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关键词：普惠金融;阻断返贫;贫困生家庭
中图分类号：G647.38 文献标识码：A 文章编号：1009 — 2234（2021）03 — 0156 — 03
普惠金融一直以来对于乡村振兴、脱贫攻坚起着重要的推动作用，也作为一种新兴的金融扶贫概念应运而生。2015年年底，国务院发布《推动普惠金融发展规划（2016—2020年）》，规划中强调，2020年实现全面建成小康社会前，健全的普惠金融服务体系必须与之所处小康社会时代相匹配，以此巩固普惠金融成果，保障农村籍贫困生家庭不返贫。近几年来，我国在全国各地建立了多个普惠金融监测点，比如长春金融高等专科学校，在白城等地建立19个普惠金融监测点，并于2017年、2020年分别受中国金融教育发展基金会委托开展“金惠工程”大兴安岭片区农村居民金融素养追踪调查任务。
据统计，我国已完成脱贫总人口7亿人，其中近200万人属于易返贫人员，处于返贫边缘的贫困人口还有近300万人。为保障贫困人口全面彻底脱贫，阻断已脱贫和处于脱贫边缘的贫困人口返贫是极其重要一项任务。然而，普惠金融的包容性和普惠性特点恰巧具备阻断返贫的特性，因此，持续推进普惠金融是新时代脱贫攻坚战中的必然需要，也是必然选择。普惠金融能够将由传统的返贫后介入帮扶向优返贫预兆的前期预防转变，普惠金融的返贫阻断功能是全面建成小康社会的重中之重。
返贫既是经济问题，又是一种社会问题，在贫困治理进程中，返贫问题越来越得到重视。有个别专家学者认为，返贫实际上在贫困治理进程中，实现脱贫的贫困人口，在内外界干扰和影响下，返回原有贫困状态的一种现象。然而，在国家政策角度方面，返贫是指在建档立卡系统中的已脱贫贫困户生活条件和水平处于国家现行的贫困标准，严重与 “两不愁、三保障”的标准背离的状态。对于返贫的原因，诸多专家学者都对其有着相关的研究和分析。韩铮（2004）、范和生（2018）等人认为，在脱贫攻坚过程中，返贫要求我们密切关注返贫群体中存在的脆弱点，挖掘其返贫的本质性问题。还有个别专家认为，出现返贫也可能与当地政府扶贫力度不够，扶贫政策不完善、扶贫环境不彻底有着相应关系，政策一旦没有了，脱贫就是短暂的，不牢固的。导致贫困的原因是多元的，因此，返贫的因素也绝不是单一的，但究其原因主要体现在：制度政策、个人能力智力、区域经济发展水平、自然环境和身体素质等方面。
从传统手段上看，贫困治理与贫困人口界定都是贫困发生后的基本干预，是静态的贫困治理，缺乏动态贫困管理。直至20世纪90年代末，一些专家学者才着手于贫困的动态变化研究，贫困与非贫困之间的动态变化，关注脱贫人口的返贫与脱贫。“贫困脆弱性”的概念于2000年前后由世界银行提出，这种脆弱呈现于个人或者家庭在遇到风险后没有基本能力恢复基本生活水平的状态，甚至会降低基本生活水平。贫困的这种脆弱性主要就是保险制度、资产闲置和抗风险能力弱造成的，这就是返贫现象。当农村籍贫困生家庭受一定风险后，因缺乏抵抗风险的能力，短时间内无法恢复基本生活水平而返回到贫困线以下的一种返贫状态。基于以上状态，农村籍贫困生家庭如果具备一定抗风险能力，返贫的概率就会降低。农村籍贫困生家庭返贫是巩固精准扶贫与脱贫攻坚的重点关注的监测点，从本质上看，从根本上提升低收入群体的抗风险能力和建立健全抗风险的保障机制是阻断农村籍贫困生家庭返贫的最佳选择。
