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摘 要：普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。要做好普惠金融这项光荣而艰巨的事业，就必须先对下列问题要有清醒的思考和认识，如果把这些问题回答好了，可以说做好普惠金融事业的钥匙也就找到了。鉴于此，本文对普惠金融业务发展的比较进行研究，以期为相关从业人士提供参考。
关键词：普惠金融;小微企业发展研究;信用体系建设
0 引言
普惠金融是为了解决传统金融业存在的金融排斥现象而提出的，其主要服务于小微企业、农业人口、城镇低保人群等存在贷款难问题的社会群体。联合国早在2005年就将这一概念提出，但我国普惠金融业务开始较晚，大体始于中共十八届三中全会“发展包容性金融”被党和国家指定为国家策略。
1 普惠金融理念的基本内涵
普惠金融（Inclusive Finance）是联合国在2005年提出的一个经济学概念，这一理念以消除贫困、实现金融公平为宗旨，力图在一定的能力范围内给予有需求的社会群体（尤其是包括农民、低收入人群以及小微企业在内的相关弱势群体）有效的金融服务。[1]然而，这并不意味着普惠金融是一个单方面的公益慈善和人道救助的理念。一方面，普惠金融本质上来说仍然是一种商业行为，以市场性为准则，在满足更多群体需要的同时也要让供给方合理收益;另一方面，普惠金融为有金融服务需求的社会各阶层包括社会弱势群体的服务，帮助受益群体在经济活动中获得一定的收益。
2 我国普惠金融的发展历程
我国普惠金融的发展历经四个阶段，从最初的公益性小额信贷阶段，逐渐过渡到发展性微型金融阶段，然后进入综合性普惠金融阶段，现在发展至创新性互联网金融阶段。20世纪90年代初期，我国为了改善农村经济落后的窘境，依靠其他渠道的捐助或软贷款，开始推行公益性小额信贷。在小康社会初步形成的背景下，多元化的金融服务需求应运而生，金融机构、政府机关纷纷入局，小额信贷的规模得到扩大，成为提高国民收入，刺激就业的重要工具。2005年，我国普惠金融的繁荣时代正式到来，顺利转移到第三阶段——小额信贷机构数量激增，出现多种创新型金融服务，小额贷款公司能够改制成为村镇银行，推进农村金融机构改革。如今，在互联网的广泛应用下新兴互联网金融产品大受欢迎，普惠金融不再受到时间和空间的局限，进入互联网金融发展阶段。
3 商业银行普惠金融发展的机遇与挑战
目前，我国普惠金融发展的政策环境相对优越，中央政府和有关部门进行了一系列改革，多次明确要通过发展小额信贷满足低收入群体、农民群体和小微企业的信贷需求，这实际上反映了政府对普惠金融发展的高度重视。特别是2016年开始召开G20峰会以来，普惠金融成为重要的热门议题，引起了人们的广泛关注。《普惠金融指标体系》《数字普惠金融高级原则》以及《中小企业融资行动计划落实框架》等文件，先后对普惠金融展开讨论，进一步推动了全球普惠金融的发展。从相关文件中我们不难看出，目前，普惠金融的可持续发展在宏观层面上已经有了一定的政策指导。然而，由于种种因素，商业银行普惠金融业务在实际开展过程中遭遇着重重困难和挑战。一方面，商业银行发展普惠金融面临着客户群体违约风险高的挑战。其一是商业银行收取的信用风险溢价较高使得银行的操作成本相对提高，进而促使融资成本的提高，使得民间融资渠道成为一个重要的竞争对手。其二商业银行对担保资产的必然要求将一部分客户群体排斥在贷款业务之外。另一方面，商业银行发展普惠金融面临着经营网点营收难以平衡的挑战。
4 我国商业银行普惠金融业务的主要模式及其比较
我国的普惠金融发展模式主要分为政策引导、财税扶持、市场主导、践实公益等类型。但随着现在高新技术的发展，普惠金融越来越成为科技竞争的热点。
招商银行的普惠金融模式总结来说是：科技化、快审批、一体化。其普惠金融业务越来越依赖于线上操作。例如，在贷前申请环节，招商银行的PAD平台和闪电贷平台，可以依靠线上平台提供贷款。在贷中作业端，该银行依靠大数据演绎推理，以此提高贷款的效率。在贷款后管理结束时，继续依靠网上平台为企业贷款提供服务，并建立了针对分支机构总数的预警和贷款后整合管理系统。客户通过移动终端或pos机24小时自助贷、还款，客户经理也可以通过PAD平台，远程上传到审批系统，大大节省了书面数据传输所耗费时间精力，避免了纸张的损坏或丢失。招商银行还实行集中审批制度，分类集中审批贷款。对于次数繁复、资金数量较少的信用贷款，系统可以自动批复。
