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摘要：在供给侧改革的背景下，我国中小商业银行滋生了诸多问题，这迫使我国中小商业银行亟须转型发展，虽然供给侧改革为我国中小商业银行带来了巨大的挑战，但也为其带来了转型发展的机遇。中小商业银行作为银行业的重要组成部分，有责任也有义务为供给侧改革贡献力量。本文就中小商业银行目前存在的问题进行分析，并根据所存在的问题给出中小商业银行转型发展的建议。
关键词：供给侧改革中小商业银行问题转型发展
随着供给侧改革的深入，我国经济逐步由高速度转为高质量增长，我国供给侧改革已经开始显现成效，资源逐步由过剩产业向新兴产业流动。在供給侧改革的背景下，我国的中小商业银行虽然面临着重大的挑战，但与此同时，也为中小商业银行带来了转型发展的机遇。由于过去经济的高速增长，导致我国的中小商业银行滋生了诸多问题。
一、我国中小商业银行目前存在的问题
（一）盈利模式主要以存贷业务为主
目前我国中小商业银行的盈利模式主要还是以存贷业务为主，中间业务和表外业务收入占比小。截至2020年2月，中小商业银行人民币资金来源合计达1，282，552.99亿元，其中各项存款余额为888，331.54亿元，占比约为69.26%，来自金融债券占比7.64%，同业往来8.30%，其他资金来源占比14.47%。在资金运用方面，贷款金额达748，799.3亿元，占资金运用总额的58.38%，运用债券投资的金额达16.81%，运用于股权及其他投资达11.46%，运用于同业往来、缴存准备金存款以及买入返售资产共达13.34%。通过对我国中小商业银行的信贷收支分析，可以发现我国商业银行目前资金来源及其资金运用仍然过度倚重于存贷款。
（二）信贷结构不合理，面临较大的信贷风险
信贷业务作为我国中小商业银行的主要业务，一方面为银行带来巨大的收益，另一方面也使银行承受着巨大的风险。目前中小商业银行在信贷结构上具有不合理性，信贷资产主要集中于房地产行业、以及产能过剩行业，且不良贷款以及不良贷款率逐年攀升。
从上图可知从2015年-2019年中小商业银行的不良贷款余额及不良贷款率在逐年增加，比较每年第一季度的不良贷款率，从2015年第一季度的4.57%升至2016年第一季度的5.63%，至2019年第四季度中小商业银行的不良贷款率已经增至8.86%，较2015年第一季度上升幅度达93.87%。
（三）与大型国有商业银行同质化严重
我国中小商业银行成立的初心就是服务于中小微企业，为我国中小微企业提供有力的资金支持，地方性的商业银行更应该扶持地区企业的发展，然而在当下，我国的中小银行与大型国有商业银行并无本质区别。中小商业银行同大型国有商业银行都更倾向于具有更强信用保障的国资背景的企业以及利润可观的房地产企业。但是究其竞争力，中小商业银行远远不及大型国有商业银行，如果一味与大型国有商业银行看齐，中小商业银行的未来发展堪忧。
二、我国中小商业银行的状况成因
（一）我国企业更倾向于间接融资
我国企业的杠杆率普遍偏高，这主要是源于我国先前的资本市场并不完善，对于大部分企业来说，股权融资受阻，尤其对于初创期的中小企业，缺乏足够的资本进行发展，在这种情况下企业只能向银行“求助”，企业被迫进行间接融资，导致我国中小商业银行盈利模式以存贷业务获得利息收入为主。
（二）信贷风险集中于产能过剩行业及库存较多的周期性行业
目前我国中小银行信贷投放的方向主要是产能过剩行业及房地产行业，供给侧改革下，产业结构发生调整，将大幅削减这些行业的产能，导致这些企业经营困难，此外本次供给侧改革将会淘汰拖累中国经济的“僵尸企业”，这也就导致了中小商业银行的不良贷款率的上升。
（三）追求利润最大化是造成我国中小商业银行同质化重要原因
在利润最大化的目标下，商业银行的信贷资源会集中在那些信用有保障、成本收益高的行业。对于中小商业银行而言，中小微企业担保能力有限，信息存在不对称，偿债能力远不及国有企业，因此中小商业银行更倾向于向大型国有商业银行看齐，将贷款资源集中于那些成本收益高的行业，这就造成了商业银行的同质化。在利率市场化下，商业银行从存贷业务获取利息收益的空间被压缩，使得商业银行的资金成本增加，在这种情况下，贷款成本也会随之增加，只有利润空间更大的产业诸如房地产才会愿意承担更大成本获得贷款。