第一，普惠金融的服务对象包含易返贫的贫困群体。这些返贫群体是脱贫后极其不稳定的或者处于贫困边缘的贫困群体，这一群体极具特殊性，易返贫。尤其是处于贫困边缘的那部分人，政策无法受益，商业贷款也不能够受助，对其有一定的排斥，这就导致返贫人群很难有效抵抗风险。但是，普惠金融的广度和外延性足以为贫困人群精准帮扶，助力返贫人群早日脱贫，从而阻断返贫。第二，普惠金融对于降低贫困风险和贫困人群的脆弱性起着不可替代的作用。低收入群体获得金融服务的机会多与少主要靠普惠金融扶贫途径，比如为低收入群体提供农业保险、大地保险等，稳定农业生产，促进生产经营的稳定性，从而增强其抵抗风险的能力，实现返贫阻断，降低返贫概率。第三，普惠金融能够有效提高低收入群体的自我发展能力，但低收入群体的脆弱性的内在因素是自我资本积累不足，能力不足，导致自我生产力不足、收入较低，形成贫困。普惠金融的出现，能够为低收入群体提供资金支持、培育其自我发展能力，实现自我主观努力和外部客观帮扶结合，实现资本良性循环，增强抗风险能力，降低返贫的几率，彻底实现脱贫目标。
普惠金融在返贫阻断中的定位逐渐从“输血式扶贫”到“赋权式帮扶”的扶贫方式转变。所谓赋权就是从本质上改变个人和群体的无权状态，在资源供给、资金支持和能力培养方面加以支持，从而增加其自身能力。普惠金融给低收入群体在正常商业性金融推广中无法获得的产品和服务，从某种意义上讲提供了平等的金融服务，增强了自身抵抗风险的能力，激发了自身脱贫致富的内生动力。基于此，改变了仅依赖政府帮扶脱贫的被动模式，普惠金融不仅带来了资金、技术和人才，还能唤醒农村剩余劳动力和资源，提高低收入群体的收入和资产积累。
普惠金融从根本上解决了低收入群体获取金融产品和服务的难题，为贫困人口提供必要的金融知识、服务、结算和保险等支持，有助于提高经济发展水平，降低低收入群体返贫的可能。普惠金融在阻斷返贫工作中期待了直接和间接的不可替代的作用。一方面，直接作用主要是通过为低收入群体提供金融支持和服务，提高抗风险能力和自身发展能力，降低返贫概率，另一方面，间接作用就是在经济发展方面普惠金融所起到的积极推动作用，主要通过推动经济发展，提高贫困人群基本收入水平，降低贫困人口返贫的可能。普惠金融的返贫阻断也包括金融扶贫的减贫效应和基本分配效应，从而通过普惠金融促进贫困地区经济发展，提高其基本收入水平的一种动态变化。同时，普惠金融也可对企业进行金融服务，从而推动企业多为贫困人口提供就业机会，拉动其经济收入，也可间接阻断返贫。
一是贫困群体返贫具有一定的不确定性和偶发性。尽管通过普惠金融能够在不同程度上阻断返贫过程中起到一定的阻断作用，但由于返贫阻断的不确定和偶发性也决定了返贫治理的难度，比如贫困户生病、火灾等天灾等导致返贫。二是低收入群体基本素质能力欠佳，返贫治理的核心是个人能力和自我发展能力的提升，低收入群体从本质上看就是能力不够，然而抵抗风险的能力和手段还不足。三是普惠金融在返贫阻断的方式方法机制不完善。贫困群体的数据台账不明了，数据库建立欠缺，很难实时掌握和分析返贫发展的基本趋势。2020年3月份，我国出台并颁布了《关于建立防止返贫监测和帮扶机制的指导意见》，意见指出，在返贫监测程序上主要还是以“农户自主申报、乡村干部定期走访排查、相关行业部门适时筛查”等方式进行，以上方式可以说是比较传统的返贫监测手段，没有达到与时俱进。四是普惠金融存在一定排斥。由于贫困地区贫困人口抗拒风险的能力较弱，金融机构往往在普惠金融过程中出现排斥甚至挤兑现象，主要还是把服务对象聚焦在优质客户上，对缺少抗击风险的群体甚至存在排斥的。
