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江苏丹阳农商银行面对小微企业融资难的状况，深入分析其经营特点和规律，采取有效措施，优化信贷结构，加大对节能环保、科技含量高、经济效益好等小微企业的信贷支持，促进了饲料、五金、灯具、家纺、皮鞋、眼镜等127个项目的发展。
首先，建立小微企业信用“身份证”。信息不对称是造成小微企业融资难的根本原因，只要存在信息不对称，那么受其自身特征、贷款特点的影响，小微企业就必然要面临银行贷款的信贷约束。因此，为缓解直至解决信息不对称就成为解决小微企业融资难问题的关键。对此，信贷人员发挥“地缘信贷”的优势，主动深入社区、工商、税务、环保等部门，了解、登记辖内小微企业，掌握小微企业个数、生产经营、节能环保、产品技术、资金财务、企业主信誉等情况。一是在调查方法的选择上，采用了“望、闻、问、切、断”的五步法。望，就是看企业主和企业员工的精神和工作状态，企业和企业主的经营和办公环境，以及企业的设备、产品、库存等，做到眼见为实；闻，就是听其言观其色，多角度了解周边对借款人和担保人的情况反映，做到兼听则明；问，就是通过富有成效而且有针对性的调查，了解客户的经营状况、财务数据、经营技能、价值取向、经营历史及现状、经营计划等，做到知己知彼；切，就是运用得来的证据，验证客户所说的数据，掌握客户潜在信息，做到了然于胸；断，就是综合“望、闻、问、切”所得材料，最终判断客户的经营能力和还款能力，做到有的放矢。同时，把企业“当家人”的个人诚信，作为防控信用风险的基础手段。二是在调查技术的把握上，实行了“二进二见三制表，二访三问三核实”的独特方法。简言之，就是进门店、进库房，见借款人、见借款人家人，制损益表、资产负债表、交叉验证表；访借款人、访借款人家人，问借款用途、问销售、问毛利，并通过现场调查直接核实三问的结果获得验证，然后整理和分析所需信息，测定借款人的负债偿还能力。此外，建立了客户经理AB岗决策、根据权限矩阵决策和贷前预审、单人审批，实行“一票否决制”。目前，根据小微企业的投资意愿、民间借贷等信息进行评级、授信，建立小微企业信用“身份证”23000多家、授信70.16亿元。
其次，把控信贷风险。一是推行“四表五度”考察法，决定贷与不贷。在贷款调查和审查时，重点了解小微企业“四表五度”（电表、水表、工资表、银行对账表、信誉度、风险度、忠诚度、贡献度、发展潜力度）情况，实行由静态、平面的考量，到动态、立体的评价体系。二是做到“四关注三掌握”。即关注小微企业的经营背景、关注小微企业实际控制人的信用记录、关注小微企业贷款意图的真实性、关注小微企业资金需求的合理性；时刻掌握客户的经营发展变化情况、掌握贷后客户资金使用情况、掌握客户业务发展对资金的新需求。注重第一还款来源，并将第二还款来源作为安全补丁和定价的参考，从严管控信用风险。三是探索“三看三查、两人四眼”定贷法。三看，就是看生活、看生产、看生意。看生活：申请人有无违法的不良嗜好、工作是否敬业、家庭是否和睦、人际关系是否和谐等等；看生产：看厂容厂貌、看加班加点、看员工状态等等；看生意：店面位置好不好、面积大不大、顾客多不多等等。三查，就是查走款、查欠款、查罚款。通过查银行对账单，了解经营状况和现金流；通过查欠款，了解资产负债情况；通过查罚款，了解经营合法合规情况。两人四眼，就是指贷款风险管理人员与客户经理同时开展尽职调查，通过风险管理人员的提前介入，两个人四只眼睛，确保调查的真实全面、合规安全。此外，专门设定了小微业务不良贷款容忍度指标，不良贷款考核扣分的“无限制”规则，通过考核机制规范员工行为，防范道德风险。
第三，实行循环信贷。一是方便小微企业，凡符合贷款条件的小微企业，实行“一次授信、核定额度、签订合同、分次发放、周转使用”的办法，用信时简化贷款的调查、审查、审批手续，开通小微企业贷款快速通道。二是手续简便，根据小微企业对资金要求“短、频、快、小”的特点，采取了审批权下放的做法，在风险可控的前提下，推行的“631”快速审批流程，即客户的6项必备材料以及银行3人审批、1日放款。6项必备材料是指贷款申请人的身份证明、居住证明、经营资格证明、资产证明、经营业绩证明以及征信证明；3人审批是指客户经理调查、审批人审批、出账合规岗审查；1日放款是指对材料齐备的授信客户申请当天银行即可将贷款发放到客户手中。放款流程在1个工作日内完成。
最后，创新贷款品种。小微企业和个体工商户群体庞大，生产经营情况千差万别，金融服务需求多式多样。为提高小微企业贷款占比，通过完善信用评级，放宽准入门槛，对小微企业、种养大户及个体工商户开发简单、实用的针对性信贷产品。一是针对小微企业融资普遍存在抵押物不足、担保难落实等问题，出台了《小微企业联保贷款管理办法》，采取“三户一组，最多不超过五户”的联保形式，为小微企业量身定制特色小微企业联保贷款。二是在现行单调的小额信用贷款、担保贷款、签发银行承兑汇票、贴现的品种基础上，增加应收账款质押贷款、保函业务和商会商户信用共同体贷款等融资渠道，扩大解决小微企业贷款难的途径。目前，已办理3户应收账款质押登记、授信236万元，办理保函业务5户、12笔、金额831万元。
