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摘要：金融产业集聚能够形成较强的凝聚力和辐射力。河南省金融产业集聚的快速发展将对提升区域金融的服务水平、提高资金的配置效率，推动生产力的扩大，调整、优化经济结构等具有不可估量的积极作用。文章以金融产业集聚的定义为切入点，采用数据分析方法，研究了河南省金融产业集聚的现状及存在问题。最后提出了提升河南省金融产业集聚力的对策，以期为今后河南省金融发展和经济增长提供参考。
关键词：河南省；金融产业集聚；规模经济
一、金融产业集聚的定义
金融产业集聚是指各种金融企业和金融监管机构、金融中介机构，以及其它有共同特性或互补性的企业，根据纵向专业化分工以及横向竞争和合作关系，在某一特定区域高度集中而形成的，具有集聚经济性的产业组织。金融产业集聚综合了金融体系的各类企业和组织机构，科层组织的功能，能够形成一个稳定、持续、有序的金融生态体系，从而在金融整合力、竞争力、吸引力和影响力等方面具备金融市场或金融机构科层组织所不拥有的整体竞争优势。对于金融产业集聚而言，金融中心仅仅是其表现形式，金融产业集聚的发展靠的不仅仅是政策导向，最重要最关键的因素是市场的长期竞争。
二、河南省金融产业集聚发展现状及存在问题
（一）河南省金融产业集聚的发展现状
1. 银行业集聚發展现状
截至2015年年末，银行业金融机构网点12769个，从业人员197914人，总资产59949.82亿元。全省银行存款为48282.06亿元，比2014年增长 13.5%。其中住户存款为 26048.49亿元，比2014年增长 12.8%。全省贷款余额为31798.60亿元，较2014年增长 15.4%。其中住户贷款 10041.88亿元，较2014年增长 17.5%。从分布区域来看，无论是银行机构数量、从业人员数量，还是银行业资产总额，都集中在经济发达的几个城市。由此可见，虽然河南省银行业资产总量巨大，存款和贷款的总量不断增加，资产质量大幅度改善，机构体系不断健全，但是，全省各地区内银行业集聚发展的速度和规模有很大的差异性。
2. 证券业集聚发展现状
近年来，河南上市公司数量和证券期货经营机构的数量不断增加，融资金额数量稳健增长，再融资能力不断提升，市场规模持续扩大。2015年年末，河南省证券业协会共有会员单位318家，其中证券会员213家，证券营业部255个。期货会员83家，期货营业部家数78个，私募基金会员21家，投资咨询公司会员1家。从分布区域来看，郑州、洛阳、新乡和许昌地区境内证券期货市场数量比重分别为53.1%、24.7%、14.7%和6.5%，可见郑州地区证券期货市场发展比重占全省的1/2以上。而信阳、商丘、三门峡等周边地区证券期货的经营机构无论是数量还是规模上都比较小，证券市场的发展状况与发达城市相比相去甚远。从证券市场的交易额来看，2015年河南省证券交易额36532.64亿元，郑州为21409.34亿元，洛阳3413.54亿元，新乡1466.30亿元，平顶山1177.05亿元，南阳1128.20亿元。由上述数据可以看出，仅郑州的证券交易额就占河南省全省证券交易额的2/3，其他各市县的证券交易额相加仍然低于郑州市。2015年，河南省境内上市公司73家，其中郑州市19家，洛阳市10家，焦作市7家，许昌市5家，南阳市4家，新三板挂牌公司195家，郑州市59家，洛阳市19家，许昌市10家，新乡市8家，从分布地域上看资本市场的发展存在着地区差异，其中中部和西部地区的郑州、洛阳等地区比较发达，南部和北部地区的信阳、鹤壁等地区比较落后。
3. 保险业集聚发展现状