普惠金融对于贫困群众尤其是农村籍贫困生家庭的帮扶还是很作用的，改变了传统的金融扶贫模式，克服了传统金融减贫中存在的不足，也实现了脱贫攻坚的问题前置与返贫前预防，同时做到了扶智与扶贫的有机结合。但是普惠金融在贫困治理方面所提出的模式、方法和手段还是过于陈旧，需要与时俱进和自我创新，实现返贫阻断。
2020年是脱贫攻坚的关键一年，也是《推动普惠金融发展规划（2016—2020年）》实施的最后一年，近几年，普惠金融在脱贫攻坚过程中在制度和实践工作中还是取得了阶段性的胜利，但是乡村振兴战略已经开始，这就需要普惠金融在乡村振兴的过程中继续发挥作用。新时代，普惠金融要保持普惠性和可持续性，要持续向低收入群体普惠，实现返贫阻断实效。
促进普惠金融供给与低收入群体返贫治理的有效对接，普惠金融在贫困治理过程中承担的角色以及起到的作用是实现社会价值，也是为社会承担一定的社会责任，这是制度安排，也是政治任务。普惠金融是具有普惠性、可持续性和包容性的金融手段，其服务对象不仅是金融机构，还有全国更多的贫困群体。实现普惠金融在返贫阻断中作用是普惠金融在制度建设和作用机制方面的不断创新、完善。同时，在返贫识别机制制度方面也要不断建立健全，并且要加以不断完善，实现普惠金融的精准扶贫作用最大化，返贫阻断和治理零误差。
发展产业经济是贫困治理的重要举措，也可以说是贫困治理的有效措施之一。拉动区域经济发展指数，增加就业岗位，提高区域贫困群体基本生活保障，提高其抗风险的基本能力。普惠金融的支持是产业发展的动力源泉，也是促进贫困地区经济发展的基本保障，同时也将为企业发展迎来一定的资金支持，不断推动普惠金融与产业发展的协同进步，促进贫困治理的金成，降低返贫的概率。比如长春金融高等专科学校，不仅利用教育资源，发挥金融人才队伍优势，在白城等地建立19个普惠金融监测点，同时，还依托校企合作，针对贫困地区贫困家庭学生进行定向招生培养，这就在扶贫过程中，达到了扶智的根本效果，这就降低了返贫出现的概率。
贫困地区困难程度不一，贫困人口受贫因素也多种多样，主要体现在基础设施薄弱、公共服务水平较低、产业发展动力不足、区域所处位置较偏僻等原因，归根结底就是财政资金支持力度不够，需要更多的资源去支持区域经济发展和建设。介于普惠金融的普惠性特质，其可以在资金扶持等多方面发挥杠杆作用，从而提高资金注入率和区域发展动力，实现最佳资源配置。
贫困地区贫困群体返贫具有一定的偶发性和难以预测性，这就需要一定的机制保障，激活普惠金融的手段和方式方法;灵活给予贫困群众普惠金融政策支持和资金保障。一方面，推动农村农业保险的可持续性，有效精准帮助农民提高抗拒风险的能力，促进农业保险的创新发展。另一方面，加大对三农的支持力度和农村产业改革创新力度，激活农村闲置资产价值，解放剩余劳动力和闲置资产，提高贫困群体抵抗返贫的基本能力，比如在土地抵押、土地流转承保、土地入股分红、宅基地流转等资产性受益给予较大支持和保障。
〔参 考 文 献〕
〔1〕耿传辉.金融教育助力普惠金融发展的实践探索——以长春金融高等专科学校为例〔J〕.长春金融高等专科学校学报，2019，（06）.
〔2〕丁军，陈标平.构建可持续扶贫模式治理农村返贫顽疾〔J〕.社会科学，2010，（01）.
〔3〕段小力.返贫的特征、成因及阻斷〔J〕.人民论坛，2020，（03）.
〔4〕汪三贵，刘明月.健康扶贫的作用机制、实施困境与政策选择〔J〕.新疆师范大学学报：哲学社会科学版，2019，（03）.
〔5〕李长亮.深度贫困地区贫困人口返贫因素研究〔J〕.西北民族研究，2019，（03）.
〔6〕郑瑞强，曹国庆.脱贫人口返贫：影响因素、作用机制与风险控制〔J〕.农林经济管理学报，2016，（06）.