三、供给侧改革下中小商业银行的转型发展方向
习近平总书记强调，“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。金融活，经济活;金融稳，经济稳。经济兴，金融兴;经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”。金融是实体经济的血脉，随着供给侧改革的深入，金融供给侧改革也应该紧追步伐，在金融端为实体经济提供好服务。
截至2020年2月，我国商业银行总资产为2，378，088亿元，其中中小商业银行的总资产达到1，243，030亿元，约占我国商业银行总资产的52.24%。我国的中小商业银行已经成为银行业金融机构的重要组成部分。我国经济增长大部分依赖于中小微企业，而中小银行作为中小微企业的资金支持的后备军，有责任也有义务为国家的政策调控贡献力量，同时可以在此次供给侧改革中积极抓住契机，实现转型发展。
（一）中小商业银行应该优化信贷结构，优化盈利模式
本次供给侧改革，将会去除过剩产能，逐渐淘汰僵尸企业，在“去杠杆”方面积极鼓励企业进行直接融资，尤其是新《证券法》全面推行注册制，降低了上市公司的上市门槛，这将进一步促进企业进行直接融资。随着我国资本市场的不断完善，多层次的资本市场会为企业提供多种融资渠道，这些将会对中小银行的传统经营模式产生影响，对其原有以存贷为生的模式造成冲击。但与此同时在本次供给侧改革中，国家重点“补短板”，支持三农，扶持新兴产业，地方中小银行应该抓住此次契机，补齐信贷短板，以市场需求为导向，为地区的发展提供资金支持，优化信贷结构，积极服务于“三农”，将贷款对象调整为国家重点支持产业。与此同时，中小银行应该在这次改革中及时调整盈利模式，进行轻资产运营，将盈利模式向非利息收入拓展，积极发展中间业务和表外业务。 （二）中小商业银行应该将传统业务和金融科技相结合
当下，困扰中小商业银行的最大问题无疑是信息不对称，在这种情况下，中小商业银行应该依靠金融科技，充分利用自身所积累的数据资源，运用大数据和云计算技术，针对具有高发展潜力的中小微企业缺乏抵押品问题，积极推進专业化的中小微企业担保体系，解决高新技术企业融资难的问题，大力推进普惠金融。与此同时，中小商业银行应该加强风险管控，利用大数据和云计算技术进行风险管控，防范风险。
（三）中小商业银行应该积极创新金融产品，发展财富管理业务
以往，我国居民将大部分资金都投入到房地产行业，随着十九大“房住不炒”政策的实行，房地产行业的吸引力将随之下降，居民对金融理财的需求将会随之增加，这迫使商业银行亟需拓展新业务。我国居民在收入上升的同时对子女的教育、养老有了更高的要求，渴望在年老时能够颐养天年，这对于中小商业银行发展提供了契机，中小商业银行应该抓住这次机遇积极发展理财业务，为居民提供多元化金融产品，满足居民的投资理财需求，注重居民的财富管理，提供私人银行服务。
（四）中小商业银行应该与大型国有商业银行差异化，发展特色业务
中小商业银行就是为服务中小微企业而生，但是在发展过程中，中小型银行更倾向有国资背景的企业以及房地产等企业，中小商业银行在此次供给侧改革中应该充分认识自己的定位，重点扶持有发展潜力的中小微企业，与大型国有商业银行产生差异。中小商业银行应该充分认识自己的特色，在某一领域积极发展自己的特色业务，发掘潜在客户，抢占市场份额，提高服务质量，提升客户的忠诚度，形成客户黏性。
四、结语
供给侧改革下的市场为中小商业银行提供空间，而供给侧改革是一个长期的过程，不可能一蹴而就，实体企业的结构调整需要时间，产业结构的调整是一个漫长的过程，只有当产业结构稳步调整，才能从根本上落实中小银行信贷结构、盈利模式等的转型发展策略，这也为中小商业银行的转型发展提供了时间。中小商业银行应该牢牢抓住供给侧改革机遇，铆足力量实现转型发展。
参考文献：
[1]刘煜辉.金融供给侧改革下商业银行的应变之道[J].银行家，2019（10）：22-27.
[2]顾卫平.服务金融供给侧改革，推动银行理财高质量发展[J].银行家，2019（12）：129-131.
[3]郑志来.供给侧视角下商业银行结构性改革与互联网金融创新[J].经济体制改革，2018（01）：130-135.
[4]张明.供给侧结构性改革下商业银行信贷风险的防控[J].金融经济，2018（18）：86-88.
