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【关键词】互联网金融;业态模式;发展建议
【中图分类号】F830.59 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2021）09-0098-03
0 引言
随着金融全球化的不断发展，我国已经进入互联网金融的快速发展阶段[1]。引导互联网金融健康发展对我国经济建设具有引导性的作用。首先，互联网金融为一些中小微企业的融资需求提供了支持，自古以来，中小微企业在我国经济发展中的地位都是不可取代的，它能够有效地解决居民就业问题，带动经济增长[2]。但是，中小企业一直受到融资问题的困扰。针对这个问题，国家出台了不少的政策，但是起到的作用有限，因此急需寻找有效的措施解决中小微企业的融资问题，而互联网金融的出现为这一问题提供了新的解决思路。其次，互联网金融的出现促使一些金融机构开始进行自我改革，以求能够为人们提供更加优质的服务。最后，互联网金融能够有效地改善我国的金融生态环境，推进市场利率化的发展。
1 互联网金融概述
1.1 互联网金融的内涵
现阶段对互联网金融的定义还不够明确[3]。因此，本文将互联网金融的内涵理解为在互联网平台上开展的、以大数據和云计算技术作为基础的、具有长尾特征的一系列金融服务。
1.2 互联网金融的特征
互联网金融的发展在很大程度上依赖互联网技术的发展，它并不把盈利作为目的，它注重提供更加优质的服务满足客户的需求，提高客户的体验，确保互联网金融持续稳定发展。
（1）不受地域和时间的限制。互联网金融为客户提供的一系列服务都是在互联网上的，只要有网络这一条件，互联网金融就可以不受时间限制地为客户提供一系列的金融服务，正是因为互联网金融主要是依赖互联网提供服务且不受时间和地域的限制，所以一些金融活动的参与者只需要自己动手操作就可以参与一些金融活动，能够享受很多的便利。正是因为互联网金融具有不受地域及时间影响的特点，所以投资者有了更多的选择，也有了更多的投资空间，更利于投资者把握重要机会，为投资者创造更多的效益。
（2）创新速度快，高效便捷。借助互联网技术的快速发展，众多的互联网金融产品完成了自身的创新升级，比如支付宝、余额宝都可以在很短的时间内完成创新。此外，互联网金融注重将用户的感受放在第一位，把追求用户满意作为服务目标，为客户提供更加便捷、高效的服务，更好地满足客户的需求。
（3）成本低，门槛低，收益高。互联网金融通过网络为用户提供一系列的服务，淡化了实体网点的作用，减少了网点建设费用，这就有效地降低了企业成本[4]，而且互联网金融不需要非常高的入门资金，人们参与其中的门槛非常低，能够容易地满足一些居民参与居民活动中的意愿。同时，相比之前的银行存款，互联网金融产品有更高的收益率，能够为用户带来更多的收益。正是因为互联网金融具有这些特点，吸引了越来越多的人。
（4）效率高。由于互联网金融主要是运用信息处理技术实现对信息的处理和沟通，因此它在挖掘信息和分析信息方面具有更大的优势。在互联网金融模式中，客户不需要排队预约，处理各种业务更快，而且交易的时间相对较短，有效地提升客户的体验感。
（5）发展更快。当前阶段，互联网金融业态正在以一个相当快的速度发展，我国经济的迅速发展导致传统的一些金融业态模式很难满足市场的需求，在这样的情况下，互联网金融业态也有了相当迅速的发展。而且，目前我国互联网金融行业的监管环境相对较宽松，这就在很大程度上促进了互联网金融业态在金融领域的创新与发展。
（6）管理较弱。互联网金融目前还是一个相对较新的领域，存在管理机制不健全的问题，抵抗风险的能力不强，同时没有外部的监管制度提供支持。此外，由于我国市场经济发展的这一方面缺乏经验，所以我国部分企业缺乏对金融的正确认识。