保险在促进国民经济发展中占很大的比重，其发展很大程度上反映了一个国家的经济发达程度、文明水平、社会治理能力。自“十一五”以来，河南省的保险业一直保持着强劲的发展势头，其发展速度远远高于中部其他省份保险业的发展。截至2015年年底，全省拥有保险法人公司67家，从业人53万，全面建成18个地市协会和中介行业协会。主体趋于多元化，市场体系不断健全。2015年河南省保险业的总资产达2678亿元，其中保费收入达到了1248.76亿元，较2014年同比增长20.53%，其增长成为十二五规划至今以来速度最快的。但是保险业的发展依旧存在着地区发展的不均衡，从财产险的收入状况来看，2015年河南省主要城市的财产保险收入为320.16亿元，较上年同期增加41.78亿元，增幅为13.04%。财产险收入排名前五位的城市是郑州市、洛阳市、南阳市、周口市、许昌市。郑州市的财产险保费收入是第二位洛阳市的4.08倍，是其他城市的7倍以上。保费收入在各区域分布占比方面，中部地区为54.4%，占比最高。且与去年相比中部地区保费收入占比为13.6%。增长也是最高的。全省区域内郑州保费收入最高将近300亿元、洛阳80亿元、南阳86亿元、周口50亿元，四个城市的保费收入占全省比重1/3还多，保费收入最低的是济源市仅9.3亿元，与郑州市的保费收入相比仅占其3.3%。从机构和从业人员的地域分布上来看，也存在地域的不均衡，规模大的保险公司和高素质保险从业人员主要集中在郑州、洛阳等发达地区，欠发达地区则比较缺少保险机构和人才的支撑。
（二）河南省金融产业集聚存在的问题
就目前河南省金融行业的发展现实可以看出，河南省的银行、证券、保险等行业齐头并进，金融产业集聚初具规模，具备了建立区域性金融中心的客观条件。然而，河南省金融行业的发展也错失了很多机会，原因在于过于固步自封抱守残缺，没有将通过金融行业的发展来振兴实体经济的发展这一思路放到应有的高度，因此河南经济发展面临的困难和存在的问题依然很多。
1. 金融市场体系不健全
当前，河南省仍然以银行、证券、期货、保险等传统金融机构为主体，缺少新兴的业态，如信托投资、融资租赁、投资基金等。长期以来，河南省一直没有自己的股权融资交易市场，严重依赖上海和深圳交易所。目前只有两家有影响的信托公司，分别是百瑞信托、中原信托。2015年中国信托公司资本实力排名分别位列32、42位。与全国大的信托公司相比，百瑞信托、中原信托资本实力还很弱。除此之外，进驻河南省的全国性的商业银行，在业务拓展方面存在瓶颈，进入到金融机构的资金在各方面的调度、运用等方面存在权利限制，金融机构参与度较高的区域性票据市场尚未形成。 2. 金融市场化程度低融资结构不平衡
2015年，河南省在资本市场的建设和利用方面，虽然已经取得了积极的进展，但是与自身的发展需求而言，以及与发达地区的发展程度相比，都仍然存在差距。上市公司产业结构股权结构不合理，运作不规范；债券市场不发达；券商作为中介机构的力量不强；期货市场不活跃；多层次资本市场发展迟缓，证券化率比较低。2015年，河南全省债券市场的融资规模达到了818.97亿元，保持了较好的发展形势。全省的非金融机构通过直接融资融入资金693.6亿元，融资额在河南省、山西省、湖北省、安徽省、湖南省、江西省这六个省中排名第2位、全国排名第8位。但是通过融资工具直接向广大个体进行的直接融资与通过银行等第三方中介进行的间接融资相比，直接融资所占的比重仍然较低，各地区不借助第三方直接向广大个体直接融资的情况各不相同，但是通过证券市场来进行融资的潜力很大，有待开发，其规模也是不容忽视的。中小规模企业进行融资的路径比较窄，资金来源大多是公司经营活动产生的资金，通过银行贷款、发行股票、企业债券进行融资比例太小，这使得中小企业的发展规模收到了资金需求的限制。融资成本高，融资规模不能满足其需求，是中小企业面临的最大问题之一。银行的信贷资金流向明显倾向于实力强的企业，对于中小型企业来说通过银行融资较为困难。