首先，建立小微企业信用“身份证”。信息不对称是造成小微企业融资难的根本原因，只要存在信息不对称，那么受其自身特征、贷款特点的影响，小微企业就必然要面临银行贷款的信贷约束。因此，为缓解直至解决信息不对称就成为解决小微企业融资难问题的关键。对此，信贷人员发挥“地缘信贷”的优势，主动深入社区、工商、税务、环保等部门，了解、登记辖内小微企业，掌握小微企业个数、生产经营、节能环保、产品技术、资金财务、企业主信誉等情况。一是在调查方法的选择上，采用了“望、闻、问、切、断”的五步法。望，就是看企业主和企业员工的精神和工作状态，企业和企业主的经营和办公环境，以及企业的设备、产品、库存等，做到眼见为实；闻，就是听其言观其色，多角度了解周边对借款人和担保人的情况反映，做到兼听则明；问，就是通过富有成效而且有针对性的调查，了解客户的经营状况、财务数据、经营技能、价值取向、经营历史及现状、经营计划等，做到知己知彼；切，就是运用得来的证据，验证客户所说的数据，掌握客户潜在信息，做到了然于胸；断，就是综合“望、闻、问、切”所得材料，最终判断客户的经营能力和还款能力，做到有的放矢。同时，把企业“当家人”的个人诚信，作为防控信用风险的基础手段。二是在调查技术的把握上，实行了“二进二见三制表，二访三问三核实”的独特方法。简言之，就是进门店、进库房，见借款人、见借款人家人，制损益表、资产负债表、交叉验证表；访借款人、访借款人家人，问借款用途、问销售、问毛利，并通过现场调查直接核实三问的结果获得验证，然后整理和分析所需信息，测定借款人的负债偿还能力。此外，建立了客户经理AB岗决策、根据权限矩阵决策和贷前预审、单人审批，实行“一票否决制”。目前，根据小微企业的投资意愿、民间借贷等信息进行评级、授信，建立小微企业信用“身份证”23000多家、授信70.16亿元。
其次，把控信贷风险。一是推行“四表五度”考察法，决定贷与不贷。在贷款调查和审查时，重点了解小微企业“四表五度”（电表、水表、工资表、银行对账表、信誉度、风险度、忠诚度、贡献度、发展潜力度）情况，实行由静态、平面的考量，到动态、立体的评价体系。二是做到“四关注三掌握”。即关注小微企业的经营背景、关注小微企业实际控制人的信用记录、关注小微企业贷款意图的真实性、关注小微企业资金需求的合理性；时刻掌握客户的经营发展变化情况、掌握贷后客户资金使用情况、掌握客户业务发展对资金的新需求。注重第一还款来源，并将第二还款来源作为安全补丁和定价的参考，从严管控信用风险。三是探索“三看三查、两人四眼”定贷法。三看，就是看生活、看生产、看生意。看生活：申请人有无违法的不良嗜好、工作是否敬业、家庭是否和睦、人际关系是否和谐等等；看生产：看厂容厂貌、看加班加点、看员工状态等等；看生意：店面位置好不好、面积大不大、顾客多不多等等。三查，就是查走款、查欠款、查罚款。通过查银行对账单，了解经营状况和现金流；通过查欠款，了解资产负债情况；通过查罚款，了解经营合法合规情况。两人四眼，就是指贷款风险管理人员与客户经理同时开展尽职调查，通过风险管理人员的提前介入，两个人四只眼睛，确保调查的真实全面、合规安全。此外，专门设定了小微业务不良贷款容忍度指标，不良贷款考核扣分的“无限制”规则，通过考核机制规范员工行为，防范道德风险。
第三，实行循环信贷。一是方便小微企业，凡符合贷款条件的小微企业，实行“一次授信、核定额度、签订合同、分次发放、周转使用”的办法，用信时简化贷款的调查、审查、审批手续，开通小微企业贷款快速通道。二是手续简便，根据小微企业对资金要求“短、频、快、小”的特点，采取了审批权下放的做法，在风险可控的前提下，推行的“631”快速审批流程，即客户的6项必备材料以及银行3人审批、1日放款。6项必备材料是指贷款申请人的身份证明、居住证明、经营资格证明、资产证明、经营业绩证明以及征信证明；3人审批是指客户经理调查、审批人审批、出账合规岗审查；1日放款是指对材料齐备的授信客户申请当天银行即可将贷款发放到客户手中。放款流程在1个工作日内完成。
最后，创新贷款品种。小微企业和个体工商户群体庞大，生产经营情况千差万别，金融服务需求多式多样。为提高小微企业贷款占比，通过完善信用评级，放宽准入门槛，对小微企业、种养大户及个体工商户开发简单、实用的针对性信贷产品。一是针对小微企业融资普遍存在抵押物不足、担保难落实等问题，出台了《小微企业联保贷款管理办法》，采取“三户一组，最多不超过五户”的联保形式，为小微企业量身定制特色小微企业联保贷款。二是在现行单调的小额信用贷款、担保贷款、签发银行承兑汇票、贴现的品种基础上，增加应收账款质押贷款、保函业务和商会商户信用共同体贷款等融资渠道，扩大解决小微企业贷款难的途径。目前，已办理3户应收账款质押登记、授信236万元，办理保函业务5户、12笔、金额831万元。