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摘要：在当代互联网金融普及和高速发展下，人民的生活水平也逐步提高，因此可供选择人们选择的理财产品种类也越来越丰富。当代大学生多处于生活独立但理财能力较低的情况，期待能够获得较高的收入来满足越来越高的消费需求，大学生把收入投资于理财产品将成为一种普遍趋势。本文通过调查和分析大学生对于理财产品的选择偏好进行深入分析，探明影响大学生对理财产品的选择偏好的因素，对大学生理财提出合理化的建议，以此帮助当代大学投资理财健康发展。
关键词：互联网金融;大学生;理财意识;问题;对策
1.背景
随着互联网技术的出现及快速发展，互联网金融开始随之萌芽发展。互联网金融可以分为四个方面。第一是传统金融业务的互联网化，主要是指互联网银行、互联网券商和互联网保险。第二是基于互联网平台开展的金融业务，包括互联网基金销售。第三是全新的互联网金融模式，主要有P2P网贷等。由于互联网金融的影响，越来越多普通居民放弃单一的储蓄存折，选择更为现代化精细化以及差异化的理财产品。许多相同类型的研究均表示，从2013年起，日益兴起的互联网金融就已经把传统民间储蓄投资的大门打破了，互联网金融下的理财方式，弥补了传统金融机构体系不能为广大的中低阶层居民和收入贫困的居民提供理财选择的缺陷，给予了以上类型居民可实现的金融服务。
新中国成立后，经济高速发展，与此同时民间理财产品种类也随之多样化起来，人们逐渐形成必须掌握理财知识也是一种生活技能的观念。而大学生作为生活独立、消费独立的群体，其拥有非常广阔的理财产品市场，但是由于大学生自身理财观念薄弱、易受现代媒体营销错误引导等多项原因，大多数不能够做到正确选择适合的大学生理财产品。
2.安徽省蚌埠市高校大学生对理财产品选择偏好的调查与分析
2.1对象和方法
为提高问卷的填写率和填写质量，我们采取网络填写问卷和印发问卷相结合的方式，并与部分调查者进行交流。本次调研共发放问卷622份，回收问卷622份，有效问卷622份（少数问卷偶尔出现漏填题目的情况，考虑到问卷题量较大，不影响本次统计和分析价值，因此视同为有效样本）。
2.2大学生理财认知度分析
在622份有效问卷中，有61.26%的大学生表示对理财产品有兴趣，但没尝试过;仅有2.28%的大学生表示对理财产品有兴趣，且尝试购买过理财产品;剩余36.46%的大学生表示对离此产品不感兴趣。从未尝试购买理财产品的大学生表示，不知道如何选择适合自己的理财产品、理财产品缺乏充分而权威的信息渠道是让其选择不做投资的主要原因。但是极大部分的大学生又是因为资产保值的因素而去选择相应的理财产品，而选择理财产品为了将来养育孩子和老人的只占极少数大学生基本上都具有较高的素质水平和专业水平，对于理财产品的选择也倾向于能够使资产进行增值和保值、能够预防通货膨胀、使经济增长的理财产品。但是面向大学生的理财产品种类的这种欠缺无法满足大学生对于理财产的强烈需求，使得理财产品在大学生市场中的推广路线变得狭隘。
2.3大学生理财产品选择偏好的影响因素分析
1）理财产品信息的来源渠道不够充分和权威
填写本次调查问卷的大学生中有较大部分非财经专业的表示没上过相关的理财产品课程，而大部分财经专业的学生表示专业课并未对于理财产品的选择有所助益。在跟进访问中，一些了解理财产品的学生表示，自己的理财知识是在日常的碎片积累，而不是通过相关而专业的课程学习来认识到理财产品，所以对于P2P等在日常生活中较少提及的理财概念不太熟悉。而理财产品的受众覆盖程度大多数都来源于支付宝等商业平台的弹窗推送、补贴拉新（如余额宝体验金、基金投资补贴等）来实现从0到1的投资选择，并不是充分而权威的理财产品信息了解渠道。故学生对理财产品的了解有限，可能使得对理财方式的选择较为单一。
2）以收益率、提现时间和风险预期的大小
仅以本次调查为例，对于理财产品，大多数大学生最关心的因素是就是产品的收益率，其余学生均认为提现日期影响其选择理财产品。在选择年收益率的问题上，此次调查设置了两个选择，意识年收益率小于10%，二是年收益率大于10%，根据调查显示，选择年收益率低于百分之十的大学生比率高于70%，由此可见，多数大学生倾向于收益稳定的理财产品，而收益率低并不对其选择造成一定影响。产生这种现象的根本原因为：收益率和风险相对应，当理财产品所带来的收益率越高，也代表着其产生的风险也就越大，因此由风险造成的由购买者本人承担的经济损失也就越大。因此绝大多数大学生为了不承担过高的经济赔偿风险，会选择收益率较低的理财产品。