齐商银行则不同，作为地区性中小银行，其依托当地政策优势，大力推进供应链和区块链金融模式。该模式将金融、科技、产业有机联结在一起，改善了市场中各企业信息不对称的缺陷，从而降低业务成本，为供应链企业带来融资便利。齐商银行为了解决小微企业融资难的问题，研发了应收账款质押、动产质押、厂商银、保税仓、政府采购贷等多种供应链产品，在碎片化经济的环境下提高了资金流转效益，向核心企业上下游小微客户提供快捷精准的综合金融服务，缓解小微企业资金压力，并推动了小微企业新旧动能的转换工作。
总体来看，我国商业银行的普惠金融政策针对融资效率低这一问题，应用大数据技术、移动平台技术、物联网技术等新兴科技，增加了贷款的时效。大型银行依靠自己的规模优势，优化贷款的审批制度，而地域性中小银行则借助自己的当地政策优势与企业达成合作，推动区块链金融在当地的发展。
5 进一步促进商业银行普惠金融业务发展的建议
5.1拓展涉农金融业务，扶持农村经济
“三农”问题也是普惠金融关注的一大重点。普惠金融的应用在我国最初就是为了扶持贫困地区的经济。商业银行长期以来提供农村金融服务，积累下来的客户群体数量可观。商业银行凭借这一优势，深入實施普惠金融，扩大农村金融市场。在具备丰富的农村小额信贷业务经验和基础设施后，银行在经济状况相对良好的农村地区尝试设立村镇银行，直接扎根于当地，根据农村群众的需求进行金融产品创新，升级农村金融存贷结汇金融服务体系。随着互联网的迅猛发展，商业银行依托二维码、App等媒介与当地相关商户建立合作关系，推出农贷申请、扶贫资金划转、养老社保发放、生活缴费等服务，将线上金融融入农民的日常生活当中。工商银行在2017年应用区块链创新扶贫金融产品，打造政府金控公司连接银行资金划拨系统的金融服务区块链平台，使扶贫攻坚资金从审批到拨付全流程透明化，达到精准投放和高效管理的效果。农业银行上线基于区块链技术的涉农互联网电商融资系统，向电商供应链的法人客户提供电商融资服务。这种涉农金融业务在商业银行里越发常见，农村小额贷款业务、涉农贷款业务得到改善。 5.2建构完善的信用机制
在互联网的背景下，推动普惠金融的发展，必须要根据实际情况对企业內部和外部进行调整。另外一方面，也需要政府对普惠金融的受益者进行数量上的调控，控制其盲目的发展。这样才能保障其正常健康地发展。信贷资金无法及时回笼是金融机构及银行常常会遇见的问题，这给银行的发展带来了极大的影响。为避免资金无法回笼的情况发生，商业银行需要制定严格的贷款合作方案，强化管理制度，提高风险预防能力。另一方面，加强对贷款人的资格和信用审核，充分了解用户提供信息的真实性，严格审核，只对符合要求的客户进行放贷。政府及相关部门应该加强个人诚信意识的建设，为普惠金融打造安全诚信的经营环境;加强对网络环境的监督和管理，营造安全的网络环境。以法律和道德对个人进行约束，加强对普惠金融的管理，从而避免普惠金融在互联网背景下的风险。
5.3完善普惠金融部门的功能
参照美国小企业管理局（SBA）为小企业提供金融贷款服务的成功经验，我国也应当建立类SBA的中央直属机构。SBA负责的业务包括公司的成立、人员组建、公司章程书写、公司法律援助、公司运营后的市场开发、风控体系建立、拓宽融资渠道等等。SBA利用美国完善的金融体系制度与当地很多银行开展担保合作业务，通过其特有的双赢机制，为高风险但符合标准的小微企业提供担保支持。反观中国对小微企业的贷款制度和普惠金融政策，大都停留在政府政策调节的水平，因此一直也没有达到很好的效果。所以，我们需建立一个以国家拨款为基础的专业的机构，专门负责于小微企业及弱势群体的抵押贷款业务的市场管理。该机构需与市场上的商业银行达成协议，对风险较小且贷款需求量不大的单位实体直接放贷，对于高风险、预期收益率较低的个体，须经过全面审查来看是否满足贷款的要求。如满足要求，由机构为该个体提供抵押，从银行取得贷款。同时该机构每年还须审查全国各地有潜力的小微企业或大学生创新创业项目，主动为其提供包括公司组建、贷款、法律服务、后期基本业务处理等一系列公司组建业务
6 结束语
综上，要发展好普惠金融事业，必须高度重视制度、模式、组织架构和产品研发等一系列创新工作，存款业务方面要在为普惠客户创造更多更大价值，提高客户满意度上着力，贷款则要向便捷、高效、可得性上下功夫，使广大基层民众能够及时获得价格合理、便捷安全的金融服务，以不断满足人民群众日益增长的金融需求和对美好生活向往愿景的早日实现。
参考文献
[1]姜再勇.绿色普惠金融探析[J].中国金融，2018（18）：52-54.