[5]朱建华.供给侧改革下农村商业银行转型发展的策略探析[J].农村经济与科技，2017，28（23）：106-108.
[6]林澍，任志娟.警惕我国银行业的新同质化趋势[J].金融理论与实践，2016（12）：64-69.
作者单位：安徽大学经济学院
关键词：供给侧改革中小商业银行问题转型发展
随着供给侧改革的深入，我国经济逐步由高速度转为高质量增长，我国供给侧改革已经开始显现成效，资源逐步由过剩产业向新兴产业流动。在供給侧改革的背景下，我国的中小商业银行虽然面临着重大的挑战，但与此同时，也为中小商业银行带来了转型发展的机遇。由于过去经济的高速增长，导致我国的中小商业银行滋生了诸多问题。
一、我国中小商业银行目前存在的问题
（一）盈利模式主要以存贷业务为主
目前我国中小商业银行的盈利模式主要还是以存贷业务为主，中间业务和表外业务收入占比小。截至2020年2月，中小商业银行人民币资金来源合计达1，282，552.99亿元，其中各项存款余额为888，331.54亿元，占比约为69.26%，来自金融债券占比7.64%，同业往来8.30%，其他资金来源占比14.47%。在资金运用方面，贷款金额达748，799.3亿元，占资金运用总额的58.38%，运用债券投资的金额达16.81%，运用于股权及其他投资达11.46%，运用于同业往来、缴存准备金存款以及买入返售资产共达13.34%。通过对我国中小商业银行的信贷收支分析，可以发现我国商业银行目前资金来源及其资金运用仍然过度倚重于存贷款。
（二）信贷结构不合理，面临较大的信贷风险
信贷业务作为我国中小商业银行的主要业务，一方面为银行带来巨大的收益，另一方面也使银行承受着巨大的风险。目前中小商业银行在信贷结构上具有不合理性，信贷资产主要集中于房地产行业、以及产能过剩行业，且不良贷款以及不良贷款率逐年攀升。
从上图可知从2015年-2019年中小商业银行的不良贷款余额及不良贷款率在逐年增加，比较每年第一季度的不良贷款率，从2015年第一季度的4.57%升至2016年第一季度的5.63%，至2019年第四季度中小商业银行的不良贷款率已经增至8.86%，较2015年第一季度上升幅度达93.87%。
（三）与大型国有商业银行同质化严重
我国中小商业银行成立的初心就是服务于中小微企业，为我国中小微企业提供有力的资金支持，地方性的商业银行更应该扶持地区企业的发展，然而在当下，我国的中小银行与大型国有商业银行并无本质区别。中小商业银行同大型国有商业银行都更倾向于具有更强信用保障的国资背景的企业以及利润可观的房地产企业。但是究其竞争力，中小商业银行远远不及大型国有商业银行，如果一味与大型国有商业银行看齐，中小商业银行的未来发展堪忧。
二、我国中小商业银行的状况成因
（一）我国企业更倾向于间接融资
我国企业的杠杆率普遍偏高，这主要是源于我国先前的资本市场并不完善，对于大部分企业来说，股权融资受阻，尤其对于初创期的中小企业，缺乏足够的资本进行发展，在这种情况下企业只能向银行“求助”，企业被迫进行间接融资，导致我国中小商业银行盈利模式以存贷业务获得利息收入为主。
（二）信贷风险集中于产能过剩行业及库存较多的周期性行业
目前我国中小银行信贷投放的方向主要是产能过剩行业及房地产行业，供给侧改革下，产业结构发生调整，将大幅削减这些行业的产能，导致这些企业经营困难，此外本次供给侧改革将会淘汰拖累中国经济的“僵尸企业”，这也就导致了中小商业银行的不良贷款率的上升。
（三）追求利润最大化是造成我国中小商业银行同质化重要原因
在利润最大化的目标下，商业银行的信贷资源会集中在那些信用有保障、成本收益高的行业。对于中小商业银行而言，中小微企业担保能力有限，信息存在不对称，偿债能力远不及国有企业，因此中小商业银行更倾向于向大型国有商业银行看齐，将贷款资源集中于那些成本收益高的行业，这就造成了商业银行的同质化。在利率市场化下，商业银行从存贷业务获取利息收益的空间被压缩，使得商业银行的资金成本增加，在这种情况下，贷款成本也会随之增加，只有利润空间更大的产业诸如房地产才会愿意承担更大成本获得贷款。
三、供给侧改革下中小商业银行的转型发展方向