〔责任编辑：侯庆海〕
中图分类号：G647.38 文献标识码：A 文章编号：1009 — 2234（2021）03 — 0156 — 03
普惠金融一直以来对于乡村振兴、脱贫攻坚起着重要的推动作用，也作为一种新兴的金融扶贫概念应运而生。2015年年底，国务院发布《推动普惠金融发展规划（2016—2020年）》，规划中强调，2020年实现全面建成小康社会前，健全的普惠金融服务体系必须与之所处小康社会时代相匹配，以此巩固普惠金融成果，保障农村籍贫困生家庭不返贫。近几年来，我国在全国各地建立了多个普惠金融监测点，比如长春金融高等专科学校，在白城等地建立19个普惠金融监测点，并于2017年、2020年分别受中国金融教育发展基金会委托开展“金惠工程”大兴安岭片区农村居民金融素养追踪调查任务。
据统计，我国已完成脱贫总人口7亿人，其中近200万人属于易返贫人员，处于返贫边缘的贫困人口还有近300万人。为保障贫困人口全面彻底脱贫，阻断已脱贫和处于脱贫边缘的贫困人口返贫是极其重要一项任务。然而，普惠金融的包容性和普惠性特点恰巧具备阻断返贫的特性，因此，持续推进普惠金融是新时代脱贫攻坚战中的必然需要，也是必然选择。普惠金融能够将由传统的返贫后介入帮扶向优返贫预兆的前期预防转变，普惠金融的返贫阻断功能是全面建成小康社会的重中之重。
一、导致贫困群体返贫的内涵及原因
返贫既是经济问题，又是一种社会问题，在贫困治理进程中，返贫问题越来越得到重视。有个别专家学者认为，返贫实际上在贫困治理进程中，实现脱贫的贫困人口，在内外界干扰和影响下，返回原有贫困状态的一种现象。然而，在国家政策角度方面，返贫是指在建档立卡系统中的已脱贫贫困户生活条件和水平处于国家现行的贫困标准，严重与 “两不愁、三保障”的标准背离的状态。对于返贫的原因，诸多专家学者都对其有着相关的研究和分析。韩铮（2004）、范和生（2018）等人认为，在脱贫攻坚过程中，返贫要求我们密切关注返贫群体中存在的脆弱点，挖掘其返贫的本质性问题。还有个别专家认为，出现返贫也可能与当地政府扶贫力度不够，扶贫政策不完善、扶贫环境不彻底有着相应关系，政策一旦没有了，脱贫就是短暂的，不牢固的。导致贫困的原因是多元的，因此，返贫的因素也绝不是单一的，但究其原因主要体现在：制度政策、个人能力智力、区域经济发展水平、自然环境和身体素质等方面。
二、普惠金融与阻断返贫间的理论逻辑
从传统手段上看，贫困治理与贫困人口界定都是贫困发生后的基本干预，是静态的贫困治理，缺乏动态贫困管理。直至20世纪90年代末，一些专家学者才着手于贫困的动态变化研究，贫困与非贫困之间的动态变化，关注脱贫人口的返贫与脱贫。“贫困脆弱性”的概念于2000年前后由世界银行提出，这种脆弱呈现于个人或者家庭在遇到风险后没有基本能力恢复基本生活水平的状态，甚至会降低基本生活水平。贫困的这种脆弱性主要就是保险制度、资产闲置和抗风险能力弱造成的，这就是返贫现象。当农村籍贫困生家庭受一定风险后，因缺乏抵抗风险的能力，短时间内无法恢复基本生活水平而返回到贫困线以下的一种返贫状态。基于以上状态，农村籍贫困生家庭如果具备一定抗风险能力，返贫的概率就会降低。农村籍贫困生家庭返贫是巩固精准扶贫与脱贫攻坚的重点关注的监测点，从本质上看，从根本上提升低收入群体的抗风险能力和建立健全抗风险的保障机制是阻断农村籍贫困生家庭返贫的最佳选择。
