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【摘 要】实现我国农村普惠金融信用体系建设，离不开农民和植根于农村的小微企业。作为主体，他们必须纳入农村普惠金融信用的体系中才能真正实现普惠金融发展。论文分析国内农村普惠金融信用体系建设现状，结合区块链等技术和可行措施，提出了在国家乡村振兴战略背景下优化信用体系建设的方法。
【Abstract】The construction of rural inclusive financial credit system in China cannot be achieved without farmers and small and micro enterprises rooted in rural areas. As the main body， they must be brought into the rural inclusive finance credit system to truly realize the development of inclusive finance. This paper analyzes the current situation of the construction of rural inclusive financial credit system in China， and puts forward the methods to optimize the construction of credit system in the context of the national rural revitalization strategy by combining blockchain and other technologies and feasible measures.
【关键词】乡村振兴;普惠金融;信用体系
【Keywords】rural revitalization; inclusive finance; credit system
【中图分类号】F832.4;F276.3 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2021）07-0091-02
1 引言
习近平总书记在多个场合、多次政治局会议上，多次强调深化金融供给侧结构性改革的必要性和重要性，必须不断增强金融机构、金融组织服务实体经济的能力，不断树立正确的发展理念，不断以市场的真正需求为指向，不断加大各类金融产品的开发力度，不断提高金融机构，尤其是小金融机构的数量，不断改进金融机构和金融组织服务小微企业和支持农业、农村、农民发展的能力。基于此，应从管理、资金、技术和分担风险等多个方面，加快各类金融机构服务基层、农村和小微企业能力的提升，切实解决那些需要资金干事业、办企业、带动农民增收的小微企业、农民专业合作社，探索建立和完善多层次基层金融体系和信用体系，提升小微企业和“三农”金融服务质量，助力脱贫攻坚，支持乡村振兴。
2 普惠金融及信用体系建设现状
2.1 普惠金融现状
《中国普惠金融创新报告（2020）》指出，当前我国普惠金融发展呈现4个特点：一是银行保险机构是普惠金融发展的主力军;二是数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流;三是非银行金融机构积极践行普惠金融战略;四是在发展普惠金融过程中越来越重视金融消费者权益保护。
国家金融与发展实验室理事长李扬提出，我国普惠金融取得了非常大的进展，“融资难、融资贵”等问题得到了显著的改善，但仍然存在多方面的问题。例如，发展不均衡，其中农村金融仍是最薄弱的环节;金融法律法规体系不完善，很多政策没有上升到法律层面;直接融资市场的发展相对滞后;金融基础设施建设水平仍有待加强;普惠金融的商业可持续性还需要提升等。
2.2 信用体系建设现状
普惠金融的发展离不开信用体系的建设。目前，国内现有的信用体系还是以中国人民银行央行启用的个人征信系统为主，相关公共部分的数据配合建立，征信信息不能對个人信用进行全面反映，如此，会将风险进行隐藏，而隐藏的风险是金融行业不良率的引信，不良率又会导致系统性风险，因此，任何的金融产品都将信用体系的建设摆在最关键、最核心的位置，只有完善的信用体系才能控制不良率和金融风险的发生，防止借出资金的不可回收，维持健康的金融环境。
面向农村小微企业和农民专业合作社信用体系的建设难度更大，其中建设性、政策性担保是解决农村居民、农民专业合作社缺乏抵押物、质押物的重要手段，但是目前农村信用体系建设得还不够完善，这对于发展普惠金融和信用贷款而言是非常不利的;政策性担保公司虽已成立，但管理人员积极性不高，不利于改善农村普惠金融生态环境。