3. 金融机构综合竞争力影响力和辐射力不强
河南省银行的数量众多，城市商业银行的数量在全国排名第一，共有17家；村镇银行全国排名第四，共47家；农村商业银行全国排名第二，共18家；小额贷款公司的数量远超北京上海等地，共180家，虽然数量多但是实力不够强。实力较强资产规模超过400亿的只有郑州银行、中原银行和洛阳银行，其它的本土城商行无论是资产规模还是影响力都比较小。2015年，中原银行资产总规模超过郑州银行的2000亿，达到3012.6亿，成为河南省发展最迅速的城市商业银行。25个省市已经拥有了全国性的银行，而河南也需要拥有自己的辐射全国的银行，这样才有望成为经济大省。
4. 金融产业贡献率低
目前，河南省金融业增加值在全省GDP中的比重，升至4.86%的高位。较2009年不足2%，翻了一番还多，但距离跨越5%的“门槛”，成为支柱产业还有一段距离。然而2015年，洛阳市金融业增加值达195.29亿元，同比增长14.5%，占GDP的比重达到5.57%，金融业已经成为了洛阳的支柱产业，这反映了金融产业集中度在地域上的分布不均。河南GDP总量国内排名第五，拥有大量优秀的高科技中小企业，但证券化率远低于全国平均水平。债券、基金等融资规模都不够大，与河南省的经济实力不相匹配。虽然在中部六省的排名靠前，但与发达省份金融产业贡献率相比，河南省还相对落后。阻碍金融产业集聚发展的重要因素就是产业落后，因此，为了吸引更多金融产业集聚，促进经济的均衡发展，只有加速金融产业的发展。
5. 缺乏高素质的金融人才
北京、上海、广州成为我国三大金融产业集聚中心的一个很重要原因，就是因为那里有许多高素质人才支撑。当前，河南省高素质专业的金融人才以及与金融相关的高层次管理人才十分紧缺，在金融相关人才引入方面也缺乏一定的力度，专业的金融人才引进市场不够完善，对相应的人力资源培养和高端人才培训缺乏专门的机构支撑和统筹管理。
三、提升河南省金融产业集聚力的对策和建议
（一）建立健全的金融市场体系
加强对金融市场的监管，这是前提条件，充分利用符合条件的民间资本，从而设立中小型的银行金融机构，以扩大金融市场的开放程度；创新是一个市场永续发展的基本动力，因此要加快金融市场的创新，在市场层次、金融产品特别是金融衍生工具方面，要在借鉴其他国家、其他重点省市金融中心的开发经验的基础上，在考虑到符合河南省金融市场发展的特色和基本需求下，加大开发力度；同时也要不断的创立并完善金融产业细分市场，包括货币市场、风头市场、融资市场、产权交易市场、信托基金市场、货币市场等。
（二）加快资本市场发展，促进资产证券化
首先要持续扩大股票市场融资规模。鼓励企业在境内外的资本市场上挂牌上市，取得融资，并且培育其企业做大做强。同时，对现有存量进行盘活，推动已经上市的公司并购或重组。要强化上市公司规范运作和创新意识，提升质量。其次要加强对债券市场的充分利用。把交易所挂牌的公司债券和银行间债券等融资工具与优质企业融资需求相结合，帮助将要发行债券企业根据自身情况，灵活地选择适合自己的债务融资工具。第三要發展壮大资本市场机构主体。继续引进证券、保险、期货、信托等金融机构，实施“引金入豫”；加速建设中原金融资产交易中心和中原股权交易中心。
（三）加快金融产业发展创新，促进产业结构升级