[2]中国农业银行厦门市分行课题组.城市行抢抓普惠金融业务发展机遇的思路对策[J].农银学刊，2018（05）：53-56.
[3]岳喜优.普惠金融视角下互联网金融与小微企业融资[J].征信，2018，36（08）：59-63.
[4]李枫.我国普惠金融进程与发展——互联网+助力普惠金融创新发展[J].大众投资指南，2018（17）：108.
[5]温喜平，上官鸣.数字普惠金融视角下农村地区移动支付的发展研究[J].北京经济管理职业学院学报，2018，33（02）：37-40+45.
[6]魏鹏.商业银行普惠金融事业部经营管理机制研究——以五家大型商业银行为例[J].金融监管研究，2017（09）：78-94.
[7]韦博洋，宋晓玲.商业银行普惠金融商业可持续发展模式研究[J].现代管理科学，2017（01）：45-47.
[8]侯耀新.普惠金融视角下商业银行绩效研究[D].山西财经大学，2016.
作者简介：
金以，女，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理。
关键词：普惠金融;小微企业发展研究;信用体系建设
0 引言
普惠金融是为了解决传统金融业存在的金融排斥现象而提出的，其主要服务于小微企业、农业人口、城镇低保人群等存在贷款难问题的社会群体。联合国早在2005年就将这一概念提出，但我国普惠金融业务开始较晚，大体始于中共十八届三中全会“发展包容性金融”被党和国家指定为国家策略。
1 普惠金融理念的基本内涵
普惠金融（Inclusive Finance）是联合国在2005年提出的一个经济学概念，这一理念以消除贫困、实现金融公平为宗旨，力图在一定的能力范围内给予有需求的社会群体（尤其是包括农民、低收入人群以及小微企业在内的相关弱势群体）有效的金融服务。[1]然而，这并不意味着普惠金融是一个单方面的公益慈善和人道救助的理念。一方面，普惠金融本质上来说仍然是一种商业行为，以市场性为准则，在满足更多群体需要的同时也要让供给方合理收益;另一方面，普惠金融为有金融服务需求的社会各阶层包括社会弱势群体的服务，帮助受益群体在经济活动中获得一定的收益。
2 我国普惠金融的发展历程
我国普惠金融的发展历经四个阶段，从最初的公益性小额信贷阶段，逐渐过渡到发展性微型金融阶段，然后进入综合性普惠金融阶段，现在发展至创新性互联网金融阶段。20世纪90年代初期，我国为了改善农村经济落后的窘境，依靠其他渠道的捐助或软贷款，开始推行公益性小额信贷。在小康社会初步形成的背景下，多元化的金融服务需求应运而生，金融机构、政府机关纷纷入局，小额信贷的规模得到扩大，成为提高国民收入，刺激就业的重要工具。2005年，我国普惠金融的繁荣时代正式到来，顺利转移到第三阶段——小额信贷机构数量激增，出现多种创新型金融服务，小额贷款公司能够改制成为村镇银行，推进农村金融机构改革。如今，在互联网的广泛应用下新兴互联网金融产品大受欢迎，普惠金融不再受到时间和空间的局限，进入互联网金融发展阶段。
3 商业银行普惠金融发展的机遇与挑战