3 农村普惠金融信用体系的优化建设
普惠金融建设的基础来自于强壮有力的社会和金融信用体系建设，普惠金融能否高质高量高速发展，是植根于对客户信息的准确、全面评估，因此，普惠金融的建设离不开信用体系的建设。由于国内已建立的征信体系尚不能覆盖全国，缺乏公开，各从事普惠金融的金融机构和金融组织还无法分享央行的征信资源。为此，金融机构需要金融监管部门提供准确且全面的信息资源，这就要打通监管部门从信息部门获取信息的渠道，多行业开展合作，建立最为广泛的信息平台。为此，我们可以尝试运用以下方法进行信用体系的优化建设，构建良好的信用环境，助力小微企业在乡村振兴中发展壮大。 3.1 运用“区块链+”技术推动信用体系建设
区块链技术因为其自身所具有的特点，使其成为在信用体系建设中可以被应用的重要基础。在助力小微企业的过程中，可以应用区块链技术去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改的特性，解决信用体系建设中对于数据准确性高、获取方式广的问题。
①去中心化/多中心化特点的应用。公共链由所有参与者共同记录数据，由共识机制保证数据记载的一致性，并以加密机制保证数据不被篡改，三位一体地构建一个在没有权威中心的场景下由所有参与者共同记账的机制，实现了去中心化。在联盟链应用模式下，对于参与者的加入、退出存在一定的管理，并且参与方数量可控，去中心化转化为参与方都是中心的多中心概念。去中心化和多中心化是一个同源的概念，可以对应不同规模和形态的区块链模式，并通过共识算法来选择特定的节点将新区块添加到区块链。
②不可篡改特性的应用。对某一时间点的交易信息生产区块，区块首尾相连形成可完整验证、可追溯历史的数据链，用特定的数学算法确保链的顺序以及链上的数据可以唯一确定、不能篡改，并支持为每一笔数据提供检索和查找功能，可逐笔验证，证明数据原始信息，不可伪造、篡改、删除。
③高安全性。存储在区块链上的数据由所有参与者共有且公开。在许可链上，记载上链的数据可以加密、带有权限属性，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问、解密，从而保证数据的安全性和隐私性。
④智能合约。智能合约是内嵌于区块链上自动运行的程序，在各参与方节点运行，其涵盖的范围包括编程语言、编译器、虚拟机、事件、状态机等。在满足合约条件时，智能合约会根据约定的规则，自动触发执行约定的指令（如资产清算、赔偿、交割等）。
3.2 多措并举推动农村信用体系建设
农村信用体系是社会信用体系的重要组成部分，对于普惠金融的推广和乡村振兴具有重要意义。
①制定农村信用体系建设考核办法及评价指标。在明确职责，落实责任的原则上，明确目标责任，实行分级负责、逐级监测考核。在实事求是、注重实效的原则上，规范操作程序，注重实绩实效，实事求是。在公开公平，奖优罚劣的原则上统一监测考核标准，力求客观公正、奖罚分明。评价指标主要围绕制度建设、金融支撑、融资担保、村民互助、信息反馈和征信宣传等方面开展。
②建立农民电子信用档案。改进农民信息采集的方式方法，并进行相应制度建设，保障信息采集过程和结果既符合法律要求，又准确、完整。通过应用邻里问答的方式侧面进行数据印证，通过宗族长辈的现场评价作为评估依据，通过对老党员的问询了解进行数据补充，并将多方多渠道汇聚的信息共享到金融信息平台上，设定权重、综合评级。充分运用评级结果，对评级高的农民和农民专业合作社实体放宽贷款条件、弹性设置贷款利息，对评级较低的对象严格贷款条件、调高贷款利息。
③广泛宣传，积极引导。以普及信用知识，提高信用意识为重点，采用多种形式宣传农村信用创建的意义、重要性和目标要求，提高社会各方面参与农村信用体系建设的主动性和积极性，建立红黑榜制度，对守信模范和失信典型加大公示力度，引导农村经济主体增强信用意识，培养良好的信用行为。
4 结语
在国家乡村振兴战略的背景下，在金融体系中最薄弱的农村中，真正实现普惠金融关于普惠与共享的核心思想，需要建立相应的金融体系，而健康的金融体系離不开健康的信用体系。通过金融体系、金融服务和金融产品，激活广大农村中的致富带头人和一大批想走出大山的特色产品、特色文化、特色服务、特色旅游，依靠健康的信用体系和创新的科技方法保驾护航，走向富民兴村的强国之路。
【参考文献】
【1】范方志.乡村振兴战略背景下农村金融差异化监管体系构建研究[J].中央财经大学学报，2018（11）：50-57.
【2】吴东军.乡村振兴战略与金融支持[J].青海金融，2018（07）：42-46.
【3】李子轩，邵楷.乡村振兴中的金融支持——以邢台沙河市为例[J].河北企业，2019（1）：58-59.