一是加快金融服务模式、组织和产品的创新。争取成为全国性金融机构系统创新和金融改革创新试点。二是大力支持金融产业集聚并给予优惠政策，以政策为支撑从而促进金融产业的快速集聚，从而将相关性合作性比较强的金融产业集聚在一起，利用集聚优势，促进产业创新和发展，逐步的促进产业结构调整和升级。三是改革金融机构的审批及设立程序。给民间金融机构的设立提供有利条件，从而为企业的发展提供更多融资渠道。
（作者单位：郑州升达经贸管理学院）
关键词：河南省；金融产业集聚；规模经济
一、金融产业集聚的定义
金融产业集聚是指各种金融企业和金融监管机构、金融中介机构，以及其它有共同特性或互补性的企业，根据纵向专业化分工以及横向竞争和合作关系，在某一特定区域高度集中而形成的，具有集聚经济性的产业组织。金融产业集聚综合了金融体系的各类企业和组织机构，科层组织的功能，能够形成一个稳定、持续、有序的金融生态体系，从而在金融整合力、竞争力、吸引力和影响力等方面具备金融市场或金融机构科层组织所不拥有的整体竞争优势。对于金融产业集聚而言，金融中心仅仅是其表现形式，金融产业集聚的发展靠的不仅仅是政策导向，最重要最关键的因素是市场的长期竞争。
二、河南省金融产业集聚发展现状及存在问题
（一）河南省金融产业集聚的发展现状
1. 银行业集聚發展现状
截至2015年年末，银行业金融机构网点12769个，从业人员197914人，总资产59949.82亿元。全省银行存款为48282.06亿元，比2014年增长 13.5%。其中住户存款为 26048.49亿元，比2014年增长 12.8%。全省贷款余额为31798.60亿元，较2014年增长 15.4%。其中住户贷款 10041.88亿元，较2014年增长 17.5%。从分布区域来看，无论是银行机构数量、从业人员数量，还是银行业资产总额，都集中在经济发达的几个城市。由此可见，虽然河南省银行业资产总量巨大，存款和贷款的总量不断增加，资产质量大幅度改善，机构体系不断健全，但是，全省各地区内银行业集聚发展的速度和规模有很大的差异性。
2. 证券业集聚发展现状
近年来，河南上市公司数量和证券期货经营机构的数量不断增加，融资金额数量稳健增长，再融资能力不断提升，市场规模持续扩大。2015年年末，河南省证券业协会共有会员单位318家，其中证券会员213家，证券营业部255个。期货会员83家，期货营业部家数78个，私募基金会员21家，投资咨询公司会员1家。从分布区域来看，郑州、洛阳、新乡和许昌地区境内证券期货市场数量比重分别为53.1%、24.7%、14.7%和6.5%，可见郑州地区证券期货市场发展比重占全省的1/2以上。而信阳、商丘、三门峡等周边地区证券期货的经营机构无论是数量还是规模上都比较小，证券市场的发展状况与发达城市相比相去甚远。从证券市场的交易额来看，2015年河南省证券交易额36532.64亿元，郑州为21409.34亿元，洛阳3413.54亿元，新乡1466.30亿元，平顶山1177.05亿元，南阳1128.20亿元。由上述数据可以看出，仅郑州的证券交易额就占河南省全省证券交易额的2/3，其他各市县的证券交易额相加仍然低于郑州市。2015年，河南省境内上市公司73家，其中郑州市19家，洛阳市10家，焦作市7家，许昌市5家，南阳市4家，新三板挂牌公司195家，郑州市59家，洛阳市19家，许昌市10家，新乡市8家，从分布地域上看资本市场的发展存在着地区差异，其中中部和西部地区的郑州、洛阳等地区比较发达，南部和北部地区的信阳、鹤壁等地区比较落后。
3. 保险业集聚发展现状