（7）风险大。如果从物理层面来看，互联网金融会受到网络技术的影响。如果从社会层面上来看，企业对一些市场经济原则认识不足，在经营过程中过分追求经济效益，这就导致互联网金融面临更多的风险。
2 互联网金融的主要业态模式
目前，互联网金融正在以非常快的速度发展，它主要的业态模式包括以下几种。
2.1 第三方支付平台
第三方平台在广义上来说就是必须同时具备实力和信誉的第三方机构与银行签约后形成的金融平台[5]。之所以要搭建这个平台，就是要为互联网金融交易的双方提供保证，解决交易双方的一系列问题。作为构建互联网金融基础的第三方支付平台主要有以下几个特点：首先，第三方支付平台要为用户提供与银行转接的途径，为用户提供一个页面便于用户更加方便地支付，降低消费者网上交易的成本，为用户提供更加快捷、高效的服务，同时能够有效地降低商家的经营成本。其次，相对于一些传统的支付协议，第三方交易平台主要是为了实现用户实时支付和卖家实时到账。最后，第三方交易平台一般依托大型的交易平台，在信誉方面有保障，能够较容易地解决互联网上存在的一些信用问题，更好地推动互联网金融的健康发展。
2.2 P2P网络借贷
这一模式的主体分别是网络资金的提供者和资金的使用者，它的交易门槛不高，主要原因是所有能够正常使用网络的人都希望亲身参与其中，借贷的交易双方主要就是通过网络帮助他们建立联系，双方商量好一些前提条件，然后签订具有法律效应的电子合同，保障借贷双方的利益。P2P与原有的银行借贷相比，主要有以下4个特点：首先，借贷双方的参与人数比较多，参与者多是以比较分散的方式散布在网络平台中，借贷主要是以多对多的形式开展，并且开展的主体具有不确定性。其次，交易的方式灵活，借贷双方交易的程序比较简单，能够更好地满足资金需求者的需要。再次，这一模式的风险和收益都较高，在P2P这个网络借贷平台上的主要参与者通常无法从传统金融机构中获得贷款，这就直接导致他们缺乏必要的担保，所以面临的风险更大。最后，依赖互联网技术运营。在P2P借贷的发展过程中，由于这些借贷的主要参与方众多，所以他们呈现出一种非常密集的特点，在对这些信息进行严格的审核和综合应用时，在很大程度上要依靠互联网技术。P2P网络借贷形式不仅能够满足社会发展的金融需求，而且能够产生较好的经济效益，能够让更多的人从中受益。 2.3 众筹融资
众筹投资是一种比较新颖的融资模式，是资金的需求者以各种回报作为反馈而向其他网络用户募集资金的一种形式。众筹融资具有以下特点：首先，让更多没有太大经济实力的人拥有了一定的参与权。其次，每个人都有更多的选择机会，通过反馈机制积累信任关系。只要发起人能够筹集到一定的资金，完成预期的目标，那么他们的信用就会不断积累，以便于之后的项目更容易开展。如果发起人发起了假的募集项目或者没有达到预期的目标，那么他们的信用也会随之降低，并对他们未来的募集项目产生不良的影响。最后，众筹融资对筹资失败采取较宽容的态度，真正地为人们营造一个良好的创新创造环境，激发人们的创造积极性。
2.4 基于互联网的基金销售
基于互联网的基金销售主要是为了销售各种类型的基金，互联网环境为第三方机构搭建了广阔的交易平台，它的对象是要面向众多的投资者群体，通过进一步地扩大自己的销售范围提高自身的利益。同时，基金销售也是互联网金融中一个非常重要的成分，它为基金的销售者和顾客间搭建桥梁，将金融机构和顾客紧密地联系在一起，为顾客创造更多的利润，并且每天实时更新他们的收益，让用户能够更加方便地了解自己的收益情况，便于投资者更好地对一些理财项目进行操作。
3 互联网金融存在的问题及发展建议
3.1 互联网金融发展中存在的问题