【4】孙维仁，李中华.为乡村振兴提供有力的金融支持[N].金融时报，2018-08-20（011）.
【5】杨雯.大银行在推进普惠金融发展中的作用[J].金融理论与教学，2017（01）：30-34.
【Abstract】The construction of rural inclusive financial credit system in China cannot be achieved without farmers and small and micro enterprises rooted in rural areas. As the main body， they must be brought into the rural inclusive finance credit system to truly realize the development of inclusive finance. This paper analyzes the current situation of the construction of rural inclusive financial credit system in China， and puts forward the methods to optimize the construction of credit system in the context of the national rural revitalization strategy by combining blockchain and other technologies and feasible measures.
【关键词】乡村振兴;普惠金融;信用体系
【Keywords】rural revitalization; inclusive finance; credit system
【中图分类号】F832.4;F276.3 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2021）07-0091-02
1 引言
习近平总书记在多个场合、多次政治局会议上，多次强调深化金融供给侧结构性改革的必要性和重要性，必须不断增强金融机构、金融组织服务实体经济的能力，不断树立正确的发展理念，不断以市场的真正需求为指向，不断加大各类金融产品的开发力度，不断提高金融机构，尤其是小金融机构的数量，不断改进金融机构和金融组织服务小微企业和支持农业、农村、农民发展的能力。基于此，应从管理、资金、技术和分担风险等多个方面，加快各类金融机构服务基层、农村和小微企业能力的提升，切实解决那些需要资金干事业、办企业、带动农民增收的小微企业、农民专业合作社，探索建立和完善多层次基层金融体系和信用体系，提升小微企业和“三农”金融服务质量，助力脱贫攻坚，支持乡村振兴。
2 普惠金融及信用体系建设现状
2.1 普惠金融现状
《中国普惠金融创新报告（2020）》指出，当前我国普惠金融发展呈现4个特点：一是银行保险机构是普惠金融发展的主力军;二是数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流;三是非银行金融机构积极践行普惠金融战略;四是在发展普惠金融过程中越来越重视金融消费者权益保护。
国家金融与发展实验室理事长李扬提出，我国普惠金融取得了非常大的进展，“融资难、融资贵”等问题得到了显著的改善，但仍然存在多方面的问题。例如，发展不均衡，其中农村金融仍是最薄弱的环节;金融法律法规体系不完善，很多政策没有上升到法律层面;直接融资市场的发展相对滞后;金融基础设施建设水平仍有待加强;普惠金融的商业可持续性还需要提升等。
2.2 信用体系建设现状
普惠金融的发展离不开信用体系的建设。目前，国内现有的信用体系还是以中国人民银行央行启用的个人征信系统为主，相关公共部分的数据配合建立，征信信息不能對个人信用进行全面反映，如此，会将风险进行隐藏，而隐藏的风险是金融行业不良率的引信，不良率又会导致系统性风险，因此，任何的金融产品都将信用体系的建设摆在最关键、最核心的位置，只有完善的信用体系才能控制不良率和金融风险的发生，防止借出资金的不可回收，维持健康的金融环境。
面向农村小微企业和农民专业合作社信用体系的建设难度更大，其中建设性、政策性担保是解决农村居民、农民专业合作社缺乏抵押物、质押物的重要手段，但是目前农村信用体系建设得还不够完善，这对于发展普惠金融和信用贷款而言是非常不利的;政策性担保公司虽已成立，但管理人员积极性不高，不利于改善农村普惠金融生态环境。
3 农村普惠金融信用体系的优化建设