习近平总书记强调，“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。金融活，经济活;金融稳，经济稳。经济兴，金融兴;经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”。金融是实体经济的血脉，随着供给侧改革的深入，金融供给侧改革也应该紧追步伐，在金融端为实体经济提供好服务。
截至2020年2月，我国商业银行总资产为2，378，088亿元，其中中小商业银行的总资产达到1，243，030亿元，约占我国商业银行总资产的52.24%。我国的中小商业银行已经成为银行业金融机构的重要组成部分。我国经济增长大部分依赖于中小微企业，而中小银行作为中小微企业的资金支持的后备军，有责任也有义务为国家的政策调控贡献力量，同时可以在此次供给侧改革中积极抓住契机，实现转型发展。
（一）中小商业银行应该优化信贷结构，优化盈利模式
本次供给侧改革，将会去除过剩产能，逐渐淘汰僵尸企业，在“去杠杆”方面积极鼓励企业进行直接融资，尤其是新《证券法》全面推行注册制，降低了上市公司的上市门槛，这将进一步促进企业进行直接融资。随着我国资本市场的不断完善，多层次的资本市场会为企业提供多种融资渠道，这些将会对中小银行的传统经营模式产生影响，对其原有以存贷为生的模式造成冲击。但与此同时在本次供给侧改革中，国家重点“补短板”，支持三农，扶持新兴产业，地方中小银行应该抓住此次契机，补齐信贷短板，以市场需求为导向，为地区的发展提供资金支持，优化信贷结构，积极服务于“三农”，将贷款对象调整为国家重点支持产业。与此同时，中小银行应该在这次改革中及时调整盈利模式，进行轻资产运营，将盈利模式向非利息收入拓展，积极发展中间业务和表外业务。 （二）中小商业银行应该将传统业务和金融科技相结合
当下，困扰中小商业银行的最大问题无疑是信息不对称，在这种情况下，中小商业银行应该依靠金融科技，充分利用自身所积累的数据资源，运用大数据和云计算技术，针对具有高发展潜力的中小微企业缺乏抵押品问题，积极推進专业化的中小微企业担保体系，解决高新技术企业融资难的问题，大力推进普惠金融。与此同时，中小商业银行应该加强风险管控，利用大数据和云计算技术进行风险管控，防范风险。
（三）中小商业银行应该积极创新金融产品，发展财富管理业务
以往，我国居民将大部分资金都投入到房地产行业，随着十九大“房住不炒”政策的实行，房地产行业的吸引力将随之下降，居民对金融理财的需求将会随之增加，这迫使商业银行亟需拓展新业务。我国居民在收入上升的同时对子女的教育、养老有了更高的要求，渴望在年老时能够颐养天年，这对于中小商业银行发展提供了契机，中小商业银行应该抓住这次机遇积极发展理财业务，为居民提供多元化金融产品，满足居民的投资理财需求，注重居民的财富管理，提供私人银行服务。
（四）中小商业银行应该与大型国有商业银行差异化，发展特色业务
中小商业银行就是为服务中小微企业而生，但是在发展过程中，中小型银行更倾向有国资背景的企业以及房地产等企业，中小商业银行在此次供给侧改革中应该充分认识自己的定位，重点扶持有发展潜力的中小微企业，与大型国有商业银行产生差异。中小商业银行应该充分认识自己的特色，在某一领域积极发展自己的特色业务，发掘潜在客户，抢占市场份额，提高服务质量，提升客户的忠诚度，形成客户黏性。
四、结语
供给侧改革下的市场为中小商业银行提供空间，而供给侧改革是一个长期的过程，不可能一蹴而就，实体企业的结构调整需要时间，产业结构的调整是一个漫长的过程，只有当产业结构稳步调整，才能从根本上落实中小银行信贷结构、盈利模式等的转型发展策略，这也为中小商业银行的转型发展提供了时间。中小商业银行应该牢牢抓住供给侧改革机遇，铆足力量实现转型发展。
参考文献：
[1]刘煜辉.金融供给侧改革下商业银行的应变之道[J].银行家，2019（10）：22-27.
[2]顾卫平.服务金融供给侧改革，推动银行理财高质量发展[J].银行家，2019（12）：129-131.
[3]郑志来.供给侧视角下商业银行结构性改革与互联网金融创新[J].经济体制改革，2018（01）：130-135.
[4]张明.供给侧结构性改革下商业银行信贷风险的防控[J].金融经济，2018（18）：86-88.
[5]朱建华.供给侧改革下农村商业银行转型发展的策略探析[J].农村经济与科技，2017，28（23）：106-108.
[6]林澍，任志娟.警惕我国银行业的新同质化趋势[J].金融理论与实践，2016（12）：64-69.
作者单位：安徽大学经济学院