互联网金融在飞速发展的同时也面临着一系列的问题，存在众多的风险，互联网金融业态除了有跟传统金融业态一样的普遍性风险，还存在众多的特殊风险。首先，对于互联网金融的法律地位，相关的法律规定不够明确，这就导致业务边界比较模糊，进而使经营主体面临众多的风险。其次，一些法律政策缺乏明确的规定而导致的法律和制度风险;一些技术手段缺陷或者单纯地依靠技术手段而导致的技术风险。再次，互联网金融对技术的要求较高，这其中又产生了一定的风险。最后，由于互联网金融具有虚拟性，导致可信证据面临一定的保存风险，这一系列的风险就要求相关部门必须采取科学、合理的方式对互联网金融进行监管。但是，我国现在存在的监管手段并不能很好地满足我国互联网金融的发展，相关机构的监管意识比较淡薄，思维方式比较落后，而且监管手段也缺乏创新性，导致各个部门很难形成合力对互联网金融开展有效的监督。
3.2 构建互联网金融的监管体系
相关部门要对互联网金融进行全方位且具体的监督，为互联网金融的各个部门之间建立沟通途径，因为我国目前存在众多监管重复的问题，这就造成众多的资源浪费。因此，要加强各部门之间的沟通，明确它们各自的分工，有效地利用监管资源。此外，要强化地方政府的监管能力，由于每个地区的发展水平不同，一旦金融出现问题就会给当地的居民造成众多的困扰，因此要加强对地方的监督与管理，引导地方政府结合它们自身的实际条件对当地的互联网金融进行监管，让互联网金融充满发展的活力。
3.3 建立健全内控制度
要想保证企业健康发展，就要充分发挥内控机制作为企业防范风险第一道防线的作用，降低企业在经营过程中面临的风险，不仅需要在外部对企业进行监管，更需要互联网金融在内部建立好一定的风险内控制度，科学地制定各种规章制度，采取各种有效的措施对企业的行为進行规范，保证互联网金融行业的稳定和安全发展，针对互联网金融不同业态模式的不同特点建立相应的内控机制，对互联网金融的各个环节进行分析，确保互联网金融各个业态的平稳运行。
3.4 培养互联网金融监管新思维
（1）法制监督。法律在互联网金融中能够很好地发挥监督作用，保障互联网金融的安全，因此互联网金融要想稳定发展，就需要法律的支撑和监督。在这一过程中，首先要对相关的金融法律进行完善，对互联网金融的监管应该以现有的法律为基础，充分利用法律资源对金融法律做一定的调整和修改，让这些法律能够更好地适应互联网金融的发展，保障互联网金融发展过程中能够有法可依。其次，要出台专门的法律法规对互联网金融的一些行为进行监管，保障互联网金融能够健康发展。
（2）审慎监管。一方面，要采取必要的措施允许和鼓励互联网金融的发展，不能因为互联网金融存在众多的不足就对它进行限制，互联网金融在我国社会发展的方方面面都具有重要的作用，我国金融的发展在很大程度上要依靠互联网金融的带动。另一方面，应扩大现有的一些金融监管范围，将互联网金融融入监管的范围中，构建一个金融监管的框架，制定相应的制度体系，促进互联网金融的快速健康发展。
（3）行为监管。行为监管主要是为了保障消费者的合法权益，对互联网金融的运营方式进行优化。首先，要加强对互联网金融机构的监管力度，加强对各类企业的监督和管理，避免互联网金融面临一系列风险。其次，要加强对互联网金融管理者的监管，对有不良行为记录的管理者进行一定的限制，取消他们的管理资格，有效地对消费者的合法权益进行保障。
4 结语
我国的互联网金融正处在一个快速发展的阶段，互联网金融的兴起是我国金融业发展的必然趋势，因此国家及有关部门要充分重视互联网金融在我国社会经济发展中的重要地位，进而采取各种有效措施保障互联网金融的快速健康稳定发展。
参 考 文 献
[1]李建军.互联网金融[M].北京：高等教育出版社，2018.
[2]罗怡然.互联网金融的主要业态及风险监管探索[J].内蒙古金融研究，2014（3）：36-38.
[3]李荣庆.“互联网+金融”新业态与实体经济发展的关联度[J].中国战略新兴产业，2019（4）：64.
[4]马明.互联网金融纠纷网络仲裁解决机制研究[D].杭州：浙江大学，2019.
[5]张志伟.互联网金融对我国商业银行业务的影响及其应对策略研究[D].合肥：安徽大学，2019.