保险在促进国民经济发展中占很大的比重，其发展很大程度上反映了一个国家的经济发达程度、文明水平、社会治理能力。自“十一五”以来，河南省的保险业一直保持着强劲的发展势头，其发展速度远远高于中部其他省份保险业的发展。截至2015年年底，全省拥有保险法人公司67家，从业人53万，全面建成18个地市协会和中介行业协会。主体趋于多元化，市场体系不断健全。2015年河南省保险业的总资产达2678亿元，其中保费收入达到了1248.76亿元，较2014年同比增长20.53%，其增长成为十二五规划至今以来速度最快的。但是保险业的发展依旧存在着地区发展的不均衡，从财产险的收入状况来看，2015年河南省主要城市的财产保险收入为320.16亿元，较上年同期增加41.78亿元，增幅为13.04%。财产险收入排名前五位的城市是郑州市、洛阳市、南阳市、周口市、许昌市。郑州市的财产险保费收入是第二位洛阳市的4.08倍，是其他城市的7倍以上。保费收入在各区域分布占比方面，中部地区为54.4%，占比最高。且与去年相比中部地区保费收入占比为13.6%。增长也是最高的。全省区域内郑州保费收入最高将近300亿元、洛阳80亿元、南阳86亿元、周口50亿元，四个城市的保费收入占全省比重1/3还多，保费收入最低的是济源市仅9.3亿元，与郑州市的保费收入相比仅占其3.3%。从机构和从业人员的地域分布上来看，也存在地域的不均衡，规模大的保险公司和高素质保险从业人员主要集中在郑州、洛阳等发达地区，欠发达地区则比较缺少保险机构和人才的支撑。
（二）河南省金融产业集聚存在的问题
就目前河南省金融行业的发展现实可以看出，河南省的银行、证券、保险等行业齐头并进，金融产业集聚初具规模，具备了建立区域性金融中心的客观条件。然而，河南省金融行业的发展也错失了很多机会，原因在于过于固步自封抱守残缺，没有将通过金融行业的发展来振兴实体经济的发展这一思路放到应有的高度，因此河南经济发展面临的困难和存在的问题依然很多。
1. 金融市场体系不健全
当前，河南省仍然以银行、证券、期货、保险等传统金融机构为主体，缺少新兴的业态，如信托投资、融资租赁、投资基金等。长期以来，河南省一直没有自己的股权融资交易市场，严重依赖上海和深圳交易所。目前只有两家有影响的信托公司，分别是百瑞信托、中原信托。2015年中国信托公司资本实力排名分别位列32、42位。与全国大的信托公司相比，百瑞信托、中原信托资本实力还很弱。除此之外，进驻河南省的全国性的商业银行，在业务拓展方面存在瓶颈，进入到金融机构的资金在各方面的调度、运用等方面存在权利限制，金融机构参与度较高的区域性票据市场尚未形成。 2. 金融市场化程度低融资结构不平衡
2015年，河南省在资本市场的建设和利用方面，虽然已经取得了积极的进展，但是与自身的发展需求而言，以及与发达地区的发展程度相比，都仍然存在差距。上市公司产业结构股权结构不合理，运作不规范；债券市场不发达；券商作为中介机构的力量不强；期货市场不活跃；多层次资本市场发展迟缓，证券化率比较低。2015年，河南全省债券市场的融资规模达到了818.97亿元，保持了较好的发展形势。全省的非金融机构通过直接融资融入资金693.6亿元，融资额在河南省、山西省、湖北省、安徽省、湖南省、江西省这六个省中排名第2位、全国排名第8位。但是通过融资工具直接向广大个体进行的直接融资与通过银行等第三方中介进行的间接融资相比，直接融资所占的比重仍然较低，各地区不借助第三方直接向广大个体直接融资的情况各不相同，但是通过证券市场来进行融资的潜力很大，有待开发，其规模也是不容忽视的。中小规模企业进行融资的路径比较窄，资金来源大多是公司经营活动产生的资金，通过银行贷款、发行股票、企业债券进行融资比例太小，这使得中小企业的发展规模收到了资金需求的限制。融资成本高，融资规模不能满足其需求，是中小企业面临的最大问题之一。银行的信贷资金流向明显倾向于实力强的企业，对于中小型企业来说通过银行融资较为困难。
3. 金融机构综合竞争力影响力和辐射力不强
