中。伴随业务量的不断增多，资金沉淀的数额逐渐升高。这样的方法是以公正性为基础的，进而使商家和消费者的利益得到保障。不过我们却不能够保证第三方支付平台的安全性和信用。如果第三方支付平台的账户被破解，将会产生极其严重的后果。
　　四、第三方支付的发展趋势
　　（一）第三方支付的服务将更细致化、更深入
　　伴随第三方支付平台行业化服务的不断深入，第三方支付业务也会不断细化，逐渐进入更细分的市场。并且这也能够使第三方支付平台的商品具有专业化和差异化，脱离价格之间的竞争，进入良性循环。一些早期进入到行业中的支付商，还能够拥有该行业的竞争优势。目前来看，电信充值、数字娱乐以及电子客票最容易创造行业性的支付平台。
　　（二）账户的虚拟化
　　在未来，账户会实现虚拟化，这就代表着我们只需要将自己的手机号输入到银行的ATM机中，就能够将自己账户中的钱进行存取。并且，在虚拟账户发展的成熟时期，会对介质账户产生很大的影响，不过不至于完全将其消灭。而在第三方支付平台中，虚拟账户依然占据着主导地位。第三方支付将着重发展虚拟账户，进而使用户的各种需求得到满足。
　　（三）向移动商业模式迁移
　　由于移动商务模式的影响，移动支付用户的数量日益增多。另外，手机与电脑互相包容决定了大部分的网络支付用户来源于移动支付用户。当前，想要减少成本获得更多的利益，就要革新支付模式，进而达到共赢的目的。
　　五、结语
　　总而言之，随着互联网的普及，第三方支付平台凭借其安全、快捷的特点得以快速发展壮大起来，在电子支付业务中占据了大部分的市场。尽管目前仍然具有一些安全隐患和法律风险，不过只要通过建立完善的法律体系来对交易中各环节方的责任进行详细规定，就能够使广大消费者的利益得到保障。随着社会的不断发展，第三方支付平台的发展将会充满希望和机遇。
　　参考文献：
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　　[3 ]王思华，林秋莲，裴荣坤，李韵琳，潘茜茜.网络第三方支付的风险与控制研究 [J ].特区经济，2017，（03）.
　　作者简介：
　　刘云鹏，男，汉族，河北廊坊市固安县人，研究方向：经济学。