【中图分类号】F830.59 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2021）09-0098-03
0 引言
随着金融全球化的不断发展，我国已经进入互联网金融的快速发展阶段[1]。引导互联网金融健康发展对我国经济建设具有引导性的作用。首先，互联网金融为一些中小微企业的融资需求提供了支持，自古以来，中小微企业在我国经济发展中的地位都是不可取代的，它能够有效地解决居民就业问题，带动经济增长[2]。但是，中小企业一直受到融资问题的困扰。针对这个问题，国家出台了不少的政策，但是起到的作用有限，因此急需寻找有效的措施解决中小微企业的融资问题，而互联网金融的出现为这一问题提供了新的解决思路。其次，互联网金融的出现促使一些金融机构开始进行自我改革，以求能够为人们提供更加优质的服务。最后，互联网金融能够有效地改善我国的金融生态环境，推进市场利率化的发展。
1 互联网金融概述
1.1 互联网金融的内涵
现阶段对互联网金融的定义还不够明确[3]。因此，本文将互联网金融的内涵理解为在互联网平台上开展的、以大数據和云计算技术作为基础的、具有长尾特征的一系列金融服务。
1.2 互联网金融的特征
互联网金融的发展在很大程度上依赖互联网技术的发展，它并不把盈利作为目的，它注重提供更加优质的服务满足客户的需求，提高客户的体验，确保互联网金融持续稳定发展。
（1）不受地域和时间的限制。互联网金融为客户提供的一系列服务都是在互联网上的，只要有网络这一条件，互联网金融就可以不受时间限制地为客户提供一系列的金融服务，正是因为互联网金融主要是依赖互联网提供服务且不受时间和地域的限制，所以一些金融活动的参与者只需要自己动手操作就可以参与一些金融活动，能够享受很多的便利。正是因为互联网金融具有不受地域及时间影响的特点，所以投资者有了更多的选择，也有了更多的投资空间，更利于投资者把握重要机会，为投资者创造更多的效益。
（2）创新速度快，高效便捷。借助互联网技术的快速发展，众多的互联网金融产品完成了自身的创新升级，比如支付宝、余额宝都可以在很短的时间内完成创新。此外，互联网金融注重将用户的感受放在第一位，把追求用户满意作为服务目标，为客户提供更加便捷、高效的服务，更好地满足客户的需求。
（3）成本低，门槛低，收益高。互联网金融通过网络为用户提供一系列的服务，淡化了实体网点的作用，减少了网点建设费用，这就有效地降低了企业成本[4]，而且互联网金融不需要非常高的入门资金，人们参与其中的门槛非常低，能够容易地满足一些居民参与居民活动中的意愿。同时，相比之前的银行存款，互联网金融产品有更高的收益率，能够为用户带来更多的收益。正是因为互联网金融具有这些特点，吸引了越来越多的人。
（4）效率高。由于互联网金融主要是运用信息处理技术实现对信息的处理和沟通，因此它在挖掘信息和分析信息方面具有更大的优势。在互联网金融模式中，客户不需要排队预约，处理各种业务更快，而且交易的时间相对较短，有效地提升客户的体验感。
（5）发展更快。当前阶段，互联网金融业态正在以一个相当快的速度发展，我国经济的迅速发展导致传统的一些金融业态模式很难满足市场的需求，在这样的情况下，互联网金融业态也有了相当迅速的发展。而且，目前我国互联网金融行业的监管环境相对较宽松，这就在很大程度上促进了互联网金融业态在金融领域的创新与发展。
（6）管理较弱。互联网金融目前还是一个相对较新的领域，存在管理机制不健全的问题，抵抗风险的能力不强，同时没有外部的监管制度提供支持。此外，由于我国市场经济发展的这一方面缺乏经验，所以我国部分企业缺乏对金融的正确认识。
（7）风险大。如果从物理层面来看，互联网金融会受到网络技术的影响。如果从社会层面上来看，企业对一些市场经济原则认识不足，在经营过程中过分追求经济效益，这就导致互联网金融面临更多的风险。