3）学生群体资金的充足程度
调查中非经管学院大学生中仅有8.91%认为自己较为擅长和倾向于选购理财产品，剩余学生均表示对理财产品有兴趣，但使从未尝试过。虽然并不是必须有重组的资金才能够合理理财，但是资产积累意识的缺乏使得受访大学生在总体上会表现出只有重组的资产累积才可以进行理财的观念，这种观念会使得大学生在相关理财知识不完整，且无法帮助自己做出恰当和正确的理财选择时，会直接放弃选择和购买相关产品，进而就会影响理财产品在特定销售对象中的推广。
4）理财产品的推广的区分度
在调查中，62.42%的大学生选择中度风险、选择低风险的比例为20.42%，剩余位选择高风险的大学生，占据极小的比率。从风险偏好的角度来看，在校大学生多为风险规避者。而风险与收益的关联关系尚未深入人心，并未使得存在风险成为拒绝理财产品的重要理由。所以類似“余额宝”等一类低门槛的互联网理财产品存在亏损可能性的特点主见深入人心，一定程度上制造了相关联市场的空白，使得理财产品在大学生市场扩张的可能性依然充分。
3.结论和建议
3.1高校学生主动培养学习理财知识的观念，提升自身理财素养 当代大学生作为一类高消费人群，应当主动地在高校丰富的教学条件之下了解相关的理财知识，学习相关理财技巧，培养理财观念。除了课堂以外，还可以经常向有理财经验的老师和同学请教理财问题，咨询理财产品;有意识地搜集相关理财讲座地信息，通过听讲座丰富自己的理财阅历，在熟悉相关理财知识、掌握相关理财技巧之后，可以进行实际操作型实验，在自己能够接受的范围里将理论转化为实践经验。
3.2商业机构重视市场开发和理财产品宣传
以安徽省蚌埠市高校大学生的调查可见，针对于高校大学生的理财市场仍然存在十分充分的可开发市场空间，其中权威信息渠道的缺乏、大学生错误的理财意识、商业机构没有区分度的推广方式等影响因素对各类开发理财产品机构提供了充分的发挥空间。因此各类理财产品研发机构可以利用上述影响因素加大对于大学生理财市场的开发和深入，例如可以针对大学生日常生活费理财的概念多多加以挖掘和研究，在理论上多加入更多的实际操作技巧来使大学生充分了解和选择相关理财产品。也可以利用注入大规模资金進行营销补贴的方式，来开发推广面大且门槛较低的理财产品，模式类似于微信红包春晚“摇一摇”的方式，逐渐让大学生形成从无到有的学习理财观念，充分开发大学生理财群体。
3.3教育机构建立和完善理财教育体系
教育机构，不只是高校也包括相应的培训机构，都应该对于理财信息渠道的拓建给予重视。除了高校开设相应的理财课程，对大学生理财意识进行培养，对大学生理财技巧进行教学意外，其余权威的信息平台也应该加大推广，例如东方财富网等权威信息平台可以为很多零基础的理财初学者提供很好的帮助，其开设的“股民学堂”以及“基金课堂”等免费的公开教学网课，因为推广宣传不够，缺乏曝光而无人问津，导致一些已经存在的权威理财信息平台因为知情度不够的原因而形成了侠义上的权威信息平台的欠缺。由此可见，教育机构在推广大学生理财方面仍然存在大量的可操作空间，在为包括高校大学生用户在内的理财产品消费者构建理财知识体系时发挥极大的帮助和作用。如果以获取商业利润为主要目的的教育机构可以和大学高校相互沟通达成一致意见，进行教学合作，可以让高校学生在学习校内标准理财课程之外，接触到校外更加丰富的实践类课程，同时也可以解决今年来高校内学生发展不平衡、不充分的境况，而理财教学平台的种类越来越丰富也可以为学生在所学习的系统知识的理论层面上提供更多的参考作用，提高所接受理财知识的实用程度。
参考文献：
[1]陈倩文，丁婉兰，刘甜恬，宋婵娟，刘非凡，黄子芹.大学生对互联网理财产品的投资行为调查研究——以武汉市高校为例[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2015，12（03）：44-47.
[2]夏晓琪，杜忠莲.消费者购买互联网理财产品的影响因素研究[J].财经界（学术版），2014（20）：55-55.
[3]邱均平，杨强，郭丽琳.互联网金融理财产品使用影响因素研究[J].情报杂志，2015（01）：179-184.
[4]张万力，章恒全，曹艳辉.基于结构方程模型的互联网金融理财行为研究[J].统计与信息论坛，2015（02）：100-105.
