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【摘 要】 经过数十年的发展，我国中小商业银行已经渐渐打破了国有大型商业银行对银行业的垄断，对我国的经济发挥着不可小觑的作用。但是，随着金融全球一体化的出现与冲击，国内金融行业加入WTO五年后，对外资银行全面开放，中小商业银行处在一个较为尴尬且危险的局面--这些中小型商业银行能否承受住冲击与压力存活下去？选择怎样的方式存活？让我们来分析探索一条适合其发展的“存活方式”。
【关键词】 中小商业银行 国外商业银行 发展战略
1. 中国中小商业银行发展现状与环境
我国中小商业银行是指工、农、中、建、交五大国有银行以外的全国性或区域性股份制商业银行与城市商业银行。随着市场经济的发展与中小型商业银行的建立，中小商业银行渐渐改变了当今中国的银行业的格局，自1986年国务院批准恢复设立交通银行以来，我国中小商业银行发展迅速。目前，我国已有包括招商、中信实业银行在内的全国性或区域性股份制商业银行12家，城市商业银行112家。
现如今，我国中小型商业银行不仅要面临五大国有商业银行的压力，还要参与国外商业银行的竞争，能否“存活”受到了挑战。
1.1国有大型银行依旧主宰着国内银行业
对中小型商业银行来说，这几位“前辈”虽然存在了很久，但是其影响力依旧主导着国内银行业。原因是，国有大型商业银行是由国家政府出资建立，为了稳定国内的经济，国家向这几所大型商业银行投入大量资金，目的是为了加快新中国的社会主义市场经济建设，所以，许多企业与这几所大型商业银行有着密不可分的联系。另外，中小型商业银行起步时间晚，仅仅发展了十多年的时间，所以资金实力不高，只能应付一些中小型企业的贷款需求，满足不了特大企业的需要，而且，由于建设时间较短，信誉度与知名度都不如大型商行，这样在人们心理上便也不占优势，常常成为企业选择的“备胎”。
1.2金融全球一体化带来的压力与冲击
中国加入WTO以后，迎来的是机会也是挑战。许多外资银行蜂拥而至，走在前面的，是国外历史久远的国外银行，它们往往都有着百年的历史，无论是从银行业还是文化上，都有一定的影响力。尤其在人们的心中，有着稳定可靠的形象。而且，外资银行在中国享受“三减二免”政策。由此，这些外资银行就比较容易得到我国国内的企业与居民的认同。再加上，我国国内中小型商业银行的“先天不足，后天失宠”，导致了国外银行加入我国银行业致使业内竞争加剧。
2. 国外中小商业银行发展的启示
事实上，中小型商业银行在世界各个国家的金融体系都占有一席之地。当然，与国外的中小银行相比，我国的中小商行还很“年轻”，我们应该通过分析国外的中小银行的发展模式，吸收经验，来为我国中小银行的发展开辟一条创新有效的路径。下面分析各个不同国家的中小型商业银行的发展模式。
2.1美国中小商业银行的发展模式。
美国对金融业的政策是反对垄断，鼓励自由竞争的，所以美国的中小型银行非常多，数量居全球之首。19世纪后期，美国为了在世界银行业中的竞争地位，不得不逐渐放开限制允许跨州设立分行，兼并和分业经营。所以，美国的中小银行面临更严峻的生存形势，此后美国的中小银行数量骤减，由开始的3万多家减少到8000多家，银行之间也懂得了相互合作，但合作有很多限制，通过银行控股公司或者联系银行制度等与大银行建立合作关系，利用大银行的资源优势，并不直面大银行的竞争，而是挑选大银行遗漏的业务点，找寻更多零散的小额贷款，中小企业短期融资，积少成多，发展零售业务。
从美国中小银行的发展历史以及特点可以看出，对美国中小型银行的借鉴意义在于：（1）加强中小型银行间的竞争是关键。政府可以利用银行业政策来调整中小银行的竞争，让银行业充满活力，这样才能有效加强中小银行在国民经济中的地位；（2）鼓励创新是捷径。借助竞争加剧，大力鼓励中小银行努力创新，创造出一条适合自己的发展的模式。（3）对中小银行的政策调整也是对市场合理化的完善。这种模式让中小企业可以更方面的融资，对整体提高经济水平有重要的作用。
2.2 德国中小商业银行发展模式。
德国中小银行更注重合作。一些中小银行共同出资组建代表中小银行利益的合作集团。合作集团主要办理银行不能介入的业务领域，与银行形成互补优势。组建的集团还会为银行提供技术和网络支持，银行产品的研发，并且使得银行的业务覆盖领域非常广泛，中小银行独立发展相关业务也避免了交叉竞争。
从德国中小银行发展模式不难看出：（1）保留了中小银行的优点，即灵活快速，高效便捷。（2）合作集团与银行的业务分工使得中小银行依然可以“源于一方，造福一方”。（3）提高了中小银行的竞争力，以更少的成本来创造更高的收益，这种合作手段可以帮助银行更加高效快速的发展，中小银行可以更放心的发展自己独特的业务。