2 互联网金融的主要业态模式
目前，互联网金融正在以非常快的速度发展，它主要的业态模式包括以下几种。
2.1 第三方支付平台
第三方平台在广义上来说就是必须同时具备实力和信誉的第三方机构与银行签约后形成的金融平台[5]。之所以要搭建这个平台，就是要为互联网金融交易的双方提供保证，解决交易双方的一系列问题。作为构建互联网金融基础的第三方支付平台主要有以下几个特点：首先，第三方支付平台要为用户提供与银行转接的途径，为用户提供一个页面便于用户更加方便地支付，降低消费者网上交易的成本，为用户提供更加快捷、高效的服务，同时能够有效地降低商家的经营成本。其次，相对于一些传统的支付协议，第三方交易平台主要是为了实现用户实时支付和卖家实时到账。最后，第三方交易平台一般依托大型的交易平台，在信誉方面有保障，能够较容易地解决互联网上存在的一些信用问题，更好地推动互联网金融的健康发展。
2.2 P2P网络借贷
这一模式的主体分别是网络资金的提供者和资金的使用者，它的交易门槛不高，主要原因是所有能够正常使用网络的人都希望亲身参与其中，借贷的交易双方主要就是通过网络帮助他们建立联系，双方商量好一些前提条件，然后签订具有法律效应的电子合同，保障借贷双方的利益。P2P与原有的银行借贷相比，主要有以下4个特点：首先，借贷双方的参与人数比较多，参与者多是以比较分散的方式散布在网络平台中，借贷主要是以多对多的形式开展，并且开展的主体具有不确定性。其次，交易的方式灵活，借贷双方交易的程序比较简单，能够更好地满足资金需求者的需要。再次，这一模式的风险和收益都较高，在P2P这个网络借贷平台上的主要参与者通常无法从传统金融机构中获得贷款，这就直接导致他们缺乏必要的担保，所以面临的风险更大。最后，依赖互联网技术运营。在P2P借贷的发展过程中，由于这些借贷的主要参与方众多，所以他们呈现出一种非常密集的特点，在对这些信息进行严格的审核和综合应用时，在很大程度上要依靠互联网技术。P2P网络借贷形式不仅能够满足社会发展的金融需求，而且能够产生较好的经济效益，能够让更多的人从中受益。 2.3 众筹融资
众筹投资是一种比较新颖的融资模式，是资金的需求者以各种回报作为反馈而向其他网络用户募集资金的一种形式。众筹融资具有以下特点：首先，让更多没有太大经济实力的人拥有了一定的参与权。其次，每个人都有更多的选择机会，通过反馈机制积累信任关系。只要发起人能够筹集到一定的资金，完成预期的目标，那么他们的信用就会不断积累，以便于之后的项目更容易开展。如果发起人发起了假的募集项目或者没有达到预期的目标，那么他们的信用也会随之降低，并对他们未来的募集项目产生不良的影响。最后，众筹融资对筹资失败采取较宽容的态度，真正地为人们营造一个良好的创新创造环境，激发人们的创造积极性。
2.4 基于互联网的基金销售
基于互联网的基金销售主要是为了销售各种类型的基金，互联网环境为第三方机构搭建了广阔的交易平台，它的对象是要面向众多的投资者群体，通过进一步地扩大自己的销售范围提高自身的利益。同时，基金销售也是互联网金融中一个非常重要的成分，它为基金的销售者和顾客间搭建桥梁，将金融机构和顾客紧密地联系在一起，为顾客创造更多的利润，并且每天实时更新他们的收益，让用户能够更加方便地了解自己的收益情况，便于投资者更好地对一些理财项目进行操作。
3 互联网金融存在的问题及发展建议
3.1 互联网金融发展中存在的问题