河南省银行的数量众多，城市商业银行的数量在全国排名第一，共有17家；村镇银行全国排名第四，共47家；农村商业银行全国排名第二，共18家；小额贷款公司的数量远超北京上海等地，共180家，虽然数量多但是实力不够强。实力较强资产规模超过400亿的只有郑州银行、中原银行和洛阳银行，其它的本土城商行无论是资产规模还是影响力都比较小。2015年，中原银行资产总规模超过郑州银行的2000亿，达到3012.6亿，成为河南省发展最迅速的城市商业银行。25个省市已经拥有了全国性的银行，而河南也需要拥有自己的辐射全国的银行，这样才有望成为经济大省。
4. 金融产业贡献率低
目前，河南省金融业增加值在全省GDP中的比重，升至4.86%的高位。较2009年不足2%，翻了一番还多，但距离跨越5%的“门槛”，成为支柱产业还有一段距离。然而2015年，洛阳市金融业增加值达195.29亿元，同比增长14.5%，占GDP的比重达到5.57%，金融业已经成为了洛阳的支柱产业，这反映了金融产业集中度在地域上的分布不均。河南GDP总量国内排名第五，拥有大量优秀的高科技中小企业，但证券化率远低于全国平均水平。债券、基金等融资规模都不够大，与河南省的经济实力不相匹配。虽然在中部六省的排名靠前，但与发达省份金融产业贡献率相比，河南省还相对落后。阻碍金融产业集聚发展的重要因素就是产业落后，因此，为了吸引更多金融产业集聚，促进经济的均衡发展，只有加速金融产业的发展。
5. 缺乏高素质的金融人才
北京、上海、广州成为我国三大金融产业集聚中心的一个很重要原因，就是因为那里有许多高素质人才支撑。当前，河南省高素质专业的金融人才以及与金融相关的高层次管理人才十分紧缺，在金融相关人才引入方面也缺乏一定的力度，专业的金融人才引进市场不够完善，对相应的人力资源培养和高端人才培训缺乏专门的机构支撑和统筹管理。
三、提升河南省金融产业集聚力的对策和建议
（一）建立健全的金融市场体系
加强对金融市场的监管，这是前提条件，充分利用符合条件的民间资本，从而设立中小型的银行金融机构，以扩大金融市场的开放程度；创新是一个市场永续发展的基本动力，因此要加快金融市场的创新，在市场层次、金融产品特别是金融衍生工具方面，要在借鉴其他国家、其他重点省市金融中心的开发经验的基础上，在考虑到符合河南省金融市场发展的特色和基本需求下，加大开发力度；同时也要不断的创立并完善金融产业细分市场，包括货币市场、风头市场、融资市场、产权交易市场、信托基金市场、货币市场等。
（二）加快资本市场发展，促进资产证券化
首先要持续扩大股票市场融资规模。鼓励企业在境内外的资本市场上挂牌上市，取得融资，并且培育其企业做大做强。同时，对现有存量进行盘活，推动已经上市的公司并购或重组。要强化上市公司规范运作和创新意识，提升质量。其次要加强对债券市场的充分利用。把交易所挂牌的公司债券和银行间债券等融资工具与优质企业融资需求相结合，帮助将要发行债券企业根据自身情况，灵活地选择适合自己的债务融资工具。第三要發展壮大资本市场机构主体。继续引进证券、保险、期货、信托等金融机构，实施“引金入豫”；加速建设中原金融资产交易中心和中原股权交易中心。
（三）加快金融产业发展创新，促进产业结构升级
一是加快金融服务模式、组织和产品的创新。争取成为全国性金融机构系统创新和金融改革创新试点。二是大力支持金融产业集聚并给予优惠政策，以政策为支撑从而促进金融产业的快速集聚，从而将相关性合作性比较强的金融产业集聚在一起，利用集聚优势，促进产业创新和发展，逐步的促进产业结构调整和升级。三是改革金融机构的审批及设立程序。给民间金融机构的设立提供有利条件，从而为企业的发展提供更多融资渠道。
（作者单位：郑州升达经贸管理学院）