第一，普惠金融的服务对象包含易返贫的贫困群体。这些返贫群体是脱贫后极其不稳定的或者处于贫困边缘的贫困群体，这一群体极具特殊性，易返贫。尤其是处于贫困边缘的那部分人，政策无法受益，商业贷款也不能够受助，对其有一定的排斥，这就导致返贫人群很难有效抵抗风险。但是，普惠金融的广度和外延性足以为贫困人群精准帮扶，助力返贫人群早日脱贫，从而阻断返贫。第二，普惠金融对于降低贫困风险和贫困人群的脆弱性起着不可替代的作用。低收入群体获得金融服务的机会多与少主要靠普惠金融扶贫途径，比如为低收入群体提供农业保险、大地保险等，稳定农业生产，促进生产经营的稳定性，从而增强其抵抗风险的能力，实现返贫阻断，降低返贫概率。第三，普惠金融能够有效提高低收入群体的自我发展能力，但低收入群体的脆弱性的内在因素是自我资本积累不足，能力不足，导致自我生产力不足、收入较低，形成贫困。普惠金融的出现，能够为低收入群体提供资金支持、培育其自我发展能力，实现自我主观努力和外部客观帮扶结合，实现资本良性循环，增强抗风险能力，降低返贫的几率，彻底实现脱贫目标。
三、普惠金融在返贫阻断中的角色定位及作用保障
（一）普惠金融在返贫阻断中的定位
普惠金融在返贫阻断中的定位逐渐从“输血式扶贫”到“赋权式帮扶”的扶贫方式转变。所谓赋权就是从本质上改变个人和群体的无权状态，在资源供给、资金支持和能力培养方面加以支持，从而增加其自身能力。普惠金融给低收入群体在正常商业性金融推广中无法获得的产品和服务，从某种意义上讲提供了平等的金融服务，增强了自身抵抗风险的能力，激发了自身脱贫致富的内生动力。基于此，改变了仅依赖政府帮扶脱贫的被动模式，普惠金融不仅带来了资金、技术和人才，还能唤醒农村剩余劳动力和资源，提高低收入群体的收入和资产积累。
（二）普惠金融在返贫阻断中的作用保障
普惠金融从根本上解决了低收入群体获取金融产品和服务的难题，为贫困人口提供必要的金融知识、服务、结算和保险等支持，有助于提高经济发展水平，降低低收入群体返贫的可能。普惠金融在阻斷返贫工作中期待了直接和间接的不可替代的作用。一方面，直接作用主要是通过为低收入群体提供金融支持和服务，提高抗风险能力和自身发展能力，降低返贫概率，另一方面，间接作用就是在经济发展方面普惠金融所起到的积极推动作用，主要通过推动经济发展，提高贫困人群基本收入水平，降低贫困人口返贫的可能。普惠金融的返贫阻断也包括金融扶贫的减贫效应和基本分配效应，从而通过普惠金融促进贫困地区经济发展，提高其基本收入水平的一种动态变化。同时，普惠金融也可对企业进行金融服务，从而推动企业多为贫困人口提供就业机会，拉动其经济收入，也可间接阻断返贫。
四、普惠金融返贫阻断的困难点分析
一是贫困群体返贫具有一定的不确定性和偶发性。尽管通过普惠金融能够在不同程度上阻断返贫过程中起到一定的阻断作用，但由于返贫阻断的不确定和偶发性也决定了返贫治理的难度，比如贫困户生病、火灾等天灾等导致返贫。二是低收入群体基本素质能力欠佳，返贫治理的核心是个人能力和自我发展能力的提升，低收入群体从本质上看就是能力不够，然而抵抗风险的能力和手段还不足。三是普惠金融在返贫阻断的方式方法机制不完善。贫困群体的数据台账不明了，数据库建立欠缺，很难实时掌握和分析返贫发展的基本趋势。2020年3月份，我国出台并颁布了《关于建立防止返贫监测和帮扶机制的指导意见》，意见指出，在返贫监测程序上主要还是以“农户自主申报、乡村干部定期走访排查、相关行业部门适时筛查”等方式进行，以上方式可以说是比较传统的返贫监测手段，没有达到与时俱进。四是普惠金融存在一定排斥。由于贫困地区贫困人口抗拒风险的能力较弱，金融机构往往在普惠金融过程中出现排斥甚至挤兑现象，主要还是把服务对象聚焦在优质客户上，对缺少抗击风险的群体甚至存在排斥的。
五、普惠金融返贫阻断及其贫困生家庭学生返贫帮扶的实现路径
普惠金融对于贫困群众尤其是农村籍贫困生家庭的帮扶还是很作用的，改变了传统的金融扶贫模式，克服了传统金融减贫中存在的不足，也实现了脱贫攻坚的问题前置与返贫前预防，同时做到了扶智与扶贫的有机结合。但是普惠金融在贫困治理方面所提出的模式、方法和手段还是过于陈旧，需要与时俱进和自我创新，实现返贫阻断。