本文系安徽财经大学大学生创新创业训练计划资助，项目编号：201910378084。
作者简介：张圣约（2000—）女，汉族，安徽淮北人，安徽财经大学会计学院，2018级本科生，会计学专业。
关键词：互联网金融;大学生;理财意识;问题;对策
1.背景
随着互联网技术的出现及快速发展，互联网金融开始随之萌芽发展。互联网金融可以分为四个方面。第一是传统金融业务的互联网化，主要是指互联网银行、互联网券商和互联网保险。第二是基于互联网平台开展的金融业务，包括互联网基金销售。第三是全新的互联网金融模式，主要有P2P网贷等。由于互联网金融的影响，越来越多普通居民放弃单一的储蓄存折，选择更为现代化精细化以及差异化的理财产品。许多相同类型的研究均表示，从2013年起，日益兴起的互联网金融就已经把传统民间储蓄投资的大门打破了，互联网金融下的理财方式，弥补了传统金融机构体系不能为广大的中低阶层居民和收入贫困的居民提供理财选择的缺陷，给予了以上类型居民可实现的金融服务。
新中国成立后，经济高速发展，与此同时民间理财产品种类也随之多样化起来，人们逐渐形成必须掌握理财知识也是一种生活技能的观念。而大学生作为生活独立、消费独立的群体，其拥有非常广阔的理财产品市场，但是由于大学生自身理财观念薄弱、易受现代媒体营销错误引导等多项原因，大多数不能够做到正确选择适合的大学生理财产品。
2.安徽省蚌埠市高校大学生对理财产品选择偏好的调查与分析
2.1对象和方法
为提高问卷的填写率和填写质量，我们采取网络填写问卷和印发问卷相结合的方式，并与部分调查者进行交流。本次调研共发放问卷622份，回收问卷622份，有效问卷622份（少数问卷偶尔出现漏填题目的情况，考虑到问卷题量较大，不影响本次统计和分析价值，因此视同为有效样本）。
2.2大学生理财认知度分析
在622份有效问卷中，有61.26%的大学生表示对理财产品有兴趣，但没尝试过;仅有2.28%的大学生表示对理财产品有兴趣，且尝试购买过理财产品;剩余36.46%的大学生表示对离此产品不感兴趣。从未尝试购买理财产品的大学生表示，不知道如何选择适合自己的理财产品、理财产品缺乏充分而权威的信息渠道是让其选择不做投资的主要原因。但是极大部分的大学生又是因为资产保值的因素而去选择相应的理财产品，而选择理财产品为了将来养育孩子和老人的只占极少数大学生基本上都具有较高的素质水平和专业水平，对于理财产品的选择也倾向于能够使资产进行增值和保值、能够预防通货膨胀、使经济增长的理财产品。但是面向大学生的理财产品种类的这种欠缺无法满足大学生对于理财产的强烈需求，使得理财产品在大学生市场中的推广路线变得狭隘。
2.3大学生理财产品选择偏好的影响因素分析
1）理财产品信息的来源渠道不够充分和权威
填写本次调查问卷的大学生中有较大部分非财经专业的表示没上过相关的理财产品课程，而大部分财经专业的学生表示专业课并未对于理财产品的选择有所助益。在跟进访问中，一些了解理财产品的学生表示，自己的理财知识是在日常的碎片积累，而不是通过相关而专业的课程学习来认识到理财产品，所以对于P2P等在日常生活中较少提及的理财概念不太熟悉。而理财产品的受众覆盖程度大多数都来源于支付宝等商业平台的弹窗推送、补贴拉新（如余额宝体验金、基金投资补贴等）来实现从0到1的投资选择，并不是充分而权威的理财产品信息了解渠道。故学生对理财产品的了解有限，可能使得对理财方式的选择较为单一。
2）以收益率、提现时间和风险预期的大小
仅以本次调查为例，对于理财产品，大多数大学生最关心的因素是就是产品的收益率，其余学生均认为提现日期影响其选择理财产品。在选择年收益率的问题上，此次调查设置了两个选择，意识年收益率小于10%，二是年收益率大于10%，根据调查显示，选择年收益率低于百分之十的大学生比率高于70%，由此可见，多数大学生倾向于收益稳定的理财产品，而收益率低并不对其选择造成一定影响。产生这种现象的根本原因为：收益率和风险相对应，当理财产品所带来的收益率越高，也代表着其产生的风险也就越大，因此由风险造成的由购买者本人承担的经济损失也就越大。因此绝大多数大学生为了不承担过高的经济赔偿风险，会选择收益率较低的理财产品。
3）学生群体资金的充足程度