目前，我国普惠金融发展的政策环境相对优越，中央政府和有关部门进行了一系列改革，多次明确要通过发展小额信贷满足低收入群体、农民群体和小微企业的信贷需求，这实际上反映了政府对普惠金融发展的高度重视。特别是2016年开始召开G20峰会以来，普惠金融成为重要的热门议题，引起了人们的广泛关注。《普惠金融指标体系》《数字普惠金融高级原则》以及《中小企业融资行动计划落实框架》等文件，先后对普惠金融展开讨论，进一步推动了全球普惠金融的发展。从相关文件中我们不难看出，目前，普惠金融的可持续发展在宏观层面上已经有了一定的政策指导。然而，由于种种因素，商业银行普惠金融业务在实际开展过程中遭遇着重重困难和挑战。一方面，商业银行发展普惠金融面临着客户群体违约风险高的挑战。其一是商业银行收取的信用风险溢价较高使得银行的操作成本相对提高，进而促使融资成本的提高，使得民间融资渠道成为一个重要的竞争对手。其二商业银行对担保资产的必然要求将一部分客户群体排斥在贷款业务之外。另一方面，商业银行发展普惠金融面临着经营网点营收难以平衡的挑战。
4 我国商业银行普惠金融业务的主要模式及其比较
我国的普惠金融发展模式主要分为政策引导、财税扶持、市场主导、践实公益等类型。但随着现在高新技术的发展，普惠金融越来越成为科技竞争的热点。
招商银行的普惠金融模式总结来说是：科技化、快审批、一体化。其普惠金融业务越来越依赖于线上操作。例如，在贷前申请环节，招商银行的PAD平台和闪电贷平台，可以依靠线上平台提供贷款。在贷中作业端，该银行依靠大数据演绎推理，以此提高贷款的效率。在贷款后管理结束时，继续依靠网上平台为企业贷款提供服务，并建立了针对分支机构总数的预警和贷款后整合管理系统。客户通过移动终端或pos机24小时自助贷、还款，客户经理也可以通过PAD平台，远程上传到审批系统，大大节省了书面数据传输所耗费时间精力，避免了纸张的损坏或丢失。招商银行还实行集中审批制度，分类集中审批贷款。对于次数繁复、资金数量较少的信用贷款，系统可以自动批复。
齐商银行则不同，作为地区性中小银行，其依托当地政策优势，大力推进供应链和区块链金融模式。该模式将金融、科技、产业有机联结在一起，改善了市场中各企业信息不对称的缺陷，从而降低业务成本，为供应链企业带来融资便利。齐商银行为了解决小微企业融资难的问题，研发了应收账款质押、动产质押、厂商银、保税仓、政府采购贷等多种供应链产品，在碎片化经济的环境下提高了资金流转效益，向核心企业上下游小微客户提供快捷精准的综合金融服务，缓解小微企业资金压力，并推动了小微企业新旧动能的转换工作。
总体来看，我国商业银行的普惠金融政策针对融资效率低这一问题，应用大数据技术、移动平台技术、物联网技术等新兴科技，增加了贷款的时效。大型银行依靠自己的规模优势，优化贷款的审批制度，而地域性中小银行则借助自己的当地政策优势与企业达成合作，推动区块链金融在当地的发展。
5 进一步促进商业银行普惠金融业务发展的建议
5.1拓展涉农金融业务，扶持农村经济
“三农”问题也是普惠金融关注的一大重点。普惠金融的应用在我国最初就是为了扶持贫困地区的经济。商业银行长期以来提供农村金融服务，积累下来的客户群体数量可观。商业银行凭借这一优势，深入實施普惠金融，扩大农村金融市场。在具备丰富的农村小额信贷业务经验和基础设施后，银行在经济状况相对良好的农村地区尝试设立村镇银行，直接扎根于当地，根据农村群众的需求进行金融产品创新，升级农村金融存贷结汇金融服务体系。随着互联网的迅猛发展，商业银行依托二维码、App等媒介与当地相关商户建立合作关系，推出农贷申请、扶贫资金划转、养老社保发放、生活缴费等服务，将线上金融融入农民的日常生活当中。工商银行在2017年应用区块链创新扶贫金融产品，打造政府金控公司连接银行资金划拨系统的金融服务区块链平台，使扶贫攻坚资金从审批到拨付全流程透明化，达到精准投放和高效管理的效果。农业银行上线基于区块链技术的涉农互联网电商融资系统，向电商供应链的法人客户提供电商融资服务。这种涉农金融业务在商业银行里越发常见，农村小额贷款业务、涉农贷款业务得到改善。 5.2建构完善的信用机制