普惠金融建设的基础来自于强壮有力的社会和金融信用体系建设，普惠金融能否高质高量高速发展，是植根于对客户信息的准确、全面评估，因此，普惠金融的建设离不开信用体系的建设。由于国内已建立的征信体系尚不能覆盖全国，缺乏公开，各从事普惠金融的金融机构和金融组织还无法分享央行的征信资源。为此，金融机构需要金融监管部门提供准确且全面的信息资源，这就要打通监管部门从信息部门获取信息的渠道，多行业开展合作，建立最为广泛的信息平台。为此，我们可以尝试运用以下方法进行信用体系的优化建设，构建良好的信用环境，助力小微企业在乡村振兴中发展壮大。 3.1 运用“区块链+”技术推动信用体系建设
区块链技术因为其自身所具有的特点，使其成为在信用体系建设中可以被应用的重要基础。在助力小微企业的过程中，可以应用区块链技术去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改的特性，解决信用体系建设中对于数据准确性高、获取方式广的问题。
①去中心化/多中心化特点的应用。公共链由所有参与者共同记录数据，由共识机制保证数据记载的一致性，并以加密机制保证数据不被篡改，三位一体地构建一个在没有权威中心的场景下由所有参与者共同记账的机制，实现了去中心化。在联盟链应用模式下，对于参与者的加入、退出存在一定的管理，并且参与方数量可控，去中心化转化为参与方都是中心的多中心概念。去中心化和多中心化是一个同源的概念，可以对应不同规模和形态的区块链模式，并通过共识算法来选择特定的节点将新区块添加到区块链。
②不可篡改特性的应用。对某一时间点的交易信息生产区块，区块首尾相连形成可完整验证、可追溯历史的数据链，用特定的数学算法确保链的顺序以及链上的数据可以唯一确定、不能篡改，并支持为每一笔数据提供检索和查找功能，可逐笔验证，证明数据原始信息，不可伪造、篡改、删除。
③高安全性。存储在区块链上的数据由所有参与者共有且公开。在许可链上，记载上链的数据可以加密、带有权限属性，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问、解密，从而保证数据的安全性和隐私性。
④智能合约。智能合约是内嵌于区块链上自动运行的程序，在各参与方节点运行，其涵盖的范围包括编程语言、编译器、虚拟机、事件、状态机等。在满足合约条件时，智能合约会根据约定的规则，自动触发执行约定的指令（如资产清算、赔偿、交割等）。
3.2 多措并举推动农村信用体系建设
农村信用体系是社会信用体系的重要组成部分，对于普惠金融的推广和乡村振兴具有重要意义。
①制定农村信用体系建设考核办法及评价指标。在明确职责，落实责任的原则上，明确目标责任，实行分级负责、逐级监测考核。在实事求是、注重实效的原则上，规范操作程序，注重实绩实效，实事求是。在公开公平，奖优罚劣的原则上统一监测考核标准，力求客观公正、奖罚分明。评价指标主要围绕制度建设、金融支撑、融资担保、村民互助、信息反馈和征信宣传等方面开展。
②建立农民电子信用档案。改进农民信息采集的方式方法，并进行相应制度建设，保障信息采集过程和结果既符合法律要求，又准确、完整。通过应用邻里问答的方式侧面进行数据印证，通过宗族长辈的现场评价作为评估依据，通过对老党员的问询了解进行数据补充，并将多方多渠道汇聚的信息共享到金融信息平台上，设定权重、综合评级。充分运用评级结果，对评级高的农民和农民专业合作社实体放宽贷款条件、弹性设置贷款利息，对评级较低的对象严格贷款条件、调高贷款利息。
③广泛宣传，积极引导。以普及信用知识，提高信用意识为重点，采用多种形式宣传农村信用创建的意义、重要性和目标要求，提高社会各方面参与农村信用体系建设的主动性和积极性，建立红黑榜制度，对守信模范和失信典型加大公示力度，引导农村经济主体增强信用意识，培养良好的信用行为。
4 结语
在国家乡村振兴战略的背景下，在金融体系中最薄弱的农村中，真正实现普惠金融关于普惠与共享的核心思想，需要建立相应的金融体系，而健康的金融体系離不开健康的信用体系。通过金融体系、金融服务和金融产品，激活广大农村中的致富带头人和一大批想走出大山的特色产品、特色文化、特色服务、特色旅游，依靠健康的信用体系和创新的科技方法保驾护航，走向富民兴村的强国之路。
【参考文献】
【1】范方志.乡村振兴战略背景下农村金融差异化监管体系构建研究[J].中央财经大学学报，2018（11）：50-57.
【2】吴东军.乡村振兴战略与金融支持[J].青海金融，2018（07）：42-46.
【3】李子轩，邵楷.乡村振兴中的金融支持——以邢台沙河市为例[J].河北企业，2019（1）：58-59.
【4】孙维仁，李中华.为乡村振兴提供有力的金融支持[N].金融时报，2018-08-20（011）.
【5】杨雯.大银行在推进普惠金融发展中的作用[J].金融理论与教学，2017（01）：30-34.