（一）完善普惠金融建设的顶层设计，扩大精准扶贫最大实效
2020年是脱贫攻坚的关键一年，也是《推动普惠金融发展规划（2016—2020年）》实施的最后一年，近几年，普惠金融在脱贫攻坚过程中在制度和实践工作中还是取得了阶段性的胜利，但是乡村振兴战略已经开始，这就需要普惠金融在乡村振兴的过程中继续发挥作用。新时代，普惠金融要保持普惠性和可持续性，要持续向低收入群体普惠，实现返贫阻断实效。
促进普惠金融供给与低收入群体返贫治理的有效对接，普惠金融在贫困治理过程中承担的角色以及起到的作用是实现社会价值，也是为社会承担一定的社会责任，这是制度安排，也是政治任务。普惠金融是具有普惠性、可持续性和包容性的金融手段，其服务对象不仅是金融机构，还有全国更多的贫困群体。实现普惠金融在返贫阻断中作用是普惠金融在制度建设和作用机制方面的不断创新、完善。同时，在返贫识别机制制度方面也要不断建立健全，并且要加以不断完善，实现普惠金融的精准扶贫作用最大化，返贫阻断和治理零误差。
（二）发挥普惠金融在返贫阻断中的支点功能，实现扶贫与扶智相统一
发展产业经济是贫困治理的重要举措，也可以说是贫困治理的有效措施之一。拉动区域经济发展指数，增加就业岗位，提高区域贫困群体基本生活保障，提高其抗风险的基本能力。普惠金融的支持是产业发展的动力源泉，也是促进贫困地区经济发展的基本保障，同时也将为企业发展迎来一定的资金支持，不断推动普惠金融与产业发展的协同进步，促进贫困治理的金成，降低返贫的概率。比如长春金融高等专科学校，不仅利用教育资源，发挥金融人才队伍优势，在白城等地建立19个普惠金融监测点，同时，还依托校企合作，针对贫困地区贫困家庭学生进行定向招生培养，这就在扶贫过程中，达到了扶智的根本效果，这就降低了返贫出现的概率。
（三）发挥普惠金融返贫阻断的杠杆作用，实现最佳资源配置
贫困地区困难程度不一，贫困人口受贫因素也多种多样，主要体现在基础设施薄弱、公共服务水平较低、产业发展动力不足、区域所处位置较偏僻等原因，归根结底就是财政资金支持力度不够，需要更多的资源去支持区域经济发展和建设。介于普惠金融的普惠性特质，其可以在资金扶持等多方面发挥杠杆作用，从而提高资金注入率和区域发展动力，实现最佳资源配置。
（四）发挥普惠金融返贫治理的保障作用，提高农民抗风险能力
贫困地区贫困群体返贫具有一定的偶发性和难以预测性，这就需要一定的机制保障，激活普惠金融的手段和方式方法;灵活给予贫困群众普惠金融政策支持和资金保障。一方面，推动农村农业保险的可持续性，有效精准帮助农民提高抗拒风险的能力，促进农业保险的创新发展。另一方面，加大对三农的支持力度和农村产业改革创新力度，激活农村闲置资产价值，解放剩余劳动力和闲置资产，提高贫困群体抵抗返贫的基本能力，比如在土地抵押、土地流转承保、土地入股分红、宅基地流转等资产性受益给予较大支持和保障。
〔参 考 文 献〕
〔1〕耿传辉.金融教育助力普惠金融发展的实践探索——以长春金融高等专科学校为例〔J〕.长春金融高等专科学校学报，2019，（06）.
〔2〕丁军，陈标平.构建可持续扶贫模式治理农村返贫顽疾〔J〕.社会科学，2010，（01）.
〔3〕段小力.返贫的特征、成因及阻斷〔J〕.人民论坛，2020，（03）.
〔4〕汪三贵，刘明月.健康扶贫的作用机制、实施困境与政策选择〔J〕.新疆师范大学学报：哲学社会科学版，2019，（03）.
〔5〕李长亮.深度贫困地区贫困人口返贫因素研究〔J〕.西北民族研究，2019，（03）.
〔6〕郑瑞强，曹国庆.脱贫人口返贫：影响因素、作用机制与风险控制〔J〕.农林经济管理学报，2016，（06）.
〔责任编辑：侯庆海〕