通过以上两个例子的总结，在中小商业银行的发展模式上，我们还可以借鉴到更多的发展经验。可以说，我国的中小商业银行的发展模式还很不完善，同样是面临大型商业银行的挤压，国外的中小银行都通过各种各种的方法“存活”了下来。从美国中小银行的发展模式看，美国的市场更加自由，更鼓励创新；而德国更注重銀行间的合作以及通过寻求外部合作来达到更新发展模式的目的。这些方法都是很好的启示，要注重“取其精华”。
3. 我国中小商业银行的发展战略
虽然我国中小商业银行发展时间短，资金实力仍不能与大型国有商业银行相抗衡，知名度与信誉度还不能达到深入人心，仅仅处在宣传的边缘。但是，我们不能忽视中小银行的发展，不能看不见中小银行在主体经济中的作用越来越突出，在国民经济发展中的地位越来越重要。十八大的成功召开，必然会根据当今形势对中小型商业银行做出进一步决策。同时面对国内大型商业银行垄断和外资银行强势进入国内的横纵双重压力，中小型商业银行寻求新的发展模式已经迫在眉睫。笔者认为，我国中小型银行的发展战略可以概括为以下几个方面：
3.1业务范围地区化
既然不能与办理大业务的大型国有商行直面抗衡，那就把自己的本职工作做到最好。每个中小型商业银行都是在地区发展形成的，具有一定的地区化特点，是符合当地经济特点的银行。中小银行通常了解地区的文化风俗，经济形势，这对利用相关资源发展银行业务，控制贷款风险有很大的作用，同时也使得中小银行稳定高效发展。
3.2业务经营多样化、特色化
借鉴国外发展模式，可以选择大型国有商业银行不能覆盖到的业务点。我国中小型银行要明确自身的发展的局限，在一些细节上发展出属于自己的特色业务。比如，现如今非常火爆的网络购物，中小银行可以颁布相应的优惠政策来招揽客户。要根据自身优势来配置资源。
3.3注重对人才的培养
无论什么企业单位，都不能缺少人才的智力支持，所以，也同样适用于中小型的商业银行。现如今的大型国有商业银行竞争越来越激烈，中小型商行可以根据形势吸收高级银行业人才，并且投资培养人才，这样才能有效的促进中小型商行的发展。
参考文献：
[1] 谢守祥.《基于SWOT分析的中小商业银行发展战略研究》.《金融与经济》2007年10期.
[2] 陶文军.《美、德中小银行发展模式及其对我国的启示与借鉴》.《济南金融》2007年4期.
[3] 佘斌. 《我国中小商业银行发展战略研究》.《华中科技大学报·社会科学版》2003年2期.
作者简介：王达（1991- ），辽宁朝阳人，男，蒙古族，东北财经大学金融学院本科生，专业：金融学。
（作者单位：东北财经大学金融学院）
【关键词】 中小商业银行 国外商业银行 发展战略
1. 中国中小商业银行发展现状与环境
我国中小商业银行是指工、农、中、建、交五大国有银行以外的全国性或区域性股份制商业银行与城市商业银行。随着市场经济的发展与中小型商业银行的建立，中小商业银行渐渐改变了当今中国的银行业的格局，自1986年国务院批准恢复设立交通银行以来，我国中小商业银行发展迅速。目前，我国已有包括招商、中信实业银行在内的全国性或区域性股份制商业银行12家，城市商业银行112家。
现如今，我国中小型商业银行不仅要面临五大国有商业银行的压力，还要参与国外商业银行的竞争，能否“存活”受到了挑战。
1.1国有大型银行依旧主宰着国内银行业
对中小型商业银行来说，这几位“前辈”虽然存在了很久，但是其影响力依旧主导着国内银行业。原因是，国有大型商业银行是由国家政府出资建立，为了稳定国内的经济，国家向这几所大型商业银行投入大量资金，目的是为了加快新中国的社会主义市场经济建设，所以，许多企业与这几所大型商业银行有着密不可分的联系。另外，中小型商业银行起步时间晚，仅仅发展了十多年的时间，所以资金实力不高，只能应付一些中小型企业的贷款需求，满足不了特大企业的需要，而且，由于建设时间较短，信誉度与知名度都不如大型商行，这样在人们心理上便也不占优势，常常成为企业选择的“备胎”。
1.2金融全球一体化带来的压力与冲击
中国加入WTO以后，迎来的是机会也是挑战。许多外资银行蜂拥而至，走在前面的，是国外历史久远的国外银行，它们往往都有着百年的历史，无论是从银行业还是文化上，都有一定的影响力。尤其在人们的心中，有着稳定可靠的形象。而且，外资银行在中国享受“三减二免”政策。由此，这些外资银行就比较容易得到我国国内的企业与居民的认同。再加上，我国国内中小型商业银行的“先天不足，后天失宠”，导致了国外银行加入我国银行业致使业内竞争加剧。
2. 国外中小商业银行发展的启示