在互联网的背景下，推动普惠金融的发展，必须要根据实际情况对企业內部和外部进行调整。另外一方面，也需要政府对普惠金融的受益者进行数量上的调控，控制其盲目的发展。这样才能保障其正常健康地发展。信贷资金无法及时回笼是金融机构及银行常常会遇见的问题，这给银行的发展带来了极大的影响。为避免资金无法回笼的情况发生，商业银行需要制定严格的贷款合作方案，强化管理制度，提高风险预防能力。另一方面，加强对贷款人的资格和信用审核，充分了解用户提供信息的真实性，严格审核，只对符合要求的客户进行放贷。政府及相关部门应该加强个人诚信意识的建设，为普惠金融打造安全诚信的经营环境;加强对网络环境的监督和管理，营造安全的网络环境。以法律和道德对个人进行约束，加强对普惠金融的管理，从而避免普惠金融在互联网背景下的风险。
5.3完善普惠金融部门的功能
参照美国小企业管理局（SBA）为小企业提供金融贷款服务的成功经验，我国也应当建立类SBA的中央直属机构。SBA负责的业务包括公司的成立、人员组建、公司章程书写、公司法律援助、公司运营后的市场开发、风控体系建立、拓宽融资渠道等等。SBA利用美国完善的金融体系制度与当地很多银行开展担保合作业务，通过其特有的双赢机制，为高风险但符合标准的小微企业提供担保支持。反观中国对小微企业的贷款制度和普惠金融政策，大都停留在政府政策调节的水平，因此一直也没有达到很好的效果。所以，我们需建立一个以国家拨款为基础的专业的机构，专门负责于小微企业及弱势群体的抵押贷款业务的市场管理。该机构需与市场上的商业银行达成协议，对风险较小且贷款需求量不大的单位实体直接放贷，对于高风险、预期收益率较低的个体，须经过全面审查来看是否满足贷款的要求。如满足要求，由机构为该个体提供抵押，从银行取得贷款。同时该机构每年还须审查全国各地有潜力的小微企业或大学生创新创业项目，主动为其提供包括公司组建、贷款、法律服务、后期基本业务处理等一系列公司组建业务
6 结束语
综上，要发展好普惠金融事业，必须高度重视制度、模式、组织架构和产品研发等一系列创新工作，存款业务方面要在为普惠客户创造更多更大价值，提高客户满意度上着力，贷款则要向便捷、高效、可得性上下功夫，使广大基层民众能够及时获得价格合理、便捷安全的金融服务，以不断满足人民群众日益增长的金融需求和对美好生活向往愿景的早日实现。
参考文献
[1]姜再勇.绿色普惠金融探析[J].中国金融，2018（18）：52-54.
[2]中国农业银行厦门市分行课题组.城市行抢抓普惠金融业务发展机遇的思路对策[J].农银学刊，2018（05）：53-56.
[3]岳喜优.普惠金融视角下互联网金融与小微企业融资[J].征信，2018，36（08）：59-63.
[4]李枫.我国普惠金融进程与发展——互联网+助力普惠金融创新发展[J].大众投资指南，2018（17）：108.
[5]温喜平，上官鸣.数字普惠金融视角下农村地区移动支付的发展研究[J].北京经济管理职业学院学报，2018，33（02）：37-40+45.
[6]魏鹏.商业银行普惠金融事业部经营管理机制研究——以五家大型商业银行为例[J].金融监管研究，2017（09）：78-94.
[7]韦博洋，宋晓玲.商业银行普惠金融商业可持续发展模式研究[J].现代管理科学，2017（01）：45-47.
[8]侯耀新.普惠金融视角下商业银行绩效研究[D].山西财经大学，2016.
作者简介：
金以，女，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理。