调查中非经管学院大学生中仅有8.91%认为自己较为擅长和倾向于选购理财产品，剩余学生均表示对理财产品有兴趣，但使从未尝试过。虽然并不是必须有重组的资金才能够合理理财，但是资产积累意识的缺乏使得受访大学生在总体上会表现出只有重组的资产累积才可以进行理财的观念，这种观念会使得大学生在相关理财知识不完整，且无法帮助自己做出恰当和正确的理财选择时，会直接放弃选择和购买相关产品，进而就会影响理财产品在特定销售对象中的推广。
4）理财产品的推广的区分度
在调查中，62.42%的大学生选择中度风险、选择低风险的比例为20.42%，剩余位选择高风险的大学生，占据极小的比率。从风险偏好的角度来看，在校大学生多为风险规避者。而风险与收益的关联关系尚未深入人心，并未使得存在风险成为拒绝理财产品的重要理由。所以類似“余额宝”等一类低门槛的互联网理财产品存在亏损可能性的特点主见深入人心，一定程度上制造了相关联市场的空白，使得理财产品在大学生市场扩张的可能性依然充分。
3.结论和建议
3.1高校学生主动培养学习理财知识的观念，提升自身理财素养 当代大学生作为一类高消费人群，应当主动地在高校丰富的教学条件之下了解相关的理财知识，学习相关理财技巧，培养理财观念。除了课堂以外，还可以经常向有理财经验的老师和同学请教理财问题，咨询理财产品;有意识地搜集相关理财讲座地信息，通过听讲座丰富自己的理财阅历，在熟悉相关理财知识、掌握相关理财技巧之后，可以进行实际操作型实验，在自己能够接受的范围里将理论转化为实践经验。
3.2商业机构重视市场开发和理财产品宣传
以安徽省蚌埠市高校大学生的调查可见，针对于高校大学生的理财市场仍然存在十分充分的可开发市场空间，其中权威信息渠道的缺乏、大学生错误的理财意识、商业机构没有区分度的推广方式等影响因素对各类开发理财产品机构提供了充分的发挥空间。因此各类理财产品研发机构可以利用上述影响因素加大对于大学生理财市场的开发和深入，例如可以针对大学生日常生活费理财的概念多多加以挖掘和研究，在理论上多加入更多的实际操作技巧来使大学生充分了解和选择相关理财产品。也可以利用注入大规模资金進行营销补贴的方式，来开发推广面大且门槛较低的理财产品，模式类似于微信红包春晚“摇一摇”的方式，逐渐让大学生形成从无到有的学习理财观念，充分开发大学生理财群体。
3.3教育机构建立和完善理财教育体系
教育机构，不只是高校也包括相应的培训机构，都应该对于理财信息渠道的拓建给予重视。除了高校开设相应的理财课程，对大学生理财意识进行培养，对大学生理财技巧进行教学意外，其余权威的信息平台也应该加大推广，例如东方财富网等权威信息平台可以为很多零基础的理财初学者提供很好的帮助，其开设的“股民学堂”以及“基金课堂”等免费的公开教学网课，因为推广宣传不够，缺乏曝光而无人问津，导致一些已经存在的权威理财信息平台因为知情度不够的原因而形成了侠义上的权威信息平台的欠缺。由此可见，教育机构在推广大学生理财方面仍然存在大量的可操作空间，在为包括高校大学生用户在内的理财产品消费者构建理财知识体系时发挥极大的帮助和作用。如果以获取商业利润为主要目的的教育机构可以和大学高校相互沟通达成一致意见，进行教学合作，可以让高校学生在学习校内标准理财课程之外，接触到校外更加丰富的实践类课程，同时也可以解决今年来高校内学生发展不平衡、不充分的境况，而理财教学平台的种类越来越丰富也可以为学生在所学习的系统知识的理论层面上提供更多的参考作用，提高所接受理财知识的实用程度。
参考文献：
[1]陈倩文，丁婉兰，刘甜恬，宋婵娟，刘非凡，黄子芹.大学生对互联网理财产品的投资行为调查研究——以武汉市高校为例[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2015，12（03）：44-47.
[2]夏晓琪，杜忠莲.消费者购买互联网理财产品的影响因素研究[J].财经界（学术版），2014（20）：55-55.
[3]邱均平，杨强，郭丽琳.互联网金融理财产品使用影响因素研究[J].情报杂志，2015（01）：179-184.
[4]张万力，章恒全，曹艳辉.基于结构方程模型的互联网金融理财行为研究[J].统计与信息论坛，2015（02）：100-105.
本文系安徽财经大学大学生创新创业训练计划资助，项目编号：201910378084。
作者简介：张圣约（2000—）女，汉族，安徽淮北人，安徽财经大学会计学院，2018级本科生，会计学专业。