事实上，中小型商业银行在世界各个国家的金融体系都占有一席之地。当然，与国外的中小银行相比，我国的中小商行还很“年轻”，我们应该通过分析国外的中小银行的发展模式，吸收经验，来为我国中小银行的发展开辟一条创新有效的路径。下面分析各个不同国家的中小型商业银行的发展模式。
2.1美国中小商业银行的发展模式。
美国对金融业的政策是反对垄断，鼓励自由竞争的，所以美国的中小型银行非常多，数量居全球之首。19世纪后期，美国为了在世界银行业中的竞争地位，不得不逐渐放开限制允许跨州设立分行，兼并和分业经营。所以，美国的中小银行面临更严峻的生存形势，此后美国的中小银行数量骤减，由开始的3万多家减少到8000多家，银行之间也懂得了相互合作，但合作有很多限制，通过银行控股公司或者联系银行制度等与大银行建立合作关系，利用大银行的资源优势，并不直面大银行的竞争，而是挑选大银行遗漏的业务点，找寻更多零散的小额贷款，中小企业短期融资，积少成多，发展零售业务。
从美国中小银行的发展历史以及特点可以看出，对美国中小型银行的借鉴意义在于：（1）加强中小型银行间的竞争是关键。政府可以利用银行业政策来调整中小银行的竞争，让银行业充满活力，这样才能有效加强中小银行在国民经济中的地位；（2）鼓励创新是捷径。借助竞争加剧，大力鼓励中小银行努力创新，创造出一条适合自己的发展的模式。（3）对中小银行的政策调整也是对市场合理化的完善。这种模式让中小企业可以更方面的融资，对整体提高经济水平有重要的作用。
2.2 德国中小商业银行发展模式。
德国中小银行更注重合作。一些中小银行共同出资组建代表中小银行利益的合作集团。合作集团主要办理银行不能介入的业务领域，与银行形成互补优势。组建的集团还会为银行提供技术和网络支持，银行产品的研发，并且使得银行的业务覆盖领域非常广泛，中小银行独立发展相关业务也避免了交叉竞争。
从德国中小银行发展模式不难看出：（1）保留了中小银行的优点，即灵活快速，高效便捷。（2）合作集团与银行的业务分工使得中小银行依然可以“源于一方，造福一方”。（3）提高了中小银行的竞争力，以更少的成本来创造更高的收益，这种合作手段可以帮助银行更加高效快速的发展，中小银行可以更放心的发展自己独特的业务。
通过以上两个例子的总结，在中小商业银行的发展模式上，我们还可以借鉴到更多的发展经验。可以说，我国的中小商业银行的发展模式还很不完善，同样是面临大型商业银行的挤压，国外的中小银行都通过各种各种的方法“存活”了下来。从美国中小银行的发展模式看，美国的市场更加自由，更鼓励创新；而德国更注重銀行间的合作以及通过寻求外部合作来达到更新发展模式的目的。这些方法都是很好的启示，要注重“取其精华”。
3. 我国中小商业银行的发展战略
虽然我国中小商业银行发展时间短，资金实力仍不能与大型国有商业银行相抗衡，知名度与信誉度还不能达到深入人心，仅仅处在宣传的边缘。但是，我们不能忽视中小银行的发展，不能看不见中小银行在主体经济中的作用越来越突出，在国民经济发展中的地位越来越重要。十八大的成功召开，必然会根据当今形势对中小型商业银行做出进一步决策。同时面对国内大型商业银行垄断和外资银行强势进入国内的横纵双重压力，中小型商业银行寻求新的发展模式已经迫在眉睫。笔者认为，我国中小型银行的发展战略可以概括为以下几个方面：
3.1业务范围地区化
既然不能与办理大业务的大型国有商行直面抗衡，那就把自己的本职工作做到最好。每个中小型商业银行都是在地区发展形成的，具有一定的地区化特点，是符合当地经济特点的银行。中小银行通常了解地区的文化风俗，经济形势，这对利用相关资源发展银行业务，控制贷款风险有很大的作用，同时也使得中小银行稳定高效发展。
3.2业务经营多样化、特色化
借鉴国外发展模式，可以选择大型国有商业银行不能覆盖到的业务点。我国中小型银行要明确自身的发展的局限，在一些细节上发展出属于自己的特色业务。比如，现如今非常火爆的网络购物，中小银行可以颁布相应的优惠政策来招揽客户。要根据自身优势来配置资源。
3.3注重对人才的培养
无论什么企业单位，都不能缺少人才的智力支持，所以，也同样适用于中小型的商业银行。现如今的大型国有商业银行竞争越来越激烈，中小型商行可以根据形势吸收高级银行业人才，并且投资培养人才，这样才能有效的促进中小型商行的发展。
参考文献：
[1] 谢守祥.《基于SWOT分析的中小商业银行发展战略研究》.《金融与经济》2007年10期.
[2] 陶文军.《美、德中小银行发展模式及其对我国的启示与借鉴》.《济南金融》2007年4期.
[3] 佘斌. 《我国中小商业银行发展战略研究》.《华中科技大学报·社会科学版》2003年2期.
作者简介：王达（1991- ），辽宁朝阳人，男，蒙古族，东北财经大学金融学院本科生，专业：金融学。
（作者单位：东北财经大学金融学院）