互联网金融在飞速发展的同时也面临着一系列的问题，存在众多的风险，互联网金融业态除了有跟传统金融业态一样的普遍性风险，还存在众多的特殊风险。首先，对于互联网金融的法律地位，相关的法律规定不够明确，这就导致业务边界比较模糊，进而使经营主体面临众多的风险。其次，一些法律政策缺乏明确的规定而导致的法律和制度风险;一些技术手段缺陷或者单纯地依靠技术手段而导致的技术风险。再次，互联网金融对技术的要求较高，这其中又产生了一定的风险。最后，由于互联网金融具有虚拟性，导致可信证据面临一定的保存风险，这一系列的风险就要求相关部门必须采取科学、合理的方式对互联网金融进行监管。但是，我国现在存在的监管手段并不能很好地满足我国互联网金融的发展，相关机构的监管意识比较淡薄，思维方式比较落后，而且监管手段也缺乏创新性，导致各个部门很难形成合力对互联网金融开展有效的监督。
3.2 构建互联网金融的监管体系
相关部门要对互联网金融进行全方位且具体的监督，为互联网金融的各个部门之间建立沟通途径，因为我国目前存在众多监管重复的问题，这就造成众多的资源浪费。因此，要加强各部门之间的沟通，明确它们各自的分工，有效地利用监管资源。此外，要强化地方政府的监管能力，由于每个地区的发展水平不同，一旦金融出现问题就会给当地的居民造成众多的困扰，因此要加强对地方的监督与管理，引导地方政府结合它们自身的实际条件对当地的互联网金融进行监管，让互联网金融充满发展的活力。
3.3 建立健全内控制度
要想保证企业健康发展，就要充分发挥内控机制作为企业防范风险第一道防线的作用，降低企业在经营过程中面临的风险，不仅需要在外部对企业进行监管，更需要互联网金融在内部建立好一定的风险内控制度，科学地制定各种规章制度，采取各种有效的措施对企业的行为進行规范，保证互联网金融行业的稳定和安全发展，针对互联网金融不同业态模式的不同特点建立相应的内控机制，对互联网金融的各个环节进行分析，确保互联网金融各个业态的平稳运行。
3.4 培养互联网金融监管新思维
（1）法制监督。法律在互联网金融中能够很好地发挥监督作用，保障互联网金融的安全，因此互联网金融要想稳定发展，就需要法律的支撑和监督。在这一过程中，首先要对相关的金融法律进行完善，对互联网金融的监管应该以现有的法律为基础，充分利用法律资源对金融法律做一定的调整和修改，让这些法律能够更好地适应互联网金融的发展，保障互联网金融发展过程中能够有法可依。其次，要出台专门的法律法规对互联网金融的一些行为进行监管，保障互联网金融能够健康发展。
（2）审慎监管。一方面，要采取必要的措施允许和鼓励互联网金融的发展，不能因为互联网金融存在众多的不足就对它进行限制，互联网金融在我国社会发展的方方面面都具有重要的作用，我国金融的发展在很大程度上要依靠互联网金融的带动。另一方面，应扩大现有的一些金融监管范围，将互联网金融融入监管的范围中，构建一个金融监管的框架，制定相应的制度体系，促进互联网金融的快速健康发展。
（3）行为监管。行为监管主要是为了保障消费者的合法权益，对互联网金融的运营方式进行优化。首先，要加强对互联网金融机构的监管力度，加强对各类企业的监督和管理，避免互联网金融面临一系列风险。其次，要加强对互联网金融管理者的监管，对有不良行为记录的管理者进行一定的限制，取消他们的管理资格，有效地对消费者的合法权益进行保障。
4 结语
我国的互联网金融正处在一个快速发展的阶段，互联网金融的兴起是我国金融业发展的必然趋势，因此国家及有关部门要充分重视互联网金融在我国社会经济发展中的重要地位，进而采取各种有效措施保障互联网金融的快速健康稳定发展。
参 考 文 献
[1]李建军.互联网金融[M].北京：高等教育出版社，2018.
[2]罗怡然.互联网金融的主要业态及风险监管探索[J].内蒙古金融研究，2014（3）：36-38.
[3]李荣庆.“互联网+金融”新业态与实体经济发展的关联度[J].中国战略新兴产业，2019（4）：64.
[4]马明.互联网金融纠纷网络仲裁解决机制研究[D].杭州：浙江大学，2019.
[5]张志伟.互联网金融对我国商业银行业务的影响及其应对策略研究[D].合肥：安徽大学，2019.