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（一）贷款管理水平较低与零售银行业务高频率、高效率的操作要求之间的矛盾。与批发银行相比，零售贷款业务的单位交易额较小、交易频率高，工作量大。据有关资料，对一百个客户所做的贷款手续基本等同于对一个企业所做的贷款手续；对中小企业贷款的管理成本平均为大企业的5倍左右。因此，零售银行业对贷款管理水平和贷款效率有着更高的要求。没有较高的贷款管理水平和贷款效率，零售商业银行不可能管理大规模的小客户贷款，无法实现“薄利多销”。而国内商业银行贷款效率和贷款管理水平较低已是不争的事实。